供需視角下農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)存在的問題與建議

摘要：支付服務(wù)是金融機(jī)構(gòu)提供的一項基礎(chǔ)性服務(wù)，經(jīng)過多年的改革與發(fā)展，我國的支付服務(wù)建設(shè)已經(jīng)深入到農(nóng)村地區(qū)。澄邁縣作為海南省農(nóng)村支付服務(wù)的示范縣之一，其農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)現(xiàn)狀及主要矛盾值得關(guān)注。本文基于供需視角，首先簡要對海南省澄邁縣農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)的現(xiàn)狀進(jìn)行總結(jié)，然后分析澄邁縣農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)中的主要矛盾，最后對澄邁縣農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)的路徑選擇提出相關(guān)建議，以期充分發(fā)揮示范縣作用推動農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)進(jìn)一步發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村支付;支付需求;支付網(wǎng)絡(luò);工具供給

中圖分類號：F301.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０1０)12－００78－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.22

隨著海南省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，澄邁縣農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)取得了一定成效，但仍無法擺脫農(nóng)村支付需求和供給的雙重約束。澄邁縣作為海南省農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)的示范縣之一，其農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)現(xiàn)狀及存在的主要矛盾，應(yīng)引起廣泛關(guān)注。

一、供需視角下農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)現(xiàn)狀分析

海南省澄邁縣是農(nóng)業(yè)大縣，70%以上的人口在農(nóng)村，共11個行政鄉(xiāng)鎮(zhèn)，其中縣城設(shè)在金江鎮(zhèn)，當(dāng)前農(nóng)村支付服務(wù)現(xiàn)狀如表1所示。在供給方面，機(jī)構(gòu)供給相對比較便捷，工具供給重點推廣銀行卡，基礎(chǔ)設(shè)施供給實現(xiàn)村村通，使農(nóng)民足不出村就能享受與城鎮(zhèn)一樣的金融服務(wù)。在需求方面，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展所形成的資金流轉(zhuǎn)，刺激金融主體，需要更多、便利、安全和低成本的支付服務(wù)。在開展農(nóng)村支付服務(wù)工作的時候，首先要了解當(dāng)?shù)氐男枨笫鞘裁矗私庑枨蟮耐瑫r更要注重引導(dǎo)與刺激需求[1]。

二、供需視角下農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)中的主要矛盾

（一）支付需求廣泛性與機(jī)構(gòu)網(wǎng)點稀缺

一方面，由于農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員的增多和國家各項惠農(nóng)政策的落實，農(nóng)村地區(qū)對金融服務(wù)特別是支付服務(wù)的需求越來越廣泛；另一方面，農(nóng)村金融網(wǎng)點稀缺已經(jīng)越來越難以滿足農(nóng)村地區(qū)旺盛的金融服務(wù)需求。從機(jī)構(gòu)網(wǎng)點看，在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織體系上，澄邁縣農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)共有8家，如表2所示。

雖然總的來說金融服務(wù)相對比較便捷，但農(nóng)村仍然比縣城薄弱，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)鎮(zhèn)優(yōu)于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)鎮(zhèn)。位于縣城的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點中商業(yè)銀行、人民銀行和國家政策性銀行占總數(shù)的40％，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行四家商業(yè)銀行紛紛撤消在農(nóng)村的營業(yè)網(wǎng)點，工商銀行和中國銀行僅保留了在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的老城鎮(zhèn)的1個網(wǎng)點，其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點均為零。鄉(xiāng)鎮(zhèn)中以農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行為主導(dǎo)，兩者占到總網(wǎng)點數(shù)的77%，而農(nóng)村信用社和郵政儲蓄銀行也從自身經(jīng)營效益考慮，將業(yè)績不夠好的營業(yè)網(wǎng)點撤并，一度出現(xiàn)了金融空白點，如澄邁縣大豐鎮(zhèn)。

（二）支付需求差異性與服務(wù)功能有限

一方面，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡，對非現(xiàn)金支付需求存在較大差異。從農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展與和金融需求的關(guān)系看，農(nóng)村收入水平構(gòu)成其預(yù)算約束，農(nóng)民只能在既定的收入狀況下決定其金融需求總體水平。在較發(fā)達(dá)地區(qū)非現(xiàn)金支付使用較大，而經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)則對非現(xiàn)金支付需求較弱，對差異性的支付需求金融機(jī)構(gòu)應(yīng)開展針對性的支付服務(wù)。

另一方面，正是因為農(nóng)村機(jī)構(gòu)網(wǎng)點稀缺導(dǎo)致缺乏競爭力、服務(wù)功能有限，更無法有針對性的滿足差異性支付需求。從金融網(wǎng)點布局看，主要集中在經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)、距離縣城比較近的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。由于機(jī)構(gòu)網(wǎng)點分散、單一，農(nóng)村客戶沒有選擇金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的權(quán)利，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭壓力、效率不高、服務(wù)質(zhì)量低下的問題較為突出。以農(nóng)村信用社為例，作為農(nóng)村金融主力軍，其社團(tuán)貸款發(fā)放涉農(nóng)行業(yè)僅占32%，且全部11戶社團(tuán)貸款對象均為異地企業(yè)，這種資金異地化運(yùn)作已嚴(yán)重擠壓澄邁縣中小企業(yè)、個體工商戶及“三農(nóng)”資金需求，非農(nóng)化傾向明顯，偏離服務(wù)宗旨①。

（三）支付需求低費(fèi)性與銀行收費(fèi)偏高

農(nóng)業(yè)依然是我國的弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，對農(nóng)民而言他們要求非現(xiàn)金支付是低成本的，但農(nóng)村普遍反映銀行結(jié)算收費(fèi)偏高。根據(jù)中國人民銀行海口中心支行對各種支付工具在海南省的使用情況進(jìn)行問卷調(diào)查的結(jié)果顯示，非現(xiàn)金支付使用成本相對較高是影響海南省推廣非現(xiàn)金支付的最主要原因。如圖1統(tǒng)計結(jié)果可知，39.88%的被調(diào)查者選擇現(xiàn)金交易是因為使用現(xiàn)金沒有年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等交易費(fèi)用，而使用銀行卡等非現(xiàn)金支付工具需要付出年費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等使用成本。非現(xiàn)金支付工具使用便利和交易費(fèi)用相比，人們認(rèn)為其性價比并不高，因此偏向選擇現(xiàn)金作為交易支付工具。支付需求低費(fèi)性與銀行收費(fèi)偏高的矛盾，影響人們的非現(xiàn)金支付選擇。

三、供需視角下農(nóng)村支付服務(wù)建設(shè)的路徑選擇

（一）延伸支付網(wǎng)絡(luò)，滿足支付廣泛性需求

1.以培育競爭性的農(nóng)村金融體系為保障，鼓勵商業(yè)銀行重返農(nóng)村。有競爭力的農(nóng)村金融市場，不僅是促進(jìn)農(nóng)村支付系統(tǒng)效率的客觀要求，也是改善農(nóng)村金融生態(tài)之需。農(nóng)民收入提高和國家對農(nóng)村的政策偏斜，使農(nóng)村金融成為未來銀行間爭奪的戰(zhàn)場。要積極引入新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，參與農(nóng)村金融服務(wù)競爭，提升服務(wù)水平，并鼓勵商業(yè)銀行重返農(nóng)村，深入基層農(nóng)戶和小企業(yè)的真正需求，根據(jù)地域特點開發(fā)農(nóng)村支付服務(wù)方案，真正融入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。

2.以拓展電子化的無形支付網(wǎng)點為補(bǔ)充，延伸農(nóng)村地區(qū)支付網(wǎng)絡(luò)。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)新增大量金融網(wǎng)點不現(xiàn)實，應(yīng)以無形網(wǎng)點為互補(bǔ)延伸農(nóng)村支付網(wǎng)絡(luò)。考慮到澄邁縣農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較好，農(nóng)民信用基礎(chǔ)比較好，再加上農(nóng)信銀在全省聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)開通，應(yīng)積極鼓勵銀行機(jī)構(gòu)向農(nóng)村地區(qū)推廣電子支付工具的應(yīng)用。可以選擇在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，選擇示范點，推廣電話銀行、手機(jī)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)，無形網(wǎng)點與有形網(wǎng)點形成互補(bǔ)，使農(nóng)村客戶真正享受足不出戶、輕松便利的電子化金融服務(wù)。

（二）拓展特色服務(wù)，滿足支付差異性需求

1.想農(nóng)民之所想，開發(fā)特色農(nóng)村銀行卡。“想農(nóng)民之所想”是在農(nóng)村推廣非現(xiàn)金支付的一個關(guān)鍵理念，只有符合農(nóng)民需要的支付結(jié)算工具才能在農(nóng)村市場扎根、得到發(fā)展。銀行卡目前是澄邁縣個人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具，應(yīng)結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點，增加和完善銀行卡服務(wù)功能，開發(fā)富有特色的農(nóng)村銀行卡。比如可與國家糧食直補(bǔ)良種補(bǔ)貼、農(nóng)機(jī)購置補(bǔ)貼等支農(nóng)惠農(nóng)政策的財政補(bǔ)貼資金發(fā)放工作相結(jié)合，與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度中的醫(yī)療補(bǔ)貼報銷相配套，賦予其更廣泛的服務(wù)功能[2]。

2.尋市場之細(xì)分，提供支付差別化服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)支付工具的推廣結(jié)合消費(fèi)市場細(xì)分，針對不同消費(fèi)群體提供支付差別化服務(wù)。如針對廣大農(nóng)民，結(jié)合其使用現(xiàn)金的偏好，可借鑒國外農(nóng)村先進(jìn)經(jīng)驗，賦予農(nóng)民個人固定賬號為模式的“電子錢包”業(yè)務(wù)；針對財務(wù)管理理念先進(jìn)、資金往來頻繁的企業(yè)，大力推廣網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等新型支付手段；針對農(nóng)村公務(wù)員、教師等，推出鄉(xiāng)政府公務(wù)員卡、鄉(xiāng)村教師教育卡等[3]。

（三）創(chuàng)新惠農(nóng)措施，滿足支付低費(fèi)性需求

1.切實服務(wù)三農(nóng)，短期適度讓利。鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)對各種支付服務(wù)的收費(fèi)要因人因地區(qū)別對待，從國家大局出發(fā)從事商業(yè)經(jīng)營活動，適當(dāng)降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實服務(wù)“三農(nóng)”，短期適度讓利，長期享受拉動農(nóng)村支付需求帶來的收益[4]。建議國家對農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)環(huán)境建設(shè)給予一定的財政補(bǔ)貼和稅收扶持，降低基層網(wǎng)點的服務(wù)成本，壯大其服務(wù)實力，增強(qiáng)其經(jīng)營信心，使其安心為農(nóng)村地區(qū)提供金融支付服務(wù)。

2.引導(dǎo)支付需求，采取激勵措施。為引導(dǎo)當(dāng)?shù)鼐用竦闹Ц缎枨螅梢蚤_展刷卡有獎、抽獎激勵、積分兌換等活動，并適當(dāng)降低手續(xù)費(fèi)率，鼓勵農(nóng)民嘗試新型快捷的消費(fèi)方式。這樣做的目的，是為了引導(dǎo)農(nóng)民積極嘗試和體驗，有了這些體驗后，潛在需求才能被激發(fā)出來。采取激勵措施能有效吸引當(dāng)?shù)鼐用駞⑴c，并引導(dǎo)和刺激其支付需求。■

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