新時期農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性信貸風(fēng)險分析

摘要：2004年以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行加快改革與發(fā)展的步伐，新業(yè)務(wù)不斷拓展，商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)得到進(jìn)一步重視和開展。經(jīng)過6年多來的探索和實現(xiàn)，目前逐步實現(xiàn)了單一的支農(nóng)向綜合支農(nóng)、純政策性運作向政策性銀行商業(yè)性信貸拓展的初步轉(zhuǎn)型，但在轉(zhuǎn)型過程中也面臨著一些不可回避的現(xiàn)實問題，在某種程度上加大了銀行風(fēng)險管理的壓力。本文結(jié)合基層農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)發(fā)展情況的實際，分析其在改革發(fā)展過程中存在的問題，有針對性地進(jìn)行探討和研究，并提出農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的改革需處理好專業(yè)化與商業(yè)化的關(guān)系、優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、建立健全風(fēng)險防控機(jī)制、加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)等五方面的建議。

關(guān)鍵詞：金融改革；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行；信貸風(fēng)險

中圖分類號：F837.123文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０1０)12－００68－０3DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.19

作為政策性銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)過多年的發(fā)展，信貸支持已涵蓋農(nóng)業(yè)及農(nóng)業(yè)延伸領(lǐng)域。特別是2004年以來，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分支機(jī)構(gòu)普遍加快了改革與發(fā)展的步伐，實現(xiàn)了單一的支農(nóng)向綜合支農(nóng)、純政策性運作向政策性銀行商業(yè)信貸拓展的初步轉(zhuǎn)型，在支持縣域經(jīng)濟(jì)和社會主義新農(nóng)村建設(shè)方面發(fā)揮了積極作用，實現(xiàn)了經(jīng)營效益和社會效益同步提高。但伴隨商業(yè)化運作的推進(jìn)，并未建立科學(xué)的商業(yè)化信貸風(fēng)險控制機(jī)制。據(jù)對廣西省轄內(nèi)的梧州、百色、防城港、玉林、貴港、崇左等六市（以下簡稱“六市“）農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的調(diào)查結(jié)果反映，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行整體商業(yè)貸款性業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)仍較薄弱，存在一定的風(fēng)險隱患，繼續(xù)深化改革迫不容緩。

一、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)發(fā)展特征

1.商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)成為主營業(yè)務(wù)

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在積極促進(jìn)糧食安全體系建設(shè)的基礎(chǔ)上，大力拓展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)，加大以農(nóng)村小企業(yè)、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款為重點的商業(yè)性貸款投放力度。據(jù)統(tǒng)計，2010年6月末，六市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款總額比2004年末增長了38.8倍，商業(yè)性貸款所占規(guī)模比重由2004年的7.36%提高至2010年的74.4%；同期，政策性貸款增長緩慢①。調(diào)查問卷顯示，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行職工對本行進(jìn)行商業(yè)化改革轉(zhuǎn)型評價較好，90.81%的員工認(rèn)為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行近幾年的商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)拓展成功，85.56%的員工認(rèn)為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)發(fā)展良好。

2.商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)增速快，支農(nóng)力度不斷增強(qiáng)

從時間段看，2004—2006年，六市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)發(fā)展相對緩慢，基本上屬于初探性發(fā)展階段。2007年隨著業(yè)務(wù)范圍的逐步拓寬呈現(xiàn)出跨越性的發(fā)展，商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)環(huán)比平均增速達(dá)到242.89%。從貸款投向看，“三農(nóng)”作為信貸支持的重點，通過開辦農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款，有效緩解了農(nóng)業(yè)小企業(yè)融資難的狀況。2010年6月末，六市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行各項貸款中涉農(nóng)貸款占比達(dá)97.84%②。

3.經(jīng)營效益顯著提高

自開辦商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)以來，商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的開展為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的發(fā)展注入了新的活力，成為新的效益增長點和信貸營銷的主攻方向。六市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)性信貸資產(chǎn)不良率在5%，良好的資產(chǎn)質(zhì)量為各市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營狀況的改善發(fā)揮了積極作用，促進(jìn)其實現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。從2006年開始，六市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開始扭虧為盈，且盈利額逐年提高。2009年，實現(xiàn)利潤比2004年增加了1.43億元①。

二、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險

從農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性信貸資產(chǎn)質(zhì)量數(shù)據(jù)來看，不良貸款金額和不良貸款率均處于較低水平。但從商業(yè)性信貸運作的基礎(chǔ)、風(fēng)險管理等方面來看，仍不同程度的存在一定的風(fēng)險隱患[1]。

1.政策性風(fēng)險：信貸資金來源的不穩(wěn)定性，不利于商業(yè)性貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展

從信貸資金供應(yīng)模式上看，政策性銀行特定的性質(zhì)決定了其資金來源主要以財政性存款、同業(yè)存款和企業(yè)存款為主，來源相對單一且活期化特征明顯，缺乏穩(wěn)定性。從六市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存款期限結(jié)構(gòu)看，2010年6月末定期存款占比僅為28.49%②。商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)的開展雖然在一定程度上增加了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行融資的渠道，但資金使用的“商業(yè)化”與資金來源相對固定的不對稱性加強(qiáng)，仍極大地制約著其商業(yè)性業(yè)務(wù)的開展。

2.經(jīng)營風(fēng)險：信貸增長速度過快，貸款集中趨勢明顯

從六市的調(diào)查結(jié)果看，自開展商業(yè)性業(yè)務(wù)后，基層農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的信貸規(guī)模以較快的速度增長。但由于業(yè)務(wù)范圍受限，地域范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量不多且相對集中，貸款“壘大戶”和信貸集中的問題較為突出。

3.合規(guī)性風(fēng)險：向地方政府融資平臺投放大量項目貸款，潛藏風(fēng)險堪憂

監(jiān)管部門對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性業(yè)務(wù)開展范圍有著嚴(yán)格規(guī)定，即僅限于與農(nóng)業(yè)或與農(nóng)業(yè)相關(guān)領(lǐng)域，不得向與農(nóng)業(yè)無關(guān)領(lǐng)域發(fā)放貸款。2009年，在國家刺激經(jīng)濟(jì)增長的一系列政策推動下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以支持新農(nóng)村建設(shè)的名義向地方投融資平臺發(fā)放了大量貸款。2009至2010年上半年，六市農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行累計發(fā)放該類貸款占當(dāng)年商業(yè)性貸款累放額均占四成以上。投融資平臺貸款多以中長期為主，短期內(nèi)風(fēng)險雖然尚未顯現(xiàn)，但政府投融資平臺的融資模式、還款來源具有一定的特殊性和不確定性，信貸投放向其過于集中，容易對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行經(jīng)營風(fēng)險造成較大的壓力。

4.信用風(fēng)險：貸款對象具有普遍的弱質(zhì)性，缺乏硬約束

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的農(nóng)業(yè)政策性金融特點決定了其業(yè)務(wù)對象主要是涉農(nóng)企業(yè)，而基礎(chǔ)差、底子薄、經(jīng)營管理不規(guī)范、抗風(fēng)險能力弱等是涉農(nóng)企業(yè)普遍存在的特點。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要支持對象以農(nóng)業(yè)小企業(yè)為主，這些小企業(yè)普遍沒有完善的現(xiàn)代企業(yè)制度，財務(wù)制度不健全，銀行無法真實、全面的了解企業(yè)的經(jīng)營狀況；有的企業(yè)為了獲取貸款，虛增收入和利潤；有的小企業(yè)獲得貸款后，不希望銀行過多過問貸款的使用和去向，對銀行的貸后管理采取不積極配合的態(tài)度，增加了信貸風(fēng)險的不確定性。

5.操作風(fēng)險：貸款“三查”制度落實不到位，存在薄弱環(huán)節(jié)

一是貸前調(diào)查不夠充分。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行開展商業(yè)化經(jīng)營時間不長，相關(guān)企業(yè)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)積累不足，且尚未與銀行監(jiān)管部門及商業(yè)銀行建立數(shù)據(jù)采集披露管理系統(tǒng)，信用風(fēng)險數(shù)據(jù)庫管理系統(tǒng)相對滯后。二是貸款審查不夠嚴(yán)格。為迅速提高商業(yè)性信貸規(guī)模，爭取有限的優(yōu)質(zhì)客戶，在一些貸款項目的審查上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行降低了貸款準(zhǔn)入門檻，向一些未能完全達(dá)到放貸標(biāo)準(zhǔn)的客戶發(fā)放貸款。三是貸后監(jiān)管比較薄弱。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)中長期貸款一般都屬公益性項目，涉及到政府、財政、承貸企業(yè)、承建企業(yè)等眾多機(jī)構(gòu)和部門，而且貸款期限跨度較長，一般都在五年以上，這期間資金的使用、本金利息撥補(bǔ)等都需要各部門協(xié)調(diào)解決，目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在這些部門之間的溝通還存在不順暢的問題。

6.法律風(fēng)險：擔(dān)保操作不規(guī)范，容易誘發(fā)風(fēng)險

當(dāng)前基層農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行發(fā)放貸款，在辦理貸款擔(dān)保過程中存在著一些不規(guī)范的情況，對貸款的安全形成威脅。一是保證人不具備資格。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通過向地方政府投融資平臺投放大量貸款來支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等中長期項目的建設(shè)，其中地方財政往往直接或變相提供擔(dān)保。根據(jù)《擔(dān)保法》的相關(guān)規(guī)定，國家機(jī)關(guān)不得為保證人，由此簽訂的保證合同一旦被認(rèn)定無效，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行就必須承擔(dān)一定的法律責(zé)任，信貸資產(chǎn)也將產(chǎn)生損失。二是抵押協(xié)議無效。在向地方政府投融資平臺發(fā)放的項目貸款中，由于多數(shù)區(qū)縣的承貸企業(yè)抵押物難于落實，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款實際上處于無擔(dān)保的狀態(tài)，加大了資產(chǎn)損失的潛在風(fēng)險。

三、風(fēng)險產(chǎn)生的機(jī)制原因分析

1.職能定位模糊，經(jīng)營理念出現(xiàn)偏差

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革雖然已經(jīng)開展了幾年，但如何改革還是沒有徹底得到解決，基本上仍處于摸索狀態(tài)。調(diào)查問卷結(jié)果顯示，有60%的員工認(rèn)為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行目前的改革定位模糊，有21.62%則認(rèn)為無法認(rèn)定。一方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行建行之初的職能定位與當(dāng)前實際已發(fā)生很大不合；另一方面新的職能定位還在探索。據(jù)調(diào)查了解，基層農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在改革轉(zhuǎn)型初期拓展業(yè)務(wù)心切，急于擴(kuò)大信貸規(guī)模，但同時又面臨著商業(yè)性業(yè)務(wù)范圍狹窄，行業(yè)領(lǐng)域內(nèi)的優(yōu)質(zhì)客戶與商業(yè)銀行之間早已建立了相對穩(wěn)定的借貸關(guān)系，多樣化、有效性營銷手段缺乏，介入優(yōu)質(zhì)客戶難度大等諸多問題，因此出現(xiàn)一些基層農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行采取與地方政府合作和降低貸款準(zhǔn)入門檻等方式來擴(kuò)大商業(yè)性信貸規(guī)模，帶來很大的風(fēng)險隱患。調(diào)查問卷結(jié)果顯示，有13.08%的人認(rèn)為“經(jīng)營管理模式行政化，商業(yè)化運作機(jī)制尚未形成”是制約農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行改革的主要因素之一[2]。

2.歷史遺留問題仍較突出，制約改革轉(zhuǎn)型步伐

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行自成立以來發(fā)展的政策性支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)積淀了大量的歷史包袱，主要是由大量國有糧食企業(yè)按國家規(guī)定的保護(hù)價收購糧食形成的虧損。截止2010年6月末，被調(diào)查地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性不良貸款余額占全部不良貸款的比重達(dá)83.03%，經(jīng)營包袱沉重。當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行存在用經(jīng)營利潤（包括商業(yè)性經(jīng)營利潤）填補(bǔ)政策性經(jīng)營虧損的情況。同時，問卷調(diào)查顯示，有22.7%的員工認(rèn)為在當(dāng)前實行的分賬管理模式下，政策性業(yè)務(wù)和商業(yè)性業(yè)務(wù)的劃分并不徹底，有29.19%的員工認(rèn)為目前仍未明確兩類業(yè)務(wù)人員及管理成本的分?jǐn)偤怂恪ｋS著農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行參與農(nóng)村金融市場競爭面的進(jìn)一步擴(kuò)大，其自身巨額的壞賬準(zhǔn)備以及其他準(zhǔn)備的計提都將影響商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行整體業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)程度。

3.商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)發(fā)展基礎(chǔ)相對薄弱，風(fēng)險管控能力有限

一是營銷觀念和意識落后，缺乏完善的商業(yè)性貸款營銷體系。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)部營銷組織由原來的信貸部演變而來，營銷機(jī)制的建立仍處于初級階段。問卷調(diào)查顯示，有高達(dá)93.84%的員工對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的商業(yè)化改革難以適應(yīng)，有88.11%的員工更偏好于發(fā)展政策性信貸。二是商業(yè)性業(yè)務(wù)范圍狹窄，準(zhǔn)入門檻高，營銷難度大。一方面，針對不同性質(zhì)的貸款，在信用等級、抵押擔(dān)保、貸款額度等方面農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行都有嚴(yán)格的準(zhǔn)入條件，部分客戶因融資需求得不到滿足而流失；另一方面，由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)范圍受限于涉農(nóng)行業(yè)，而涉農(nóng)企業(yè)抗風(fēng)險能力弱的特點，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在商業(yè)性業(yè)務(wù)發(fā)展競爭中處于明顯的劣勢，最終導(dǎo)致其信貸投放集中程度處于較高的水平。三是管理制度、風(fēng)險防范機(jī)制尚不夠完善，增加了操作風(fēng)險出現(xiàn)的可能性。

4.人才隊伍結(jié)構(gòu)欠佳，難以適應(yīng)新業(yè)務(wù)發(fā)展需要

自業(yè)務(wù)范圍調(diào)整擴(kuò)大后，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款對象日趨多元化，但在機(jī)構(gòu)設(shè)置和人力資源配置上仍存在一定的差距，主要表現(xiàn)在專業(yè)信貸人員缺乏、人員結(jié)構(gòu)欠佳、與商業(yè)性業(yè)務(wù)的發(fā)展需求不相適應(yīng)。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行現(xiàn)有信貸人員絕大多數(shù)是從中國農(nóng)業(yè)銀行劃轉(zhuǎn)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行分設(shè)以后長期從事政策性業(yè)務(wù)，對商業(yè)性業(yè)務(wù)操作經(jīng)驗不足，客戶營銷等業(yè)務(wù)技能等相對落伍。從被調(diào)查地區(qū)的情況看，本科及本科以上學(xué)歷的人數(shù)占比僅為36.84%，40歲以上的職工人數(shù)占比達(dá)到69.23%，人員老化相當(dāng)嚴(yán)重；58.06%的員工對機(jī)構(gòu)、人事和績效制度改革成效不滿意，23.09%的員工認(rèn)為制度是當(dāng)前最迫切需要改革問題之一。

四、加強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行商業(yè)信貸風(fēng)險防范的政策建議

1.正確處理好專業(yè)化與商業(yè)化的關(guān)系

專業(yè)化和商業(yè)化相結(jié)合發(fā)展道路的實施，使農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的經(jīng)營目標(biāo)變成了雙重化[3]。專業(yè)化是保障我國糧食安全的必然選擇，因此，在政策業(yè)務(wù)上要嚴(yán)格貫徹落實國家的支農(nóng)政策，發(fā)揮政策性信貸的糾偏功能，大力扶持基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。商業(yè)化發(fā)展是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必然要求。在商業(yè)性業(yè)務(wù)上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要按照國家產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域政策，發(fā)揮好政策性信貸的引導(dǎo)功能，切實解決現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中面臨的整體信貸資金供給不足的問題。同時，要有能夠承擔(dān)和化解風(fēng)險的能力來平衡收益和風(fēng)險的關(guān)系，合理確定信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的速度和規(guī)模，努力實現(xiàn)審慎、穩(wěn)健經(jīng)營。要講求成本核算，確保盈利最大化，以不斷增強(qiáng)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的持續(xù)發(fā)展能力。

2.優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)

社會主義新農(nóng)村建設(shè)的全面推進(jìn)，為農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了廣闊的發(fā)展空間。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要努力調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，穩(wěn)中求進(jìn)，好中選優(yōu)，審慎積極開展商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)；在維護(hù)好優(yōu)質(zhì)超級大國客戶的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)與地方政府的溝通與合作，立足本地資源，突出本地特色，逐步建立并完善中長期貸款項目庫，選擇支持一些對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展有影響、有貢獻(xiàn)、對新農(nóng)村建設(shè)有較大推動作用的優(yōu)質(zhì)項目；要進(jìn)一步優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，做好地方政府投融資平臺承貸能力評估和風(fēng)險評估，合理控制增量貸款，避免貸款過度集中。

3.建立健全風(fēng)險防控機(jī)制

農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要認(rèn)真總結(jié)商業(yè)性信貸業(yè)務(wù)開辦幾年來的業(yè)務(wù)實踐和積累的經(jīng)驗，積極借鑒商業(yè)銀行先進(jìn)的風(fēng)險控制制度和管理經(jīng)驗，探索建立適合自身業(yè)務(wù)的風(fēng)險監(jiān)測和控制指標(biāo)體系，應(yīng)建立以客戶風(fēng)險能力為核心的貸款準(zhǔn)入機(jī)制、強(qiáng)化貸款審查流程控制完善風(fēng)險監(jiān)測預(yù)警機(jī)制、健全內(nèi)部和外部雙重強(qiáng)力監(jiān)督體系，從制度上強(qiáng)化風(fēng)險責(zé)任管理和降低風(fēng)險發(fā)生機(jī)會。

4.加強(qiáng)人才隊伍建設(shè)

注重現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，加強(qiáng)客戶經(jīng)理營銷與管理基本知識和技能、企業(yè)財務(wù)管理、常用法律法規(guī)等方面的培訓(xùn)，提高其專業(yè)技能和基本素質(zhì)，增強(qiáng)其評估風(fēng)險、防范風(fēng)險的能力；改善人力資源配置，堅持實行專業(yè)技術(shù)崗位等級管理，根據(jù)崗位進(jìn)行風(fēng)險責(zé)任細(xì)化，確保不同類型的專業(yè)人才都有充分的發(fā)展空間；建立科學(xué)合理的考核和激勵約束機(jī)制，將客戶薪酬、獎金等經(jīng)濟(jì)收入與員工的工作責(zé)任、工作量、工作強(qiáng)度和工作業(yè)績掛鉤，進(jìn)一步激發(fā)員工的工作責(zé)任心和積極性。

參考文獻(xiàn)：

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