信用聯(lián)盟建設(shè)的港城模式探討

摘要：小企業(yè)客戶金融服務(wù)的勞動密集型特點，決定了當(dāng)一家銀行小企業(yè)客戶達(dá)到一定數(shù)量時，其信貸管理和專業(yè)服務(wù)都很難跟上。為了突破這一瓶頸制約，江蘇銀行連云港分行積極探索，大膽創(chuàng)新，通過信用聯(lián)盟體建設(shè)，引入行業(yè)協(xié)會、市場管理方、農(nóng)業(yè)合作組織等社會資源參與銀行管理，借助“外力”開展金融創(chuàng)新，豐富了銀行的業(yè)務(wù)手段，提升了銀行的經(jīng)營管理水平，有效地解決了中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等業(yè)務(wù)成本高、管理難度大、風(fēng)險控制難的問題，拓展了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。通過“貨幣信用”拉動“社會信用”，逐步培育守信用客戶群體，探索集群式營銷服務(wù)與集約化經(jīng)營業(yè)務(wù)發(fā)展新模式，最終達(dá)到構(gòu)建和諧金融生態(tài)區(qū)的目的。

關(guān)鍵詞：信用聯(lián)盟體；金融生態(tài)區(qū)；實踐

中圖分類號：F301.1 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Ａ 文章編號:１００３－９０３１(２０1０)12－００71－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.20

2008年以來，江蘇銀行連云港分行通過信用聯(lián)盟體建設(shè)，將經(jīng)濟主管部門、專業(yè)市場、工業(yè)園區(qū)、行業(yè)協(xié)會、農(nóng)業(yè)專業(yè)合作組織和中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等中小零散客戶有效地組織起來，通過信用創(chuàng)建和利益結(jié)合，實現(xiàn)了“銀行業(yè)務(wù)發(fā)展、部門管理提升、客戶獲得支持、社會信用優(yōu)化”的多贏局面。

一、信用聯(lián)盟體概述

（一）信用聯(lián)盟體的運作機理

江蘇銀行連云港分行創(chuàng)建的“信用聯(lián)盟體”是指以群體性客戶為服務(wù)對象，以利益聯(lián)結(jié)為紐帶，以互信互助為基礎(chǔ)，將一定地理區(qū)域內(nèi)或組織空間范圍內(nèi)，具有相同、相似或相關(guān)聯(lián)特質(zhì)的誠信客戶群體，在發(fā)起人的統(tǒng)一協(xié)調(diào)下，建立信用合作與風(fēng)險共擔(dān)機制，由銀行提供一攬子綜合性金融服務(wù)的新型組織形態(tài)。從客戶群體的分類看，主要可分為四種類型。一是專業(yè)區(qū)域型，主要有開發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、專業(yè)市場、商城、社區(qū)、經(jīng)濟合作組織等在共同區(qū)域內(nèi)的中小客戶群體。二是功能服務(wù)型，主要有高校、大型醫(yī)院、大型集團(tuán)、鏈?zhǔn)疆a(chǎn)業(yè)的龍頭企業(yè)等，具有同類產(chǎn)業(yè)、行業(yè)特質(zhì)的客戶群體。三是行業(yè)會員型，主要是協(xié)會、商會等自律性組織連接的具有同類關(guān)聯(lián)紐帶的客戶群體。四是政府主導(dǎo)型，主要由各級政府（一般為縣級以上）或經(jīng)濟主管部門合作建立的，并由其予以最終風(fēng)險托底的園區(qū)或產(chǎn)業(yè)項目的客戶群體。

（二）信用聯(lián)盟體的運作流程

一是目標(biāo)客戶群體的選擇，結(jié)合目標(biāo)群體的基礎(chǔ)條件、服務(wù)保障能力、輻射影響力等，進(jìn)行充分的前期洽談溝通，商定共建方案。二是簽訂合作協(xié)議，共建各方共同簽訂信用聯(lián)盟體合作協(xié)議，明確合作形式、各方權(quán)利義務(wù)、風(fēng)險共擔(dān)機制，核定整體授信額度及分配標(biāo)準(zhǔn)。三是授信客戶選擇，信用聯(lián)盟體內(nèi)，經(jīng)組織人推薦、銀行調(diào)查共同選定目標(biāo)，制定授信方式，銀行具體辦理授信事宜。對于聯(lián)盟體內(nèi)成員的授信，銀行區(qū)別其他零散客戶優(yōu)先辦理，在審批程序和時間上從簡從快。四是日常維護(hù)，聯(lián)盟體共建各方對聯(lián)盟體成員運轉(zhuǎn)及風(fēng)險狀況實施監(jiān)控、統(tǒng)一協(xié)調(diào)管理等，建立信息通報與共享機制，定期或不定期開展信息交流、產(chǎn)品推介、聯(lián)誼會議等互動。五是綜合性金融服務(wù)，在信用合作基礎(chǔ)上，銀行對聯(lián)盟體確定的客戶對象開展一攬子綜合性金融服務(wù)。六是信用等級評定，對聯(lián)盟體及聯(lián)盟體內(nèi)客戶進(jìn)行信用等級評定，根據(jù)評定結(jié)果，分別匹配不同的優(yōu)惠扶持政策等。

二、信用聯(lián)盟體建設(shè)的典型模式及成效

江蘇銀行連云港分行將信用聯(lián)盟體建設(shè)作為拓展業(yè)務(wù)、提升管理、優(yōu)化服務(wù)的戰(zhàn)略性工作，開展了一系列富有成效的推動活動，涌現(xiàn)了一些具有易復(fù)制、可推廣的典型做法。

（一）典型模式案例分析

1．贛榆縣紫菜協(xié)會信用聯(lián)盟體——功能服務(wù)型

紫菜行業(yè)是連云港市贛榆縣發(fā)展較早的海洋產(chǎn)業(yè)，目前贛榆縣有紫菜育苗企業(yè)16家，加工企業(yè)60余家。紫菜育苗、養(yǎng)殖加工的主要周期是每年的10月份到次年的5月份，此段期間也是企業(yè)資金需求最多的時期。但紫菜加工企業(yè)大部分分布在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，土地均為集體土地，難以用于企業(yè)資金籌措抵押。2008年10月，江蘇銀行贛榆支行與贛榆縣紫菜交易協(xié)會、連云港鼎力投資擔(dān)保有限公司合作成立信用聯(lián)盟體，通過“銀行+協(xié)會+擔(dān)保公司+加工企業(yè)”的模式，以贛榆縣紫菜交易所有限公司為承貸主體，授信1000萬元。贛榆縣紫菜交易所有限公司與紫菜行業(yè)協(xié)會的成員簽訂協(xié)議，約定會員企業(yè)將紫菜存入交易所倉庫，協(xié)議購買商預(yù)付50%貨款，交易所預(yù)付不高于實際貨物成本價值50%比例的貨款給存貨會員企業(yè)，將1000萬元授信按成員企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行分配。交易所收到購買商余款后用于歸還銀行貸款，并收取少量倉儲費用和交易費用。該模式利用時間差及時緩解了紫菜加工企業(yè)的流動資金難題，使該縣紫菜銷售量迅速增長。2009年贛榆縣紫菜銷售額達(dá)到8600萬元，同比增長30%；2010年1-10月，紫菜銷售額達(dá)到9600萬元，同比增長12.3%，紫菜加工企業(yè)實現(xiàn)利潤1890萬元，同比增長56.8%①。

2．灌云縣農(nóng)機生產(chǎn)協(xié)會信用聯(lián)盟體——行業(yè)會員型

連云港市灌云縣是我國旋耕機主要生產(chǎn)基地，占全國旋耕機產(chǎn)量的42%，年產(chǎn)值達(dá)到5.2億元②。由于旋耕機生產(chǎn)企業(yè)大部分是中小規(guī)模企業(yè)，單體實力較弱，融資困難成為制約企業(yè)發(fā)展的瓶頸。江蘇銀行灌云支行與灌云縣農(nóng)機生產(chǎn)協(xié)會簽訂信用聯(lián)盟體合作協(xié)議，由農(nóng)機生產(chǎn)協(xié)會選擇生產(chǎn)、經(jīng)營管理較好的會員企業(yè)，以企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保的形式，從江蘇銀行貸款1700余萬元，有效解決企業(yè)生產(chǎn)的流動資金困難，促進(jìn)了該產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。目前，灌云縣生產(chǎn)旋耕機整機的企業(yè)有45家，生產(chǎn)旋耕機配件企業(yè)及加工專業(yè)戶有100多家，全縣各類旋耕機產(chǎn)品的年產(chǎn)量為12萬臺以上，為旋耕機生產(chǎn)廠家提供專業(yè)服務(wù)的企業(yè)有12家。2010年3月，灌云縣被農(nóng)業(yè)部授予“中國旋耕機之都”的稱號。

3．東?？h鮮切花信用聯(lián)盟體——政府主導(dǎo)型

近年來，連云港市東?？h在推動土地流轉(zhuǎn)、發(fā)展高效農(nóng)業(yè)方面進(jìn)行了積極的探索，其中雙店鄉(xiāng)和山左口鄉(xiāng)通過土地流轉(zhuǎn)發(fā)展鮮切花產(chǎn)業(yè)，在探索過程中遇到了資金短缺的矛盾，一畝鮮切花需要投入5～10萬元，普通農(nóng)戶難以承受。江蘇銀行東海支行和東海縣鄉(xiāng)政府、晶都擔(dān)保公司、龍頭企業(yè)、農(nóng)戶組成信用聯(lián)盟體，以“銀行+擔(dān)保公司+縣鄉(xiāng)政府+龍頭企業(yè)+農(nóng)戶”五方聯(lián)動的模式，通過政府整合資源、借助財政撬動、依托龍頭企業(yè)、利用擔(dān)保平臺、搭建金融支農(nóng)通道。具體運作方式為：由擔(dān)保公司為農(nóng)戶提供擔(dān)保（擔(dān)保費率為1‰，為普通擔(dān)保費率的一半，且不收取保證金），龍頭企業(yè)提供反擔(dān)保，財政提供擔(dān)保還款承諾，農(nóng)戶將大棚的經(jīng)營權(quán)抵押給花卉公司，根據(jù)農(nóng)戶的實際經(jīng)營情況和資金需求，政府為每個大棚補貼5000元，銀行為每個大棚提供不超過2萬元的貸款支持，且利率執(zhí)行基準(zhǔn)利率上浮15%（正常貸款利率為基準(zhǔn)利率上浮30%），其余部分由農(nóng)戶負(fù)擔(dān)。今年已支持鮮切花種植戶340余戶，投放貸款2070萬元。鮮切花種植戶每畝收入達(dá)到4～5萬元，實現(xiàn)了“一畝花百畝糧”的超值收益，得到了各界好評。

4．中翔鋼材城信用聯(lián)盟體模式——專業(yè)區(qū)域型

連云港市中翔鋼材城是連云港市的招商引資項目，專營鋼材銷售，聚集商戶200余戶。江蘇銀行新華支行與中翔鋼材城的市場管理方、連云港市中翔投資擔(dān)保公司以及市場經(jīng)營戶建立信用聯(lián)盟體，銀行推薦經(jīng)營管理較好的經(jīng)營戶作為市場管理方向，中翔投資擔(dān)保公司為經(jīng)營戶提供擔(dān)保，經(jīng)營戶以自身財產(chǎn)和五戶聯(lián)保的方式向擔(dān)保公司提供反擔(dān)保。通過這種模式江蘇銀行連云港分行對中翔鋼材城28戶商戶貸款6900萬元，使該市場呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的可喜局面。

（二）取得的成效

截至2010年10月末，江蘇銀行連云港分行共建信用聯(lián)盟體51個，其中有34個在市區(qū)，17個在縣域，每個支行至少建有1個以上信用聯(lián)盟體。其中，振興精品裝飾城、中翔鋼材現(xiàn)貨交易市場等專業(yè)區(qū)域型21家；連云港振興實業(yè)集團(tuán)等功能服務(wù)型4家；農(nóng)機協(xié)會、珠寶協(xié)會、物流協(xié)會、福建商會等行業(yè)會員型20家；徐圩開發(fā)區(qū)、金山工業(yè)園區(qū)、臨港產(chǎn)業(yè)區(qū)、東海鮮切花等政府主導(dǎo)型6家。

信用聯(lián)盟體模式有效促進(jìn)了江蘇銀行連云港分行的各項金融業(yè)務(wù)發(fā)展，同時也使大量的中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶得到了方便快捷的金融服務(wù)。截至2010年10月末，共建信用聯(lián)盟體中已實質(zhì)性開展業(yè)務(wù)的有27個，信用聯(lián)盟體內(nèi)客戶貸款總額11.3億元；2008年以來，該模式帶動企業(yè)新開戶數(shù)554戶，其中開通網(wǎng)銀111戶，辦理貸記卡300余張，借記卡2600余張，代發(fā)工資企業(yè)戶達(dá)58戶，安裝POS機32臺①。

三、信用聯(lián)盟體成功案例的幾點啟示

（一）信用聯(lián)盟體建設(shè)須以同行業(yè)中小企業(yè)為主體

江蘇銀行連云港分行通過信用聯(lián)盟體建設(shè)，引入行業(yè)協(xié)會、市場管理方、農(nóng)業(yè)合作組織等管理方，有效地解決了中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶等業(yè)務(wù)成本高、管理難度大、風(fēng)險控制難的問題。一是使銀行能及時詳細(xì)掌握中小客戶的信息。經(jīng)濟主管部門、行業(yè)協(xié)會、市場管理方、農(nóng)業(yè)合作組織等與轄內(nèi)的中小企業(yè)、商戶、農(nóng)戶緊密聯(lián)系，能及時掌握客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況，甚至對客戶的家庭、社會關(guān)系、信用狀況都有一定的了解。通過信用聯(lián)盟體共建，銀行可以借助外部力量擴大信息渠道，并據(jù)此拓展業(yè)務(wù)。二是將分散的中小客戶有效組織起來，解決了銀行業(yè)務(wù)成本高、管理難度大的問題。由于信用聯(lián)盟體連接的中小客戶具有相同或相近的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)特點，銀行可根據(jù)其特點有針對性地開發(fā)一些與其生產(chǎn)經(jīng)營特點相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，在聯(lián)盟體內(nèi)統(tǒng)一實施，在一段時間內(nèi)集中辦理，由一對一變?yōu)橐粚Χ啵瑢⒘闵ⅰ⒉顒e化的零售業(yè)務(wù)變成集中、標(biāo)準(zhǔn)化的批發(fā)業(yè)務(wù)，可以大大提高銀行的業(yè)務(wù)效率，降低對單個客戶的管理成本。三是引入專業(yè)擔(dān)保、組織成員互保，有效解決中小客戶抵押擔(dān)保難問題，降低了銀行的信貸風(fēng)險。

（二）信用聯(lián)盟體建設(shè)須引入社會資源共同參與

江蘇銀行連云港分行信用聯(lián)盟體建設(shè)有效引入社會資源參與，借助“外力”開展金融創(chuàng)新，拓展了金融業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。經(jīng)濟主管部門、行業(yè)協(xié)會、市場管理方、農(nóng)業(yè)合作組織等聯(lián)盟體共建單位不但貼近客戶、同時還有行業(yè)公約、信用評定、統(tǒng)一采購等方面的管理優(yōu)勢，通過與其信用結(jié)盟，有效賦予其權(quán)利和義務(wù)，引入其參與銀行管理，豐富了銀行的業(yè)務(wù)手段，提升了銀行的經(jīng)營管理水平。

（三）信用聯(lián)盟體建設(shè)須注重參與各方的利益

信用聯(lián)盟體建設(shè)一方面需要主動加強與各關(guān)聯(lián)方的聯(lián)系，爭取政府部門的支持，爭取行業(yè)協(xié)會、市場管理方的配合，另一方面通過各方利益的結(jié)合，吸引各共建主體主動參與。江蘇銀行連云港分行在信用聯(lián)盟體建設(shè)中，主動和工商部門創(chuàng)建信用市場的工作需求結(jié)合，和行業(yè)協(xié)會服務(wù)會員的職能需求結(jié)合，和專業(yè)市場管理方的管理需求結(jié)合，和擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)需求結(jié)合，將各方主體有效地連接起來，充分發(fā)揮各方主體的積極性和主動性，實現(xiàn)長效發(fā)展。

（四）信用聯(lián)盟體建設(shè)須堅持因地制宜的原則

在信用聯(lián)盟體建設(shè)中，應(yīng)注重不同特質(zhì)群體的資金需求特點。雖然都是以信用為紐帶，但在具體的合作方式、合作對象、合作內(nèi)容的選擇上則各有特色。贛榆縣紫菜協(xié)會信用聯(lián)盟體采取的模式是貸款給紫菜交易所，然后由其在成員間分配，因為協(xié)會和交易所對成員市場有控制能力；灌云縣農(nóng)機生產(chǎn)協(xié)會信用聯(lián)盟體由于協(xié)會對成員沒有實際市場控制能力，但有了解行業(yè)信息、組織溝通的能力，在建設(shè)中主要發(fā)揮推薦客戶和組織聯(lián)保的作用；東海縣鮮切花信用聯(lián)盟體模式由于面對為數(shù)眾多的農(nóng)戶，則重點發(fā)揮鮮切花協(xié)會的組織牽頭農(nóng)戶的作用；中翔鋼材城信用聯(lián)盟體則重點發(fā)揮市場管理方的組織聯(lián)保和擔(dān)保公司為商戶提供擔(dān)保的作用[1]?！?/p>

參考文獻(xiàn)：

[1]喬宗君.信用生態(tài)環(huán)境下的信用聯(lián)盟體建設(shè)探索[J].中國金融，2009（12）.