“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”創(chuàng)新試驗(yàn)探究

摘要：本文以寧夏回族自治區(qū)同心縣為例，通過對(duì)寧夏回族自治區(qū)同心縣開展農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款介紹，分析了我國(guó)西部農(nóng)村金融需求以發(fā)展型農(nóng)戶為特征。結(jié)合理論與實(shí)證的分析對(duì)農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款供需進(jìn)行分析，探討農(nóng)地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款開展的可行性及其與傳統(tǒng)的小額信貸模式相結(jié)合的優(yōu)勢(shì)所在，并在此基礎(chǔ)上針對(duì)當(dāng)前存在的問題提出相關(guān)的建議。

關(guān)鍵詞：土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款；農(nóng)村金融；創(chuàng)新

中圖分類號(hào)：F321.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ 文章編號(hào):１００３－９０３１(２０1０)12－００85－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2010.12.24

一、引言

據(jù)2006匯豐—清華經(jīng)管學(xué)院中國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展研究報(bào)告顯示，當(dāng)前農(nóng)戶的信貸需求很大，但正規(guī)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)尚不能滿足農(nóng)戶的信貸需求[1]。銀行、信用合作社或合作基金會(huì)在發(fā)放貸款時(shí)一般需要存單或財(cái)產(chǎn)抵押，又或者需要擔(dān)保。一般農(nóng)戶的財(cái)產(chǎn)幾乎不能滿足作為有效抵押物的要求，而尋找存單或擔(dān)保人也存在困難，農(nóng)民的貸款需求不能很好地得到滿足。中共十七屆三中全會(huì)以各種形式賦予農(nóng)戶“流轉(zhuǎn)權(quán)”，還權(quán)于農(nóng)民，實(shí)惠于農(nóng)民，“土地流轉(zhuǎn)”政策的實(shí)施在我國(guó)農(nóng)村掀起了新一輪的土改熱潮，為“三農(nóng)”問題帶來了新的思路，為我國(guó)新一輪的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)注入了新的活力。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)看，我國(guó)存在著從赤貧、溫飽、小康直至相對(duì)富足的各種發(fā)展水平，這種現(xiàn)狀對(duì)社會(huì)的安定而言存在一種隱患。在實(shí)施新農(nóng)村建設(shè)的背景下，維護(hù)社會(huì)和諧顯得十分重要，分析西部農(nóng)民金融需求有著重要的意義。但由于我國(guó)區(qū)域發(fā)展不平衡，需要從現(xiàn)實(shí)出發(fā)，因地制宜地制定相關(guān)政策，促進(jìn)西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

解決農(nóng)村金融短缺問題是解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵，為了解決農(nóng)村地區(qū)的金融供給問題，寧夏回族自治區(qū)同心縣從2006年開始以實(shí)驗(yàn)的方式通過土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)作為抵押物為農(nóng)戶提供資金的支持。目前進(jìn)行土地使用權(quán)抵押貸款的試驗(yàn)打破了農(nóng)村土地不能作為抵押物的瓶頸制約，使農(nóng)戶認(rèn)識(shí)到土地不僅是一種生產(chǎn)生存的資源，還可以作為一種金融要素參與融資。既可提高農(nóng)戶保護(hù)土地的意識(shí)，也可為在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中解決資金不足問題提供有效的途徑。應(yīng)當(dāng)認(rèn)識(shí)到“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”這種模式的巨大意義，給予高度的重視，如果能夠探索出一種合適的方式通過土地盤活農(nóng)村資金，將為西部農(nóng)村金融的發(fā)展起到一定的推動(dòng)作用。

二、寧夏回族自治區(qū)同心縣開展土地抵押貸款的概況

（一）“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”開展原因

同心縣地處寧夏回族自治區(qū)中部干旱帶，境內(nèi)山大溝深、干旱少雨，生態(tài)環(huán)境惡劣，農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱。發(fā)展生產(chǎn)資金短缺，貸款難，嚴(yán)重制約著農(nóng)民持續(xù)增收，出現(xiàn)了農(nóng)民持續(xù)增收需要信貸資金支持和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款無有效追償保障、風(fēng)險(xiǎn)大的情況。為此，當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)靈活地運(yùn)用我國(guó)農(nóng)村土地承包法中農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)流轉(zhuǎn)規(guī)定和我國(guó)合同法中反擔(dān)保規(guī)定，自2006年起開展農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款的金融服務(wù)，有效地解決了農(nóng)民持續(xù)增收需要信貸資金支持和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款無有效追償保障情況，降低了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)放貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”模式運(yùn)作的方式

1．以村成立農(nóng)村承包土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款協(xié)會(huì)。抵押協(xié)會(huì)常務(wù)會(huì)員由村民或村民代表按村民10：1選舉產(chǎn)生，每個(gè)常務(wù)會(huì)員可以代表一個(gè)家族、一組村民。對(duì)常務(wù)會(huì)員要求是德高望重，經(jīng)濟(jì)條件好，具有擔(dān)保和償債能力。

2．申貸農(nóng)戶加入?yún)f(xié)會(huì)。首先，申請(qǐng)貸款農(nóng)戶向協(xié)會(huì)遞交夫妻雙方愿以承包土地面積十分之四加入?yún)f(xié)會(huì)，并簽字按手印申請(qǐng)；其次，申貸農(nóng)戶申請(qǐng)經(jīng)全體常務(wù)會(huì)員一致同意，成為協(xié)會(huì)會(huì)員。

3．貸款條件和程序。首先，申貸農(nóng)戶選擇三戶會(huì)員和一名常務(wù)會(huì)員作為貸款擔(dān)保人；其次，申貸農(nóng)戶與協(xié)會(huì)和擔(dān)保人簽訂土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押協(xié)議，并承諾如果不能償還到期貸款，將抵押的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給代為清償?shù)狡谫J款的擔(dān)保人或者協(xié)會(huì)，并取消會(huì)員資格，這一條款實(shí)質(zhì)上是以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓進(jìn)行了反擔(dān)保；再次，申貸農(nóng)戶的抵押和擔(dān)保資料簽訂完畢后，向農(nóng)村信用社提出貸款申請(qǐng)，由農(nóng)村信用社與協(xié)會(huì)簽訂總擔(dān)保協(xié)議；最后，由農(nóng)村信用社審查并于農(nóng)戶簽訂貸款借據(jù)，發(fā)放貸款。

4．貸款的期限為一年。截至2009年12月末，同心縣農(nóng)村信用社聯(lián)社向農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款5622.633萬元，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押面積7.7244萬畝，涉及72個(gè)村6313戶。自2006年以來，同心縣農(nóng)村信用社聯(lián)社采取上述運(yùn)作模式，沒有產(chǎn)生不良貸款客戶，對(duì)于解決農(nóng)民急需生產(chǎn)資金困難和降低貸款回收風(fēng)險(xiǎn)，從而推動(dòng)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整起到了較大的作用。

三、寧夏回族自治區(qū)同心縣農(nóng)村金融需求和創(chuàng)新探究

我國(guó)農(nóng)村的金融需求呈現(xiàn)出層次多、種類多的特點(diǎn)，東、西部農(nóng)的金融需求規(guī)模和滿足程度存在較大差異。本文采用張俊（2010）的做法，從金融需求產(chǎn)生的原因，金融需求不同主體的雙重角度，對(duì)西部農(nóng)村金融需求進(jìn)行分三類——貧困型、發(fā)展型、市場(chǎng)型[2]。

目前西部經(jīng)濟(jì)發(fā)展較快，出于絕對(duì)貧困線以下的農(nóng)民數(shù)量日趨下降。貧困型農(nóng)戶一般依靠有限的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入維持基本生活支出，甚至入不敷出。這類農(nóng)戶由于風(fēng)險(xiǎn)較大，基本被排斥在正規(guī)金融范圍之外，只能以特殊的方式滿足，例如民間借貸、政策性貸款和財(cái)政扶貧資金等。

發(fā)展型農(nóng)戶已基本解決溫飽問題，收入水平可以維持基本生活并有一定的儲(chǔ)蓄，希望擴(kuò)大自己的收入來源，所需資金主要用于生產(chǎn)性用途。金融機(jī)構(gòu)愿意對(duì)這部分農(nóng)戶發(fā)放小額貸款，是農(nóng)村信用社的主要貸款對(duì)象。

市場(chǎng)型農(nóng)戶收入水平較高，有較強(qiáng)的負(fù)債能力，其生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)是以市場(chǎng)為導(dǎo)向的專業(yè)化技能型生產(chǎn)。對(duì)于貸款需求一般大于發(fā)展型農(nóng)戶，主要用于專業(yè)化、規(guī)模化生產(chǎn)和工商業(yè)發(fā)展，其資金主要靠自有資金提供，個(gè)別發(fā)展較好的可以承受一定利息成本的會(huì)申請(qǐng)商業(yè)性貸款。但總的來說，由于缺乏有效的抵押擔(dān)保品，很難從銀行申請(qǐng)到貸款。據(jù)調(diào)查西部農(nóng)村當(dāng)前的金融需求以發(fā)展型農(nóng)戶為主體。西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村金融需求仍然是以典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)的，這就要求我國(guó)農(nóng)村金融改革應(yīng)以需求型為導(dǎo)向。

據(jù)調(diào)查，截至2009年12月末，同心縣農(nóng)村信用聯(lián)社向農(nóng)戶累計(jì)發(fā)放貸款5622.633萬元，土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押面積7.7244萬畝，涉及72個(gè)村6313戶。過去同心縣采取的是小額信貸模式，但農(nóng)民的還款意識(shí)不強(qiáng)，違約率非常高，自2006年以來采取上述運(yùn)作模式，沒有產(chǎn)生不良貸款客戶，并且表示在2010年繼續(xù)加大放貸規(guī)模至6600~7000萬，這表明結(jié)合土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的小額信貸模式在當(dāng)?shù)赜兄鴱V闊的發(fā)展前景。且這種模式的抵押貸款將逐漸取代之前純粹的小額信貸模式，通過“土地流轉(zhuǎn)協(xié)會(huì)”進(jìn)行的貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，能降低監(jiān)督成本和違約率，取得的效益較好。

在寧夏回族自治區(qū)同心縣河西鎮(zhèn)上河灣村的問卷調(diào)查當(dāng)中，通過方便抽樣的方式選取了部分加入村民土地協(xié)會(huì)，并且獲得抵押貸款的農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查。當(dāng)問及“您如何評(píng)價(jià)土地承包使用經(jīng)營(yíng)權(quán)進(jìn)行抵押貸款對(duì)您的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)所起到的作用”，28%的農(nóng)戶認(rèn)為幫助非常大，48%的農(nóng)戶選擇幫助較大，24%的農(nóng)戶認(rèn)為一般，沒有農(nóng)戶認(rèn)為幫助較少或者是沒有幫助的。

據(jù)了解，該種抵押貸款的額度一般在1～2萬元，年限為一年。近年來通過這種抵押貸款，該村發(fā)展了肉牛圈養(yǎng)的特色農(nóng)業(yè)，但處于分散化的經(jīng)營(yíng)階段，每家每戶都養(yǎng)牛，規(guī)模小則養(yǎng)4頭每欄，規(guī)模大的50頭每欄，根據(jù)肉牛的生長(zhǎng)周期，每年可以有3～4批肉牛出圈。可見，該信貸模式解決了普通農(nóng)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，發(fā)展生產(chǎn)資金短缺，貸款難的問題，化解了農(nóng)民持續(xù)增收需要信貸資金支持和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)民發(fā)放貸款無有效追償保障、風(fēng)險(xiǎn)大的矛盾。

我國(guó)實(shí)行耕地保護(hù)政策，在土地流轉(zhuǎn)中對(duì)于土地的使用范圍有嚴(yán)格的規(guī)定。但類似于同心縣的農(nóng)村金融創(chuàng)新，在利用土地使用權(quán)抵押貸款的過程中，土地不改變農(nóng)用地的性質(zhì)。土地經(jīng)營(yíng)權(quán)產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰，符合“依法、自愿、有償”的土地流轉(zhuǎn)原則，承包經(jīng)營(yíng)租賃協(xié)議和手續(xù)符合國(guó)家法規(guī)政策，經(jīng)營(yíng)土地不農(nóng)業(yè)用途。由于當(dāng)前在西部農(nóng)村發(fā)展型農(nóng)戶的金融需求占主體的地位，同時(shí)農(nóng)地使用權(quán)抵押貸款的供給與需求都存在市場(chǎng)，這一創(chuàng)新舉措將有利于我國(guó)西部農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展。

四、“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”模式的積極因素及存在的問題

（一）“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”創(chuàng)新模式的積極因素

1．解決了農(nóng)民借貸難的問題。在貧困地區(qū)農(nóng)村，農(nóng)民所擁有的住房、宅基地都不能抵押，以飼養(yǎng)的家畜以及生產(chǎn)資料進(jìn)行質(zhì)押操作性難度較大，農(nóng)村信用社只對(duì)一些優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放信用貸款，農(nóng)民取得貸款的難度都非常大。開展“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押”貸款，農(nóng)戶用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)向協(xié)會(huì)進(jìn)行反擔(dān)保，就會(huì)得到協(xié)會(huì)的擔(dān)保，就保證了回收貸款的穩(wěn)定性，解決了農(nóng)村信用社的后顧之憂，農(nóng)村信用社就會(huì)為農(nóng)戶發(fā)放貸款。只要信用良好，并且具有土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證的農(nóng)戶都會(huì)得到農(nóng)戶土地協(xié)會(huì)的擔(dān)保，都會(huì)得到農(nóng)村信用社發(fā)放的貸款。

2．消除了農(nóng)村信用社懼貸心理。由于同心縣以前的信用環(huán)境不太理想，而縣農(nóng)村信用社內(nèi)部也加強(qiáng)了對(duì)逾期貸款的管理，客戶經(jīng)理產(chǎn)生了一種惜貸、恐貸心理。“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”的操作模式由土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)協(xié)會(huì)作為農(nóng)戶還貸的最終保障，農(nóng)戶為了不喪失手中的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，都會(huì)積極的歸還貸款，保證了貸款的按期歸還，消除了客戶經(jīng)理的恐貸心理。同時(shí)只有加入土地協(xié)會(huì)的農(nóng)戶才可以申請(qǐng)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)貸款，這樣將對(duì)客戶的選擇交給了協(xié)會(huì)，協(xié)會(huì)的組成都是由本地區(qū)的農(nóng)戶組成，對(duì)農(nóng)戶的具體情況協(xié)會(huì)了解的比較清楚，保證優(yōu)質(zhì)客戶被吸納到協(xié)會(huì)當(dāng)中。

3．分散資金風(fēng)險(xiǎn)。用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)反抵押擔(dān)保貸款，只要信用良好的大多數(shù)農(nóng)民能夠被擔(dān)保協(xié)會(huì)吸納為會(huì)員，都可以獲得自己所急需的資金，這種貸款的金額相對(duì)較小，覆蓋面大，使得農(nóng)村信用社的信貸資金風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)分散。

4．創(chuàng)新了擔(dān)保方式。閆廣寧（2008）認(rèn)為這種操作模式為經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村的農(nóng)民貸款起到了一個(gè)“先河”的作用。農(nóng)戶是用土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)向協(xié)會(huì)進(jìn)行反擔(dān)保，隨著創(chuàng)新模式發(fā)展，農(nóng)民還可以拿牛、羊及一些生產(chǎn)資料進(jìn)行反擔(dān)保，可以解決農(nóng)民無貸款擔(dān)保品的困境[3]。

（二）“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”模式存在的主要問題

1．法律風(fēng)險(xiǎn)是開展土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押業(yè)務(wù)中最大的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)前我國(guó)法律規(guī)定除了通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包的四荒地等農(nóng)村土地可以抵押外，其它方式承包的農(nóng)村土地是不容許抵押的。對(duì)于同心縣農(nóng)村信用社開展的“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)是沒有法律保障的，農(nóng)戶與協(xié)會(huì)及擔(dān)保人簽訂的反擔(dān)保協(xié)議若發(fā)生糾份，該協(xié)議不具有法律效力，這將會(huì)給協(xié)會(huì)、擔(dān)保人及農(nóng)村信用社造成一定的損失。

2．土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股問題。《農(nóng)村土地承包法》第42條規(guī)定：“承包方之間為發(fā)展農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，可以自愿聯(lián)合將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股，從事農(nóng)業(yè)合作生產(chǎn)”。據(jù)此規(guī)定，土地承包經(jīng)權(quán)入股得到了法律的許可，具有合法性，但土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股必須從事農(nóng)業(yè)合作生產(chǎn)。本文中土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股成立的是土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)協(xié)會(huì)。協(xié)會(huì)在操作過程當(dāng)中起到的是一個(gè)擔(dān)保的作用，若協(xié)會(huì)的地位得不到認(rèn)可，則協(xié)會(huì)的擔(dān)保就不具有法律效力。

3.僅依靠道德村規(guī)制約。因?yàn)楦鱾€(gè)試點(diǎn)的“土地流轉(zhuǎn)協(xié)會(huì)”目前還不屬于法人機(jī)構(gòu)，一旦農(nóng)民發(fā)生大面積違約，“土地流轉(zhuǎn)協(xié)會(huì)”對(duì)農(nóng)戶只有道德村規(guī)的制約，缺乏法律上的約束力。

4．操作流程有待進(jìn)一步研究。根據(jù)“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”的操作流程，當(dāng)貸款人無法歸還貸款時(shí)，擔(dān)保人替其歸還貸款后，擔(dān)保人就會(huì)對(duì)貸款人提供反擔(dān)保的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)。如何保證擔(dān)保人實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)而又不會(huì)使貸款人喪失土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)的操作值得進(jìn)一步研究的。

五、“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”模式發(fā)展的建議

寧夏回族自治區(qū)同心縣農(nóng)村信用社“土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款”業(yè)務(wù)實(shí)施以來，農(nóng)戶歸還貸款的積極性都很高，幾乎都能夠按時(shí)歸還貸款，同時(shí)對(duì)農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供了較大的幫助。為了更好地探索這一種為農(nóng)戶服務(wù)的融資模式，本文提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）放寬對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的限制

新時(shí)期的農(nóng)村土地制度應(yīng)當(dāng)是規(guī)范化與靈活性、穩(wěn)定性與應(yīng)變性的統(tǒng)一。既能適應(yīng)生產(chǎn)力的現(xiàn)實(shí)水平，有利于促進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)力的發(fā)展，加快我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化進(jìn)程；又要有利于容納未來不斷發(fā)展的生產(chǎn)力，不至于在農(nóng)村土地制度隨著生產(chǎn)力水平的提高而適時(shí)調(diào)整時(shí)造成障礙。在同心縣農(nóng)村信用社實(shí)行的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押業(yè)務(wù)中，與保護(hù)耕地、保障農(nóng)民的基本生存條件并不矛盾，在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，并不會(huì)導(dǎo)致耕地流失和農(nóng)民喪失基本生存條件的結(jié)果。因此，建議國(guó)家相關(guān)部門制定相應(yīng)的法律法規(guī)放寬對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押的限制，容許農(nóng)戶以一部分的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押進(jìn)行融資，并對(duì)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)受讓人的主體資格進(jìn)行必要的限制，防止無能力及無心從事農(nóng)村經(jīng)營(yíng)的人浪費(fèi)土地資源，即可以達(dá)到保護(hù)耕地和保障農(nóng)民基本生存條件的目的。

（二）訂立回購(gòu)合同

為了保證擔(dān)保人實(shí)現(xiàn)反擔(dān)保的抵押權(quán)而又不會(huì)使貸款人喪失土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)，筆者認(rèn)為貸款人應(yīng)與擔(dān)保人之間應(yīng)訂立一個(gè)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)回購(gòu)合同，規(guī)定貸款人無法歸還貸款，貸款人將土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，當(dāng)其有錢時(shí)把貸款本息全部歸還給歸還貸款的農(nóng)戶，有權(quán)收回其土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。這樣既可保證農(nóng)戶不會(huì)喪失土地，又有利于土地的綜合利用。在訂立回購(gòu)合同時(shí)要對(duì)期限應(yīng)予以明確，應(yīng)最少規(guī)定為2年。當(dāng)滿2年以后，欠貸戶才可以行使回購(gòu)權(quán)。在行使回購(gòu)權(quán)時(shí)應(yīng)根據(jù)糧食的種植周期，在當(dāng)年的糧食收完以后行使最為適宜。

（三）限制擔(dān)保人的行為

為了防止擔(dān)保人將實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)再次轉(zhuǎn)證，貸款人與擔(dān)保人在訂立回購(gòu)合同過程當(dāng)中，應(yīng)規(guī)定限制擔(dān)保人再次轉(zhuǎn)讓土地承包權(quán)行為的條款，保護(hù)貸款人不喪失土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)。同時(shí)在簽訂合同中，要以貸款人不需交付土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證為要件，保證貸款人對(duì)土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)證的所有權(quán)，而擔(dān)保人只有使用權(quán)。

（四）加強(qiáng)農(nóng)村領(lǐng)導(dǎo)班子的培訓(xùn)、教育

“土地流轉(zhuǎn)”與“抵押貸款”相結(jié)合作為一項(xiàng)主要面向農(nóng)村農(nóng)戶的融資政策，目的在于更好地為農(nóng)民的生產(chǎn)養(yǎng)殖服務(wù)，應(yīng)切實(shí)考慮農(nóng)戶的特點(diǎn)。調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)階段很多知識(shí)較豐富的人員都已外出務(wù)工，留在家鄉(xiāng)的一般人員年紀(jì)較大，文化層次較低。應(yīng)加強(qiáng)農(nóng)村黨員的培訓(xùn)教育，培養(yǎng)出一批農(nóng)村骨干，帶領(lǐng)村民合理利用資金進(jìn)行生產(chǎn)養(yǎng)殖，不僅僅局限于目前的分散各戶的種養(yǎng)殖業(yè)，應(yīng)當(dāng)看到未來是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展方向，整合資金和人員以及產(chǎn)品等資源進(jìn)行規(guī)模發(fā)展。

（五）通過增強(qiáng)農(nóng)民還貸意識(shí)，減低農(nóng)村信用社監(jiān)督成本

農(nóng)村金融的開展關(guān)鍵是控制風(fēng)險(xiǎn)，降低農(nóng)村信用社的監(jiān)督成本。以村為單位建立農(nóng)業(yè)合作組織，可以發(fā)揮村干部的作用，抓住農(nóng)民愛面子等特點(diǎn)，促使農(nóng)民增強(qiáng)及時(shí)還貸的意識(shí)，能有效減低農(nóng)村信用社的監(jiān)督成本。以土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)入股成立協(xié)會(huì)雖然沒有法律法規(guī)的禁止，但也沒有法律法規(guī)的許可，而成立農(nóng)業(yè)合作組織是得到法律許可的，因此成立合作組織的做法要比成立協(xié)會(huì)更為妥當(dāng)。農(nóng)業(yè)合作社是個(gè)獨(dú)立的法人實(shí)體，可以為農(nóng)戶的貸款進(jìn)行擔(dān)保。■

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