強(qiáng)化失地農(nóng)民專項(xiàng)金融服務(wù)的策略研究

摘要:以遼陽市為例，闡述了北方城市化進(jìn)程中，完善對(duì)被征地農(nóng)民金融服務(wù)的緊迫性，分析了當(dāng)前失地農(nóng)民金融服務(wù)中存在的不足及原因，提出了銀政合作、完善金融服務(wù)資源等改進(jìn)方案。

關(guān)鍵詞:失地農(nóng)民 金融需求 創(chuàng)業(yè) 民生

0 引言

當(dāng)前，隨著我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程不斷加快，大量農(nóng)民將失去賴以生存的土地，轉(zhuǎn)變?yōu)槌擎?zhèn)社會(huì)中一個(gè)新的群體，彌補(bǔ)失地農(nóng)民金融服務(wù)缺失，是需要全社會(huì)重點(diǎn)關(guān)注和解決的重大課題。

1 強(qiáng)化失地農(nóng)戶金融服務(wù)的必要性和緊迫性

第一，失地農(nóng)民金融需求強(qiáng)烈。以遼陽市為例，按照已獲批的城市規(guī)劃，建設(shè)四座新城、四個(gè)新市鎮(zhèn)，僅河?xùn)|新城開發(fā)，就涉及有7個(gè)村、5200余戶的房屋、土地被建設(shè)占用。征地后的就業(yè)和養(yǎng)老保障是農(nóng)民最為關(guān)切的問題，農(nóng)民對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款、理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)的需求十分強(qiáng)烈。第二，失地農(nóng)民金融知識(shí)匱乏。對(duì)該區(qū)域調(diào)查顯示，20歲以上失地農(nóng)民中，學(xué)歷為初中及以下學(xué)歷占87%，缺乏利用城市金融資源的知識(shí)和能力，游離于城市金融服務(wù)之外。第三，金融部門應(yīng)承擔(dān)起必要的社會(huì)責(zé)任。作為高利潤(rùn)回報(bào)的行業(yè)，銀行在考慮經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，應(yīng)該樹立回饋社會(huì)的理念，這也是轉(zhuǎn)變自身發(fā)展方式的客觀要求。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)起飛階段，銀行應(yīng)兼顧效率與公平，當(dāng)務(wù)之急，面對(duì)城市化、工業(yè)化的時(shí)代大潮，金融部門要力所能及的幫助弱勢(shì)群體——失地農(nóng)戶適應(yīng)這種變革趨勢(shì)，改善相關(guān)金融服務(wù)已刻不容緩。

2 失地農(nóng)民金融服務(wù)中需要解決的問題

2.1 身份轉(zhuǎn)變中的創(chuàng)業(yè)貸款困境

失地農(nóng)戶通過房屋調(diào)換后，每戶可獲得的補(bǔ)償款在30萬元左右，對(duì)于創(chuàng)辦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)體所需的資金額來說，還存在較大缺口。調(diào)查顯示，對(duì)創(chuàng)業(yè)貸款需求強(qiáng)烈，主要方向是種養(yǎng)業(yè)、加工業(yè)、運(yùn)輸業(yè)。然而，針對(duì)農(nóng)民發(fā)放的小額貸款政策，隨著失地農(nóng)民身份的改變也在改變。青年創(chuàng)業(yè)、巾幗創(chuàng)業(yè)等農(nóng)民貸款品種不再適用，五戶聯(lián)保、互保協(xié)會(huì)等擔(dān)保制度也隨著農(nóng)村社會(huì)結(jié)構(gòu)的解體而終止，新的擔(dān)保形式尚未建立。而對(duì)市民開展的個(gè)人助業(yè)貸款需要足值抵押物、辦理手續(xù)也繁瑣。貸款難，已成為失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)面臨的最大障礙，多數(shù)失地農(nóng)民因此無法實(shí)施創(chuàng)業(yè)計(jì)劃。

2.2 針對(duì)失地農(nóng)民的綜合化服務(wù)滯后

被征地區(qū)域原是以農(nóng)信社為主，一般只辦理存貸款、結(jié)算業(yè)務(wù)，對(duì)于理財(cái)規(guī)劃等綜合性服務(wù)的開展力不從心。作為弱勢(shì)群體，失地農(nóng)民屬于低效客戶，難以達(dá)到高端客戶的服務(wù)門檻。以遼陽市河?xùn)|地區(qū)為例，失地農(nóng)民平均年齡在45歲左右，其中55歲以上占比在60%以上，文化程度較低。加上金融知識(shí)宣傳普及宣傳不到位、宣傳手段單一、宣傳效果欠佳等原因，失地農(nóng)民除了銀行存貸款、結(jié)算外，其他金融知識(shí)十分匱乏。其抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，不符合貸記卡開卡條件，推介新產(chǎn)品、新工具、引導(dǎo)其接受電子銀行等新型服務(wù)方式的難度大，使得他們獲取城市金融便利的可能性降低。

2.3 服務(wù)失地農(nóng)民的金融資源配置不足

在城市化進(jìn)程中，各銀行與政府間存在信息不對(duì)稱，金融資源缺乏統(tǒng)籌調(diào)度。而大型銀行尚未擺脫“二八定律”的羈絆，將主要資源用于爭(zhēng)奪高端客戶資源，有的撤銷存款8000萬元以下的低效網(wǎng)點(diǎn)，使得城鄉(xiāng)結(jié)合部和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限。農(nóng)信社、郵儲(chǔ)銀行作為被征地區(qū)域金融服務(wù)的主力軍，金融從業(yè)人員素質(zhì)不高，缺乏適合農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融產(chǎn)品，更沒有針對(duì)失地農(nóng)民的專項(xiàng)服務(wù)計(jì)劃。新城區(qū)缺乏銀行網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)劃論證，營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)立滯后，虛擬服務(wù)渠道發(fā)展更是緩慢。

2.4 缺乏相關(guān)的優(yōu)惠扶持政策安排

從目前資金支持來看，政府部門和銀行資金主要支持失地農(nóng)民的培訓(xùn)和勞務(wù)輸出。而針對(duì)農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的金融優(yōu)惠政策較為缺乏，這顯然不利于調(diào)動(dòng)失地農(nóng)民就地創(chuàng)業(yè)的積極性。政府和金融部門缺乏溝通協(xié)調(diào)，沒有系統(tǒng)的針對(duì)性的政策出臺(tái)。農(nóng)民金融意識(shí)淡薄，對(duì)信用認(rèn)知不足，失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)貸款管理成本高、風(fēng)險(xiǎn)大。政府對(duì)失地農(nóng)民貸款缺少稅收、貼息、政策性擔(dān)保等鼓勵(lì)措施，相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不健全，不利于調(diào)動(dòng)金融部門的積極性。

3 改進(jìn)方案

3.1 銀政合作改善服務(wù)環(huán)境

銀行應(yīng)和政府緊密合作，使創(chuàng)業(yè)的農(nóng)民享受更多的金融扶持和便利，為城市化發(fā)展提供有力支撐。首先，信息合作，政府牽頭建立信息平臺(tái)，將失地農(nóng)戶的數(shù)量、類型、空間分布及時(shí)通報(bào)給金融部門和用工企業(yè)。其次，形成“政府牽頭、銀行主導(dǎo)、部門配合、整體聯(lián)動(dòng)”的工作機(jī)制，重視了解失地農(nóng)戶的金融需求現(xiàn)狀，共同制定專項(xiàng)扶助方案。再有，改善政策環(huán)境。對(duì)失地農(nóng)民貸款給予稅收優(yōu)惠、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼、貼息等鼓勵(lì)措施，安排專項(xiàng)資金予以保障。最后，縮小城鄉(xiāng)金融服務(wù)差距，建立城鄉(xiāng)一體化的征信系統(tǒng)。

3.2 整合多種金融服務(wù)資源

第一，強(qiáng)化服務(wù)渠道建設(shè)。在動(dòng)遷農(nóng)戶集中居中的新區(qū)，要盡快布局網(wǎng)點(diǎn)，鼓勵(lì)大型銀行入駐，夯實(shí)服務(wù)基礎(chǔ);同時(shí)，加大促銷力度，推廣電子銀行等虛擬渠道，研究表明:電子銀行的發(fā)展可以有效提高農(nóng)戶獲取金融服務(wù)的水平。第二，改善服務(wù)態(tài)度，想失地農(nóng)民之所想。尤其是農(nóng)信社，應(yīng)與農(nóng)業(yè)銀行、郵儲(chǔ)銀行并肩協(xié)作，搞好優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第三，鼓勵(lì)各行推出針對(duì)性的產(chǎn)品系列。著重解決這一群體對(duì)理財(cái)投資、創(chuàng)業(yè)融資、養(yǎng)老保障、購房貸款等方面的需求，選拔專業(yè)人員，篩選資質(zhì)好的品種，組成產(chǎn)品套餐進(jìn)行推介，引導(dǎo)失地農(nóng)民理性投資。第四，銀行要在服務(wù)收費(fèi)、貸款額度、期限、利率以及評(píng)估咨詢等方面提供一定的優(yōu)惠，彰顯社會(huì)責(zé)任。

3.3 抓緊普及推廣金融知識(shí)

金融知識(shí)的匱乏給失地農(nóng)民進(jìn)入城鎮(zhèn)的生活和創(chuàng)業(yè)帶來了很大困難。金融部門要從產(chǎn)品知識(shí)、金融意識(shí)、職業(yè)道德、法制觀念等方面開展宣傳普及，包括:各種適合的金融產(chǎn)品的功能和流程介紹，使他們既能維護(hù)好自身利益，又能讓自己根據(jù)情況調(diào)節(jié)資金需求，順利辦理等業(yè)務(wù)。同時(shí)，努力打造誠信意識(shí)，加強(qiáng)金融生態(tài)建設(shè)，為金融部門營(yíng)造一個(gè)良好的信用環(huán)境。宣傳可以采用多種形式，通過宣講、電視、燈箱等手段。還可以編制和分發(fā)金融知識(shí)普及的小冊(cè)子，介紹適合的金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，送金融知識(shí)到失地農(nóng)民手中。

3.4 重點(diǎn)滿足失地農(nóng)民的信貸需求

第一，創(chuàng)新信貸服務(wù)方式。要根據(jù)實(shí)際情況，建立一套適合農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)特點(diǎn)的評(píng)級(jí)授信制度，在授信的基礎(chǔ)上，簡(jiǎn)化貸款程序，推廣“惠農(nóng)卡”循環(huán)授信的經(jīng)驗(yàn)。第二，創(chuàng)新信貸品種。開發(fā)聯(lián)保貸款、抵押貸款和創(chuàng)業(yè)貸款新品種，如:經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押貸款、訂單質(zhì)押貸款。創(chuàng)建一些適合于失地農(nóng)民創(chuàng)業(yè)的產(chǎn)品，有效地支持失地農(nóng)民就地創(chuàng)業(yè)。第三，完善“信貸+保險(xiǎn)”機(jī)制，發(fā)揮熨平風(fēng)險(xiǎn)的作用。鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，增加對(duì)失地農(nóng)民生產(chǎn)環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)。第四，政府組織“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金”，并完善各級(jí)融資擔(dān)保體系，基金從動(dòng)遷土地開發(fā)的收益中按照一定比例提取，實(shí)行流動(dòng)擔(dān)保，有償使用;積極鼓勵(lì)銀行開拓與專業(yè)合作社、擔(dān)保協(xié)會(huì)、農(nóng)村超市的合作，降低信貸信貸風(fēng)險(xiǎn)。此外，銀行要支持農(nóng)業(yè)企業(yè)做大。通過充實(shí)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，就地吸納農(nóng)民就業(yè)，解決好城市化進(jìn)程中工業(yè)化滯后、農(nóng)民失地又失業(yè)、危及社會(huì)穩(wěn)定的大問題。

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作者簡(jiǎn)介:劉冬云(1968.10-)，男，遼寧遼陽人，經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士，單位:中國(guó)人民銀行遼陽市中心支行，經(jīng)濟(jì)師。