中國擔保行業發展現狀及存在的問題

摘要:中小企業融資難一直是困擾世界經濟界的難題，備受各界關注。民間資本在這一過程中起著巨大的作用。2008年金融危機使中小企業融資難問題更加突出，2009年國務院下發《國務院辦公廳關于進一步明確融資擔保業務監督職責的通知》提出了進一步規范民間資本的要求。在改善中小企業融資環境的過程中，擔保機構作為民間資本的一部分在發展中的困境尤為引人關注。

關鍵詞:擔保 反擔保

1 擔保行業的發展現狀

擔保是指債權人為確保債務得到清償，而在債務人或第三人的特定的物和權利上設定的，可以支配他人財產的一種權利的行為。隨著我國經濟的發展中小企業隊伍的壯大，為解決中小企業融資難問題，擔保公司應運而生。我國信用擔保的探索始于1992年，經歷1999年政策(中國人民銀行《關于加強和改善對中小企業金融服務的指導意見》)推動規范試點，2000年擔保體系逐漸完善，2009年，國務院辦公廳《關于進一步明確融資性擔保業務監管職責的通知》以及國務院《關于進一步促進中小企業發展的若干意見》等一系列政策的出臺，表明中國擔保業的發展進入一個新的時代。

截止到2009年底我國擔保機構數已達4800多家，擔保資金近3000億元，中小企業貸款累計擔保總額近2萬億元。對中小企業融資起到了一定的作用。

目前我國擔保機構大體上有三種類型。一是政策性擔保機構，即由政府出資，吸收部分社會資本成立的中小企業擔保信用機構;二是互助性擔保機構，是由中小企業自發組建的擔保機構，自出資金，自擔風險;三是商業性擔保機構，一般是以企業和社會個人為股東出資組建的有限責任公司或者股份責任公司，以盈利為目的。河南省已基本形成國有政策性、民營商業性和企業互助性三類擔保機構共同發展的局面。至2010年6月30日，全省各類投資擔保機構突破千家，達到1002家，注冊資本總額達到316.06億元。其中鄭州市共有各類信用擔保機構348家，占全省總數的近40%，政府參股的有16家，商業性或企業互助性擔保機構332家，注冊資金達到113億元。值得注意的是這348家擔保機構中已通過縣(市、區)、鄭州市、河南省三級登記備案的僅91家，占鄭州市擔保機構總數的26.15%。

2 擔保行業發展的特點及其困境

2.1 目前擔保業發展特點 ①機構數量快速增長，擔保規模有限。②業務單一，擔保期限短。房產抵押可能還是最大的業務范圍，據媒體報道，在鄭州有些擔保公司的領導直言:“我們只做房、車的業務”。而且目前在鄭州擔保市場中為中小企業和個人提供的融資多為一年以內的短期融資。擔保品種局限在流動資金，對信用擔保的要求高，業務量小。③反擔保措施嚴苛。由于風險控制能力有限，擔保公司每一筆擔保貸款業務幾乎都要求提供對等的抵押物，而中小企業融資難的困境就在于多數中小企業缺乏抵押物或者難以提供對等的抵押物。這就形成了中小企業“融資難，擔保公司難融資”的尷尬局面。

2.2 擔保行業未來發展面臨的困境 缺乏制度環境，監管缺失。監管缺失是指監督職能分散于多個機構，缺乏一個主要的對口監管機構，從而形成“多頭監管”的局面。目前，對擔保公司的監管涉及工商、經貿、商務、公安、財政、人民銀行、銀監會以及各地的金融服務辦公室等多個部門，每個部門都承擔了一定的監管職能，但這些碎片化的監管缺乏系統性、針對性和有效性。規范和完善對擔保公司的內外部監督是促進擔保行業規范健康發展的當務之急。國務院2009年出臺的《國務院辦公廳關于進一步明確融資擔保業務監督職責的通知》為解決這一問題帶來利好消息，但《通知》明確“由地方政府確定相應的部門負責擔保公司的設立審批、關閉和日常監督”，而我們都知道地方政府承擔著促進和扶持擔保公司發展，解決中小企業融資難題的職責，這就不可避免與其將要承擔的審批和監督職能產生利益沖突。在這種利益沖突下，地方政府很有可能為了給中小企業融資而對擔保公司放松監管。在河南，對擔保的監管隸屬于工業和信息化廳。而工信廳是監管中小企業的。

另外政府中并未設立獨立的專門機構對擔保公司進行監管。由于擔保機構的業務與商業銀行的信貸業務存在很大的關聯性和一致性，作為金融中介機構，將其納入銀監會的監管范疇才是解決“多頭監管”缺乏系統性、針對性和有效性的根本之道。

3 促進擔保行業科學發展的建議

3.1 擔保行業發展的機遇 ①未來發展空間大。經過改革開放30多年的奮斗，中國涌現出大量的中小企業，且隨著改革的不斷深化和企業自身經營模式的不斷完善這些中小企業已經從原來單純的數量擴張型的粗放增長模式進入到依靠技術進步和管理創新的可持續發展階段。這就對資金又更高的需求，而中小企業融資難一直是困擾中小企業發展的瓶頸。從需求角度來說，未來擔保行業的發展空間巨大。②政府支持。由于中國的財政撥款資金有限，完全由政府出資的政策性擔保機構規模有限。因此政府非常重視扶持擔保機構的發展，每年對從事中小企業融資的信用擔保機構給予政策上的優惠及一定的資金補貼。

3.2 策略建議

3.2.1 盡快建立適應擔保行業發展的制度環境，明確監管責任。解決擔保公司監管的系統性、針對性、有效性問題關鍵在于明確現有各相關部門的職能，建立多層次、組合式監督。具體而言，針對擔保公司容易出現問題的主業變更、違規開展業務、與銀行合作問題、關聯交易以及公司治理等領域，充分發揮各相關機構如地方金融服務(或工作)辦公室、工商局、銀監會、股東等的相應監督管理職能，建立起“準入監督+工商監督+業務合作監督+股東監督+自律監督”的系統性、全方位監督體系。

3.2.2 拓寬擔保融資渠道，增加資本金。目前大多數擔保公司除使用自身的資本金外還開展客戶理財業務，也就是說以高息吸引個人儲蓄客戶來增大資本。這樣做會通過給理財客戶的資金安全帶來極大風險，有非法集資之嫌。擔保公司可以引進戰略投資者的方式，既增大了資本又保證了資金的安全性。

3.2.3 建立統一的社會信用體系。隨著金融業的發展，信用體系將在我們未來的生活中起到至關重要的作用。在信用體系的建設中政府應該發揮主導作用，堅持“政府推動、統一規劃、市場運作、分布實施”的原則，積極推進中國社會信用體系的建設。

3.2.4 發揮行業協會的作用。行業協會作為行業自律性組織在行業規范管理中發揮著重要作用。對于擔保這個新興行業來說未來的發展中應該充分發揮擔保業協會的作用，搭建一個連接銀行、企業、擔保機構的平臺，并做好擔保機構之間的互動和交流，切實為中小企業尋求資金途徑，解決資金問題。在鄭州有12家擔保公司聯合組成了擔保行業聯盟，對于現在魚龍混雜的擔保業起到了積極的作用。

參考文獻:

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