農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信貸問題淺析

[摘要]農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款在實(shí)踐中存在一些問題。本文認(rèn)為這些問題產(chǎn)生的原因是多方面的，既有歷史遺留問題和中央支農(nóng)資金不足問題，也有信用社自身發(fā)展的問題，包括貸款發(fā)放與使用問題、“信息逆向不對(duì)稱”、信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制和保障機(jī)制缺失問題。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社 農(nóng)戶小額信貸 信息不對(duì)稱

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款作為新生事物其功效已得到充分肯定，但實(shí)踐中一些問題也暴露出來。

一、農(nóng)村信用社歷史遺留問題嚴(yán)重

20世紀(jì)80年代中期為了促進(jìn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的發(fā)展，盲目地將大量的資金貸給鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，而大多數(shù)企業(yè)又由于經(jīng)營(yíng)管理不善、投資失誤等原因形成了不少壞賬。1996年農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社“脫鉤”，一些地方的農(nóng)業(yè)銀行把一部分“雙呆”貸款強(qiáng)行轉(zhuǎn)嫁給了農(nóng)村信用社;1997年來，農(nóng)村信用社又接收大都成為呆賬的農(nóng)村合作基金會(huì)借款，農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)繼續(xù)增加;此外，由于市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)能力不足也造成了不少的呆賬。農(nóng)村信用社歷年積累的這些不良資產(chǎn)沒有像國(guó)有商業(yè)銀行那樣得到剝離處理，保值補(bǔ)貼付出的大量資金也不能像國(guó)有商業(yè)銀行那樣得到補(bǔ)貼，完全由農(nóng)村信用社自己來消化。

二、中央銀行支農(nóng)資金不足

農(nóng)村信用社自身資金實(shí)力有限，農(nóng)戶小額信用貸款資金主要來自支農(nóng)再貸款。在實(shí)際工作中，支農(nóng)再貸款的使用也面臨許多問題。一是普遍存在支農(nóng)再貸款的期限較短而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的矛盾。支農(nóng)再貸款的期限一般為6個(gè)月、9個(gè)月，最長(zhǎng)為一年，并規(guī)定不得展期，這往往只適用于生產(chǎn)周期較短的作物種植，而對(duì)一些種植周期需要2～3年的作物種植或養(yǎng)殖業(yè)尤其是科技含量高、附加值高的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和反季節(jié)種養(yǎng)殖業(yè)則期限顯然過短，直接影響到支農(nóng)再貸款的使用效果。二是人民銀行對(duì)支農(nóng)再貸款的數(shù)額管得過死，支農(nóng)再貸款逾期罰息過重，加大了農(nóng)村信用社的負(fù)擔(dān)。三是農(nóng)村信用社占用人民銀行數(shù)額不少的再貸款，存在支農(nóng)再貸款被挪作他用的現(xiàn)象，如對(duì)外拆借、彌補(bǔ)虧損、證券投資等，削弱了人民銀行對(duì)農(nóng)業(yè)的資金支持。

三、農(nóng)戶小額信用貸款發(fā)放與使用問題多多

1. 農(nóng)戶小額信用貸款的期限與有差異的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際資金使用期限不適應(yīng)。受農(nóng)村信用社自身利益驅(qū)使以及支農(nóng)再貸款期限過短的制約，農(nóng)村信用社向農(nóng)戶發(fā)放的小額信用貸款的期限一般被控制在一年以下，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不相適應(yīng)，從而影響到貸款農(nóng)戶到期以后的還款能力，在一定程度上壓抑了農(nóng)戶貸款的積極性。

2. 農(nóng)戶小額信用貸款額度與有差異的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實(shí)際資金需求額度不適應(yīng)。對(duì)于大部分農(nóng)戶來說，面對(duì)當(dāng)前產(chǎn)產(chǎn)品需求結(jié)構(gòu)呈多元化分布的格局，他們的生產(chǎn)并不局限于“大田生產(chǎn)”，還進(jìn)行經(jīng)濟(jì)作物種植、花卉種植、特色養(yǎng)殖等，因此農(nóng)戶的貸款需求往往超過農(nóng)村信用社所規(guī)定的貸款額度。

3. 農(nóng)戶小額信用貸款的投放項(xiàng)目過于集中易引致市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和信貸風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶小額信用貸款只是實(shí)現(xiàn)了貸款對(duì)象的分散化，但貸款發(fā)放到不同農(nóng)戶的手中以后，往往農(nóng)戶們會(huì)不約而同將貸款集中投放于某一農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)。由于農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小，市場(chǎng)容量有限，某一農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)量過多會(huì)引起該農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格下降，往往會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重虧損，影響貸款的歸還。

四、農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額信用貸款存在“信息逆向不對(duì)稱” 問題

“信息逆向不對(duì)稱”是指貸款人(債權(quán)人)對(duì)借款人(債務(wù)人)的信貸用途比較了解，相反，借款人對(duì)貸款人則缺乏了解，從而產(chǎn)生信貸市場(chǎng)上逆向選擇和道德困境。即農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的信貸用途比較了解，因?yàn)檗r(nóng)村產(chǎn)品結(jié)構(gòu)比較單一，農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、貸款規(guī)模也比較小;相反，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)村信用社則缺乏了解，主要是對(duì)金融政策缺乏了解，對(duì)金融知識(shí)缺乏了解，對(duì)利率變化缺乏了解，對(duì)農(nóng)村信用社內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理、財(cái)務(wù)狀況更缺乏了解。這種“信息逆向不對(duì)稱”其后果:一是使農(nóng)村借貸市場(chǎng)成為“賣方市場(chǎng)”。農(nóng)村資金長(zhǎng)期短缺，資金利率高過城市，農(nóng)村信用社單方面決定貸款期限和貸款利率，增加了農(nóng)戶借貸成本。二是帶來農(nóng)村信用觀念的薄弱。由于信息逆向不對(duì)稱，致使農(nóng)戶未能正確理解農(nóng)戶小額信用貸款的實(shí)質(zhì)。三是帶來金融秩序的混亂，誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

五、農(nóng)戶小額信用貸款的信用等級(jí)評(píng)定機(jī)制尚不完善

1. 部分參與信用評(píng)級(jí)的工作人員或村組干部在評(píng)級(jí)過程中帶有明顯的偏向性，照顧關(guān)系，缺失公平。

2. 有些地區(qū)信用評(píng)級(jí)一次性，缺乏會(huì)審和復(fù)審。一些農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)評(píng)定并沒有認(rèn)真執(zhí)行一年一度的年檢制度，對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款償還缺乏有效的約束與激勵(lì)，大大影響了農(nóng)戶小額信用貸款的質(zhì)量。

3. 農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)戶小額信用貸款的跟蹤管理不力。一些農(nóng)村信用社按農(nóng)戶持《農(nóng)戶貸款證》對(duì)他們發(fā)放了小額信用貸款，可是，貸后檢查、跟蹤管理工作卻沒有及時(shí)跟上，對(duì)農(nóng)戶不按規(guī)定使用貸款，貸款證相互借用等情況缺乏必要的監(jiān)控與檢查。

六、農(nóng)戶小額信用貸款的開展缺乏完善的保障機(jī)制

1. 法律制度不健全。農(nóng)村信用社是農(nóng)村居民按照自愿互利原則入股建立起來的合作金融組織，但還沒有完整意義上的合作金融法律、法規(guī)，在法律上沒有明確合作金融機(jī)構(gòu)的地位和權(quán)益，使得作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融改革和發(fā)展中處于無章可循、無法可依的困境。

2. 缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制和存款保險(xiǎn)機(jī)制。農(nóng)村信貸資金投入再生產(chǎn)后，不僅存在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，還存在不可預(yù)測(cè)的自然風(fēng)險(xiǎn)。雖然農(nóng)戶小額信用貸款的開展能有效地緩解農(nóng)戶與農(nóng)村信用社之間的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的問題，但是，由于農(nóng)業(yè)中自然條件的不同控性，農(nóng)戶貸款投向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的安全性仍然在很大程度上受到自然風(fēng)險(xiǎn)的制約。

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