關于我國商業銀行收費問題研究及對策

[摘 要]本文從最近引發的銀行“收費門”為出發點，探討我國商業銀行服務收費中存在的問題，并且從保護消費者的權益為切入口，對解決我國商業銀行服務收費問題提出了應對策略和建議。

[關鍵詞] 商業銀行 銀行服務收費項目 消費者

一、 我國商業銀行服務收費問題現狀分析

自2002 年起，中國銀行業服務的收費項目開始不斷增多，據中央電視臺《每周質量報告》節目統計，目前銀行提供的服務超過3000種，而大大小小的收費項目，已經超過750種。由銀行收費項目而引發的諸多儲戶與銀行間關于銀行收費問題的官司和社會各界關于銀行收費問題的爭論一直不絕于耳。以下分別從三個方面簡要分析目前我國銀行業服務收費的現狀。

第一，從立法角度來看，2003 年修正的《商業銀行法》和同年實施的《商業銀行服務價格管理暫行辦法》等相關法規在一定程度上給商業銀行發展服務業收費提供了法律依據。根據《商業銀行服務價格管理暫行辦法》，銀行的服務價格分為兩種:政府指導價和市場調節價。實行政府指導價的服務范圍主要為人民幣基本結算類業務，包括:銀行匯票、銀行承兌匯票、本票、支票、匯兌、委托收款、托收承付。其他服務一般實行市場調節價。這些服務基本都是直接影響到廣大居民利益的中間業務收費項目。

第二，從銀行的收費方式和內容來看，幾乎所有銀行都采取單方面公告的方式告知消費者收費項目、金額和收費起始時間，收費主動權完全掌握在銀行手中。雖然《商業銀行服務價格管理暫行辦法》中規定，銀行服務收費項目和收費標準要公開標志，調整收費標準時應提前10個工作日在相關營業場所進行公告。但是，往往銀行只在銀行營業廳內擺放公告牌，在公告牌被撤之后，銀行工作人員并沒有盡到告知的義務。

第三，從消費者對銀行業服務收費問題的反饋來看，消費者對銀行業服務收費的方式與標準存在質疑并對收費項目所對應的服務質量水平有諸多不滿。我國商業銀行目前對收費項目都是自行商量定價。雖然我國商業銀行數量不少，但并沒有充分競爭，服務仍具有一定的壟斷性質。銀行業協會聲稱，“調整ATM機跨行取款收費標準合法合規，建議客戶根據自身情況選擇交易”。可問題在于，5家大型銀行均已上調跨行取款收費，就他們所占有的市場資源來說，構成了事實上的壟斷。處于弱勢地位的客戶，只能接受“被收費”的事實。根據中國消費者協會點評的銀行業“霸王條款”，銀行業服務收費問題主要集中在單方制定或修改收費項目和標準，強迫消費者承擔費用。這讓人們不得不懷疑，是否銀行正在把越來越多的商業風險與成本轉嫁到廣大普通消費者身上。

二、我國商業銀行收費服務問題的解決對策及建議

銀行服務收費是消費者和銀行之間長久以來存在的爭議和矛盾，并不是一朝一夕能夠解決的。在考慮問題的解決方案時，不僅要考慮到銀行內部消化能力、盈利能力以及競爭壓力等，另外要考慮到消費者的心理和實際承受能力，更加要充分的考慮我國的特殊國情。下面我從以下幾個方面提出自己的建議。

1.從政府角度，穩定商業銀行中間業務收費政策，進一步增強《商業銀行服務價格管理暫行辦法》及其新規的執行力。要求商業銀行自覺維護《商業銀行服務價格管理暫行辦法》的嚴肅性和權威性，保持商業銀行中間業務收費政策的穩定性。

2.從監管機構角度，出臺《商業銀行服務定價指引》，提升商業銀行定價管理水平。目前商業銀行自主定價服務項目是依據“保本微利”的原則，銀行對于一個業務的收費定價基于成本和利潤核算。這種方法是目前我國很多企業采用的定價方法，也是最常規的方法。但是，無論收費多少，都不應該只是銀行業協商得出的結算價格，而應該經過嚴密論證，并充分尊重消費者的權益，最后由監管機構對收費的適當性作出獨立評估。建議銀監會指導商業銀行建立完善的定價體系，形成科學的定價機制。中間業務收入占比情況在一定程度上反映了銀行經營的穩健程度和市場競爭力，銀行創新能力、市場競爭能力以及抵御風險能力，從根本上講取決于銀行的定價能力。建議銀監會在維護商業銀行服務收費自主權的基礎上，出臺商業銀行服務定價指引，對商業銀行完善服務定價決策與執行機構、建立科學的服務定價體系、信息系統支持和服務定價執行機制進行原則性規范，指導商業銀行增強服務定價意識，完善服務定價體系，提高服務定價能力。

3.從銀行自身角度，積極引進人才，勇于創新，改進相關服務項目的業務流程并且投入資金進行銀行內部系統的維修和改進，以提高銀行的整體運行效率。同時，轉變銀行盈利模式，更加注重投資收益;加強溝通與協調，努力營造良好的中間業務發展和服務收費環境。開展公眾普及金融知識宣傳教育活動，引導社會公眾有效利用銀行先進服務設施和手段，引導社會公眾樹立有償服務理念，明確付費是促進銀行改進服務手段、創新服務品種的動力，也是保護客戶自身權益的重要手段。自覺遵守銀行監督部門制定的相關法律法規，嚴格執行操作程序，整頓并精簡收費項目，讓消費者易于理解，并且對收費項目長久實行公開透明制度。

4.從消費者自身角度，在辦理相關業務時充分了解銀行收費理由和收費多少。首先，消費者應該謹慎選擇開戶銀行、銀行卡和各項服務，在選擇服務前通過向銀行工作人員詢問，做到對服務價格心中有數。其次，整理賬戶，化整為零。為避免不必要的支出，多張銀行卡的持有者最好對不常用的賬戶進行整合，對長期休眠的賬戶進行銷戶。再次，消費者應靈活管理賬戶，按照資金期限、種類確定理財方案。最后，將辦理業務的渠道從銀行營業網點轉為網上銀行，往往可以省下不少手續費。

參考文獻:

[1]李義奇: 我國商業銀行服務收費問題研究.《中國經濟時報》(2010/8/16)

[2]張勁楠: 由銀行收費問題引發的中國銀行業反壟斷思考. 大連海事大學學報(社會科學版)

[3] 《商業銀行服務價格管理暫行辦法》(2003年中國銀行監督委員會出臺)