我國(guó)農(nóng)村小額信貸產(chǎn)品及組織模式創(chuàng)新

[摘 要] 經(jīng)過(guò)多年的改革和發(fā)展，我國(guó)已經(jīng)初步形成多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。其中，農(nóng)村小額信貸對(duì)服務(wù)三農(nóng)有著不可替代的積極意義。本文立足于我國(guó)農(nóng)村小額信貸現(xiàn)狀，主要從產(chǎn)品創(chuàng)新、組織模式創(chuàng)新兩個(gè)方面進(jìn)行深入分析并給出合理化對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 農(nóng)村小額信貸 產(chǎn)品創(chuàng)新 組織模式創(chuàng)新

一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展現(xiàn)狀

經(jīng)過(guò)十多年的試點(diǎn)和推廣，我國(guó)農(nóng)村小額信貸取得了穩(wěn)步發(fā)展;同時(shí)也面臨著如下問(wèn)題:一，我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)不完整和政府扶貧貼息貸款運(yùn)行效率不高導(dǎo)致供給不足，從而難以根本改善農(nóng)村小額信貸狀況;二，從需求方面看，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)的需求潛力增大，客戶需求日益多樣化，迫切需要對(duì)現(xiàn)有農(nóng)村小額信貸體制進(jìn)行創(chuàng)新。

二、我國(guó)農(nóng)村小額信貸金融創(chuàng)新對(duì)策分析

由此可見(jiàn)，金融創(chuàng)新是農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。

1.產(chǎn)品創(chuàng)新

(1) 小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新

其一，貸款額度設(shè)定。要根據(jù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平以及農(nóng)戶借款用途、償債能力、收入水平和信用狀況等，劃分不同的農(nóng)村小額貸款額度，以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)多層次的金融服務(wù)需求，為當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的服務(wù)。根據(jù)中國(guó)人民銀行農(nóng)村金融服務(wù)報(bào)告，小額貸款額度在發(fā)達(dá)地區(qū)可提高到10-30萬(wàn)元，其他地區(qū)可提高到3-5萬(wàn)元。

其二，合理確定貸款期限。調(diào)查顯示，目前小額信貸85%以上期限為1年，期限結(jié)構(gòu)單一，應(yīng)該根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)特點(diǎn)、貸款項(xiàng)目生產(chǎn)周期、自然災(zāi)害影響和綜合還款能力等，靈活確定小額貸款期限。

其三，創(chuàng)新小額貸款產(chǎn)品。可分為如下三類(lèi):

第一類(lèi)，擔(dān)保類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品。對(duì)農(nóng)產(chǎn)品、運(yùn)輸、銷(xiāo)售等行業(yè)試點(diǎn)施行動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款;對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和種養(yǎng)業(yè)基地建設(shè)項(xiàng)目，運(yùn)用訂單擔(dān)保貸款，例如湖北的“訂單農(nóng)業(yè)質(zhì)押貸款”;對(duì)農(nóng)村微小企業(yè)，可以將其存貨、收費(fèi)權(quán)益等作為發(fā)放小額信貸的抵押擔(dān)保物;對(duì)于林業(yè)發(fā)達(dá)地區(qū)，可以鼓勵(lì)自然人用“林權(quán)證”、“果園證”等林木經(jīng)營(yíng)權(quán)作為質(zhì)押向小額信貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，例如福建的“林權(quán)抵押貸款”。

第二類(lèi)，便捷化創(chuàng)新產(chǎn)品。目前已有部分農(nóng)信社開(kāi)發(fā)推廣農(nóng)戶小額貸款“一卡通”制度，將農(nóng)戶貸款與銀行卡功能有機(jī)結(jié)合起來(lái)，在在授信額度內(nèi)采取“一次授信、分次使用、循環(huán)放貸”的管理辦法，隨用隨貸，有效提高了貸款便利程度。

第三類(lèi)，組合類(lèi)創(chuàng)新產(chǎn)品。這一類(lèi)主要是通過(guò)組合現(xiàn)有的一些信貸產(chǎn)品或服務(wù)方式，為借款人提供個(gè)性化的信貸產(chǎn)品。例如，目前已經(jīng)試點(diǎn)運(yùn)行的有:“保險(xiǎn)+合作社+信貸”模式;“合作組織+農(nóng)戶”的統(tǒng)一貸款方式;農(nóng)村信用社、農(nóng)戶、龍頭企業(yè)、保險(xiǎn)公司和政府“五位一體”的綜合服務(wù)方式等。

(2) 其他金融產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品設(shè)計(jì)多元化并不局限于貸款種類(lèi)，條件成熟時(shí)，可以考慮根據(jù)小額信貸機(jī)構(gòu)及服務(wù)區(qū)域?qū)嶋H情況嘗試進(jìn)行基金、保險(xiǎn)、信用卡等金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)和市場(chǎng)投放，還可以與當(dāng)?shù)厣碳液献飨蛳M(fèi)貸款、分期付款貸款等業(yè)務(wù)領(lǐng)域拓展。通過(guò)這些產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新，一者可以拓寬小額信貸機(jī)構(gòu)服務(wù)渠道，通過(guò)業(yè)務(wù)逐漸滲透多維度為三農(nóng)服務(wù);二者可以拓寬小額信貸資金來(lái)源渠道，促進(jìn)其財(cái)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，例如農(nóng)村小額信貸機(jī)構(gòu)可通過(guò)基金、保險(xiǎn)吸收民眾閑散資金。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展、民眾生活水平不斷提升、農(nóng)民投資理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)的大背景下， 其他小額信貸產(chǎn)品創(chuàng)新潛力較大。

2.組織模式創(chuàng)新

有學(xué)者提出，農(nóng)村小額信貸需要“專注”的品質(zhì)，即小額信貸需要堅(jiān)持不懈地實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展，不能只著眼于短期的扶貧目標(biāo)，要有長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃。而小額信貸的可持續(xù)發(fā)展最終依賴于小額信貸機(jī)構(gòu)自身持續(xù)發(fā)展能力的培養(yǎng)，這就引出了組織模式的創(chuàng)新。針對(duì)目前我國(guó)小額信貸機(jī)構(gòu)存在的缺乏獨(dú)立性和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)單一問(wèn)題，本文對(duì)其組織模式作如下思考:

(1) 專業(yè)人才引進(jìn)及員工管理方面

人才是組織運(yùn)營(yíng)的根本，要想使農(nóng)村小額信貸可持續(xù)發(fā)展，就需要一批具有社會(huì)責(zé)任感并且具備良好農(nóng)村金融素養(yǎng)的專業(yè)團(tuán)隊(duì)為之服務(wù)。小額信貸應(yīng)該注重專業(yè)人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，為機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)期發(fā)展打好基礎(chǔ)。

建立高效的招聘和培訓(xùn)體系。“培訓(xùn)是雇錯(cuò)人的成本”，高效的招聘和培訓(xùn)體系無(wú)疑是一個(gè)機(jī)構(gòu)引進(jìn)和培養(yǎng)后備人才的有力保障。小額信貸機(jī)構(gòu)可以借鑒其他行業(yè)的先進(jìn)范例(如世界500企業(yè)模式)建立符合自身特色的人才招聘和培訓(xùn)系統(tǒng)。

通過(guò)引入KPI指標(biāo)體系(關(guān)鍵業(yè)績(jī)指標(biāo))來(lái)衡量員工的業(yè)績(jī)水平，從而實(shí)現(xiàn)小額信貸機(jī)構(gòu)獨(dú)特的員工薪酬設(shè)計(jì)管理。同時(shí)對(duì)日常管理嘗試實(shí)行數(shù)字化，用數(shù)字來(lái)測(cè)度機(jī)構(gòu)及其人員的各項(xiàng)指標(biāo)，這有利于客觀反映組織及人員狀況。

(2) 業(yè)務(wù)系統(tǒng)建立及營(yíng)運(yùn)管理方面

在業(yè)務(wù)方面，施行社區(qū)銀行模式及一對(duì)一服務(wù)模式，通過(guò)服務(wù)范圍的縮小來(lái)實(shí)現(xiàn)服務(wù)質(zhì)量的提升;下放分支機(jī)構(gòu)的信貸決策權(quán)力，采用信貸經(jīng)理和放款人員“雙簽制”，爭(zhēng)取實(shí)現(xiàn)“一天審批，三天撥款”，提高服務(wù)效率。

在信息系統(tǒng)方面，小額信貸機(jī)構(gòu)可以嘗試建立以客戶關(guān)系系統(tǒng)為核心的IT系統(tǒng)，通過(guò)高科技的營(yíng)運(yùn)和信息平臺(tái)實(shí)現(xiàn)高效服務(wù)與管理。

在客戶關(guān)系方面，設(shè)計(jì)人性化的信用恢復(fù)程序，幫助客戶維護(hù)和修復(fù)自身信用，例如向客戶發(fā)送貸款到期提示、信用狀況報(bào)告、自動(dòng)為優(yōu)質(zhì)客戶增加額度降低利率等;運(yùn)用資產(chǎn)組合管理理論，為客戶提供安全多樣且收益可觀的金融服務(wù);建立以客戶行為為導(dǎo)向的信用甄別系統(tǒng)，此系統(tǒng)有別于傳統(tǒng)的信用評(píng)價(jià)體系，它是基于客戶心理和行為的，通過(guò)調(diào)查關(guān)注客戶日常生活行為細(xì)節(jié)輔助判斷客戶資信狀況，從而為貸款額度、利率、期限等提供參考。

在營(yíng)運(yùn)管理方面，運(yùn)用SOP(標(biāo)準(zhǔn)化作業(yè)流程)設(shè)計(jì)組織結(jié)構(gòu)及運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)檢測(cè)后將其復(fù)制到其他并列網(wǎng)點(diǎn)。這種標(biāo)準(zhǔn)化和模塊化的網(wǎng)點(diǎn)設(shè)計(jì)可以減少作業(yè)流程的設(shè)計(jì)成本，找到一種合理模式后通過(guò)復(fù)制快速建立其較大區(qū)域的網(wǎng)絡(luò)體系。

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