網(wǎng)絡(luò)融資:企業(yè)融資新渠道

日前，許多電子商務(wù)企監(jiān)和銀行紛紛推出網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)融資作為一股新興融資力量發(fā)展迅速

當前，中小企業(yè)融資難的困境備受關(guān)注，許多電子商務(wù)企業(yè)和銀行紛紛推出相應(yīng)的網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)融資成為一股新興融資力量發(fā)展迅速，并成為企業(yè)融資的新渠道。

電子商務(wù)企業(yè)成網(wǎng)絡(luò)融資中介商

所謂的網(wǎng)絡(luò)融資，是指建立在網(wǎng)絡(luò)提供中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行或第三方機構(gòu)之間的一種借貸。貸款人通過在網(wǎng)上填寫貸款需求申請與企業(yè)信息等資料，借助第三方平臺或直接向銀行提出貸款申請而獲得的一種新型貸款方式。

相對于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)貸款手續(xù)，網(wǎng)絡(luò)融資的貸款方式更靈活，融資門檻更低。特別是對于中小型企業(yè)無疑是融資福音。目前，國內(nèi)提供網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)的第三方電子商務(wù)企業(yè)，主要阿里巴巴、生意寶、一達通、敦煌網(wǎng)和金銀島等幾家大型企業(yè)。網(wǎng)絡(luò)融資正成為一股針對中小企業(yè)融資的新興力量。

今年6月初，生意寶與泰隆銀行合作推出了為中小企業(yè)提供融資服務(wù)的產(chǎn)品——“貸款通”，宣布涉足網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)領(lǐng)域，為中小企業(yè)提供融資服務(wù)。生意寶董事長孫德良說，目前生意寶已與多家銀行展開合作。貸款通網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)將先在杭州進行試點，如該模式被市場證明成功，再逐步向全國推廣。貸款通在提供貸款信息平臺的基礎(chǔ)上，通過增加企業(yè)信息認證、銀企配對等功能，對貸款信息進行整合處理、精確定位，幫助銀行提升授信審核效率，增加企業(yè)獲得貸款的成功率。

孫德良說，面對巨大的中小企業(yè)融資市場，銀行無論是在政策驅(qū)動還是經(jīng)濟利益驅(qū)動下都有放貸于中小企業(yè)的欲望。而在原有模式下，銀行獲取中小企業(yè)貸款需求的方式主要有兩種：一是，通過朋友間的關(guān)系渠道而了解中小企業(yè)貸款的需求；二是，通過銀行業(yè)務(wù)經(jīng)理“掃樓”等形式進行陌拜開發(fā)。但在現(xiàn)有模式下，銀行往往因為信息的不對稱、渠道相對單一，成本較高等因素無法找到更多有價值的目標客戶。另一方面，中小企業(yè)急切的需要貸款資金來擴大再生產(chǎn)，但企業(yè)信息在不同銀行間相對閉塞，造成了中小企業(yè)真實的貸款需求很難為銀行所發(fā)現(xiàn)和認可。

貸款通的優(yōu)勢是依托于以“小門戶+聯(lián)盟”模式建立的生意寶電子商務(wù)平臺。該平臺精準定位行業(yè)中小企業(yè)，目前已擁有500余萬的行業(yè)中小企業(yè)注冊會員，其中包含龐大的潛在貸款需求。中小企業(yè)通過貸款通平臺能便捷的提交貸款需求；貸款通的信息認證使企業(yè)信息在各銀行間有效流通，進而幫助企業(yè)縮短獲款時間；生意寶的行業(yè)數(shù)據(jù)中心幫助銀行了解企業(yè)原材料、產(chǎn)品、半成品及生產(chǎn)設(shè)備等潛在抵押物最新估值；貸款通后臺數(shù)據(jù)中心根據(jù)地域、金額、企業(yè)狀況等信息進行整理歸結(jié)，按照各銀行的具體要求進行銀企間精準對接。

孫德良說，銀行通過貸款通對中小企業(yè)成功發(fā)放貸款后，不僅在貸款業(yè)務(wù)上取得收益，同時也是累積有忠誠度的存款客戶的途徑，并且在參與企業(yè)信用體系建設(shè)、訂單貸款的過程中，滲透整個行業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈，獲取更多的潛在客戶。受到銀行支持的中小企業(yè)則有望快速發(fā)展壯大，成為銀行未來的優(yōu)質(zhì)客戶。

什么樣的企業(yè)可以申請貸款通，生意寶相關(guān)人士介紹，任何企業(yè)用戶均可使用貸款通，但注冊成為生意寶會員后可接受企業(yè)信息認證、貸款記錄、信用積累等免費的增值服務(wù)。此外，有工商登記的個體經(jīng)營即可申請貸款。他說，貸款通不對企業(yè)收取任何費用。貸款通的目標是幫助中小企業(yè)從銀行低成本、高效率地獲得貸款，扶持中小企業(yè)的迅速發(fā)展。整個貸款需要的時間要根據(jù)企業(yè)的配合情況而定，一般在半月至一個月左右，對于個別小額貸款，最快可在一周內(nèi)拿到貸款。

另據(jù)記者了解，中小企業(yè)在生意寶在線申請貸款的流程非常簡便。只須在網(wǎng)上填寫企業(yè)貸款需求和企業(yè)的基本概況，提交貸款申請。再經(jīng)“企業(yè)貸款需求中心”工作人員的初審，通過后按條件分派給各合作銀行。然后銀行再進行處理，對符合放款條件的企業(yè)進行授信，最終放款。

泰隆銀行相關(guān)人士也表示，泰隆銀行今后將把生意寶提出的重大合作項目列入重點支持項目，并將在資源投入、服務(wù)手段、資金支持、業(yè)務(wù)流程等方面，對其實行差別化服務(wù)及合作策略；而生意寶將立足其互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)和專業(yè)化電子商務(wù)優(yōu)勢，投入資源，提供網(wǎng)絡(luò)融資平臺，并進行相關(guān)產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)平臺的開發(fā)與推廣。

除生意寶外，國內(nèi)另一家知名電子商務(wù)企業(yè)阿里巴巴近日也宣布，聯(lián)合復星集團、銀泰集團、萬向集團在杭州成立浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司(簡稱阿里小貸公司)。此前，阿里巴巴已領(lǐng)取了首張電子商務(wù)領(lǐng)域小額貸款公司營業(yè)執(zhí)照。

據(jù)介紹，阿里小貸公司提供的貸款額定位于50萬以下人民幣，對超過50萬以上的需求，公司不予支持。作為貸款評價的標準，阿里小貸將打通阿里巴巴B2B公司、淘寶網(wǎng)、支付寶的底層數(shù)據(jù)，小企業(yè)在阿里巴巴、淘寶店主在淘寶網(wǎng)上經(jīng)營的信用記錄、發(fā)生交易的狀況，投訴糾紛情況等信息都將在評估系統(tǒng)中通過云計算分析，最終作為貸款的評價標準。

而阿里巴巴此前也表示，有超過8家銀行參與阿里巴巴的中小企業(yè)融資計劃，中小企業(yè)通過阿里巴巴平臺獲得的融資金額預計將超過60億元。另外，由阿里巴巴與建設(shè)銀行、工商銀行等合作推出的“網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款”、“純信用貸款”等深具電子商務(wù)特色的融資模式，在推出網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)以來，已幫助近600家中小企業(yè)從銀行獲得超過10億元貸款。除建設(shè)銀行和工商銀行外，支持阿里巴巴貸款資助計劃的其他銀行還包括中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、上海浦東發(fā)展銀行、招商銀行、中國郵政儲蓄銀行和各地方城市商業(yè)銀行。

阿里巴巴與建設(shè)銀行共同開發(fā)的無抵押低利息新型貸款——網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保尤其受到關(guān)注。網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款是一款不需要任何抵押的貸款產(chǎn)品，由3家或3家以上企業(yè)組成一個聯(lián)合體，共同來申請貸款。在阿里巴巴融資計劃實施的區(qū)域，阿里巴巴會員都可以申請網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款。

對于生意寶和阿里巴巴涉足金融業(yè)，緩解中小企業(yè)貸款的舉措。業(yè)內(nèi)人士認為，這一方面能有效的緩解中小企業(yè)貸款難問題，促進其能更好的發(fā)展。另一方面，在促進中小企業(yè)發(fā)展中，電子商務(wù)企業(yè)也借此增加其客戶黏性，更好地提升用戶體驗，間接的帶動了電子商務(wù)企業(yè)的發(fā)展，所以說這一舉措是個雙贏的結(jié)果。

網(wǎng)絡(luò)融資成銀行新熱點

據(jù)記者了解，中國建設(shè)銀行日前在北京召開了“e單通”網(wǎng)絡(luò)融資北京會議，向企業(yè)推出“e單通”網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。

“e單通”是中國建設(shè)銀行、金銀島、中遠物流三方實現(xiàn)系統(tǒng)對接，通過網(wǎng)絡(luò)完成融資的新業(yè)務(wù)模式，這一創(chuàng)新的業(yè)務(wù)模式為中小企業(yè)融資帶來了實質(zhì)性的突破。通過三方的緊密合作，“e單通”為中小企業(yè)成功搭建了全流程在線的融資平臺。既簡化了業(yè)務(wù)辦理流程，實現(xiàn)了信貸受理全流程網(wǎng)上操作，又分散了信用風險，徹底解決了中小企業(yè)的融資難題。

建行人士說，自“e單通”業(yè)務(wù)上線以來，眾多業(yè)內(nèi)企業(yè)嘗試了全新的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)，“e單通”業(yè)務(wù)采用了電子簽章等領(lǐng)先技術(shù)，真正實現(xiàn)了77個業(yè)務(wù)辦理環(huán)節(jié)全流程無紙化在線操作，大約能節(jié)省28類各種紙質(zhì)單據(jù)的填寫、蓋章及人工傳遞。其快速審批、快速放款，綜合成本低，全流程網(wǎng)上操作的特點和優(yōu)勢，為行業(yè)客戶實現(xiàn)便捷融資節(jié)約了大量時間、精力與成本。

與傳統(tǒng)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)相比，“e單通”業(yè)務(wù)對于客戶來說最大的好處就是方便和快捷。不需要拿房屋和其他不動產(chǎn)做抵押，而是根據(jù)客戶的物流、信息流這些指標進行參照后，實現(xiàn)了直接在網(wǎng)絡(luò)上就發(fā)放貸款。

另據(jù)記者了解，中國建設(shè)銀行還推出了網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保等網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)。建行有關(guān)人士說，網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保對企業(yè)而言，無抵押、無質(zhì)押，額度高，每家最高500萬。貸款利率在人民銀行基準利率基礎(chǔ)上上浮20％，貸款期限最長為一年。

另外，建行還推出了網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商融資服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商融資是供應(yīng)商在正常經(jīng)營過程中，以其持有的經(jīng)建設(shè)銀行和大買家確認的，尚未履行交貨義務(wù)，相應(yīng)款項尚未收付的購貨訂單為依據(jù)，向建設(shè)銀行申請融資的信貸業(yè)務(wù)。建行有關(guān)人說，該項融資主要是解決供應(yīng)商原材料備貨等臨時性資金周轉(zhuǎn)。同時，解決部分客戶經(jīng)營規(guī)模較小、無法提供抵(質(zhì))押物、銀行融資難問題。網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商融資貸款金額，根據(jù)供應(yīng)商的授信額度和有效訂單金額，單筆最高不超過1000萬元。貸款利率最低在人行的基準利率基礎(chǔ)上上浮20％，貸款期限最長為1年。

此外，建行還推出了網(wǎng)絡(luò)速貸通。網(wǎng)絡(luò)速貸通是對借款人不進行信用評級和一般額度授信，依據(jù)客戶提供的足額有效的抵(質(zhì))押擔保，并結(jié)合客戶第一還款來源及網(wǎng)絡(luò)信用而辦理的信貸業(yè)務(wù)，并對網(wǎng)絡(luò)信用好的電子商務(wù)客戶給予一定比例的追加貸款額度。

建行有關(guān)人士說，該項融資服務(wù)手續(xù)簡便，免除評級和授信環(huán)節(jié)，借款人需要提供符合建設(shè)銀行要求的抵(質(zhì))押物。貸款金額最高貸款額度不超過2000萬元；貸款利率最低在人行的基準利率基礎(chǔ)上上浮10％；貸款期限最長為3年。

對于以上網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)，申請企業(yè)的基本條件是：企業(yè)的營業(yè)年限大于18個月；阿里巴巴網(wǎng)絡(luò)信用記錄良好，在金融機構(gòu)無不良信用記錄；目前暫未在建行各分支機構(gòu)有貸款余額；法定代表人、實際控制人及主要股東個人愿意為貸款承擔無限連帶保證責任；阿里巴巴B2B平臺會員，聯(lián)保體已組建成立(適用于網(wǎng)絡(luò)聯(lián)貸聯(lián)保)。

除建行推出多款網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)項目外，工商銀行也推出了多款網(wǎng)絡(luò)貸款服務(wù)。工商銀行日前舉辦網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)推介會，宣布要將銀行業(yè)務(wù)與企業(yè)電子商務(wù)有效地鏈接起來，為中小企業(yè)搭建多元的網(wǎng)上融資新平臺。

工行有關(guān)負責人說，工行將銀行的信貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行渠道相結(jié)合，推出的新型網(wǎng)絡(luò)融資信貸操作模式，使企業(yè)足不出戶即可完成貸款的申請、審批、放款和歸還過程，打破了時空限制。

目前，工行的網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)主要有“網(wǎng)貸通”和“易融通”兩個產(chǎn)品。其中，“網(wǎng)貸通”為工行與小企業(yè)客戶一次性簽訂循環(huán)貸款借款合同，貸款最高額度可達3000萬元，在合同規(guī)定的有效期內(nèi)企業(yè)需要資金時自主提款，有閑置資金時還貸。最長可在兩年內(nèi)循環(huán)使用。“易融通”是工行專為小微網(wǎng)商提供的融資系列產(chǎn)品，擔保方式更靈活，在抵押、保證的基礎(chǔ)上增加了網(wǎng)商聯(lián)保和信用方式。

工行有關(guān)負責人表示，工行將把網(wǎng)絡(luò)融資業(yè)務(wù)作為今年小企業(yè)金融服務(wù)的重點，在全國絕大多數(shù)省份推廣“網(wǎng)貸通”等網(wǎng)絡(luò)融資產(chǎn)品。