發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)完善我國社會(huì)保障體系探討

摘要:隨著我國老齡化速度的加快和老人平均壽命的增長(zhǎng)，相應(yīng)地，老人需要臥床護(hù)理的周期也延長(zhǎng)了。由于現(xiàn)階段子女長(zhǎng)大成人后離開父母獨(dú)立生活的現(xiàn)象越來越普遍，實(shí)行老人家庭護(hù)理的困難程度也越來越大。在這種情況下，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)越來越受到人們的關(guān)注。

關(guān)鍵詞:長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn);社會(huì)保障體系

中圖分類號(hào):C9

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A

文章編號(hào):1672-3198(2010)15-0071-01

1 引言

2008年人口變動(dòng)情況抽樣調(diào)查資料顯示，2008年我國65歲及以上老年人口已達(dá)1.1億，占世界老年人口的23%。我國即將進(jìn)入快速人口老齡化階段，老年人增長(zhǎng)速度大大高于總?cè)丝谠鲩L(zhǎng)速度。總?cè)丝谠?035年左右達(dá)峰值，但老年人口仍將繼續(xù)增長(zhǎng)。2005年65歲及以上人口比重上升到7.6%，預(yù)測(cè)2040年達(dá)22%。

2 我國長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)處于起步階段

長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)(Long Term Care Insurance，簡(jiǎn)稱LTCI)，是指為那些因老年、疾病或傷殘導(dǎo)致喪失日常生活能力而需要被長(zhǎng)期照顧的人提供護(hù)理費(fèi)用或護(hù)理服務(wù)的保險(xiǎn)。老年人是長(zhǎng)期護(hù)理服務(wù)的主要使用者。

在我國，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)產(chǎn)品是在2006年由中國人保健康首先推出，雖然之后其它保險(xiǎn)公司也相繼推出了一些護(hù)理新險(xiǎn)種，并且在長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的拉動(dòng)下，2008年中國健康險(xiǎn)的規(guī)模有了飛速地增長(zhǎng)，保費(fèi)收入劇增，但是以商業(yè)模式來推行的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)在我國的發(fā)展之路仍然很艱辛。

(1)由于國內(nèi)經(jīng)濟(jì)水平、人們的消費(fèi)水平的制約，目前長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的投保率并不高。同時(shí)我國保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展還不成熟，完整的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈還未形成，導(dǎo)致國內(nèi)長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的費(fèi)率相對(duì)較高。。

(2)文化觀念的束縛。“養(yǎng)兒防老”的觀念在中國五千年歷史的沉淀中早已根深蒂固。尤其是在農(nóng)村地區(qū)，老年人大多沒有經(jīng)濟(jì)來源，是靠子女的供養(yǎng)。即使是在城市中，雖然大部分老年人都有退休金的保障，但他們并不愿去住療養(yǎng)院接受外來人員的護(hù)理，而是更喜歡跟子女住在一起。對(duì)子女來說，他們擔(dān)心將老人送到養(yǎng)老院會(huì)讓人看做不孝，即使照顧老人會(huì)影響工作，造成身心上的壓力，他們還是更愿意將老人留在家中自己照顧。

商業(yè)模式的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)所存在的這些問題，不能滿足全民投保的高福利要求，而且由于個(gè)人消費(fèi)者處于信息不對(duì)稱的弱勢(shì)位置，他們更傾向于選擇政府提供的保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄冋J(rèn)為政府會(huì)比營利性的保險(xiǎn)提供商賺取較少的利潤。

3 我國目前社會(huì)保障體系存在的問題

3.1 我國基本醫(yī)療保障體系的不足

我國的基本醫(yī)療保障體系保障范圍窄，不足以彌補(bǔ)老年人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求。長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)與醫(yī)療保險(xiǎn)的根本不同在于其覆蓋范圍，醫(yī)療保險(xiǎn)主要覆蓋。醫(yī)療保險(xiǎn)主要覆蓋看病，化驗(yàn)，手術(shù)，體檢及住院等項(xiàng)目;而長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)則覆蓋包括護(hù)理、照看、康復(fù)以及一些病人在衣食住行方面的幫助。而這些項(xiàng)目都是一般醫(yī)療保險(xiǎn)所不覆蓋的。

我國的基本醫(yī)療保險(xiǎn)主要是針對(duì)疾病治療的費(fèi)用，而對(duì)疾病發(fā)生之前積極預(yù)防和疾病發(fā)生之后的老年護(hù)理、康復(fù)等卻鮮有涉及，在基本醫(yī)療保險(xiǎn)的框架下， 非基本醫(yī)療照護(hù)、 生活照護(hù)等甚至被列為“ 不予支付項(xiàng)目”;另外，我國醫(yī)療保險(xiǎn)采用的統(tǒng)賬結(jié)合方式，不管有病無病，年輕年老都要分配一部分資金到個(gè)人賬戶上，部分人的個(gè)人賬戶長(zhǎng)期積累，資金沉淀下來，既不能用于非醫(yī)療保險(xiǎn)方面的支付，又不能用于投資增值，造成資金的閑置，從而導(dǎo)致社會(huì)性住院和過度住院?jiǎn)栴}，造成了醫(yī)療資源的浪費(fèi)。

3.2 我國養(yǎng)老保障體系的不足

從目前中國實(shí)際看，雖然城鎮(zhèn)的社會(huì)養(yǎng)老保障體系已初步形成，并已初步建立起社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，但老齡化問題的加重，給養(yǎng)老金帶來了巨大的支付壓力，增加了養(yǎng)老保險(xiǎn)制度可持續(xù)發(fā)展的難度。據(jù)測(cè)算，按現(xiàn)行退休年齡和8%個(gè)人賬戶做實(shí)方案，到2020年全國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)統(tǒng)籌基金累計(jì)缺口將達(dá)1.2萬億，這給國家造成了巨大的財(cái)政負(fù)擔(dān)。

在這種背景下，長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)收到了人們?cè)絹碓蕉嗟年P(guān)注。推動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)的發(fā)展，不但可以滿足老年人對(duì)長(zhǎng)期護(hù)理的需求，緩解老齡化所帶來的一系列問題，也對(duì)我國的社會(huì)保障體系起到了很好的補(bǔ)充作用。

4 在中國逐步推行社保模式的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)，完善社會(huì)保險(xiǎn)體系的構(gòu)想

但從長(zhǎng)遠(yuǎn)來看，我國采用商業(yè)保險(xiǎn)模式并不能滿足全民投保的高福利要求。我們可以考慮在經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定水平后，采用先在東部等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)試點(diǎn)，再向全社會(huì)推廣的方式，逐步轉(zhuǎn)向社會(huì)保險(xiǎn)的模式來構(gòu)建長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系。在資金來源上，可以借鑒德國的方式，從而減輕投保人的負(fù)擔(dān)。在護(hù)理模式上除了提供必要的機(jī)構(gòu)護(hù)理之外，也要大力倡導(dǎo)居家護(hù)理模式，并給予適當(dāng)?shù)膶?shí)務(wù)給付或者現(xiàn)金給付。這是符合我國優(yōu)良文化傳統(tǒng)的，與機(jī)構(gòu)護(hù)理相比還可以節(jié)省護(hù)理費(fèi)用。現(xiàn)階段我國的社區(qū)正迅猛發(fā)展，可以充分利用社區(qū)的信息優(yōu)勢(shì)，幫助需要護(hù)理的人選擇合適的護(hù)理模式，幫助護(hù)理提供者掌握更多的護(hù)理知識(shí)和信息，提高護(hù)理服務(wù)質(zhì)量，最終建立起適合我國國情的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)體系。

參考文獻(xiàn)

[1]周琛. 德日兩國的長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)制度比較及我國LTCI建立構(gòu)想[J].法制與社會(huì)，2007，(2).

[2]康慧敏. 我國發(fā)展長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的必要性及構(gòu)想[J]. 青海金融，2007，(1).