微支付的最新應(yīng)用研究

摘要:通過對微支付相關(guān)概念、理論背景和發(fā)展現(xiàn)狀的陳述，引出微支付的三種主要模式:商業(yè)銀行、移動運營商和第三方支付，然后分別歸納出微支付在新聞出版、虛擬社區(qū)和移動商務(wù)三大體系中的應(yīng)用，最后對微支付發(fā)展存在的挑戰(zhàn)進行分析，并預(yù)測其發(fā)展前景。

關(guān)鍵詞:微支付;電子商務(wù);信息

中圖分類號:TP

文獻標(biāo)識碼:A

文章編號:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

隨著信息社會的高速發(fā)展和信息技術(shù)的不斷提高，微支付作為一種重要的商業(yè)運作手段正在逐漸展現(xiàn)出其得天獨厚的優(yōu)勢，也吸引了越來越多相關(guān)行業(yè)的關(guān)注。微支付是在電子商務(wù)中采用的針對信息產(chǎn)品的小額支付方式，它在支付安全、處理速度和流程效率三個方面具有較高的要求。與傳統(tǒng)的支付方式不同，微支付具有它獨特的特點:(1)安全需求不高，對于一個電子商務(wù)支付系統(tǒng)來說安全是首要保障，但是由于微支付的小額交易特點，不法分子破壞系統(tǒng)的代價要遠遠大于收益;(2)交易額小，微支付是針對電子商務(wù)中小額支付采用的獨特支付手段;(3)效率要求高，微支付一般要求即時交易、即時消費、即時滿足，同時具有交易量大的特點，所以對微支付處理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的發(fā)展現(xiàn)狀

微支付最早出現(xiàn)于20世紀(jì)90年代，以FirstVirtual為首的部分公司嘗試進行網(wǎng)上的小額支付交易，最后以失敗告終，之后BitPass和Peppercoin也在微支付的應(yīng)用方面作出努力，但是未顯現(xiàn)出明顯效果。現(xiàn)在，隨著信息碎片化時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給微支付應(yīng)用提供了新的契機，微支付的價值正在不斷被廣大商家和用戶所發(fā)掘。同時，受益于中國經(jīng)濟的回暖和電子商務(wù)的不斷推進，網(wǎng)上支付形式大好，在艾瑞咨詢公布的《2009年第三季度中國網(wǎng)上支付市場監(jiān)測報告》中顯示，2009年第三季度網(wǎng)上支付市場交易額規(guī)模達1560億元，網(wǎng)上支付全年交易規(guī)模有望達到5700億元?？梢?，微支付正迎來其發(fā)展的黃金時代。

2 微支付的三種模式對比

微支付的運作主要由三種模式構(gòu)成，分別是商業(yè)銀行模式、移動運營商模式、第三方支付模式，這三種模式各有優(yōu)缺點，但其中第三方支付模式是目前市場上采用的主流模式。

2.1 商業(yè)銀行模式

商業(yè)銀行模式主要是以各大商業(yè)銀行的個人網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為主要支撐框架，支付者使用銀行卡進行在線的小額資金轉(zhuǎn)賬，完成微支付交易。現(xiàn)在各大商業(yè)銀行紛紛推出自己的電子銀行業(yè)務(wù)，希望在網(wǎng)上支付的競爭領(lǐng)域占領(lǐng)有利位置，這反過來也對微支付的發(fā)展提供了更多有利條件。

商業(yè)銀行模式的優(yōu)點為:(1)效率高。利用商業(yè)銀行的支付網(wǎng)絡(luò)進行交易一般是即時生效;(2)費用低。以建設(shè)銀行為例，同城交易不收費，異地同行轉(zhuǎn)帳服務(wù)費用僅為千分之六;(3)安全性高。銀行系統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)經(jīng)過了數(shù)字簽名處理，很難被未授權(quán)的第三方破解。

商業(yè)銀行模式的缺點為:(1)流程繁瑣。支付過程需要進行個人證書的申請、安裝和導(dǎo)入導(dǎo)出，不夠便捷高效;(2)缺乏保障。商業(yè)銀行并不提供中介認證服務(wù)，難以處理交易后期的糾紛，消費者的權(quán)益得不到保障。

2.2 移動運營商模式

移動運營商擁有自己的獨立支付平臺，給微支付交易提供了支持條件。移動運營商為用戶提供一個賬號，用戶預(yù)先存入費用并從該賬戶中支付費用，或者運營商通過SIM卡和STK卡直接從用戶的話費中扣除移動支付交易費用。根據(jù)eMarketer發(fā)布的Billing Revolution的調(diào)研數(shù)據(jù)，美國消費者更愿意用手機進行一些小額商品的支付，數(shù)據(jù)顯示分別有59%和58%的被調(diào)查者愿意用手機支付披薩和電影票。手機支付在中國的運營經(jīng)驗十分有限，未形成普遍的業(yè)內(nèi)廣為認同的模式，運營商只有結(jié)合國內(nèi)市場環(huán)境和國外成功經(jīng)驗進行微支付業(yè)務(wù)的設(shè)計和推廣。

移動運營商模式的優(yōu)點為:(1)用戶基數(shù)大。手機用戶的規(guī)模足夠大，完全可以覆蓋互聯(lián)網(wǎng)上的交易用戶;(2)操作簡便。用戶只需要通過短信或者語音方式便能獲得即時的服務(wù)，操作簡單同時容易實施。

移動運營商模式的缺點為:(1)壞賬風(fēng)險。對于部分惡意欠費的手機用戶，運營商不得不承擔(dān)其壞賬風(fēng)險;(2)渠道費用。對于運營商提出的10%-15%的交易渠道費用，商家難以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付實質(zhì)是第三方支付商連接銀行、商家和消費者三方資源，為交易的雙方提供電子現(xiàn)金交易清算的服務(wù)，同時支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付領(lǐng)域中發(fā)展得最為成熟，阿里巴巴的支付寶和騰訊的財付通都是國內(nèi)微支付交易領(lǐng)域中的杰出者，它們已經(jīng)展開了深入的微支付交易服務(wù)。其中，巨大的用戶規(guī)模是支付寶發(fā)展的強勢基礎(chǔ)，而航空客票、網(wǎng)絡(luò)游戲和電子商務(wù)B2B是財付通的主要利潤點。

第三方支付模式的優(yōu)點為:(1)成本低。很多第三方支付商以免費策略來占領(lǐng)市場，這對于交易雙方的消費和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付進行網(wǎng)上交易的流程簡單，易于操作;(3)安全性高。通過第三方提供的公正和仲裁服務(wù)，交易雙方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺點為:(1)流通壁壘。第三方支付商的電子現(xiàn)金在彼此之間不流通，限制了交易的廣泛性;(2)時間加長。為了保證交易的公正性，第三方支付采用了雙方確認的機制，導(dǎo)致交易的時間變長。

3 微支付的應(yīng)用體系

3.1 體系一:新聞出版

傳統(tǒng)新聞出版業(yè)的主要利潤來源于廣告商支付的大額廣告費用，而網(wǎng)上消費的新趨勢為傳統(tǒng)出版商們開辟了一個新的利潤源:微支付。微支付是直接向消費者收取的小額而持續(xù)的服務(wù)費用。由于微支付小額的支付方式更容易被消費者所接受，所以傳統(tǒng)出版商和網(wǎng)絡(luò)媒體都在自己的商業(yè)領(lǐng)域中開始應(yīng)用。微支付在新聞出版應(yīng)用體系中有三種類型:(1)針對新聞:大眾化內(nèi)容免費，深度報道或獨家新聞收費;(2)針對文學(xué)作品:文章前半部分免費，后半部分收費;(3)針對特殊內(nèi)容:刊登后的前幾個小時免費，一定時間過后開始對閱讀收費。

3.2 體系二:虛擬社區(qū)

隨著互聯(lián)網(wǎng)的高速發(fā)展，越來越多的消費者開始習(xí)慣在網(wǎng)上購買虛擬物品或者虛擬服務(wù)，之前爆發(fā)的金融危機又讓更多的人不喜歡出門，誕生了所謂的“宅經(jīng)濟”，進一步為微支付的發(fā)展提供契機。微支付在虛擬社區(qū)體系中的應(yīng)用主要體現(xiàn)于兩個方面:

(1)網(wǎng)絡(luò)游戲。根據(jù)艾瑞咨詢《2008-2009年中國網(wǎng)絡(luò)游戲行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計，中國網(wǎng)絡(luò)游戲市場規(guī)模在接下來三年將持續(xù)20%以上的增長率，網(wǎng)絡(luò)游戲在線支付也將進入井噴期，網(wǎng)游賬戶的充值和游戲道具的購買將成為微支付的重要應(yīng)用之一。據(jù)調(diào)查，盛大、網(wǎng)易、騰訊、巨人和完美時空等游戲運營商的市場份額占了半壁江山，網(wǎng)絡(luò)游戲用戶每月游戲消費主要分布在80-200元之間。

(2)社交網(wǎng)站。2009年社交網(wǎng)站迅速成長，目前中國的社交網(wǎng)站數(shù)量已經(jīng)達到了數(shù)萬個。創(chuàng)辦僅僅一年多的開心網(wǎng)，每月有數(shù)百萬收入，用戶群體達到6000萬以上，并且以每天20萬的速度持續(xù)增長。Facebook上的寵物社區(qū)推銷單價1美元數(shù)字飾品的生意廣受粉絲追捧;騰訊推出的各種QQ虛擬增值服務(wù)2008年創(chuàng)收7.19億美元;蘋果已在iTunes上售出逾60億首單價為1美元的歌曲。眾多社交網(wǎng)站正在潛移默化地影響著人們的生活，它們推出的虛擬商品和虛擬服務(wù)也進一步擴大了微支付的應(yīng)用市場。

3.3 體系三:移動商務(wù)

移動商務(wù)融合了Internet、無線通信技術(shù)和電子商務(wù)，將電子商務(wù)的發(fā)展從千萬級的互聯(lián)網(wǎng)用戶上升到億級的移動用戶，拓寬了市場前景。而移動商務(wù)中大多數(shù)商品和信息服務(wù)都是低值提供的，一般在幾分到幾元之間，其特點是交易量大、交易頻繁、支付金額小，微支付系統(tǒng)就是專門用于這種小額支付的系統(tǒng)。2009年3G部署和實現(xiàn)更是讓移動互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)出快速發(fā)展的態(tài)勢，據(jù)調(diào)查2008年移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模達117.5億元人民幣，同比增長39.2%，2009年市場規(guī)模達到147.8億。

移動商務(wù)的市場規(guī)模擴張得益于電信運營商針對中高端用戶開展的移動業(yè)務(wù)營銷，包括基于互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的短信服務(wù)、數(shù)字音樂、移動無線電郵等，此外，手機搜索和手機游戲等移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)也取得了良好表現(xiàn)。微支付在移動商務(wù)體系中的應(yīng)用來源于互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站成功實踐的三種模式:(1)“平臺+服務(wù)”模式，由電信運營商主導(dǎo)，定位于價值鏈控制;(2)“終端+應(yīng)用”模式，由終端廠商主導(dǎo)，定位于用戶需求整體解決方案;(3)“軟件+門戶”模式，由信息服務(wù)提供商主導(dǎo)，定位于最佳產(chǎn)品服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)融合的趨勢增加了移動商務(wù)的不確定性和競爭性，電信運營商、終端廠商和信息服務(wù)提供商三方博弈的競合格局也將促進微支付在移動商務(wù)方面的應(yīng)用和發(fā)展。

4 微支付應(yīng)用的發(fā)展

美國市場調(diào)查機構(gòu)Strategy Analytics在發(fā)布的《虛擬世界戰(zhàn)略服務(wù)研究報告》中預(yù)測:在2009-2015年期間，全球虛擬世界的年增長率將達到23%，總收入中大概有86%來源于微交易，微交易的規(guī)模將從2008年的10億美元增長到2015年的173億美元。隨著金融危機時期網(wǎng)絡(luò)廣告市場的萎縮，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)們紛紛轉(zhuǎn)向微支付模式尋求幫助，這也將進一步擴大微支付市場。

但是，微支付作為一種新的支付方式，在發(fā)展初期還存在不可避免的制約因素:(1)銀行因素。在作為主流手段的第三方支付模式中，商業(yè)銀行對電子支付環(huán)節(jié)的巨大利潤產(chǎn)生興趣，從而與第三方支付商的利益產(chǎn)生沖突，使得兩者關(guān)系變得微妙;(2)政策因素。國家關(guān)于金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域中支付業(yè)務(wù)的相關(guān)政策法規(guī)尚不明確，央行《電子支付指引(第二號)》文件，即《支付清算組織管理辦法》，至今尚未出臺。為了防止網(wǎng)上金融欺詐和無序競爭，相關(guān)政策勢必要對支付商在產(chǎn)業(yè)鏈中的地位帶來重大影響。

因此，面臨市場定位挑戰(zhàn)的微支付商若想提高自己的地位并得到認可，就必須對金融增值服務(wù)進行精心設(shè)計，解決電子商務(wù)支付環(huán)節(jié)中產(chǎn)生的交易成本、適用性、方便性與有效性的問題，在電子商務(wù)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)鏈中體現(xiàn)自己獨特的存在價值。相信隨著信息碎片化程度的不斷加深和微支付自身體系的逐漸完善，微支付黃金時代的來臨已經(jīng)為時不遠。

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