我國高校助學貸款問題研究

[摘要] 國家助學貸款是國家運用金融手段支持教育、資助經濟困難大學生完成學業的重要形式和經濟優惠政策。自實施以來，取得了顯著的成效，幫助許多貧困大學生順利完成了學業。隨著實施范圍的擴大和還款期限的到來，其存在的缺陷與問題也日益暴露了出來，影響了現行國家助學貸款政策的健康運行。通過對現狀、違約因素、貸后管理等方面的研究，對國家助學貸款的相關問題進行分析與探討。

[關鍵詞] 國家助學貸款 違約因素 貸后管理

一、高校助學貸款的現狀及研究的必要性

1.高校助學貸款的發展歷程及現狀

助學貸款的發展歷程以2004年助學貸款新政策的出臺為界，可以劃分為兩個階段，即從1999年6月至2004年6月為第一階段;2004年6月至今為第二個階段。在第一階段，助學貸款的經辦銀行是指定的，學生借款利息的50%由財政承擔，由經辦銀行確定貸款期限。助學貸款政策剛出臺時，各界對它的期望值比較高，但隨著還貸高峰的到來，20%左右的違約率使銀行失去了對助學貸款的興趣，個別地區把發放助學貸款的學校鎖定在名牌大學，大大縮減了助學貸款額度，一度出現了大面積的停貸。在助學貸款發展的第二階段，國家對助學貸款的貼息方式、還貸年限做出調整，更主要的改變了國家指定商業銀行辦理助學貸款的做法，實行由政府按隸屬關系委托全國和省級國家助學貸款管理中心通過招投標方式確定國家助學貸款經辦銀行的辦法，建立了國家助學貸款風險補償機制，按照風險分擔的原則，按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，給予經辦銀行適當補償，具體比例在招標時確定。盡管如此，助學貸款的開展情況仍不能盡如人意，流標現象時有發生。

在目前的所有問題中，銀行工作積極性不高導致供給不足是矛盾的最主要方面，是當前我國國家助學貸款工作中存在的最主要問題，而導致這一問題的最主要原因是學生的高違約率，急需對其加以分析和解決。

2.高校助學貸款違約的客觀存在及研究的必要性

助學貸款是國家為實施科教興國戰略，切實幫助在校貧困大學生順利完成學業而推出的一項重要舉措。然而，正如美國前紐約州立大學校長布魯斯#8226;約翰斯通教授所言:“學生貸款是高等教育財政中最復雜、最具爭議、經常被誤解，然而又可能是最重要的問題”。助學貸款的初衷是美好的，但在實施過程中卻存在諸多問題，其中就包括違約問題。有關數據顯示，2003年9月第一批高校助學貸款的違約率超過了20%，少數高校甚至高達50%以上;2004年9月以后，不少高校的違約率仍然超過20%。面對助學貸款違約率居高不下以及逾期呆壞賬與日俱增的客觀現實，商業銀行開始惜貸、怠貸、恐貸甚至停貸，助學貸款因此陷入了政府支持、銀行不積極的尷尬境地。2004年8月，全國新增審批貸款學生65萬多人，僅占新增貧困生總數24.44%;審批貸款金額51.5億元，僅占計劃貸款總額32.2%。這一局面無疑增加了貧困生申請助學貸款的難度。可以預料，如果這一狀況長久得不到根本性改善，中國的教育事業勢必會受到嚴重的負面影響。為保護大學生受教育的權利，同時兼顧銀行的利益，保證高校助學貸款可持續發展，我們必須研究高校助學貸款違約問題。

二、影響高校助學貸款違約的主要因素

影響高校助學貸款違約的因素很多，可歸納為兩類:其一是還款能力;其二是還款意愿。

1.還款能力

還款能力的強弱主要取決于大學生能否就業、收入水平及其必要開支。目前，本科生畢業后失業率居高不下，起薪也呈下降趨勢。調查顯示，廣東本科應屆生，畢業后收入平均值是1870元/月，剔除稅收和保險費用等后年實際可支配收入不到20000元。而根據現行政策，貧困生每年最多可申請6000元助學貸款，4年下來本金共為24000元(在校期間免息，畢業后起息)。借款人須于畢業后六年內還清貸款，單是本金年均就達4000元。那么，年還4000元的本金再加上利息，接近畢業生年總收入的1/4，是他們3個月的凈收入。再者，來自貧困家庭的學生，往往在參加工作后又需要承擔整個家庭的開支，這再次削弱了其還貸能力。由此可見，還貸能力是影響高校助學貸款違約的最直接、最主要的因素。大學生畢業收入預期下降，還貸壓力大。大學生“就業難”成為學生還貸路上的“攔路虎”。據統計在未能如約償還國家助學貸款的諸種因索中“就業困難或就業不佳”高居榜首。近年來大學生的就業問題是益突出，大學生畢業后找到崗位、待遇都適合的工作十分不易，很多學生對第一份工作期望過高，部分家庭困難的學生急于賺錢改善家庭狀況，心理預期與現實狀況的反差較大，種種因素致使借貸學生沒有穩定的收入保障來歸還。

2.還款意愿

還款意愿對于大學生到期還款行為的影響正日趨明顯。調查顯示，武漢某高校在推行助學貸款政策的初期，還貸狀況較好，但隨著助學貸款的普及，還貸動機不足導致的違約日趨嚴重。該校負責人表示，其學生的誠信意識普遍較低，未按時還款的學生占到借款學生總人數的三分之一。另有調查顯示，沿海某省高校的平均償還率不到80%。造成這一局面的根本原因，在于大學生信用意識淡薄。同時，國家助學貸款因為貸款個體眾多，單筆金額較小，貸款學生的情況各異，有的工作性質決定了他們到處流動，不易尋找，由此造成貸款監管、貸款催收等成本較高。再者，學生資助管理中心將違約學生在新聞媒體及全國高等學校畢業生學歷查詢系統網站上公布的信息發布費用十分巨大，并且公布對學生的影響也有限。大學生信用意識的淡薄，正逐漸成為影響高校助學貸款違約的又一重要因素。因此貸后管理的問題又顯得尤為重要了。

三、解決貸后管理存在問題的對策

1.學習國外先進經驗，建立以國家為主導的政策性貸款管理體制

金融體制比較完善的發達國家的助學貸款管理模式，可以為我國國家助學貸款管理體制提供以下的借鑒:

(1)建立以政府為主導的管理體制。從各國對助學貸款的管理來看，最盛行的是政府專職機構的管理，這種管理模式在日本、瑞典、丹麥等國都取得了成功，而商業銀行的管理模式效果并不理想，銀行參與的積極性不高，即使在金融制度完善的發達國家也是如此。我國可以考慮建立以政府為主導的管理體制，建立政策性的貸款專職管理機構(如政策性銀行)主要來開展助學貸款工作，各商業銀行只起輔助作用。

(2)政府為國家助學貸款提供擔保。借鑒美國等國家的先進經驗，實行政府為國家助學貸款進行擔保，在學生無力償還的情況下由政府向銀行支付學生拖欠的貸款。如果發生不良貸款，銀行方面必須出具已盡最大努力的證據，才能獲得相應的補償。作為高校，如果年度助學貸款拖欠率達到規定的比例以上，則失去獲得助學貸款的資格，這樣就會影響高校下一年度的招生計劃，甚至影響高校的生存。

2.完善符合我國國情的助學貸款制度

(1)開展生源地貸款工作。生源地信用助學貸款去年已在江蘇、湖北、重慶、陜西、甘肅五省(市)開展試點工作，生源地貸款可以充分發揮學生家庭關系的見證作用，容易掌握貸款學生家庭經濟收入及畢業去向，有利于貸款在個人信用系統還未完全建立的情況下，讓家長與高校、銀行共同承擔督促學生還貸的責任，有利于貸后管理，降低風險。

(2)實行助學貸款獎懲制度。建立獎懲制度，對積極還貸和提前還貸的學生進行獎勵，要有一系列的優惠措施;建立違約警示制度，對違約的學生進行提醒和警示;對具備還貸條件而不履行還貸義務的學生，要采取懲罰措施，利用經濟和行政手段強制其還貸。

(3)建立咨詢制度。建立還貸咨詢制度，由銀行與高校分別承擔提供咨詢的責任，為學生提供還貸政策及查詢信息的服務，建立學生貸款的信息庫，實現信息互通。高校為貸款學生提供咨詢和指導，讓學生明確自己的還款義務，充分了解各種還款方式和還款優惠政策等，并告知拖欠貸款將導致的嚴重后果。

(4)實行延期還貸制度。學生如確有特殊困難，貸款不能如期償還，本人可以實事求是地向銀行申請延期，由銀行確定是否延期及延期期限，但是必須提供擔保人，由擔保人負連帶責任。

3.進一步理順貸后管理中的銀校關系

(1)統一銀校雙方對國家助學貸款貸后管理的認識。貸后管理應包括兩個階段:一是學生與銀行第一次簽署貸款合同后至畢業前在校期間的有關管理，主要靠高校教育、管理，銀行進行配合。二是學生畢業離校后還貸情況的管理，主要靠銀行的努力，高校做好配合工作。第一階段是第二階段的基礎，是防范還貸風險，加強貸后管理的重要環節;第二環節是貸后管理的關鍵所在，是貸后管理的主要任務。如果缺少高校前一個階段的有效教育、管理和大量的信息收集、積累，就會給后一階段工作的開展帶來困難;后一個階段的工作成效直接關系著貸款回收的比例。因此，銀校雙方要統一對貸后管理的認識，明確目標，分工協作，促進工作順利開展。

(2)政府協助銀校雙方明確在貸后管理中的責任和義務。政府、銀行、高校是國家助學貸款工作的三個不可分割的有機組成部分，為了促進國家助學貸款工作的良性發展，三個方面必須加強協調和溝通，建立高效的互動體系。在貸后管理方面，應由政府協助銀校明確雙方的責任和義務，制定科學的貸后管理辦法和獎懲措施，保護銀校雙方開展工作的積極性，促進雙方建立起協調高效的工作機制。

4.建立健全助學貸款誠信系統

(1)由政府主導逐步構建全國聯網的助學貸款誠信系統。對于助學貸款來說，單單依靠銀行自身是無法建立起完善的個人信用體系的，必須由政府為主導，指導和監督助學貸款的各方參與者各司其職，共同推動體制創新。2005年，根據《教育部關于建立國家助學貸款學生個人信息查詢系統的通知》的精神，全國高校學生信息咨詢與就業指導中心已建立了國家助學貸款學生個人信息庫，并向有關行政管理部門和金融機構開通了網上查詢，全國個人誠信系統建設也已開始進行實施。

(2)建立完善的國家助學貸款法律體系。應制定國家助學貸款有關的法律和規章制度，如《國家助學貸款法》《個人信用法》等一系列相關的配套法律體系，為我國個人信用體系的建立提供法律依據，依法對違約學生進行社會公布，使銀行的貸款發放和回收有法律依據和保障。

5.加強對學生的誠信意識教育

(1)高校加強對學生的誠信意識教育。高校必須把誠信教育作為大學生思想政治教育的重要內容，使他們樹立良好的貸款求學和按期還貸意識，珍惜自己的借貸信用和名譽，做一個誠實守信的公民。建立大學生信用評估體系。高校在學生進校后建立個人信用檔案系統，通過學生在校期間德智體美等各方面的綜合表現形成具有科學性的信用記錄，在銀行審批、發放、催收貸款過程中，作為參考依據之一;加強對貸款學生的日常管理。按照國家助學貸款管理辦法的有關規定嚴格執行對學生學習成績和日常行為規范的管理，出現違約則停止貸款;加強學生畢業離校前的誠信教育工作。高校安排學生與借款銀行簽署《還款承諾書》，督促學生還款，采取給學生家長、學生本人以及用人單位各寫一封信的方式，提醒和督促學生按期還款。

(2)社會廣泛關注誠信意識培養，形成良好的社會風尚。整個社會都應廣泛開展誠信教育活動，形成“誠信者受尊重，不誠信者遭鄙視”的社會環境和氛圍。使學生在認識到誠信重要性的同時，加大對違約學生的懲罰力度，提高其失信成本，必要時采取法律手段由法院強制執行，使不守信用的學生在“還貸難，不還貸更難”的外在壓力下按時還貸，從而消除惡意欠貸的隱患。

總之，國家助學貸款制度作為我國對家庭經濟困難學生進行幫扶的一項重要政策，是家庭經濟困難學生資助政策體系的重要環節。我們期待通過各方面的努力，促使這一制度更好地發揮作用，為實踐“三個代表”重要思想，落實科學發展觀，構建社會主義和諧社會貢獻力量。

參考文獻:

[1]許世琴，程勝光.建立助學貸款風險因素分析模型探析[J].農村經濟，2004，(5).

[2]教育部.國家助學貸款統計月報.2004，(1).

[3]徐莉，石曉春.助學貸款制度創新[J].高等教育研究，2006，(4).