“儲蓄贈保險”聽上去很美

“我銀行現在代理一種新產品，儲蓄就送保險，不僅保本而且還有收益……”千萬別被這樣美麗的泡影迷惑了。

事實上，這種表面上無風險、高收益，還贈保險的理財產品，卻是背后隱藏本金風險、收益風險和保障風險的貨色。

所謂的“儲蓄贈保險”，實際上就是分紅險換了一種叫法。它是借助銀行渠道進行銷售的一種保險產品，但是經過銷售人員一宣傳，很容易讓人覺得它是銀行的一種理財產品，附帶保險功能。這是一種誤解。

一般情況下，銷售人員對于分紅險都會做這樣的介紹:“這種產品本金是有保障的，你可以放心，只要存到5年，可以拿到遠高于定期存款的分紅，非常劃算。”

事實上，所謂的“保本金”是有條件的:你必須持有保險超過5年，如果存了兩三年就提前支取，那么不僅沒有收益，本金也會受損失。因此，購買這種保險產品的錢，一定要是閑錢兒，而且要確保5年內不動，這樣本金才有保障。

“這張分紅保單預期收益2.5%，如果按照中等分紅水平3%-4%計算，長期年均收益率就可以高達6%左右呢，這么好的產品到哪兒找啊!”

很多銀行的產品銷售員都會告訴你，“儲蓄送保險”收益率很高，要比定期存款高1到1.5個百分點，很劃算。

事實上，這里所說的收益率，只是一種預期收益，而非到期收益。兩者的區別是，前者只是一種預測，無任何保證;而后者則是要保證收益。

無論對方把預期收益說得多高，都只是一種可能，到時未必能達到這個收益目標，千萬不要太當真。如果到期無法達到收益目標，投資者只能認命，銀行和保險公司無需承擔任何違約責任，而且，手續費是一定不會少收你的。從這個意義上來講，保險公司是絕對不會賠錢的，而投資者賠錢的風險是相當大的。

另外，與純保障性的保險相比，同樣投保金額的分紅險在保障性上要差得多。如果同樣是投保10000元在意外傷害保險上，純粹的保障性保險，其保障性要比附帶理財功能的分紅險好很多。換一種說法，如果保障性相同，純保障性保險所需繳納的保費要比分紅險少很多。

購買保險，最核心的在于“保障”兩個字，不要期望一種保險附加太多的功能，這樣會弱化保險的核心價值。

分紅險還有一種風險，就是維權風險。首先，保險條例的專業性和復雜性遠非普通投資者所能熟練掌握的。其次，為你介紹保險產品的銷售員很可能在你的保險單未到期前，就已經跳槽到另外的公司了。這樣，當你的保險單到期之后，即便你發現收益遠非如當初對方承諾的那么高，而想要維權的話，可就有點“抓瞎”了。

因此，投資者一定要當心保險產品的陷阱，特別是那些被說得玄乎其玄的擁有多項附加功能的保險，其背后很可能隱藏著風險和陷阱。另外，現在國家規定，購買保險有10天的猶豫期，投資者可以在10天之內毀約，在這期間投資者要多打聽、多考察，再做最后的決定。

*編自《遼寧日報》