三款時尚理財搭配 打造通脹寒流潮人

筆者鐘愛靴子，前幾日逛街，發現今年的靴子價格全都已經上了千位數，打五折五、六百的靴子都已難尋，感嘆幾年前三百多便可以買到款式又好，穿起來又舒服的大品牌靴子，如今真是物價飛漲，敗家都敗不起了。

房價、物價都在飛速上漲，因此，“通貨膨脹”也就成了從2009年至2010年的一個熱門詞匯。為了在通脹時代讓我們的錢包不縮水，生活品質不降低，如何投資理財讓財富保值也就成為當今社會大家關心的話題。今年10月份CPI同比上漲4.4%，超出之前4%左右的預期，創近25個月以來新高，并且有向5%邁進的趨勢。

如今，人們感覺自己的工資漲幅要遠小于物價上漲的速度，因此靠“省”來保衛錢包，恩格爾系數不斷降低，生活水平大打折扣，已不是長遠之計。再不積極理財，財富就將以加速度從你身邊溜走。

因此，筆者特設計三款時尚理財搭配方案，讓您在通脹寒流中成為御寒潮人！

潮人搭配一：

經典打底褲——銀行人民幣理財

打底褲是不管什麼裝扮，不管春夏秋冬，都可以選擇的經典基礎搭配。銀行人民幣理財就像是打底褲，是適合各種人群的銀行經典理財品種。對于剛剛開始理財的人來說，對于穩定性和流動性要求是非常高的。她們大多希望既能不冒太大風險有比銀行存款高的收益，又要能方便支取。這種兩者兼顧的理財產品有沒有？答案是有！一般銀行的期次人民幣理財產品相對來說收益較為穩定，高于同期定期存款50%，期限也較為靈活，有一個月、三個月、六個月、九個月、一年等期限可供選擇。以工行人民幣理財產品為例，示意如下圖表1：

潮人搭配二：

毛毛UGG——銀保產品

UGG近幾年來風靡全球，很多大牌明星也鐘愛毛毛的UGG。不僅是因為她外形可愛，更是因為它保暖舒適，尤其適合冬天又想漂亮又怕冷的MM。同樣，理財中，大多數人還是希望資產首先要保本，然后收益越高越好，那么，銀保產品便成為一項合適的選擇。

何為銀保？簡單來說就是銀行保險。具有理財功能的銀保產品，一般有萬能險和分紅險兩種類型。

萬能險一般每月在網站上公布結算利率，保底利率1.75%，目前為止，結算利息都比同期一年定期存款利息要高，且具有隨息上漲、月月復利的特點，免去了客戶對于銀行調息的擔心。如果不急需用錢，可以不用支取或轉存；如果需要支取，只要滿五年后便不收取任何費用。萬能險有一定的初始費用和保單管理費，保單管理費則相對較少。

以工行萬能型銀保產品——平安金玉滿堂為例：王先生購買了一份該產品，躉交10萬元，五年后支取，大概收益計算方式：【10萬元*（1+當月結算利率）】經過60次（12*5=60）復利=五年后的本金和收益總額

分紅險一般每年公布一次上年分紅水平，分紅是根據市場利率以及公司經營水平來確定的。比如在工行銷售的平安金色年華和長城金盈利這兩款分紅型銀保產品，其每年的分紅不僅可以支取，也可以滾動計息。如果每年分紅不取，保險公司會把分紅也按照一定收益滾動計息。沒有任何初始費用。期限有躉交5年、6年，期繳15年等期限。根據客戶不同情況選擇。期繳適合給孩子準備教育金，自己養老金等。

潮人搭配三：

豹紋小外套——基金

今年流行豹紋、蛇紋等復古和野性風。就像基金在金融危機沉默了2年之后，今年又開始重新受到大家追捧，近期雖然股市又大幅震蕩，銀行基金開戶數仍然穩步上升，足以證明人們越來越意識到，只有下跌才有機會，也只有資本市場投資才能遠遠跑贏通脹。雖然今年從年初至今，大盤點位是下挫的，大概下跌了10%，但是今年收益較好的基金仍然有40%以上的正收益，也就是跑贏大盤50%。因此，市場不是沒有機會，就看你敢不敢投資，有沒有選準投資。

基金主要分為貨幣基金、債券基金、混合基金、股票基金（包括指數基金），風險由低到高。客戶在挑選基金的時候，不僅要注意基金的類型、風險、費率，也要注意基金品種的搭配，以及個人資產配置中基金、銀行理財產品以及銀保產品比例的搭配。建議在投資中堅持黃金法則，不要把雞蛋放在一個籃子里，因此，在搭配了銀保和銀行理財這些“安全墊”之后，適當配以基金，即便某一方式出現虧損，也可以從另兩種理財方式中得到彌補。

小竅門：基金挑選時，首先可以參考這只基金公司過往其他基金的業績；其次參考這只基金的基金經理過往業績；還可以參考各評級公司對基金的星級評定和排名。

推薦：震蕩市推薦購買工行代售的新基金，有3個月建倉期，專家團隊幫您挑選建倉時機。且申購費率比老基金的認購費率要低。

上面，介紹了三種投資方式，有的客戶覺得太多，管不過來，那么下面筆者再向您推薦一個混搭方式，一個理財產品融合三種風格——投連險。

投連險屬于保險的一種，但是它主要投資于基金市場，不能承諾保本，因為它是對市場上所有基金的二次篩選，簡單來說就是“基金的基金”，專業投研團隊幫您在市場幾百只基金中挑選近期收益較好的，業績比較穩定的基金，形成基金組合。投連險一般有5個帳戶，這5個帳戶根據它配備的股票型基金、債券型基金以及貨幣基金的比例不同，由低到高風險不同。5個帳戶中您可以自由分配資產，也可以隨時自由調配，沒有任何手續費，減少了購買基金、贖回基金的交易成本。但是在規定年限中提前退保有退保費。

舉例：工行瑞泰優選之選

優選之選沒有初始費、沒有帳戶買賣價差，一年十二次的免費轉換，有財智避險帳戶、財智穩定帳戶、財智平衡帳戶、財智成長帳戶、財智進取帳戶，客戶可以在大盤下跌時及時轉入財智避險帳戶，在行情企穩后轉入財智進取帳戶，或是按任意比例分配這幾個帳戶的投資比例，較為靈活。五年后退保沒有費用。

希望這些簡單但是實用的理財建議，可以通脹的嚴冬中，給您絲絲暖意，成為理財達人！