深入實踐科學發展觀是農村信用社發展壯大的法寶

摘 要：隨著農村產業經濟的快速發展，對農村金融的依賴作用愈加明顯，農村信用社作為農村金融的主力軍，在農村產業經濟發展過程中的主導作用不言而喻。在科學發展觀的指導下，農村信用社在農村經濟發展過程所發揮著不可替代的作用，農村經濟的可持續發展離不開農村信用社的大力支持。

關鍵詞：農村金融；農村信用社；可持續發展

作者簡介：侯憲華(1973-)，男，河南臺前人，河南省臺前縣農村信用合作聯社馬樓信用社主任，經濟師，研究方向：農村金融。

中圖分類號：F830.61

文獻標識碼：A doi：10.3969／j.issn.1672-3309(s).2010.09.03

文章編號：1672-3309(2010)09-62-02

隨著農村金融體制改革的不斷深化，村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等一些新型銀行業機構相繼出現。在金融服務方式日益多樣化的形勢下。農村客戶的金融需求也日益多樣化。在農村。一些金融機構已由服務農村轉向面向城鎮；另一方面，隨著新的金融機構不斷出現，農村信用社所面臨的金融同行業競爭愈加激烈。農村信用社要做到不斷發展壯大，就必須以科學發展觀為指導，實現可持續發展，進入一個良性循環狀態，只有這樣。才能夠牢牢占領農村這一賴以生存并實現發展壯大的主戰場。

一、立足農業。創新信貸業務。把縣域經濟作為發展的主戰場

農村信用社要不斷實現新跨越，首先要立足于農業，利用信貸投放樹立金融市場地位，這對農村信用社來說，既是服務于“三農”的社會責任，也是利用商業運作取得自身經濟效益的有效措施。目前，農村信用社在農村采取的普遍信貸方式以農戶多戶聯保小額貸款居多。這雖然在一定程度上避免了金融風險，但無法滿足廣大農民日益提高信貸支持的需要。尤其是一些中小企業和新創立的項目，由于自身流動資金不足而貸款又相當難。造成周轉困難，甚至無法經營下去，最終導致破產或無力創辦。而金融機構為了規避風險，在信貸上又不敢大膽投放，結果只能是農民致富苦于沒有資金，農村信用社尋求發展則苦于信貸無法形成規模效應。這種周而復始的惡性循環在兩敗俱傷的同時，顯然制約了縣域經濟的發展。

臺前縣農村信用社為了有效解決上述問題，首先從擴大經營規模人手，并因勢利導地把破解客戶借貸擔保難的問題當成一項主要任務，利用信貸杠桿激活縣域經濟，幫助中小企業解決流動資金緊短問題，扶持企業做大做強。對于中小企業，只要符合產業政策和貸款條件，堅持優先安排、優先滿足、優先發放，既幫助他們解決生根問題，又解決他們的發展問題，以實際行動為政府分憂，為企業解難。

臺前縣馬樓鄉農民把從事農機配件經銷和外運銷售當作是致富的主渠道。農民的借款難問題一度制約了這一行業的規模性發展。2009年。馬樓信用社為有效解決這一問題。支持從事這一行業的徐德寶、黃良峰等10戶農民組建了該縣首個農機配件行業農民借貸擔保協會，即馬樓鄉汽車配件借貸擔保協會，并由協會首次存入信用社23萬元作為協會擔保資金。然后，信用社按照協會基金1：10的比例給以信貸支持。在此基礎上，馬樓信用社幫助該協會制定了協會章程，明確了信用社和擔保協會雙方的權利和義務以及借貸方式等，這樣給所有參加協會的客戶解決了燃眉之急。隨著這一行業的不斷壯大，截至2010年3月底，該擔保協會基金發展到50萬元。按照雙方約定的存貸比例，借款凡在500萬元之內的農戶，可以隨時到馬樓信用社辦理信貸手續。協會成立至今。馬樓信用社累計為26戶協會成員辦理擔保貸款600余萬元。該協會的成立。不但為農戶的信貸資金提供了保證，也使該行業規模進一步擴大。農村配件市場的繁榮，促進了馬樓信用社信貸規模的擴大。這種良性循環給縣域經濟創造了可持續發展的良好效應，發展組建農民借款擔保協會，解決農民借款擔保難的做法，很快在該縣得到推廣。目前。臺前縣農村信用社已經成功發展農機配件、漁業養殖、水果販運等行業農民借款擔保協會11個，成為臺前縣農村信用社解決農民借款擔保難的有效途徑和成功舉措。

創新信貸業務，就是要實現特色經營的有效投放，明確市場定位，突出中小企業的重要位置。隨著經濟發展，臺前縣農村信用社適時轉變經營觀念，以市場為導向，以客戶為中心，以控制風險為前提，以效益為目標，不斷擴展服務“三農”的內涵和外延。明確市場定位，細分信貸客戶，以各種方式，大力支持中小企業發展。例如：目前正在推廣的“林權抵押貸款”、“土地承包經營權抵押貸款”以及其他形式的產權抵押貸款等，只要做到貸前調查、貸中監管、貸后指導，其金融風險就會大大降低。而且。在區域經濟得到發展的同時，農村信用社的經濟效益也會不斷提高。濮陽市洪源農機配件實業有限公司成立于2003年，最初注冊資金50萬元，僅有一條墊胎生產線，日現金流量僅2萬元，年收入不足100萬元。臺前縣農村信用社創新擔保抵押方式。采取倉儲抵押、擔保協會擔保、林權抵押等方式，累計投放近4000萬元支持濮陽市洪源農機配件實業有限公司發展。該公司在不到8年時間里資產規模翻了10余翻，截至目前。該公司注冊資金1016萬元、固定資產700余萬元，有5條墊胎生產線、3條內胎生產線，日現金流量30余萬元、年收入5700余萬元，8年間共向信用社交納貸款利息270余萬元，目前濮陽市洪源農機配件實業有限公司貸款余額不足200萬元。真正實現了社企雙贏。

二、面向農村，注重資源優勢。用信貸培育農村品牌效應

在農村，培育品牌農業是一項長期任務。這就需要農村信用社在針對農村的信貸服務中，做到抓大不放小，在抓住大項目、老企業的同時。也要注意對新創辦的小型企業的扶持。尤其對于農村中的一些傳統項目，那些讓人看起來似乎并不被人們看重，但一旦做大做強。形成品牌效應，其經濟效益就會成倍增長的企業，應該引起農村信用社的重視和支持。例如：新鄉市農村姑娘鄭小葵，憑著對布藝設計的喜愛，2006年組織16位姑娘開起粗布小作坊，從紡、徑、織、染到加工成品全部由手工操作。然而，就是這一并不被人們看重的手工業，卻成就了一個名牌產品。2006年剛開始時，這些產品只靠小額訂單來維持，2006年下半年。產品即供不應求。因此，鄭小葵資金出現緊張，從信用社貸款3萬元，使資金才有所緩解。但隨著大額訂單的不斷出現，致使企業的人員、資金都發生了困難。這樣就嚴重制約了這一粗布作坊的健康發展。當地信用社得知這一情況后。經過市場調研后，認為這種悠遠古老的產品有著廣泛的市場前景，于是及時給以資金扶助，使這一產品做出了特色。走上了品牌化、規模化的經營道路。截至2008年12月，鄭小葵成功注冊了“夜來紡”商標，擁有了自己的公司。信用社又及時注入貸款30萬元，使該公司的“牧野”老粗布特產遠銷全國各地。并深受消費者歡迎。目前，鄭小葵的公司已經擁有代理商8個，2007年銷售額實現100萬元，2008年銷售額達到456萬元，2009年突破900萬元。在農村，這種看似非常古老卻不被人看重的產業，隱含著勃勃商機。

一方面，一個傳統的古老產業，通過農村信用社的扶持。神話般的成就了一個名牌；另一方面，農信社也正是通過扶持這一品牌產業，才使自身得到了發展壯大。當前，隨著農村經濟的快速增長，“一鄉一行業，一村一品牌”的新格局正在形成。在臺前，如馬樓鄉的農機配件銷售、打漁陳鄉的橡膠加工、城關鎮的面粉產業、吳壩鄉的大蒜種植等，其資源優勢已經形成規模效應，而特色經營也各有千秋。農村信用社要實現突破，只有實現特色經營，找準具有地方品牌的特色服務，其所投放的信貸資金就會轉化為區域經濟效益。而且。農村信用社也會在行業服務和扶持品牌的過程中，得到發展壯大，進而實現可持續發展。

三、服務農民，引導農產品深加工，促進產業規模化

當前，我國縣域經濟發展雖然處在一個良好的階段。但多數農村中小企業由于受到資金短缺的制約，大都還停留在原始狀態，不僅難以形成規模，而且科技含量較低。個別企業甚至使用淘汰落后的設備。高污染、高耗能的現象仍然存在，這樣就使企業的產品增加了成本。由于農村中小企業的產品成本增高。同一些大型企業的產品相比，顯然失去了市場競爭能力。要解決這一問題。農村信用社就要從服務農民人手，引導農民實現對農產品的深加工，促進產業規模化。

以臺前縣的糧產品加工業為例。目前，臺前縣從事糧食產品加工的仍然以生產面粉為主，依靠這種粗放型的生產方式來賺取利潤，盡管面粉在全國有著廣闊的市場，但其經濟收入還始終停留在賺取加工費上。如果這一類型的企業能夠實現糧食產品的深加工，延長產業鏈，將面粉、麥麩、玉米等原材料向食品業、醫藥業、生物制品業等領域延伸，那么所取得的利潤就會大幅度增長。在這方面，內蒙古草原牧區對牛類的深加工就是一個值得我們很好借鑒的典型例子。以前。內蒙古草原的一頭牛僅靠宰割加工牛肉。其收入不過數千元。現在一頭牛的內臟通過深加工后，所賺取的外匯就高達15萬元。科學技術是第一生產力。發展縣域經濟，不僅糧食類產品要改變粗放型的做法，其他種類的產品，如化工、橡膠、大蒜種植、花生種植業等，通過深加工增值，也都具有很大的潛力。

對于農產品的深加工，促進產業規模化，僅僅依靠企業自身的努力顯然不夠，這不僅需要國家政策上的扶持，也需要各部門的正確引導和服務。一個企業要做大做強。諸如人才、技術、資金等各個因素缺一不可。對于農村信用社來說。立足農村，就要以農民為本，對于農民的困難要深入了解。在為農村中小企業服務的過程中，不光要錦上添花。更要雪中送炭。尤其對于那些有發展潛力的企業。在做好調研的基礎上。要敢于放手注入信貸資金，促進企業做大做強。實現可持續發展，這樣農村信用社的經濟效益才能夠得到切實提高，

參考文獻：

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[2]林江鵬.黃永明.金融產業集聚與區域經濟發展——兼論金融中心建設[J].金融理論與實踐，2008(06).