我國商業銀行中間業務定價與收費

摘要:商業銀行中間業務是指商業銀行在資產業務和負債業務的基礎上，利用技術、信息、機構網絡、資金和信譽等方面的優勢，不運用或較少運用銀行的資財，以中間人和代理人的身份替客戶辦理收付、咨詢、代理、擔保、租賃及其他委托事項，提供各類金融服務并收取一定費用的經營活動。

關鍵詞:中間業務;定價;目標

1 前言

如果商業銀行對于中間業務免費，無疑是對中間業務創新和實行的扼殺，最終不利于銀行的健康可持續的發展，但是商業銀行收費過高，也會丟掉市場和客戶，因此，銀行需要采用一些方法使得中間業務能給銀行帶來最大的利潤，商業銀行中間業務收入占比，反映了商業銀行經營的穩健程度、市場競爭力、創新能力和風險控制水平，這一點將隨著市場的發展變化越來越明顯和重要。商業銀行發展中間業務的根本動力在于，中間業務實現非利息收入的持續增長。中間業務定價要考慮產品成本、風險因素、收費政策、客戶對產品價值的認識程度和承受力、市場競爭以及一些相關的復雜問題。妥善地引導、處理商業銀行中間業務收費問題，將有利于商業銀行保持中間業務創新與發展的不竭動力，實現商業銀行的可持續發展。

2 商業銀行中間業務價格的內容及其定價的目標

商業銀行中間業務價格的內容。一是中間業務的成本，如業務開發費用、宣傳費用、人力成本費用、設備費用以及業務風險成本等;二是中間業務的目標一最大利潤，包括直接的傭金、手續費收入和間接的因中間業務帶來的潛在收益，如代理業務帶來的存貸款業務收益等。因此，其價格決定因素至少包括以下5個要素;成本。包括開發服務的實際成本和風險成本，理論上這是中間業務價格的底線。供求關系。即現有的銀行機構提供某一中間業務的總體能力和社會公眾對該項業務的需求程度對比，反映為中間業務的需求彈性。該彈性主要取決于銀行所提供服務的互補性、可替代性，以及中間業務相對于客戶的價值。顧客心理。指銀行對所提供服務收費及收費水平變化的社會認可度，它受顧客收入水平、年齡構成、文化程度、價值觀念和生活’本文由，方案范一文庫’為您:搜集整一理#習慣等諸因素的影響。如果一種服務的價值或利益在客戶看來較高，他或她將更愿意支付一個較高的價格。競爭。包括競爭對手的類似服務的定價。由于金融產品具有能在極短的時間內被“克隆”的可能，因此，任何中間業務開發后形成的比較優勢都是短暫的、暫時的，競爭者的價格必然成為中間業務定價的一個重要指導價格。政策。政府和金融監管當局對中間業務產品價格的控制政策以及同一時期政府的利率政策都將在相當程度上影響銀行中間業務的定價。由于交易方式和風險程度的不同，中間業務價格的決定又因具體業務品種而各有偏重。傳統中間業務，如代理、結算、信用卡、代保管及咨詢等，其價格決定偏重其開發成本;而新興中間業務即表外業務，如貿易融通、信用擔保及衍生工具交易等，則主要考慮業務所承受的風險及貨幣的時間價值。

3 商業銀行中間業務定價的目標主要有以下幾種:

利潤最大化。商業銀行作為一個企業，追求企業或股東價值最大化是其經營的最終目標，為達到利潤最大化目標，商業銀行需要權衡產品的規模、成本和價格的關系、市場競爭狀況，最終確定能夠使商業銀行利潤最大化的價格。

提高市場份額。搶占市場份額是商業銀行競爭的目標，它是商業銀行生存和發展的基礎，為銀行提高利潤總額提供了保證。市場占有率是商業銀行經營狀況和競爭實力的綜合反映，顯示出商業銀行及其金融產品的市場地位，高市場占有率使商業銀行具備更強的市場控制能力，金融產品擁有更大的知名度，可以保證商業銀行產品有較高的銷售量。為了提高市場份額，商業銀行通常采取降低價格的策略。

適應價格競爭。價格競爭是市場競爭的一個重要內容，處于激烈市場競爭環境中的商業銀行，往往對競爭者的行為十分敏感，尤其關注其價格變動。銀行為了避免在激烈的市場競爭中發生價格戰，導致兩敗俱傷，便以適應競爭作為定價目標，以高于、低于或等于競爭者的價格出售金融產品。

篩選客戶，根據“二八”法則，20%的高端客戶為銀行帶來了80%的收益。每個銀行擁有的資源是有限的，為了讓有限的資源發揮最大的效益，銀行必須把資源提供給能為銀行帶來更多收益的客戶，為了抓住這部分客戶，給他們提供優質服務，銀行有時會為中間業務制定較高的價格，阻止低端客戶的進入。如銀行規定國債的購買起點為5萬元，以整萬為單位增加，避免了小額客戶占用資源。

4 商業銀行中間業務產品合理定價的對策

建立會計核算體系，推行全面成本管理。全面成本管理是對銀行的全部管理行為和業務活動進行量化，為計算銀行及各項業務、各責任單位、職工個人單位時間內的投入產出比、成本利潤率、凈利潤服務，可以為計算銀行產品的變動成本、營運成本、網點成本、完全成本服務。商業銀行開展中間業務最終要轉化為銀行收入關鍵在于定價，使中間業務產品能夠以合理的價格銷售出去。合理定價的基礎是有大量真實、完整、連續的會計數據。商業銀行只有建立健全了會計核算體系，推進了全面成本管理，積累了大量數據，才能為中間業務產品的準確定價提供保證。而目前國內各商業銀行只是對中間業務進行一些粗略的統計，中間業務收人大多在損益表的“手續費收入”、“其他營業收入”、“匯兌收益”三個科目核算。因此，應當依據“提供決策者有用的、真實的會計信息”和有利于會計管理的會計目標，推行全面成本管理。通過建立多主體、多層次、全方位、全過程的成本核算體系，業務品種、業務項目、經營單位以及其他主要生產力要素的投入產出情況進行充分的、完整的數據化，并進行客觀的分析評價，形成以全面成本管理為基礎，以效益為核心，投入產出比為主要決策依據的內部綜合管理系統，同時又為經營決策提供各種有效數據支持的完整的經營管理信息系統，使會計體系更具有科學性和實用性，為產品定價提供科學的依據。實施市場細分。市場細分可以從客戶偏好、銷售地點、銷售時間等角度進行。若以客戶的風險承受能力細分，在不考慮性格的情況;方案范文，庫，為您，搜集一整理/下具有較強經濟實力、對產品的認識較為全面、對金融工具的特點有一定了解的客戶通常是高風險承受能力的客戶，他們可能為獲得更高的收益而承擔一定風險。反之，經濟實力有限、年齡較大，無法把握產品特征的客戶一般僅具備較低的風險承受能力。銀行可通過觀察、交談或者問卷的方式把握客戶類型。若以產品的銷售地區細分市場，在發達地區，應注重增強中間業務產品的科技含量和高附加值，不斷創新，以產品的價值取勝，并在價格里體現出其價值所在。在發展中地區，則應側重于服務和產品使用的便利，以服務取勝+定價適中。在欠發達地區，應側重低風險的傳統中間業務，低價位策略較切合當地實際。若以產品的銷售時間細分市場，在市場價格處于有利于產品發行的時候，中間業務產品的定價可以相對較高，客戶會因為對該產品的良性預期而忽視價格因素，其價格敏感性較低在市場價格處于不利于產品發行的時候，中間業務只能通過降低定價盡量爭取客戶。加強中間業務產品整合研究，為組合定價夯實基礎。產品整合是產品組合定價的基礎。銀行中間業務品種繁多、分布面廣、創新快，但從各商業銀行發布的中間業務收費標準來看，基本上是一個品種一個收費標準，使中間業務收費標準看起來有點多、散、亂的特征。而客戶現實或潛在的金融服務需求又是多元化的，單一的產品也很難滿足客戶需求多樣化的需要。因此，根據中間業務產品特性、功能、適用范圍、區域和客戶層次，抓住客戶現實或潛在的多元化金融服務需求，研究分析中間業務產品價格和銷售量、各金融產品銷售之間的關系，加強中間業務產品的整合，對整合的中間業務產品組合實行組合定價，實現中間業務的捆綁營銷，已勢在必行。