探析電子商務網上支付問題

摘要：網上支付是電子商務發展中資金流的重要組成部分，它的發展直接決定了電子商務的成敗。本文對現有的電子商務網上支付中存在的問題和模式進行了簡要分析，并探討了其支付流程，分析了網上第三方支付模式，并提出了解決網上支付問題的對策。

關鍵詞：電子商務：網上支付：電子銀行，支付工具

引言

隨著互聯網應用技術的普及，電子商務已在各個領域得到了廣泛的運用。與以前的傳統行業注重實地交易的模式有本質的區別，其中尤其突出的優勢是簡便快捷。電子商務是指通過電腦網絡來完成商品交易、結算等一系列商業活動的一種方式，它可以消除時間和空間上的障礙，降低交易成本，減少運作時間。如果沒有網上支付的參與，電子商務就會停留在網上信息搜索和協議草簽的階段，無法進入實質性的交易階段，同樣無法形成完整的電子商務。

對傳統公司來說，電子商務是新的發展工具和銷售手段。因此，如何建立電子商務信用模式、提升利潤價值、實現網上收付款功能就成為建設企業電子商務網站的首要問題。所謂的網上支付就是電子支付的一種形式。廣義地講，網上支付指的是客戶、商家、網絡銀行(或第三方支付)之間使用安全電子手段，利用電子現金、銀行卡，電子支票等支付工具通過互聯網傳送到銀行或相應的處理機構，從而完成支付的整個過程。主要有以下幾個元素組成：Internet，客戶，商家，開戶銀行，支付網關，銀行網絡，認證中心。其中后三者是網上支付的必要條件，要通過在線網上電子銀行介入才能實現網上支付。

目前我國開展網上銀行業務的銀行已有多家，基本都有推出網上支付業務。但這些銀行開展的服務基本上是電子銀行業務中比較初級的內容，僅是傳統業務在網上的延伸，如個人帳戶查詢，不同卡種或折種間的轉帳，實現個人網上支付，代收公共費用等；同時很多銀行也只在宣傳、嘗試之中。電子銀行的被接受程度低，業務量少，

一、網上支付目前主要存在以下幾個問題：

1 支付的安全問題。這是大家最關心，也是林國慶

福建農業職業技術學院信息系最敏感的問題。無論何種方式的網上支付最終都是落實到互聯網技術上。在開放的互聯網中，它們也完全有可能受到攻擊。電子交易面臨著各種威脅：非法訪問，內部竊密。破壞交易的順利進行，破壞系統的可行性等。雖然目前在技術方面已經提供了很多手段來保障，但在實際應用中還存在很多問題，由于Internet是一個開放的網絡系統，Internetk的商家很多，其中不乏魚目混珠之輩，如何保證商家是真正的商家?消費者支付后信用卡的密碼會不會被其他人盜用?黑客會不會進入銀行主機系統，存進去的錢會不會丟掉?網上支付被扣的錢會不會比實際多?這些問題深深的影響了消費者的購買行為。安全問題是很重要的問題，同時又是很復雜的問題，需要在技術上，法律上、運用環境上等方面共同努力才能解決。

2 各家銀行技術標準不統一。我國目前的網絡銀行業務由各銀行獨立開發、推銷，開發模式、業務范圍及發展規模有較大差異，發展不均衡，如信用卡業務：各銀行展開了激烈競爭，卻不能達成內部一致協議以實現信用卡的跨行結算，這種規范標準不統一的局面既造成重復建設、浪費資金，使得整個金融結算系統不能滿足消費者方便、快捷的要求。

各銀行在金融電子化的起步階段采用各自為政的方針，造成目前的技術不統一的混亂局面。各銀行都各自發行自己的銀行卡，運用在不同的平臺上，各銀行卡不能跨行使用。安全技術同樣也不一樣。

3 網上支付工具發展滯后。電子商務需要銀行的參與，但僅靠銀行一家機構的運行還是永遠不夠的。未來電商務活動中使用新一代電子貨幣如電子現金、電子支票等通過銀行賬戶進行轉賬的方式進行支付的金額將不斷增加。但我國目前在電子現金方面的開發和應用與國外相比還有很大差距。電子現金其實與現實貨幣沒有什么不同，是一般等價物的一種表現形式，但其法律地位—直難以確定。這是因為按照貨幣的實質和網絡無國界性來推斷。各國中央銀行的地位都將受到挑戰，因為任何一個有實力，有信譽的壘球性公司，都可以發行購買其產品數字化等價物，從而避開銀行的繁瑣手續和稅收。而這會擾亂一國的金融秩序，任何國家都不會允許。但隨著電子現金技術的不斷成熟，其又具有網絡化的方便性、安全性、秘密性，所以電子現金的發展優勢是不可阻擋的。關鍵是要在法律方面進行調整。而我國現在電子支票的應用也極為有限。主要原因是受到我國《票據法》的制約，電子支票的法律地位難以得到確認，使銀行望而卻步。

4 行業監管不完善，缺乏相關的法律依據。迄今為止，我國銀行開展網上支付業務已經數年了。電子商務立法卻還不完備，在目前的網上支付相關法律中僅有《中華人民共和國電子簽名法》、《電子支付指引》。有關電子支票和電子現金立法還沒有建立，缺乏完善的法律框架體系保障，致使在交易雙方發生經濟糾紛的時候無法可依。目前E-BANK采用的規則都是協議式的，是與客戶在事先說明權利義務關系的基礎上簽定合同，出現問題則通過仲裁解決。由于缺乏相關法律，問題出現后涉及的責任認定，仲裁結果的執行等復雜的法律關系是現在難以解決的。另外，新《合同法》中雖然承認了電子合同的法律效應，但沒有解決數字簽名問題，這些問題無形中都增加了銀行與客戶網上進行交易的麻煩和風險。

5 社會信用體制不健全。網上支付不等于現金支付，需要建立在信用基礎上，是個人和商家之間，商家和銀行之間，或商家和商家之間。我國現階段信用體系根本沒有建立起來，銀行擔心企業拖欠，輕易不放貸款；銀行也怕個人拖欠，所以申請信用卡手續復雜，條件繁多。而我國的社會信用體系未達到任何行為都有記錄可查的情況，所以，相當一部分企業或個人還存在一些不良行為，這些行為影響了我國網上支付的發展，也制約了電子商務的發展。

6 信用卡使用不普遍。幾乎所有的網上支付方式，最后一步都是由銀行根據用戶提供的或注冊的信用卡信息劃撥賬款，如果信用卡不普及，那么所謂網上支付就成了無源之永，無本之木。目前，大部分人使用的是借記卡，據新加坡的調研NNAsian Banker透露，中國現有的約10億張銀行卡中，信用卡的比例只有少的可憐的百分之一，而且還由大部分尚未激活，或者已經激活卻尚未使用。如果信用卡被盜用，消費者承擔了幾乎全部的責任，而如果相同情況發生在美國，持卡人最多只需承擔50美元的損失，其余由銀行和商店賠付。因此在這種情況下，使用信用卡的積極性自然不高。

二、第三方支付模式分析

電子商務網上支付模式中，使用“信任的第三方”比較常見和普及，因為第三方支付平臺是在商家與消費者之間建立了一個公共可信任的中介。它滿足了電子商務中商家和消費者對信譽和安全的要求，它的出現和發展說明該方式滿足市場發展的必然需求。現以該模式為樣本，簡要分析其原理。

第三方支付一般的運行模式為：買方選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，第三方在收到代為保管的款項后，通知賣家貸款到賬，要求賣家發貨，買方收到貨物、檢驗商品并確認后。通知第三方付款，第三方將其款項轉劃至賣家賬戶上。這一交易完成過程的實質是一種提供結算信用擔保的中介服務方式。以B2c交易為例，其支付交易流程如下：

1)消費者在電子商務網站選購商品，買賣雙方在網上達成交易意向。

2)消費者選擇第三方支付平臺作為交易中介，用借記卡或信用卡將貨款劃到第三方賬戶，設定發貨期限。

3)第三方支付平臺通知商家，消費者的貨款到賬，要求商家在規定時間內發貨。

4)商家收到消費者已付款的通知按訂單發貨，并在網站上做相應記錄，消費者可在網站上查看所購買商品的狀態，如果商家沒有發貨，則第三方支付平臺通知顧客交易失敗，并詢問將貨款劃回其賬戶還是暫存在支付平臺。

5)消費者收到貨物并確認滿意后通知第三方支付平臺。如果對商品不滿意，或認為與商家承諾有出入，可通知第三方支付平臺拒付貨款并將貨物退回商家。

6)消費者滿意，第三方支付平臺將貨款劃入商家賬戶，交易完成；顧客對貨物不滿，第三方支付平臺確認商家收到退貨后，將該商品貨款劃回消費者賬戶或暫存在第三方賬戶中。

三、解決電子裔務網上支付問趣的對策

1 加快網絡基礎設施的建設

銀行應從傳統的主要經營資產負債業務的觀念中擺脫出來，注重中間業務的經營，并遵循統一的標準。中央銀行應充分利用金融系統電子化基礎設施，加快實現全國范圍內銀行卡跨行、異地支付業務授權及清算信息自動交換。除此之外，國家還應建立并完善電子商務國家標準體系，提高標準化意識，充分調動各方積極性。抓緊完善電子商務的國家標準體系，鼓勵以企業為主體，聯合高校和科研機構研究制訂電子商務關鍵技術標準和參與國際標準的制訂和修正，積極推進電子商務標準化進程。電子商務體系完善起來了，網上支付也會隨之正規化，而隨著兩者的相繼完善與發展，其存在的制約因素也會日益減少，網上支付業務也就會逐漸被人們所接受。

2 研發適合我國國情的網上支付工具

在發展電子商務中，要積極開展對電子現金，電子支票等網上支付工具的研究，推動網上支付工具多樣化，手續的簡單化。參與國際交流與合作，跟蹤國際先進技術，推動網上支付工具的應用，同時也要總結和制定適合我國國情的支付標準和規范。目前進行網上支付的工具還有很大限制，主要是由于我國銀行卡的特殊情況，信用卡的普及不是很高，很多銀行采用儲蓄卡來代替信用卡。如果必須用信用卡才能進行網上支付，那將會給廣大網民帶來新的麻煩，手中大把的銀行卡不能用，還要經過復雜的程序申請新的信用卡，這導致網民網購的積極性降低。因此，如果能使網民利用現有的工具完成網上支付，將在很大程度上解決支付問題，從而擴大網上購買行為。

3 制訂統一的標準

制訂統一的標準主要包括制定統一的管理、統一的讀卡機、統一的安全技術等，而我國各地經濟發展水平的不一致，導致了銀行間網絡化發展水平的參差不齊，這勢必給我國銀行卡統—發展及利用銀行卡進行網上支付帶來困難。我國商業銀行通過Internet提供網上支付還處在初級階段，其覆蓋面小，還遠遠不能適應網上支付的要求。據CCID調查顯示，通過網上在線支付的僅占國內電子商務總交易額的17％左右。目前國內銀行大多還只是提供一些基礎性的支票、電話轉賬及信用證業務。網上主動支付業務能力有限，這遠遠不能滿足電子商務所需要的網上支付流程。雖然各大商業銀行都在做相應努力與調整，但短期內很難突破這種局面。很顯然，這些都是急需改進的。一方面要加快銀行的信息建設工作，另—方面要盡快完善網上交易的相關安壘規范，只有真正地實現了在線電子支付，電子商務的優勢才會顯現出來。

4 加強網上支付數字安全認證工作

首先要把與認證相關的法律完善起來，不嚴格的認證審批所帶來的連鎖反應、在認證過程中出現的欺騙行為及其后果等一系列問題的責任劃分，必須在法律上有所規定。所以我們要積極推動電子商務法律法規的建設，認真貫徹實施《中華人民共和國電子簽名法》，抓緊研究電子交易、信用管理、安全認證、在線支付、市場準入，隱私權保護等方面的法律法規問題。盡快制訂相關法律法規，根據電子商務健康有序發展的要求，加快制訂在網上開展相關業務的管理辦法，推動絡仲裁、網絡公證等法律服務與保障體系建設，打擊電子商務領域的非法經營以及危害國家安全、損害人民群眾切身利益的違法犯罪活動。

5 擴大服務覆蓋范圍，提高服務質量。現在我國幾大商業銀行都有開展網上銀行業務，但他們不僅業務種類少，而且服務范圍有限，而網民地理分布比較分散，這樣相當大的一部分網民都被拒絕在網上支付范圍外。因此銀行應該有預見性的看到前景，從而早日在壘國大部分城市開展網上銀行業務，并盡可能多的發展業務的種類，這樣才能滿足現階段及未來的網上支付發展需要。

同時，應引起我們注意的是，網上銀行業務的服務質量也需要進一步提高，例如在速度方面，手續方面以及前面所提到的安全方面都有待于進一步的提高。除此之外網上銀行業務還應增強在查詢，信息檢索等方面的服務，金方位的提高網上銀行業務的質量。

6 加大宣傳力度。安壘問題除了在技術上解決外，很重要的還要解決消費者的接受問題。如何說服廣大網民接受這種新的支付方式，這是一個較為漫長而持續的過程。但是我們應盡力加強網上支付的宣傳力度，讓更多的消費者介入，爭取早日實現盡可能多的網上購物及網上支付行為。

無論如何隨著電子商務的發展，網上支付所起的作用越來越重要。電子銀行的建設既是大勢所趨，又是刻不容緩。同時，網上支付在電子商務應用的各個領域中都是核心環節，網上支付的完善將會對電子商務的廣泛應用及深入發展奠定基礎，而電子商務也對網上支付提出更高要求。網上支付是電子商務發展中資金流的重要組成部分，它的發展直接決定了電子商務的成敗。

四、結束語

總而言之，現階段雖然已經出現并運用了第三方支付模式，但要在我國實現電子商務的網上安全支付，仍然存在金融網絡安全技術，相關法律法規不健全等多方面的問題有待解決。相對的，電子商務也有很大的優勢等著我們去挖掘利用。當今電子商務時代，網上支付必將成為主流。

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