一張存單變保單的故事

隨著錢郵保險代理市場的不斷發展，銀保產品越來越多地走進了百姓生活，在不斷滿足人們更多的理財、保障需求的同時，銷售誤導也逐漸成為反映強烈的問題

呼嘯的列車駛過了險要的雁門關，向著因擁有云岡石窟這一人類石雕藝術精華而聞名中外的塞外重鎮疾馳而去。然而，此時坐在列車上的兩名保險監管工作者，不是去那里欣賞壯美景觀的，他們肩負著重要的使命，事情的原委還要從2009年說起。

受誤導買了“新型存款”

富大伯與陳大媽是相濡以沫多年的老兩口，在塞外常年多見的風沙中，他們正互相攙扶著向一家銀行走去，不為別的，正是準備去那里辦理定期存款的續存業務。

老兩口在排號機上取了號碼后，坐在椅子上等了起來。不一會兒，一位身穿銀行工作制服的年輕女子端者兩杯水走到老兩口面前。

“大伯大媽您們好，我是這里的客戶經理，今天人多，您們得多等一等，先喝點水吧。”客戶經理一邊說著，一邊將水遞到了老兩口手中。

“謝謝!謝謝!”老兩口感激地接過了水。

“您們是來辦什么業務的?”客戶經理關切地問。

“我們去年存了10萬元定期存款，今天到期了，我們打算今天把利息取走，本金再續存一年。”富大伯回答說。

“哦，是這樣呀。但是現在全球經濟不景氣，導致銀行存款利息也不高，存定期存款不合適了，我們現在有一種新型存款，利息絕對比定期存款高，您看看合適不合適?”客戶經理說著，便將一張宣傳資料遞到了老兩口手中。

老兩口接過宣傳資料就閱讀起來，上面果然印著諸如高額收益、累積紅利等十分誘人的字眼。正當老兩口津津有味地閱讀時，叫號機已經叫到他們的號碼了。

來到柜臺前，富大伯舉著手中的宣傳資料問柜員:“現在是不是有一種新型存款，利息比定期存款高呀?”

柜員看著富大伯手中的宣傳資料，非常肯定地回答:“是的，我們現在有一種新型存款，不但利息比定期存款高，而且還附帶贈送保險。”

富大伯聽后喜出望外，忙對身邊的陳大媽說:“客戶經理和柜員都說這種存款好，咱們就存這種存款吧。”

陳大媽高興地點了點頭。

富大伯將到期的存單遞到了柜臺里面:“這個存單的利息我們取走，本金的10萬元全部存成一年期的你剛才說的那種新型的存款。”

“好的!”柜員微笑著接過存單，開始在電腦上操作。

大約幾分鐘后，柜員遞出了幾張單據，讓富大伯簽字，富大伯沒仔細看，也沒多想，就在每張單據上面都簽了名字，并遞了回去。

又過了幾分鐘，柜員將老兩口要取的利息和利息清單，以及一張打印好的大大的單據遞了出來，并說:“請您拿好去年10萬元存款的利息、利息清單，還有今天新型存款的存單。”

老兩口接過“存單”，看著上面的內容，不禁皺起了眉頭，富大伯問:“這是什么存單呀?怎么比以前的存單大好多呀?上面怎么還有保險公司的名字?”

柜員聽后，忙解釋說:“哦，您誤會了，現在這種新型存款的存單就是這樣子，比以前的存單更新換代了，就顯得大了，因為附帶贈送您保險，所以才有保險公司的名字呀。”

老兩口聽著柜員的解釋，疑慮漸漸消除了，又互相攙扶著走出了銀行的大門，消失在了風沙中。

不料存單變保單

一年的時光轉瞬即逝，存單到期了。這一天沒有了風沙漫天，恰逢艷陽高照，老兩口的心里同樣也是暖洋洋的，因為他們深信將拿到比定期存款更多的收益。

然而，當老兩口又來到那家銀行，將“存單”遞進柜臺，并告訴柜員想取出利息，并將本金再續存一年后，柜員的話不禁讓他們驚呆了:“您是不是搞錯了，你們購買的是保險產品，不是存款，而且今天沒有到期，您不能支取，如果要支取就等于退保，就要扣除一部分退保費用。”

富大伯忙說:“去年是你們的客戶經理和柜員說這是新型存款的呀!怎么成了保險了，去年那個給我介紹保險的客戶經理和當時給我們存款的柜員在哪里?我找她們問個究竟!”

“對不起，您說的那位客戶經理不是我們銀行的員工，她是保險公司派駐我們這里的銀保專管員，今天她到別的網點去了，至于那個給您存款的柜員，我們是輪班制度，今天不是她的班。現在找誰也沒有用了，單據上印著保險公司的名字，這是保單不是存單，上面還有您的親筆簽名確認了保單的內容呀。這樣吧，我把這家保險公司的客戶服務電話給您，您有什么問題就問他們吧。”柜員邊說，邊在紙上寫了一個電話號碼遞了出來。

富大伯焦急地撥通了電話，結果與銀行柜員說的一樣，他們購買的是保險產品，要取出錢就等于退保，就要扣除一部分退保費用。

無奈之下，老兩口決定不要這種新型“存款”了，于是他們取出了錢，并被扣除了一部分退保費用。

回到家里，老兩口越想越生氣，本來指望著這10萬元錢能拿到比定期存款更多的收益，現在卻連本金都沒收回，存單怎么就會變成保單了呢?老兩口決定找個說法，一紙舉報信投訴到了保險監管部門。

保險監管滿意解決

兩名保險監管工作者下了火車，來不及休息，就立即奔赴銀行和保險公司，分別找到了銀行分管中間業務的負責人、營業部門負責人和銷售柜員，以及保險公司的銀保部門負責人等相關人員。在詳細調查了整個事情的經過之后，要求無論是銀行方面還是保險公司方面，在開展銀郵保險代理業務過程中都要嚴格依法合規經營，不能再出現銷售誤導以及其他違法違規問題，并嚴肅追究此次相關人員的責任。

當保險監管工作者想找到投訴人當面了解情況時，得知老兩口在幾百里之外的親戚家里。在認識到銷售誤導對消費者利益和公司自身形象的巨大損害后，保險公司做了深刻檢討，并表示不能讓消費者吃虧，除了要向老兩口賠禮道歉外，還要給予他們一些經濟上的補償，由工作人員送到老兩口手中。

回程的列車再次駛過雁門關，雖然無暇顧及壯美的云岡石窟，但保險監管工作者的心情卻顯得格外興奮。突然，手機鈴聲響起，一則短信飛來，正是富大伯:“我現在正在外地，實在抽不出時間回去，事情在你們的重視下，已經妥善處理，我表示滿意。我對你們保險監管工作者表示謝意!祝保險業健康穩定發展!”

提示

銀保產品是保險公司通過銀行，郵政等渠道銷售的保險產品，以分紅險。萬能險為主，最大的特點是“保障+收益+分紅”。從2000年起步開始，銀保產品迅速成為各家保險公司保費來源的重要渠道。

然而在利益的驅動下，很多駐銀行的保險員將保險當做理財產品賣給存款客戶，只強調收益，刻意隱瞞了保險的重要信息，致使“存款變保單”的投訴不斷。根據中國消費者協會數據顯示，銀保產品的銷售誤導已占到保險違規投訴的8成以上，成為消費者投訴的重災區，媒體，保監會、銀監會、消協等每年都會接到大量關于存款變保單的投訴。

根據一項媒體調查，去銀行存款被忽悠買成保險的，40歲以上的人居多，而其中多數都是女性。一位保險人員揭秘說，在銀行駐點，主要盯著進銀行存錢的中老年人，老太太最好忽悠，銀保產品的高收益很吸引她們，對合同條款不太在意。推銷的時候，銀保產品被包裝成了銀行理財產品，強調比銀行存款合適，比如告訴她們“存定期還不如做一個3年的理財，年收益能有5%”。偶爾還可以送她們桶油、一箱奶，或者其他小東西，以吸引她們，騙取信任。

11月1日，銀監會緊急下發了《關于進一步加強商業銀行代理保險業務合規銷售與風險管理的通知》，對銀保產品的銷售進行規范。該通知要求，商業銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點，不得將保險產品與儲蓄存款，基金，銀行理財產品等混淆銷售。這無疑是個好消息，將在很大程度上杜絕類似事情再次發生。當然要想根本杜絕還不可能，類似騙局還會多多少少改頭換面存在。

有關人士提醒，遇到類似情況要提高警惕，不要被天上掉下來的餡餅砸暈，認真閱讀條款后再簽字，不明白的地方一定要問清楚。萬一已經上了當，及時向當地保監或銀監部門反映和投訴。