完善廊坊市中小企業融資擔保體系的研究

　　摘要：中小企業的興衰直接影響地方經濟的發展，一個完整、高效的融資擔保體系是促進中小企業發展所不可或缺的。文章對廊坊市中小企業融資擔保的基本情況進行了調研，分析了廊坊市中小企業融資擔保體系存在的問題，進而有針對性地提出了建議。
　　關鍵詞：廊坊市；中小企業；融資擔保體系
　　
　　在廊坊市的經濟發展中，中小企業是繁榮經濟，提供就業崗位，拉動經濟需求的重要力量。目前融資難是中小企業發展的最大的瓶頸約束，而擔保難又是“瓶頸”中的“瓶頸”。一個完整、高效的融資擔保體系對于促進廊坊市中小企業融資是非常有利的。但目前廊坊市中小企業融資擔保體系在建設過程中存在一些較為突出的問題，亟待關注。
　　一、廊坊市中小企業融資擔保的基本情況
　　廊坊市從2003年9月啟動擔保工作，到2009年8月底，全市擔保機構發展到42家，新增19家，擔保資本金總額17.22億元，新增6.5億元。其中億元以上的擔保機構8家，5000萬元以上的13家。累計為中小企業擔保1139筆，累計擔保總額43.5億元。通過擔保，被保企業實現銷售收入651857萬元，上繳稅金增加52145萬元，累計增加就業人數27158人。并且呈現出投資主體多元化、機構性質多樣化和機構組織多功能化的發展趨勢，業務種類涉及企業流動資金擔保、承兌匯票擔保、短期融資擔保、金融服務等多個方面。但同時我們看到，融資擔保體系是一個相互聯系、相互影響相互制約的一個整體。從廊坊區域內擔保體系的構成上看，政策性的小企業信用擔保機構（廊坊市中小企業擔保中心）和商業性的信用擔保機構（如廊坊益田信用擔保有限公司）都已存在，但缺乏企業間的互助擔保機構，各種擔保機構仍然存在著很多問題。
　　二、廊坊市中小企業融資擔保體系存在的問題
　　1.政府對中小企業信用擔保中心資金支持力度不夠。首先，廊坊市列支的為支持中小企業發展的專項資金數量很少。全省11個設區市中有8個已經設立支持中小企業發展的專項資金：唐山市列支1000萬元，秦皇島列支800萬元，張家口列支500萬元，石家莊列支300萬元，邯鄲市列支230萬元，保定市列支200萬元，滄州市列支500萬元，廊坊市只列支了100萬元。其次，注入中小企業信用擔保中心資本金數額太少。目前河北省中小企業信用擔保中心資本金達到了2億元，全部為省財政注資。全省11個設區市信用擔保中心已經有9個由市級財政注入資金，其中邯鄲11000萬元，唐山9600萬元，石家莊8900萬元，邢臺5000萬元，滄州、承德、秦皇島都在3000萬元以上，張家口拿出1700萬元投入信用擔保，衡水由財政注資并引進民間資本，組建了一家億元信用擔保公司。廊坊市中小企業信用擔保中心于2004年成立，到目前為止市級財政尚沒有注入資金。市中小企業信用擔保中心基本已無資金運作，無法正常開展擔保業務，對各縣（市、區）和民營資本的示范引導作用難以發揮，嚴重制約全市擔保業的發展。
　　2.商業擔保機構存在的問題。第一，擔保機構與金融機構合作準入標準過高。從廊坊全市來看，目前只與建設銀行和城郊聯社建立了合作關系，建行要求擔保機構成立三年以上且注冊資本金達到5000萬元，城郊聯社要求擔保機構的注冊資本金在億元以上。第二，擔保機構注冊資本金低，抗風險能力弱。廊坊市的42家擔保機構當中有23家注冊資本金在2000萬元以下，這樣的規模，很難得到銀行的信任，無法開展多種經營業務，遠遠不能滿足廊坊市中小企業融資擔保的需要。第三，少數擔保機構業務動作不規范，抗風險能力不強。一些擔保機構缺乏必要的管理制度和風險控制制度，業務人員缺乏相應的專業知識，應用識別和控制風險能力不強。
　　3.社會信用環境方面存在的問題。第一，與擔保有關的信用信息不共享。有關中小企業的信用數據的征集，要涉及到銀行、工商、稅務、海關、房管等多部門。有關企業信用的信息很多都處于不公開狀態，廊坊市的擔保機構目前只能針對少數有擔保貸款業務往來的企業進行信用評估，擔保機構在查詢時手續繁瑣，相關信息不能及時掌握，對擔保企業提供的信息不能核實，加大了擔保風險。第二，缺乏信用中介服務。對擔保對象的信用評估是整個擔保工作的核心環節。目前，大多是由擔保機構的相應業務部門來負責。而實際上無論T2jZeo57XeljjTyLUiTdlQ==是政府擔保機構還是商業擔保機構，都無法投入足夠的人力物力，也缺乏相關的專業人才、技術設備和評估經驗。廊坊市目前沒有專業素質十分強的商業評估機構，主要依靠政府部門所屬的評估機構（如市信用辦公室）和地方性銀行對企業信用的評估，基本沒有其他的信用評估機構。
　　三、完善廊坊市中小企業融資擔保體系的建議
　　國家發改委中小企業司有關負責人把中小企業融資擔保體系模式概括為“一體兩翼四層”。“一體”指模式主體，強調“多元化資金、市場化運作、企業化管理、績優者扶持”；“兩翼”指商業化擔保和民間互助擔保作為必要補充，包括農業擔保機構；“四層”指中央、省（市、區）、地市、縣（市）四級擔保機構。完善廊坊市中小企業融資擔保體系，目前應從以下幾個方面入手：
　　1.加快廊坊市中小企業融資擔保的組織體系建設。第一，與全省再擔保體制相銜接，以市級中小企業融資擔保機構為主體，充分發揮其對上連接省級中小企業融資性擔保機構及再擔保機構、對下覆蓋縣級中小企業融資性擔保機構的樞紐作用。第二，做強市級中小企業融資性擔保機構。市級中小企業融資性擔保機構資本金達到1億元以上，并形成輻射帶動所屬縣（市、區）中小企業融資擔保機構的能力。第三，做實縣級中小企業融資性擔保機構。縣級中小企業融資擔保機構要充分發揮其與企業距離最近、擔保業務管控最直接的優勢，以直接擔保為主，創新服務產品和服務方式，為中小企業融資提供多樣化服務。
　　2.為完善中小企業融資擔保體系創造良好的信用環境。第一，完善廊坊市中小企業社會信用體系建設。以“廊坊信用網”的開通為契機，采取市縣聯合方式，逐步將全市中小企業納入“廊坊信用網”數據庫，擴大信用信息征集的范圍和信息量，并積極創造條件，向個人信用信息延伸。同時，擴大信用信息的社會開放度，對符合條件的商業擔保機構提供“廊坊信用網”查詢權，便于擔保機構進行擔保調查，并逐步收集、建立起一套完整的客戶信用記錄資料。第二，大力發展中小企業信用中介機構，盡快建立起科學、客觀、統一的企業信用評價體系，為擔保機構提供企業和個人信用報告等信用產品，構建信用信息征集機制。目前可以嘗試由廊坊市政府信用辦公室牽頭，依托擔保機構，確立以信用擔保機構為主體的中小企業信用平臺，可先在基礎比較好的地方開展征信活動，然后在全市普遍展開，進而構建廊坊市中小企業信用信息數據庫，推進建立統一的信用數據交換平臺，為融資擔保提供通暢便捷的征信服務。第三，盡快建立失信懲戒機制，綜合運用經濟、法律、行政、輿論等各種手段，鼓勵和支持守信企業，如放寬擔保和貸款條件，同時加大對造假賬、逃廢債、制售假冒偽劣產品、逃稅漏稅等失信企業的打擊和處罰力度，積極引導中小企業加強自身信用建設。
　　3.完善政策性擔保機構建設。以國有資本為主的政策性中小企業融資性擔保機構在擔保體系中處于骨干作用。因此，要加大市、縣級財政支持力度，做大做強市級政策性擔保機構，引導全市融資性擔保機構有序發展。第一，創新政府資金投入機制。各級政府建立對政策性擔保機構正常的資本注入機制，通過現金出資等渠道不斷充實擔保資金規模。市、縣兩級財政要盡快建立擔保專項發展基金并且制定逐年遞增計劃，發揮政府專項擔保基金的杠桿作用；第二，創新銀保互利合作機制。推動金融機構與政策性擔保機構加強互利合作，合理確定擔保資金放大倍數；第三，創新政策扶持機制。認真落實國家和省市扶持政策，加快建立穩定的風險補償機制，實行優惠的中介費率政策，建立金融機構支持中小企業信貸的激勵政策；第四，創新合力推進機制。市政府成立中小企業信用擔保體系建設工作領導小組，切實加強組織領導工作。財政、經信、人行、銀監、商業銀行等部門要切實加強對政策性擔保機構經營運作的指導和服務。
　　4.完善商業性擔保機構建設。第一，各商業性擔保機構要積極加入廊坊市中小企業融資信用擔保協會。行業擔保協會具有服務、咨詢、溝通、監督、自律、協調等多項職能，通過加入協會提高自身擔保服務的水平。第二，建立健全對全市信用擔保機構的信用評級制度。信用評級不僅是督促擔保機構強化風險管理的重要形式，也是銀保合作的重要參考因素。第三，開展新的人才戰略，增加業務人員的儲備。可由擔保協會牽頭，積極開展對高級管理人員和擔保專業技術人員業務培訓，開設擔保孵化培訓班、擔保業務培訓班、財務及統計人員培訓班等一系列的培訓班。
　　5.大力發展中小企業互助擔保制度。中小企業互助擔保是由一些中小企業以自愿和互利為原則組成信用互助組織，組織成員共同出資形成互助擔保基金，以互助擔保基金為會員企業提供貸款擔保的擔保機構。互助擔保融資模式能夠有效利用集群的組織條件、發揮集群融資優勢、提高中小企業融資的效率，是一種值得在中小企業集群區域內進行推廣的融資模式。廊坊市區域內有很多中小企業集群地區（如香河縣、大城縣），但目前互助擔保這種模式還不常見，企業間可以利用地緣、血緣和業緣等人文社會關系組成互助擔保組織。推廣互助擔保模式需要解決如下問題：第一，互助擔保模式廣泛推廣需要在集群外部環境方面、擔保法規方面及中介機構方面加強配套建設；第二，互助擔保模式可能針對“集群”的特點來進行模式設計，科學的內部管理機制是保證集群融資優勢發揮和互助擔保組織優勢發揮的前提；第三，通過降低互助擔保組織中“風險”型企業的比例以及提高互助擔保組織的風險承受能力，可以降低互助擔保的風險。
　　中小企業信用擔保體系的建設是一項艱巨復雜的系統工程，涉及行政、財政、金融、投資、企管、征信、法律等多個領域，涉及政府、財政、經委、銀行、企業等多個部門，需要各方協力，多管齊下，長期努力，在實踐中積累經驗，并根據經濟社會發展大勢和本地實際情況不斷調整，不斷完善。