我國西部保險業的發展分析

　　[摘要]我國西部大開發十年來，保險業的發展成績顯著，這表現為：規模不斷擴大，保險深度不斷加深，保險密度不斷增大，保險業務快速發展，保險機構的數量和類型不斷豐富，培養和儲備了一批保險業人才。但是，在發展過程中，也存在著一些突出問題：各省區保險業發展不平衡，保險業務結構不均衡，保險機構的數量和質量有待提高。在新一輪西部大開發中，西部發展保險業要走商業保險為主、政策性保險為輔之路，走“開放”之路。
　　[關鍵詞]西部大開發，西部，保險業
　　[中圖分類號]F842　[文獻標識碼]A　[文章編號]1004－4175(2011)01－0074－04
　　
　　自1999年國家實施西部大開發戰略以來，西部經濟總體實力日益增強，市場主體不斷擴大，生產結構大幅調整，財政體系和金融體系不斷健全和完善。與此同時，西部保險業規模迅速擴大、保險產品和服務創新大量涌現，有效地發揮了防范風險和分散風險的作用，為西部經濟的發展作出了重大貢獻。盡管西部保險業在西部大開發中取得了很大成績，但與西部經濟對保險業發展的要求還很不相稱。未來的西部大開發需要保險業對經濟發揮更大的保障和支持作用，有效地分散風險，減少和降低風險對西部經濟的影響，走出一條適合西部的特色之路。
　　
　　一、西部大開發十年來西部保險業的發展狀況
　　
　　(一)保險規模不斷擴大，保險深度不斷加深，保險密度不斷增大。一是西部各省的保費收入增速高于全國平均水平。西部大開發十年來，西部12個省份保費收入總和南1999年的247.98億元增長到2009年的2011.13億元，增長了7.11倍，而同期全國保費收入僅增長了6.99倍。其中，2005年以前西部保費收入占全國的比例不斷下降，2006年以后開始上升，基本呈現“u”字形走勢。2000年～2003年，西部12個省份的保費平均增長率一直低于全國平均水平，但2004年以16.52％的增速超過了全國11.3％的增速，且2006年以后一直以高于全國平均水平的增速發展，2008年更是取得了39.8％的高速度。這說明，隨著西部大開發戰略的推進，西部保險業在經歷了5年的發展之后，越來越顯示出強勁的發展態勢，逐漸成為我國保險業中的新生力量。二是西部各省的保險深度不斷加深。保險深度是指保險收入占國內生產總值的比例，它是反映保險業在國民經濟中的地位的重要指標之一。實施西部大開發戰略以來，保險業在西部各省經濟發展中的地位逐漸顯現，保險深度不斷加深，由1999年的1.58％增長到2008年的2.66％(見表1)。三是西部各省的保險密度不斷增大。保險密度是指人均保費額的高低，它反映了一個國家保險的普及程度和保險業的發展水平，人均保費越高，保險業發展水平越高。如表2所示，2008年與1999年相比，四川省、重慶市、陜西省、內蒙古自治區的保險密度增長速度均高于全國平均水平。其中，四川省保險密度的增長速度最快，2008年是1999年的10.29倍。實際上，整個西部的保險密度數值在2008年的表現都相當突出。值得關注的是新疆，作為西部大省，其保險業的發展一直走在西部各省的前列，1999年-2008年其保險密度均高于或接近同期全國平均水平。
　　
　　
　　(二)保險業務快速發展。實施西部大開發戰略以來，西部的財產保險和人身保險都得到快速發展，且人身險的發展狀況好于財產險的發展狀況。1999年西部財產險保費之和為106.85億元，到2008年擴為460，86億元，10年內上升了3倍多；1999年西部人身險保費之和為141.12億元，到2008年擴為1267.18億元，是1999年的8.98倍，高于同期全國人身險保費的增長速度。從西部財產險保費占全國財產險保費的比率來看，各年的比重均大于15％，1999年一2006年該比率一直下降，在2006年達到最低水平(17.84％)后開始上升，2008年該比率上升為19.72％；西部人身險保費占全國人身險保費的比率在1999年－2003年均處于下降態勢，2003年見底為14.39％，但2005年后發展迅速，所占比重不斷上升，到2008年該比率上升到17.02％。
　　
　　(三)保險機構的數量和類型不斷豐富。實施西部大開發戰略之初，西部地區共有省級保險公司53家，大部分省份只有國有獨資保險公司或者股份制保險公司，如中國人民保險公司、中國人壽保險公司、中國平安保險股份有限公司等，尤其是西藏只有中國人民保險公司西藏自治區分公司獨家經營。但是到2008年，據不完全統計，除四川和云南的數據未知外，其他10個省共有包括省級分公司、中心支公司、支公司、營業部、保險營銷服務部在內的保險機構共10460多家，而且出現了不同于財產險、人身險的專門類別保險公司，如健康險公司、養老公司、政策性保險公司等。基本上已經建立起了比較完善的保險中介市場，已有專業中介機構、兼業代理機構、保險經紀公司、保險公估公司等各種保險中介機構。2008年西部共有保險專業中介機構567家、保險兼業代理機構24300多家，尤其是保險業發展迅速的四川省，光兼業代理機構就超過7000家。十年來，西部各省區市的保險公司都積極地創造條件，逐步加大了在地市和縣設置分支機構的力度，擴大了保險的覆蓋面，使保險不斷滲透到西部的社會經濟生活中，并提高了保險業的社會影響力。
　　
　　(四)培養和儲備了一批保險業人才。隨著保險業務范圍的擴大，保險公司數量的增加，西部保險業也培養和儲備了一批人才。以廣西壯族自治區為例，2000年廣西保險從業人員有12000多人，其中正式職工約4000人，營銷人員約8000人。到2008年其保險從業人員約有5.5萬人，其中保險營銷員約4.3萬人，2008年的從業人員數大約是2000年的4.6倍。除四川和重慶缺乏數據外，2008年其余10個省份的保險從業人員共達288934人，約占全國保險從業人員總數的9％。保險從業人員在數量擴張的同時，素質也有大幅提升。仍以廣西壯族自治區為例，到2003年底，全年共有60人通過保險專業專升本考試，共組織保險中介從業人員基本資格考試13次，累計有28082人取得保險代理從業基本資格，而且10家省級公司中就有7家公司的“一把手”來自保險業較為發達的地區。重慶市則積極推進協會工作人員勞動用工制度改革，協會工作人員平均年齡較改革前降低了10歲。甘肅省2003年持有《保險代理從業人員資格證書》的有10887人，持證率為69％。另外，重慶、青海和云南的營銷員均持有《保險代理從業人員資格證書》，持證率為100％。
　　
　　二、西部保險業發展存在的主要問題
　　
　　(一)各地區保險業發展不平衡。1999年～2009年西部各省份的保費收入總體上漲較快，但內部差異較大。西藏和青海在此期間保費收入的增量特征不明顯，西藏自治區1999年一2008年保費總和只有18.89億元，青海在這十年中的保費收入由4.2億元增長到18.21億元，增長了不到4倍。表現最好的是四川省，保費收入由1999年的49.65億元上升到2009年的579.03億元，增長了近11倍，陜西和重慶近兩年的保費總量也都突破了200億元，增速遠遠高于西藏和青海。除西藏、青海、寧夏外，西部其他省份保險業的發展從2007年起均呈跨越式發展。此外，從保險深度來看，西部各省區保險深度的差異程度不斷擴大，除西藏外，1999年西部各省區的保險深度基本在1％～2％之間波動，而2008年基本在1.5％－3.9％之間波動，可見西部各省保險深度差異擴大化趨勢明顯(見表1)；從保險密度來看，如表2所示，貴州、西藏等地的保險密度遠遠落后于西部其他省份，還有較大的發展空間。西部保險業區域間發展不平衡是經濟發展不平衡的表現，也是區域經濟發展不平衡的結果，圖1顯示了西部各省區的保費收入與各省GDP之間的高度相關。
　　
　　
　　(二)保險業務結構不均衡，相對財產險來講，人身險的理財和投資特性更明顯，東、西部消費者對這一功能的需求并沒有較大差異，因此新的分紅、投資連結等保險品種的推出可以很快地在西部市場得到推廣，這大大加速了人身險在西部的發展速度。但財產險因為受產業結構影響大，表現出較強的區域性，適合東部的財產險在西部不一定有需求，因而很難直接“移植”到西部。十年來，西部各省人身險的比例不斷增加且發展迅速，而財產險所占比重越來越小。1999年西部地區財產保險和人身保險的總和為247.97億元，其中財產險保費之和為106.85億元，人身險保費之和也只有141.12億元，兩者在數量和規模上差異并不大；2008年西部地區財產險和人身險的保費收入總和為1728.04億元，此時人身險保費之和是1999年的8.98倍，而財產險保費之和只是1999年的4.31倍，財產險和人身險的差異加大。此外，西部財產險市場一直以車險、企業財產險和貨運險這三大險為主體。以2008年為例，西部各省區(西藏、新疆除外)的三大險所。與財產險的比率都高于70％，陜西、重慶、貴州、青海、甘肅、寧夏等省區的比例都高于85％。西部保險業務結構發展不平衡，源于保險創新的不足。
　　
　　(三)保險機構的數量和質量有待提高。保險機構作為從事保險活動的主體，它的數量和質量在一定程度上成為某一地區保險業發展的重要標志。2008年全國保險業共有省級分公司1172家，而西部共有省級分公司約264家，只占22.5％。西部地區保險主體數量較少，外資保險公司的數量更是屈指可數。此外，保險機構是創新的載體，而保險從業人員則是創新的根源。提高保險機構的質量，必須擁有大量掌握保險知識和技術的優秀從業人員，經過十年的發展，西部保險業雖然擁有了一批優秀的保險從業人員，但與現實要求相差甚遠，這也是西部保險業在下一輪競爭中所欠缺的真正力量。
　　
　　三、西部保險業發展的路徑選擇
　　
　　(一)走商業保險為主、政策性保險為輔之路，西部有自身發展的劣勢，城市集中度較低，農村土地遼闊，人員眾多，工業化程度較低，自然環境比較惡劣。對此，西部大開發不能視此不見，西部保險業的發展也必須考慮到這一現實。商業保險追逐利潤的性質，導致西部地區真正需要保險的地方無法投保或沒有能力投保，這成為制約西部經濟發展的“瓶頸”。而單一的政策性保險也會帶來對政策的依賴性，不利于西部建立公平競爭的市場機制。因此，走政策性保險與商業保險相結合的道路是西部保險業發展的必然選擇，也是新一輪西部大開發的必然之路。
　　商業保險要著重保險的創新，多推出適合兩部的特色保險產品，這是與西部特殊的地理、牛態及經濟環境相適應的，也是西部保險企業獲得競爭優勢，取得長足發展的必經之路。如西部旅游資源豐富，可以推出各種旅游意外險；自然災害多，應推出地震險等；根據西部的具體情況還可推出火災公眾責任保險、高危行業雇主責任保險、醫療責任保險、建筑工程質量保險、長途客運承運人責任保險、道路危險貨物承運人責任保險、校園責任保險、家政服務責任保險等。
　　政策性保險與商業保險的結合可促進西部農業保險的發展。近年來，西部各省份均在積極開展農村小額人身保險，設立政策性能繁母豬保險、政策性奶牛保險等農業保險試點。應將這些試點經驗全面推廣，并給予政策支持，將保險公司經營的政策性農業保險與財政補助相結合，逐步建立農業保險發展的長效機制。鼓勵各省份的龍頭企業資助農戶參加農業保險，建立適合農業保險的服務網絡和銷售渠道以支持保險公司開發保障適度、保費低廉、保單通俗的農業保險產品，支持農業保險公司開辦特色農業和其他涉農保險業務，提高農業保險服務水平。發揮農業部門在推動農業保險立法、引導農民投保、協調各方關系、促進農業保險發展等方面的作用，擴大農業保險覆蓋面，有步驟地建立多形式經營、多渠道支持的農業保險體系，以便更好地服務農民、農業和農村。農業問題的解決，有助于農業與工業的良性發展，有助于城市化進程的加快，同時會促進商業保險的快速發展，從而使西部的保險業走上規范化的快速發展之路。
　　
　　(二)走“開放”之路。西部保險業要想獲得迅速發展，并在新一輪西部大開發中發揮作用，應積極進行“開放”。
　　1.開放的發展模式。西部地區保險企業及保險中介機構應加大開放的力度，積極引進各種合作模式，促進企業產權的多元化，真正建立現代意義上的管理機制。積極吸引外資保險公司和外資保險中介公司進入西部地區，將有利于保險市場效率及服務水平的提高，也會刺激保險產品的創新。同時，圍繞市場經濟體制和現代企業制度的要求，深化西部地區以產權關系為紐帶的集團公司的組織形式、管理架構以及治理結構、內部管理體制和制度的改革，改變保險公司對保險的認知，向著以質量和效益為特征的集約式，以現代信息技術、資本密集、人力資本匯集的內涵式發展方式轉變，并探索和實踐保險業新型的包括承保和投資相匹配的贏利模式。
　　2.開放的人才培養和留用機制。要以企業為主體、高校為依靠并發揮行業協會的積極作用。西部地區雖地廣人稀，但不乏教育資源，如西安、成都、重慶、蘭州等城市都有知名高校，保險公司可根據自己的需求依托這些高校培養人才，并與高校建立長久的實習與用人機制，提高人員的整體素質。保險行業協會應作為普及保險知識、培養和提高保險業務人員能力的重要基地，充分利用自己在行業中的影響力，發行一定的刊物，舉辦定期的學習班及培訓班，成為保險從業人員補充能量的重要場所。此外，西部企業的用人機制比較陳舊，裙帶關系比較明顯，在新一輪西部大開發中，保險行業應革新用人觀念，打破各種條條框框的束縛和學歷、資歷、身份等限制，做到不拘一格、唯才是舉，把各類優秀人才放在保險業急需和相宜的崗位上，做到人才和崗位相適應，各得其所，人盡其才、才盡其用。還要杜絕行業內部的“挖墻腳”現象，從現實出發，制定適合保險企業的人才留用政策，比如期權激勵、員工股、獎金升級等。
　　
　　參考文獻：
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