我國農業保險發展模式的選擇

　　摘要：文章回顧了我國農業保險發展的歷程，并對世界各國農業保險的幾種模式進行了分析，同時針對我國農業保險的發展模式提出了相應的對策。
　　關鍵詞：我國　農業保險　發展模式　中國國情
　　中圖分類號：F840.66　文獻標識碼：A　文章編號：1004-4914(2011)05-184-02
　　
　　本文旨在以保險學理論為基礎，通過對我國農業保險的現狀及成因進行分析，在借鑒世界各國農業保險發展模式的基礎上，立足我國國情，提出了更為適合我國農業保險的發展模式。
　　
　　一、我國農業保險發展的歷程
　　
　　上世紀80年代我國保險業務全面恢復后，開辦農業保險且形成一定規模的僅有中國人保和中華聯合財險兩家，保費收入在前10年增長迅速，后10年卻驟降，再后又增長，大致呈現倒“u”型曲線。總結起來，大致經歷以下四個階段：
　　第一是起步階段(1982—1989年)。從1982年開始，農業保險按照“恢復平衡、略有節余、以備大災之年”的經營原則，不以盈利為目的，取得了顯著的社會效益，1988年保費收入達到3.5億元人民幣。
　　第二是發展階段(1990—1993年)。由于在計劃經濟體制下，由財政兜底，因此對農業保險成本和盈利考慮較少，根據各地需要開辦了不少農業險種。到1993年。農業保險險種總數近百個，保費收入達8 3億元，農業保險賠付率為115％，虧損率為56％。
　　第三是持續萎縮階段(1994—2003年)。從1994年以后，中央財政要求對一些風險大、虧損多的業務進行戰略性收縮。這一期間，險種由最多的近百個下降至不足30個。2003年全國農險保費收入僅為4.6億元，占農業生產總值的0.04％。
　　第四是改革階段(2004年至今)。2004年6月，法國安盟保險公司獲準在成都組建財險分公司，這是首家進入中國的外貿農業保險公司。2004年3月國內第一家專業股份制農業保險公司——上海安信農業保險公司成立。
　　從2004年，保監會共在9個省、自治區、直轄市開展農業保險試點，積極推動商業保險公司自辦、為政府代辦和與政府聯辦農業保險業務。政策性養殖業、種植業、林木業保險逐步開辦。到2010年，僅人保財險保費收入已達70.57億元，業務發展步入了新的階段。
　　
　　二、世界各國農業保險的幾種模式及其分析
　　
　　借鑒世界各國農業保險發展的經驗，對建立適合我國國情的農業保險模式是十分必要的。下面筆者就世界各國現行的幾種農業保險模式進行介紹和利弊分析。
　　
　　(一)政府主導模式及其利弊分析
　　1、政府主導的農業保險模式是在完善的農業保險相關法規下，由國家的專門保險機構主導和經營政府性農業保險，并提供再保險。政府對參與農業保險的各方給予補貼保費、經營管理費或財政、金融方面的支持，農戶自愿參加農業保險。
　　2、政府主導模式的利弊分析。這種模式的優勢；(1)由政府組織建立專業農業保險公司經營農業保險，可較好地矯正市場失靈的問題，實現資源的優化配置。(2)政府運用其權威和制度供給優勢能在農村進行強制性制度變遷，建立農業保險這種比傳統風險管理制度更科學、有效的農業風險管理制度，比較容易推行和為農民所接受。(3)由政府組織在時空上盡最大可能分散風險，從而保障農業保險經營的穩定。
　　這種模式存在的弊端：(1)這種國有獨資的政策性公司在創新方面比較缺乏動力。由于是國家投資，經營由政府補貼，經營缺乏激勵約束，缺乏創新動力和競爭壓力。(2)中央政府和地方政府之間、農業保險公司與地方各級政府之間的關系不好協調。(3)國有獨資政策性保險公司，是通過政府干預來解決農業保險資源配置中“市場失靈”問題而顯現其獨特價值的，但這種干預的效率取決于一定的前提。在很多時候，這些條件往往會大打折扣，也就是存在“政府失靈”的可能。
　　
　　(二)相互保險模式及其利弊分析
　　1、相互保險模式的農業保險經營在日本等國家開展的相當成功。在這種保險模式下，對一些重要的農作物和牲畜實行強制保險，其他業務種類自愿授保；農業保險的經營由各級共濟組合會組成，上級向下級提供再保險，政府提供最終的再保險；同時，政府給予各種指導、政策優惠和補貼。
　　2、政府支持下的相互保險公司經營模式的利弊。采用相互保險公司的形式經營農業保險，既有合作社的某些優點，又有公司制的某些優勢，這種經營模式具有如下一些優勢：(1)相互制公司易于做到產權明晰，從而降低交易成本，減少不確定性以及信息的不完全和不對稱，從而保證資源的優化配置。(2)通過相互保險公司，可以將政府、保險公司和農民的利益結合起來，有利于協調各方矛盾，理順政府、保險公司和農民的關系。(3)這種組織形式下，農民既是被保險人，又是保險人，因此較好地避免了道德風險和逆向選擇問題。
　　當然此模式也有不盡如人意之處：(1)相互保險公司對我國來說還是個全新的概念，目前的《公司法》和《保險法》對此都沒有相關的明確規定，國民知之甚少，更缺少實踐經驗，理論上的優勢能否在現實條件下發揮出來尚不可知。(2)這種形式若不能解決由于微觀主體從農業生產和農業保險所獲預期利益不高而缺乏購買需求的問題，其經營規模就會受到影響。(3)農業相互保險公司的接受認可程度和參與積極性的問題無法確定，缺乏相關法律制度的認同和保障。
　　
　　(三)政府主導下的商業保險公司經營的模式及其利弊分析
　　1、政府主導下的商業保險公司經營的模式就是在由政府統一制定的政策性經營的總體框架下，由各商業性保險公司自愿申請經營農業保險和再保險。
　　2、此模式的利弊分析。這種模式的優勢：(1)商業保險公司有經營保險的技術和專業人才，積累了一定的經驗，政府可以大大節省制度建立或轉換的成本。(2)商業性保險公司經營農業保險在某種程度上更容易贏得農民消費者的認可。商業性保險公司的經營一般采說從制度到技術都比較規范、成熟，信譽相對較好，農民比較信任。(3)在這種模式下，代表政府的農業保險監管機構地位比較超脫，不再直接經營農業保險，而將主要精力用于農業保險的宏觀管理、發展規劃、制度創新研究、提供再保險支持等。保險公司在規模擴張和追求利潤的動機之下，也會產生較高的效率。
　　這種模式的弊端：(1)政府對農業保險的補貼，其方法和份額問題在很大程度上會困擾決策者。商業保險公司經營農業保險的積極性很大程度上取決于政府補貼的份額和方法。因此，如何科學、合理地解決政府補貼這個問題不僅是我國發展政策性農業保險的一個重要課題，也是發達國家幾十年農作物保險制度改革、發展反復遇到的問題。(2)由商業性保險公司經營政策性農業保險，如果沒有很好的機制和辦法解決基層政府對農業保險經營的支持與協助的問題，投保農戶的道德風險與逆向選擇問題將難以防范。
　　應當說，上述三種模式沒有一種是絕對完美的模式，從理論和實際運行來看，這三種可行的或可供選擇的模式各有利弊，我國要發展農業保險就應該在借鑒國際發展經驗的基礎上，立足我國現階段農業保險發展的實際，建立起適合我國國情的農業保險發展模式。
　　
　　三、我國農業保險發展模式的選擇
　　
　　(一)針對我國農業保險提出相應對策
　　當前，我國農業保險發展質量和內在品質不斷提高，服務經濟社會的能力持續增強，但面臨著經營虧損和合規經營的問題。為了推動我國農業保險市場的健康發展，我國應從以下幾方面采取對策：
　　1、建立和完善農業保險市場。主要通過以下途徑：一是完善農業保險供給體系，一方面商業保險公司要改變經營方式，轉變經營作風，以增加農業保險的供給；另一方面，要完善和拓展農業保險經營機構的職能，克服農業保險中的逆向選擇。二是提高農業保險的有效需求水平。要大力開展農業保險的宣傳工作，提高農民的風險管理意識。培育農業保險意識，鼓勵農業的規模經營，增加農民收入，以增強農民對農業保險的動機和能力。三是培育農業保險人才和農業保險中介。培育具有專業知識和開拓創新精神的農業保險人才，培育農業保險中介機構，提高農業保險機構的經營管理水平和市場的多層次需要；延伸農業保險服務，擴大農業保險市場，降低保險成本。
　　2、繼續加強政府對農業保險的支持。主要包括：一是加強農業保險立法和完善的制度環境，政府應制定相關的法律法規以保證農業保險的順利開展；二是實行kAGtfxwLpDOVJWK+gfzy0g==稅收優惠、加大財政補貼和再保險政策，支持保險業的發展；三是建立農業保險再保險機制，政府通過財政補貼等優惠政策支持農業再保險市場，擴大風險分散面，達到風險分散的目的。
　　3、利用資本市場分散巨額風險。可以通過以下兩種方式：一是國家和地方政府采取財政撥款或補貼方式建立巨災專項風險基金；二是發展保險衍生產品。
　　
　　(二)提出建立適合我國國情的農業保險發展模式
　　基于前面的分析，我們知道純商業性的農業保險經營模式不可行，迫切需要建立新的適應我國國情的農業保險發展模式。將農業保險業務定位為政策性保險，逐步試點，摸索總結經驗，不斷創新，在政府主導下，摸索出一條適合我國農業保險發展的多主體農業保險經營的發展模式。
　　我國農業保險發展模式應該是，以政府為主導，專業化的農業保險、相互農業保險公司和商業保險公司等多元化的農業保險經營主體共存。多元化的農業保險經營主體是指根據我國各地自然條件、農業生產技術和農業發展水平的不同，以當地政府為主體，在不同地區建立相應的農業保險公司。這些農業保險公司負責在當地的農業保險的經營業務，并由專業的農業再保險公司為農業保險公司提供再保險。
　　而以政府為主導又分為兩個層次：第一個層次是中央政府這個層面，農業保險作為政策性保險。直接關系到農民、農村和農業的發展。中央政府對農業保險應該從法律上給予保障、從管理上進行監督管理、從財政上給予支持。第二個層次是地方政府的層面。指為充分調動地方政府發展農業和農村經濟的積極性，允許地方政府在中央的指導下。結合本地的農業生產情況和農村經濟發展水平，選擇不同的農業保險發展模式。只有如此，我國的農業保險才會朝著健康的方向發展，我國的保險事業才會進一步發展壯