責任保險市場需求影響因素分析及政策建議

　　摘要：隨著我國保險界改革的深入，責任保險已經成為被廣泛關注的一大保險類型。我國保險界對于財險和壽險的需求影響因素進行過較為深入的研究與分析，但是對于責任保險的需求影響因素并不及其他兩大保險研究得深入透徹。文章基于2008年江蘇省13個城市的截面數據，運用最小二乘法對影響江蘇省的責任保險需求因素進行相關性分析，通過分析對責任保險市場需求提出政策建議。
　　關鍵詞：責任保險　市場需求　實證分析
　　中圖分類號：F840　文獻標識碼：A　文章編號：1004-4914(2011)05-191-02
　　
　　一、文獻綜述
　　
　　隨著中國保險業的深入改革，保險服務業在經濟社會領域的應用越來越廣泛，承擔的社會責任越來越重要，覆蓋了農業、工業、服務業等大大小小各個領域。保險業正在努力提高科學發展和服務經濟社會全局的能力，站在新的起點上，探索具有中國特色的保險發展之路。根據2010年最新數據統計顯示，我國保險業不僅繼續保持了良好的發展勢頭，同時發展方式及經營觀念也作出了積極的變化，總體上呈現“快中趨穩、穩中向好”的特點，社會經濟總效益也不斷提升。截至9月底，全國保費收入11299.1億元，同比增長31.7％，保險公司總資產達到48091.3億元，比2005年增長了2.1倍。我國保險界對于人壽保險和財產保險的需求影響因素進行了較為深入的研究和分析，并針對這兩個市場存在的問題提出了諸多實際的政策意見，并取得了良好的效果。但是對于責任保險領域的研究則相對薄弱。隨著改革開放的進一步深入，國外保險市場也會逐漸進入中國，屆時責任保險市場必將成為保險界競爭激烈的一大市場，并且責任保險與人民大眾的生活息息相關，因此對于責任保險市場的需求影響因素分析，以及基于此分析成果提出的改善市場運行的政策建議，就具有現實的重要意義。
　　Choi，S.，Hardigree，Don，and Thistle，Paul在2002年發表的文章(TheProperty／Liability Insurance Cycle)中論述了財產保險和責任保險之間的關系，并說明了責任保險的重要性，說明了競爭市場中，保險價格和保險費率的關系以及影響它們二者的因素。姚伊娜發表在《金融與保險》上的論文指出，我國保險業存在許多問題，如保險資金的利用率不高，營銷方式單一以及各保險公司的險種過于類似等。隨著我國保險市場的進一步開放，保險公司應該對影響我國保險需求的因素及變化趨勢進行準確分析，增強自身的經營意識，改變傳統的營銷模式，進行險種創新，積極主動地變市場隱性需求為顯性需求，以應對外國保險公司進入帶來的嚴峻挑戰。葉明華發表在《中國保險》上的文章則論述了通貨膨脹對于商業保險需求的利弊雙方面影響。
　　
　　二、責任保險市場需求定量分析
　　
　　1、計量模型。由于我國責任保險發展時間還較短，因而數據還比較有限，故選取時間序列數據不能夠較為客觀評價責任保險與其影響因索的相關性。同時，借鑒對于財險和壽險需求影響因素的分析方式，并基于保險經濟學理論和保險發展歷史，故本文運用2008年江蘇省南京市、無錫市、徐州市、常州市、蘇州市、南通市、連云港市、淮安市、鹽城市、揚州市、鎮江市、泰州市和宿遷市，總共13個地級市的截面數據進行評估，以責任保險費用Y(億元)作為被解釋變量，國民生產總值X1(億元)、固定資產投資X2(億元)、城鎮人均可支配收入X3(元)、總體保費收入X4(億元)和居民儲蓄存款(億元)X5為解釋變量。為了消除異方差的影響，對數據作取對數處理，首先定義lny=log(y)(自然對數的責任保險費用)，1nxl=log(x1)(自然對數的國民生產總值)，lnx2=log(x2)(自然對數的固定資產投資)，1nx3=log(x3)(自然對數的城鎮人均可支配收入)Jnx4=log(x4)(自然對數的總體保費收入)，lnx5=log(x5)(自然對數的居民儲蓄存款)。繼而根據多遠線性回歸模型Y=β0+β1×li+β2X2i+…+βkXki+μi i=1，2，…，n，(其中k為及時變量的數目)，用Eviews軟件運行得到模型方程、標準差、殘差、T值、P值等各項數值指標。
　　
　　2、檢驗方法。最小二乘法(又稱最小平方法)是一種數學優化技術。它通過最小化誤差的平方和尋找數據的最佳函數匹配。利用最小二乘法可以簡便地求得未知的數據，并使得這些求得的數據與實際數據之間誤差的平方和為最小。最小二乘法還可用于曲線擬合。通過最小二乘法檢驗得到模型方程：
　　LNY=-4.7722281M5+0.51885803I*LNXI-O.1479879809*LNX2-0.01248454028*LNX3+0.2177673729*LNX4+0.08232681385*LNX5
　　
　　3、分析結論。依據江蘇省2010年統計年鑒相關數據可以看出，責任保險需求的規模與國民生產總值、固定資產投資、城鎮居民人均收入、總體保險費用以及居民儲蓄存款有一定的相關關系。從擬合程度可