商業銀行創新和完善“三農”擔保方式的思考

　　摘 要：實踐中，農村金融難以滿足農村經濟主體的信貸需求，成為制約新農村建設的瓶頸之一。文章從商業銀行角度提出了在當前農村社會經濟條件下，創新和完善“三農”擔保的對策建議。
　　關鍵詞：商業銀行 “三農”擔保方式 創新
　　中圖分類號:F830 文獻標識碼:A
　　文章編號:1004-4914(2011)04-194-02
　　
　　改革開放30年來，隨著農村改革措施和各項政策的逐步落實，福建農村經濟結構發生深刻變化，農業產業化經營步伐加快，農民組織化程度顯著提高，農村經濟總量持續增加，農民收入穩步增長。但是，由于產業特質、區域特征、基礎條件和社會環境等因素的影響，“三農”問題仍是影響我省經濟持續、健康發展的關鍵。福建省農村經濟發展過程中，大量農業科技成果轉化、農村基礎設施建設、農業產業化組織發展以及農戶和農村中小企業擴大再生產等都需要大量的資本投入，僅僅依靠農村各經濟主體的內部積累顯然無法滿足其對資金的需求，需要完善的農村金融服務體系作為后盾。然而，受諸多因素的影響和制約，福建省農村資金供給嚴重不足，農村經濟發展中的金融抑制特征仍然較為明顯，“三農”貸款難、擔保難的問題較突出，成為制約福建農業發展、農村繁榮和農民增收的“瓶頸”。
　　一、“三農”融資擔保難的主要制約因素
　　1.農業產業的弱質性決定農業貸款周期長、見效慢、風險大。農業生產周期長，受自然條件影響大，這使農業產出存在很大的不確定性，而農產品供求彈性小又使農業面臨相當大的市場風險，加大了投資農業收益的不確定性。農業生產的高風險、長周期、低收益等主要特點決定了農業產業的脆弱性，使農業貸款承受了較高的風險，這在一定程度上抑制了金融機構對農業信貸的有效投入。
　　2.農業經營主體缺乏有效抵質押物。大多數農村中小企業整體實力和核心競爭力不強，原始積累歷程短，自有資金匱乏，抗風險能力弱；內部治理結構常不規范、企業產權不清，現代企業制度有待進一步健全；企業的信用等級低，能夠得到的擔保少、抵押物少且難以變現，從而在很大程度上限制農村中小企業發展的信貸投入。
　　農戶家庭經濟收入水平雖然比改革前有了較大提高，但除住宅（作為農戶基本生活保障，其用于抵押的意義有限）外，農戶可用于抵質押擔保的資產十分有限，銀行存單雖然能夠有效降低貸款風險，但對需要貸款的農戶來說，往往并沒有銀行存款可作抵押，加之農戶貸款需求具有很強的時間性，繁瑣的貸款手續經常會貽誤時間，容易造成“過時”貸款。
　　3.農村信用擔保體系建設滯后。福建省擔保業發展比較緩慢。盡管已經建立了部分擔保機構，但主要在城市，多為工業企業提供擔保。而專門為農業和農民提供擔保的機構少，同時，由于擔保機構缺乏有效的外部資金補償機制，且與地處鄉村的中小企業存在較大的信息不對稱，增加了擔保機構的擔保風險和運行成本，提高了農村中小企業的融資成本，使得大多數農村中小企業融資難問題不能得到很好的解決。
　　二、創新和完善擔保方式應堅持的基本原則
　　1.先行先試，逐步完善。認真把握福建縣域經濟發展趨勢，遵循貸款效益性和安全性原則，依據自身網點、人員和管理半徑等實際情況，選好服務“三農”和商業運作的最佳結合點和切入點，選擇重點區域、重點行業、重點產品搞好試點，循序漸進、穩步實行、注重實效。
　　2.因地制宜，敢于創新。福建縣域經濟發展的差距很大，縣域支行的市場競爭力和風險控制力也千差萬別，要緊密結合當地實際，深入研究農村經濟主體的基本特點，積極創新思路，突破思維定勢，努力在農業產業鏈、農村區域經濟增長、農民群體變化等各個層面挖掘有效金融需求，實行差別化的政策制度和服務模式。
　　3.風險可控，持續發展。要遵循經濟金融發展的客觀規律，遵循商業銀行經營的基本要求和內在機理，堅持獨立自主的原則，按照自身的制度，建立嚴密的風險防控體系，堅持安全、有效、和諧發展，提高精細化管理水平，不斷提高“三農”和縣域業務的質量與效益，實現“三農”和縣域業務的可持續發展。
　　三、進一步創新和完善擔保方式的主要措施
　　1.進一步轉變思想觀念，加快業務發展。服務“三農”是一項長期的工作，商業銀行必須轉變思想觀念，進一步增強社會責任意識，以創新的精神積極探索服務“三農”的新途徑。要從固有的思維方式中解脫出來，帶著真摯的感情和愛心主動融入當地經濟，根據各地的資源秉賦和經濟發展模式，確立符合區域和自身特點的經營策略，使研究“三農”、服務“三農”，實現城鄉業務聯動發展成為自覺行動，真正建立以農村市場為發展導向，以農村客戶為中心的縣域業務發展模式。
　　2.進一步創新體制機制，提高服務效率。首先，商業銀行要進一步深化制度建設，深入研究“三農”市場特點，制定有別于城市業務的“三農”信貸制度，要充分發揮主觀能動性，在實踐中不斷求證和探索，進一步增強信貸政策制度服務“三農”和縣域經濟的適應性、可操作性。其次，要進一步優化“三農”和縣域業務流程。流程是對制度的操作性落實，一個好的操作流程既是制度的有效貫徹，也是對制度的有效補充與完善。商業銀行必須根據“三農”和縣域業務特點，明確縣域支行功能定位、提升流程效率，激發縣域支行經營活力，把縣域支行打造成“三農”和縣域信貸業務主要經營決策平臺。再次要進一步加強隊伍建設。要建立熟悉“三農”和縣域業務的專業化人才隊伍，培育一批素質較高、熟悉“三農”和縣域業務的產品經理、客戶經理和風險經理。進一步加大“三農”和縣域業務從業人員新產品、新制度、新技術適應性培訓，打造一支高素質隊伍。
　　3.進一步加強風險防控，確保持續經營。強化“三農”業務風險控制，提高風險防范和化解能力，是商業銀行在“三農”業務拓展過程中必須認真研究、妥善解決的重大問題。要始終堅持業務發展服從風險控制，采取有效措施，強化風險管理。一要建立健全“三農”和縣域業務風險管理機制。構建權責利對稱的激勵約束機制，合理設置風險容忍度，嚴格貸款主責任人制度和責任追究制，對新發放貸款不良貸款率較高或貸款違規違紀現象嚴重的縣支行，除追究有關人員的責任外，還應及時調整貸款審批授權。二要創新“三農”業務風險管理的方法與技術。要重點研究國家“三農”政策、國內外農產品供給變化對農產品價格及其產業鏈的影響，認真分析匯率、出口退稅政策變化對農業出口企業的影響，建立風險預案，一旦出現重大政策、行業風險及自然災害，要按照預案及時采取應對措施，以最快速度降低、化解信貸風險；要充分發揮內外部征信系統的作用，對中小企業、涉農企業、個體生產經營貸款客戶等實行按月監控，及時糾改違規行為，規避風險發生。三要積極向監管部門匯報縣域業務發展狀況和存在的問題，主動與同業溝通客戶情況，建立不良信息溝通機制，共同對劣質客戶、高風險區域進行制裁。
　　四、共建農村金融生態環境，弘揚誠信文化
　　謀求銀村合作共建，構建良好的農村金融生態環境，將使商業銀行服務“三農”更加深入，自身的發展空間更加寬廣。一方面商業銀行要發揮資金、網絡、服務等方面優勢，為共建村鄉村建設、企業發展等方面提供指導、支持和幫助，積極介入共建村轄內符合國家產業政策和信貸準入條件的中小企業、個體工商戶及農戶，通過開展送金融知識下鄉等活動，大力弘揚誠信文化。另一方面，共建村則發揮其在新農村建設領域的成果，為商業銀行業務經營、優質服務、行風建設等工作提供支持和幫助，同時，加強村民誠信教育，使其能主動協助商業進行貸后管理。此外，要呼吁政府大力發展農村保險事業，完善農村風險補償機制。現階段，對于倍受風險問題困擾的農業發展和農村金融而言，構建農業保險體系無疑是最為有效的解決機制。
　　
　　參考文獻：
　　1.張衛星，田松岡，胡芳.對農村信貸擔保體制的思考[J].武