村鎮(zhèn)銀行四年回顧及展望

　　2006年底，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的原則，積極引導(dǎo)各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，這標(biāo)志著新一輪“農(nóng)村金融新政”的開始。四年的“新政”，新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況如何？
　　村鎮(zhèn)銀行歷史與現(xiàn)狀
　　歷史沿革
　　試點(diǎn)階段（2006年底至2007年10月）。2006年12月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，更好支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，鼓勵(lì)各類資本設(shè)立主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供金融服務(wù)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和資金互助合作社，首批選擇在四川、內(nèi)蒙古、甘肅、青海、吉林和湖北等六省（區(qū)）進(jìn)行試點(diǎn)。該階段共成立12家村鎮(zhèn)銀行（占已成立的新型金融機(jī)構(gòu)數(shù)目的50%），從試點(diǎn)情況已經(jīng)可以看出，村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展得到了最大的支持。表1是試點(diǎn)期間村鎮(zhèn)銀行的開辦情況：
　　推廣階段（2007年10月至2010年末）。2007年10月，經(jīng)國(guó)務(wù)院同意，銀監(jiān)會(huì)決定擴(kuò)大調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策試點(diǎn)范圍，將試點(diǎn)省份從已在的6個(gè)省（區(qū)）擴(kuò)大到全部30個(gè)省（市/區(qū)）。與第一階段相同的是，各地還是優(yōu)先選擇組建村鎮(zhèn)銀行，截至2010年4月底，我國(guó)共有172 家村鎮(zhèn)銀行開業(yè)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的工作安排，計(jì)劃自2009～2011年的三年間，在全國(guó)35個(gè)省（市/區(qū)）、計(jì)劃單列市共設(shè)立1294家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其中村鎮(zhèn)銀行預(yù)計(jì)成立1027家。從新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展看，村鎮(zhèn)銀行“一枝獨(dú)秀”，占據(jù)近90%的份額。（見表2）
　　發(fā)展現(xiàn)狀
　　發(fā)展優(yōu)勢(shì)相對(duì)明顯。從2006年底“新政”開始，政策設(shè)計(jì)就已經(jīng)顯示出對(duì)村鎮(zhèn)銀行的偏愛，三類新型金融機(jī)構(gòu)同時(shí)推出，但是四年的發(fā)展卻呈現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行獨(dú)大的局面。在機(jī)構(gòu)設(shè)立條件方面，村鎮(zhèn)銀行明確規(guī)定發(fā)起人至少有一家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，商業(yè)銀行的資本力量、管理方式、風(fēng)險(xiǎn)控制、人員管理、社會(huì)信譽(yù)、企業(yè)文化等都對(duì)村鎮(zhèn)銀行起到了重要作用，而貸款公司和資金互助社主要由非金融機(jī)構(gòu)出資和農(nóng)民自主管理，因此沒有村鎮(zhèn)銀行在資金和管理等方面的優(yōu)勢(shì)。從監(jiān)管角度來說，雖然資金互助社具有天然的農(nóng)村社區(qū)基礎(chǔ)，但是作為農(nóng)民合作金融組織，其基層性使其風(fēng)險(xiǎn)不易控制，監(jiān)管成本較大。在同樣發(fā)展不成熟的情況下，村鎮(zhèn)銀行管理相對(duì)容易，所以得到了國(guó)家政策的重點(diǎn)支持。
　　地區(qū)分布不均勻，東部發(fā)展快于中西部地區(qū)。在推廣階段成立的172 家村鎮(zhèn)銀行，其中東部地區(qū)11個(gè)省市設(shè)立66家，中部地區(qū)8省共設(shè)立46家，西部12個(gè)省份共設(shè)立60家。雖然試點(diǎn)是從中西部開始，但是資本的逐利性使之自然向東部經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地方流動(dòng)，中西部缺少投資動(dòng)力。
　　主要由中小銀行發(fā)起，國(guó)有大型銀行謹(jǐn)慎參與。由于農(nóng)村地區(qū)不符合國(guó)有大型銀行的比較優(yōu)勢(shì)，因此多數(shù)從1998年國(guó)有銀行商業(yè)化改革開始，就大幅度從農(nóng)村撤出，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行同樣不能給他們帶來可觀的經(jīng)濟(jì)利益。目前的情況是：農(nóng)業(yè)銀行作為主發(fā)起人的有4家，交通銀行有3家，建設(shè)銀行有9家，中行正在籌建。外資銀行，如匯豐銀行，也在我國(guó)成立村鎮(zhèn)銀行，截至2010年末，匯豐銀行旗下的村鎮(zhèn)銀行已達(dá)到10家，不過其主要?jiǎng)右蚴且源彐?zhèn)銀行規(guī)避設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的政策限制，所以難免遵從資金逐利性，難以實(shí)現(xiàn)支農(nóng)惠農(nóng)的目的。城商行等區(qū)域性中小商業(yè)銀行做村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人的熱情比較大，現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行中的80%多是由小商業(yè)銀行發(fā)起設(shè)立的（31家城商行共設(shè)立37家村鎮(zhèn)銀行）。但是和外資銀行的動(dòng)機(jī)相似，中小商業(yè)銀行多是想借發(fā)起村鎮(zhèn)銀行實(shí)現(xiàn)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，距離金融支農(nóng)的目標(biāo)尚遠(yuǎn)。
　　部分實(shí)現(xiàn)盈利，離全面盈利還有距離。作為獨(dú)立的企業(yè)法人，村鎮(zhèn)銀行追求盈利是最終目的，但在短期內(nèi)追求盈利不現(xiàn)實(shí)，沒有優(yōu)良的業(yè)務(wù)就追求盈利是不可能的，必須有效控制風(fēng)險(xiǎn)和成本，才能在發(fā)展較慢但是持續(xù)發(fā)展的農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)最終盈利。有人簡(jiǎn)單算了筆賬：一家注冊(cè)資本為2000萬元的村鎮(zhèn)銀行，如果每年的股東分紅達(dá)到10%，各項(xiàng)管理費(fèi)用（人員、房租、交通、系統(tǒng)運(yùn)行）是200萬元，即每年要?jiǎng)?chuàng)出400萬元的毛利。按照存貸利差4%～5%的水平來計(jì)算，至少需要發(fā)放貸款0.8～1億元；如果考慮到部分呆賬，則可能需要0.9～1.1億元的貸款規(guī)模；按照75%的存貸比例，則至少需要1.2～1.46億元的存款規(guī)模，每天需要吸收存款33～40萬元。現(xiàn)在開辦的村鎮(zhèn)銀行每天吸儲(chǔ)也就在10萬元上下，要實(shí)現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行的盈利可能至少需要三年時(shí)間。我國(guó)第一家村鎮(zhèn)銀行——惠民村鎮(zhèn)銀行起初注冊(cè)資本僅為200萬元，2007年和2008年分別虧損20萬元和30萬元。2008年10月增資擴(kuò)股至3000萬元，2009年末貸款余額達(dá)到11595萬元后，才首次實(shí)現(xiàn)稅后盈利270萬元。
　　村鎮(zhèn)銀行對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)的供給
　　村鎮(zhèn)銀行的成立條件
　　銀監(jiān)會(huì)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定了村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的條件，其中最重要的是至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做主發(fā)起人，且持股比例不得低于20%；單一自然人持股比例、單一其他非銀行企業(yè)法人及其關(guān)聯(lián)方合計(jì)持股比例不得超過10%；任何單位或個(gè)人持有股份總額5%以上的，應(yīng)當(dāng)事先經(jīng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。注冊(cè)資金方面，如果村鎮(zhèn)銀行建在縣市不得低于300萬元，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)不得低于100萬元。以上這些發(fā)起條件沒有考慮地區(qū)差異，成為村鎮(zhèn)銀行發(fā)展不均衡的原因之一。
　　組織方式
　　根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可依照《公司法》自主選擇有限責(zé)任公司或股份有限公司的組織形式，選擇有限責(zé)任公司組織形式的，按照《公司法》的要求設(shè)立；選擇股份有限公司組織形式的，采取發(fā)起方式設(shè)立。根據(jù)《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于加快發(fā)展新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有關(guān)事宜的通知》，如果主發(fā)起人設(shè)立10家（含10家）以上新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，允許其設(shè)立新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)管理總部；如果主發(fā)起人設(shè)立30家（含30家）以上，允許其探索組建新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)控股公司；西部除省會(huì)城市以外的其他地區(qū)和中部老、少、邊、窮等經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)可以以地（市）為單位組建總分行制的村鎮(zhèn)銀行。由此可見，國(guó)家已經(jīng)開始從村鎮(zhèn)銀行的組織形式方面考慮成本規(guī)劃和區(qū)域差異等問題了。
　　提供的產(chǎn)品和服務(wù)
　　根據(jù)《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》，村鎮(zhèn)銀行可以開展吸收公眾存款、發(fā)放短中長(zhǎng)期貸款、結(jié)算、貼現(xiàn)等銀行金融機(jī)構(gòu)的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，但是各地會(huì)根據(jù)當(dāng)?shù)氐膶?shí)際情況開展相關(guān)業(yè)務(wù)，如表3所示，部分村鎮(zhèn)銀行充分利用當(dāng)?shù)貤l件，開展了多項(xiàng)業(yè)務(wù)。2010年12月的中國(guó)農(nóng)村工作會(huì)議明確強(qiáng)調(diào)了2011年我國(guó)農(nóng)村工作的重點(diǎn)在農(nóng)田水利建設(shè)，村鎮(zhèn)銀行的貸款將成為發(fā)展助力。
　　吸收各種資金入股，支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展。從最先試點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行來看，90%以上都有企業(yè)法人或者自然人參股，由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)單獨(dú)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行很少。社會(huì)資本參股村鎮(zhèn)銀行的比例平均超過50%。
　　村鎮(zhèn)銀行層級(jí)簡(jiǎn)單，貸款審批程序便捷。村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)辦理的一大優(yōu)點(diǎn)就是決策鏈條短，如果申請(qǐng)辦理貸款，從申請(qǐng)到審核調(diào)查進(jìn)而批準(zhǔn)，過程順利的話一般不超過5天，這是傳統(tǒng)商業(yè)銀行無法相比的。
　　推動(dòng)農(nóng)村金融正規(guī)化，促進(jìn)農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是我國(guó)完善農(nóng)村金融體系的重要一環(huán)，廣泛活躍于民間的金融合作組織、小額信貸等非正規(guī)金融組織在合法化道路上邁進(jìn)了一大步。按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行利率下限為央行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.9倍，上限不得超過央行同期同檔次貸款基準(zhǔn)利率4倍。在農(nóng)村市場(chǎng)，村鎮(zhèn)銀行一般面臨著和農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)的局面，因此，雖然建議按照當(dāng)?shù)剞r(nóng)信社的利率制定村鎮(zhèn)銀行的利率，但是面對(duì)強(qiáng)大的競(jìng)爭(zhēng)者，村鎮(zhèn)銀行的利率一般會(huì)低于農(nóng)信社，以此來提高自己的競(jìng)爭(zhēng)力。
　　
　　存在的問題
　　一家獨(dú)大未必好，主發(fā)起人尷尬
　　從新型金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展情況來看，村鎮(zhèn)銀行由于其相對(duì)于貸款公司和資金互助社的優(yōu)勢(shì)而受到政策青睞，但是發(fā)展過程中出現(xiàn)很多矛盾，突出的就是發(fā)起人問題。一方面，由于“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)做主發(fā)起人”的準(zhǔn)入門檻，很多民間資本無法發(fā)揮主要作用，即使參與其中，往往無法獲得經(jīng)營(yíng)決策權(quán)，這在很大程度上打擊了民間資本的積極性；另一方面，大型國(guó)有銀行動(dòng)力不足，城商行、外資銀行偏離支農(nóng)動(dòng)機(jī)，村鎮(zhèn)銀行可能會(huì)成為其變相的分支機(jī)構(gòu)。
　　從政策制定者的角度來看，降低風(fēng)險(xiǎn)性的考慮不容置疑，但是將村鎮(zhèn)銀行束縛在傳統(tǒng)的金融框架內(nèi)，卻無法按照一般商業(yè)銀行的要求來對(duì)待它，因此陷入兩難的矛盾中，擴(kuò)大主發(fā)起人范圍的要求十分迫切。在嚴(yán)格監(jiān)管的保證下，應(yīng)當(dāng)選擇非銀行機(jī)構(gòu)甚至一些發(fā)展較好的小貸公司擔(dān)任村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起人。2010年5月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《國(guó)務(wù)院關(guān)于鼓勵(lì)和引導(dǎo)民間投資健康發(fā)展的若干意見》，明確提出“鼓勵(lì)民間資本發(fā)起或參與設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等金融機(jī)構(gòu)，放寬村鎮(zhèn)銀行或社區(qū)銀行中法人銀行最低出資比例的限制”。雖然有政策方面的支持，但是民間資本在村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中所起的作用還有待觀察。
　　私人的銀行的社會(huì)認(rèn)同度低，吸儲(chǔ)不易
　　截至2010年12月，我國(guó)已組建村鎮(zhèn)銀行275家。村鎮(zhèn)銀行的快速發(fā)展離不開銀監(jiān)會(huì)的大力推動(dòng)，但是目前村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村社區(qū)的認(rèn)同仍是問題。村鎮(zhèn)銀行設(shè)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)，本身就要受到農(nóng)村居民和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)閑置資金較少的客觀限制，再加上村鎮(zhèn)銀行成立時(shí)間較短，農(nóng)民對(duì)村鎮(zhèn)銀行的認(rèn)知程度比較低，甚至認(rèn)為是“私人的銀行”，因此很難把錢存到村鎮(zhèn)銀行。另外，由于目前村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)分布不均，業(yè)務(wù)簡(jiǎn)單，又不能異地存取款，尤其是給外出務(wù)工的人員帶來不便。為了解決吸儲(chǔ)問題，銀監(jiān)會(huì)目前已批準(zhǔn)湖南、湘西等10個(gè)地區(qū)開展地市村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)，地市村鎮(zhèn)銀行可以實(shí)現(xiàn)“從城市抽水到農(nóng)村”，即允許村鎮(zhèn)銀行總行設(shè)在地市級(jí)城市，但只能吸收存款，不能發(fā)放貸款；同時(shí)在縣域設(shè)立若干分支行，既吸收存款又發(fā)放貸款。
　　村鎮(zhèn)銀行“不村鎮(zhèn)”，發(fā)展偏離政策初衷
　　根據(jù)銀監(jiān)會(huì)最新公布的數(shù)據(jù)，截至2010年11月，我國(guó)組建的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)425家，資本總額15