先理債 再理財(cái) 確保本

【案例背景】

陳先生40歲才結(jié)婚，婚後連生三子，老婆在家?guī)Ш⒆用Φ脽o法外出工作，三年前陳先生在臺(tái)灣服務(wù)軍職滿25年，當(dāng)時(shí)他想趁著年紀(jì)還不是太老的時(shí)候退伍，可能還有機(jī)會(huì)可以在民間謀得好差事。沒料到三年前的金融海嘯，工作機(jī)會(huì)難找，陳先生碰壁幾次之後心灰意冷，和老婆商量不如做個(gè)小生意，開個(gè)小店賣成衣，老婆顧店自己則跑外務(wù)，但是生意真是不好做，幾年下來沒賺到什麼錢，倒是家中賣不掉的存貨一大堆。

【財(cái)務(wù)現(xiàn)況】

面對創(chuàng)業(yè)過程遇到的種種問題，財(cái)務(wù)管理訓(xùn)練的陳先生夫婦，只能以信用卡周轉(zhuǎn)，轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去反而負(fù)債累累。其實(shí)這也是臺(tái)灣很多小公司採取的辦法。

在創(chuàng)業(yè)中，陳先生和老婆都沒有支領(lǐng)薪水，為了節(jié)省開支，租來的一樓店鋪前半做店面，後半就是一家五口的居住空間，生活品質(zhì)不良可想而知，三個(gè)孩子分別四歲、六歲、七歲，大家擠一擠尚可，只是不敢想像未來。

日常生活費(fèi)有退休俸可支應(yīng)，但是店中的開銷以及進(jìn)貨、付款等就動(dòng)用店內(nèi)現(xiàn)金和半年發(fā)一次的終身俸戶頭。剛開店時(shí)，陳先生不熟悉賬目，往往連賠也不知是怎麼賠掉的；後來逐漸摸索出心得，但賠下去的已經(jīng)成為存貨，要出清存貨才知道自己真正虧了多少錢。

由於缺乏經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，生意一直沒有起色，陳先生想要結(jié)束店面認(rèn)賠了事，另外找個(gè)固定收入的工作。正在舉棋不定時(shí)，陳先生收到法院通知，是銀行因?yàn)榍房畋纠馄谖催€而申請強(qiáng)制執(zhí)行陳先生的存款戶內(nèi)的25萬元（新臺(tái)幣，下同）本金，陳先生這才驚覺到過去欠下的卡債利上滾利帶來的惡果，不能再置之不理，但是要如何理呢？

【理財(cái)目標(biāo)】

軍方是一個(gè)封閉的系統(tǒng)，各項(xiàng)管理與領(lǐng)導(dǎo)統(tǒng)禦自成一格，職業(yè)軍人在退伍之後要適應(yīng)民間的工作的確有一點(diǎn)困難，個(gè)人創(chuàng)業(yè)更是困難重重，除不懂管理之外，財(cái)務(wù)管理也是如此。例如陳先生他未退伍之前從來不曾想過「收入」可能會(huì)中斷，因?yàn)楫?dāng)軍人只要不違法犯紀(jì)，一定可以按月領(lǐng)到餉，更不用擔(dān)心被「資遣」，或公司會(huì)「倒閉」等一般上班族有可能會(huì)面對的問題，陳先生不亂花錢，每個(gè)月也量入為出，退伍之前他的生活很穩(wěn)定當(dāng)然財(cái)務(wù)也是健全的。

可是一旦進(jìn)入民間，變數(shù)就多了，陳先生都快50歲還沒有買自己的房子，至於退休，其實(shí)政府的終身俸，只顧全兩夫妻自己足夠，但未來至少還要花20年的時(shí)間栽培小孩，三個(gè)孩子目前是四歲、六歲，七歲，10年後由老大開始，陳先生希望給每個(gè)孩子至少存到10萬元的教育金供他們讀大學(xué)。

【專家建議】

對一個(gè)新創(chuàng)辦的企業(yè)來說，若每個(gè)月負(fù)現(xiàn)金流是一件危險(xiǎn)的事情，尤其是在家庭負(fù)擔(dān)沉重、小孩尚都年幼，未來還有很多花費(fèi)，如何能收支平衡是陳先生的當(dāng)務(wù)之急，改善收支可以從兩方面著手：

（一）既然開店的經(jīng)營一直無法起色，建議應(yīng)該結(jié)束成衣零售事業(yè)，儘快另謀他就，雖然陳先生可能欠缺專業(yè)技術(shù)又年紀(jì)比較大，只要不堅(jiān)持太高薪資水平，相信還是會(huì)有工作機(jī)會(huì)，讓太太專心家管，一方面帶小孩，一方面兼顧家庭。

（二）除增加收入也要降低開支，陳先生用信用卡做周轉(zhuǎn)調(diào)度，又不去整理餘額，陳先生可以主動(dòng)和銀行談判，以爭取對自己有利的還款分?jǐn)偡绞剑驗(yàn)殂y行要的不是強(qiáng)制執(zhí)行債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)，而是希望他們能按時(shí)還本付息，所以一定願(yuàn)意有商量的，例如可以和銀行談「一次性協(xié)商」，若是欠款25萬分180月攤還，每個(gè)月大概需還1500元。

經(jīng)過以上修正，陳先生不但可以有較好的家庭生活品質(zhì)，也不致於兩夫妻的所有時(shí)間都被店綁住，並且，每個(gè)月還能有6000元的結(jié)餘，若是將一半儲(chǔ)蓄起來作為緊急預(yù)備金，另2200元定期定額每月買基金，在保守估計(jì)的平均年報(bào)酬6%的情形之下，10年後可以累積35.5萬元，三個(gè)小朋友的大學(xué)學(xué)費(fèi)就有著落了。

上述案例的分析清楚地指出了，透過精細(xì)的理財(cái)規(guī)劃，可以完善家庭的收入與支出平衡，並能達(dá)到最終規(guī)劃的需求，千萬別漠視這方面的投入，並且需要長期有規(guī)律地去執(zhí)行落實(shí)。