高校助學貸款中的問題與建議

【摘 要】 本文從銀行和高校的角度出發，分析了國家助學貸款在實際操作中的現狀和存在的問題，提出完善和踐行助學貸款的基本策略和途徑，為國家助學貸款制度的有效實施提供借鑒。

【關鍵詞】 國家助學貸款 問題 建議

【文獻編碼】 doi:10.3969/j.issn.0450-9889（C）.2011.02.013

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款是由政府主導、財政貼息，銀行、教育行政部門與高校共同操作的專門幫助高校貧困家庭學生的銀行貸款，借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要學生通過學校向銀行申請貸款、用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業后分期償還。國家助學貸款的目的是幫助普通高等學校的經濟困難學生支付學費、住宿費和生活費，以保障其順利完成學業。

一、 國家助學貸款的現狀

從1999年，我國開始在全國推進國家助學貸款，具體方式是商業銀行以信用形式向全日制普通高等學校中經濟困難的本專科學生（含高職生）、研究生和攻讀第二學士學位的學生發放的人民幣貸款。國家助學貸款在校期間的貸款利息全部由財政補貼，風險補償金則由學校和財政各承擔一半。

國家實施助學貸款以來，特別是2004年中國人民銀行、教育部、財政部、銀監會聯合發布《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》后，取得了顯著成效。截至2009年年底，國家助學貸款發放607.04萬人，累計貸款金額430.67億元。有效地解決了高校相當一部分經濟困難學生的學習和生活困難，為其順利完成學業發揮了積極作用，促進了教育的發展，維護了社會的穩定。

可見，國家助學貸款是政府利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校貧困家庭學生資助力度所采取的一項重大措施。國家助學貸款確保了高校擴招政策的順利實施，在一定程度上滿足了廣大人民群眾接受高等教育的愿望，對于推進教育領域公平、公正目標的實現，維護高校穩定乃至社會穩定的大局和加快推進和諧社會建設發揮了重要的作用。

2003年，國家助學貸款開始進入首批還貸高峰，但從銀行方面的數據顯示，全國借貸學生平均違約率接近20%。如此高的違約率已開始動搖銀行繼續進行國家助學貸款的信心，部分地區的經辦銀行已暫停了這一業務。這將使大量貧困學生陷入上不起學、完不成學業的困境之中。由此可見，還貸信用已成為國家助學貸款的“瓶頸”問題。雖然目前國家出臺了一系列措施來完善國家助學貸款體系，包括對經辦銀行實行招投標政策、建立違約風險金等，但要真正做到降低貸款風險，提高如期還款率，關鍵在于貸款學生的還款誠信度。因此，加強對學生的誠信教育，樹立學生的誠信意識已成為廣大教育工作者的當務之急。

二、 國家助學貸款制度存在的問題

我國的國家助學貸款制度自實行以來，取得了較大的成效，但同時也存在著不少不可忽視的問題，主要體現在以下幾個方面。

（一） 國家助學貸款制度對銀行的定位不恰當，導致銀行放貸積極性不高

《中華人民共和國商業銀行法》第四條明確規定，商業銀行是獨立核算，自負盈虧的企業法人，跟其他企業法人一樣，以營利為目的，盡管也要承擔相應的社會責任。傳統意義上的貸款，銀行與貸款者之間有一個面對面的評估程序，銀行要評估這筆貸款的發放是否能夠確保貸出資金的安全，及時要求貸款人提供適當的擔保。而國家助學貸款屬于信用貸款，我國尚未建立起一個全國性的個人信用制度，銀行放貸所依據的評估材料并不是銀行直接掌握和了解的，而是通過學生所在的高校以及當地民政等部門的證明材料。對這些材料的可信度，銀行自身沒有辦法進行評估和判斷。另外，國家助學貸款合同中的內容，很大程度上并沒有體現銀行的真實意愿，如貸款利率、償還期限，違約責任的方式等，而從銀行的角度來看，還款期限的延長更意味著貸款管理成本和不確定性的增加。這就無法體現銀行作為合同當事人的地位。

（二） 國家助學貸款制度對高校的定位不恰當，高校參與國家貸款的積極性不高

現行的國家助學貸款制度規定，按隸屬關系，由財政和普通高校按貸款當年發生額的一定比例建立國家助學貸款風險補償專項資金，由財政和普通高校各承擔50%。這一規定，雖然關注了貸款銀行的利益，但卻忽視了高校的利益。按照這一規定，一些生源充裕的高校為少交風險補償專項資金，會拒絕招收可能需要貸款才能交納學費的學生，這與國家助學貸款制度設計的初衷相違背，高校在審查申請貸款學生的申請材料的完整性和真實性方面已投入了較多的人力、物力，現在還要與銀行簽訂擔保協議，交納風險補償金。貸款學生如果中途棄學或畢業后不還款，學校將承擔很大的責任。這一安排在一定程度上降低了高校參與助學貸款的積極性。還應該注意的是，這一規定與《中華人民共和國商業擔保法》中學校不能成為擔保合同的當事人的規定相矛盾。

（三） 個人信用體系不健全，誠信存在缺失

誠信作為一種道德要求，意思是誠懇老實，有信無欺。它是人之為人的最重要的品德之一，是一個社會賴以生存和發展的重要條件。對誠信的理解，傳統上從道德層面多一點，在現代社會，誠信已不僅僅是一種道德，還是一種社會進步不可缺失的無形資本。作為當代大學生，更應該全面提高自身的綜合素質，牢固自己的信用基礎。因為市場經濟要求必須在公正、公開、公平、合法的條件下開展競爭，大學生只有適應時代，培養信用意識、競爭意識、未來意識，才可能在社會主義市場經濟的大潮中成為時代的弄潮兒，才能用智慧和能力開拓自己美好的未來。

但是助學貸款卻遭遇了誠信“瓶頸”。根據有關調查，在北京其他消費貸款群中，不還貸款的比例遠遠低于千分之一，但是從2001年12月開始，北京市工商銀行有1250名畢業生進入還款期，一年后仍有19人未還款，占總數的近10%。《文匯報》2001年6月報道，對復旦大學申請助學貸款的學生調查顯示，29.7%的學生不了解個人誠信制度，甚至有近兩成的學生對如何還貸并不關心。這正反映出大學生信用意識淡薄，認為國家助學貸款是“政策性”貸款，從而形成主觀拖欠還款，由此，大學生的誠信問題被全社會所關注。

三、 關于國家助學貸款制度的建議

（一） 真正保障銀行的合法利益

國家助學貸款合同的簽訂與執行必須嚴格遵守合同法的規定。實際上，與銀行簽訂助學貸款的相對人是高校推薦來的，而非銀行自愿選擇的。助學貸款合同的內容更多地體現政府指令性的行政內容。這說明在助學貸款合同中并沒有充分體現銀行的意愿。銀行開展助學貸款業務動力不足是目前我國助學貸款政策面臨的最大障礙。要解決這一問題，調動銀行的主動性，從合同法和金融法的角度來看，可以從以下兩個方面進行規范：首先，助學貸款合同的內容條款要充分體現銀行的意愿；其次，現有的助學貸款多是無擔保的財政貼息貸款，在風險加大的情況下商業銀行當然積極性不高。

（二） 進一步推進生源地助學貸款

生源地助學貸款屬于一般商業性貸款。它是指由大學生家庭所在地的金融機構對家庭經濟困難的大學生或學生父母，或愿意擔保的其他相關人發放的地方財政貼息貸款。生源地助學貸款有諸多優點：一是貧困生戶口所在地政府及銀行便于了解學生家庭的實際情況，與學校相比更能直接把好初審關，保證真正需要幫助的學生得到貸款，同時，大學生畢業后無論走到哪里，都會與家庭保持聯系，父母如無力償還還會催促子女還貸，子女也不會愿意因為拖欠而連累父母。因此，生源地助學貸款同樣有效地解決了合約簽訂后道德風險的發生。二是有利于降低交易成本，從貸款時間和金額看，生源地助學貸款方便、靈活、快捷，相對于高校助學貸款的定時、定量的極為繁瑣的發放形式，顯然提高了效率，降低了成本。生源地助學貸款可以根據高校收費和家庭經濟情況隨時發放，貸款金額根據家庭實際情況可大可小，同時，由于金融機構很容易掌握學生家庭的經濟收入、信用狀況，以及學生畢業后的動向，而且學生家長住所固定，遷移概率較低，因此有效地降低了金融機構的信息搜索成本。

截至2010年6月底，全國共23個省、自治區、直轄市啟動生源地信用助學貸款工作，其中9個省、自治區、直轄市覆蓋轄區全部縣市。開辦生源地信用助學貸款的23個省份共轄2242個縣區，其中1778個縣區已開辦生源地信用助學貸款，覆蓋面達79.3%。2007年以來，全國已累計審批生源地信用助學貸款人數98.9萬人，審批合同金額74.1億元，實際發放金額64.4億元。2009年全年共審批生源地信用助學貸款學生62.2萬人，占當年國家助學貸款審批總人數的60.8%，較2008年增長239%；審批合同金額46.1億元，占當年國家助學貸款審批合同金額的53%，較2008年增長266%；實際發放金額48.9億元，占當年國家助學貸款發放金額的52.6%，較2008年增長469%。

（三） 適當延長國家助學貸款還款時間

目前，對申請國家助學貸款的學生有些方面要求較為嚴格，放寬貸款條件是時代發展的必然，適當延長國家助學貸款還款時間和適當增加免除條款的還款對于未來助學貸款的健康發現是十分必要的。國家助學貸款的還款時間可借鑒國外的一些做法，如美國、德國等，這些國家的還款期限一般為10～30年，因此我國可規定為15～20年左右，對于某些特殊情況可以免除還貸，如借款人在還款期間喪失勞動能力或死亡；畢業后薪金等收入低于最低生活標準；支邊、支窮達8～10年以上；學業特別優秀；畢業后去部隊服役等。

（四） 加強大學生的誠信教育

高等學校的誠信教育事關國家的繁榮富強、民族的興旺發達和社會主義事業的興衰成敗，事關高校的生存與發展、學生的前途與命運，積極探討誠信教育的方法和途徑，培養出新一代具有誠信品質的高素質大學生，是每個高等教育工作者的歷史使命。

1. 把誠信教育加入到課程體系中去。誠信是個人的立身之本。一個人如果沒有誠信的品德和素養，不僅難以形成內在統一的完備的自我，而且很難發揮自己的潛能并取得成功。建議在現有的課程體系中增加誠信教育的有關內容。加強對學生的誠信知識教育，讓學生掌握并領會市場經濟條件下的一些基本道德規范，同時引導學生通過體驗、思考、自警、自勵、自省等方式進行自我教育，將誠信規范上升為做人的內在要求，成為自己行為的內在追求。

2. 進行相關的誠信教育實踐。對大學生進步誠信教育要高目標、低起點，從基本行為抓起，讓他們在日常的同學交往、學習和考試過程中做到言行一致，對于誠信表現好的學生，要及時表彰，樹立宣傳典型等，學校從管理、教師形象上做起，以學校的誠信、教師的誠信來影響學生，教育學生。同時為了提高學生誠信意識，可以讓學生了解中外企業在選擇人才時最看中的是什么，以此告誡大學生誠信與就業的關系。

3. 建立大學生的誠信檔案。誠信檔案的建立，使學生有了第一個信用記錄，這是大學生的一份寶貴的資源，更是一筆無形的資產財富，這會使學生產生珍惜它、維護它的愿望，使學生時刻注意自己的行為，得到良好的誠信記錄，不斷提高自己的誠信度。

4. 努力營造校園誠信氛圍。除了進行誠信教育的管理外，還要營造校園誠信氛圍，要大張旗鼓地宣傳誠實守信光榮，違約失信可恥。另外，充分利用學校的資源陣地。利用課堂、報紙、廣播、電視、網絡、海報、宣傳欄、講壇等陣地，經常性地開展與誠信相關的講座、文體活動、演講、辯論等生動形象的宣傳教育，積極主動地培養學生的誠信意識，同時在學生中提倡講誠信、守承諾、重合同、遵約定，用榜樣的力量進行誠信教育，營造出良好的校園誠信環境和氛圍。

【參考文獻】

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［4］ 2009年全國普通高校資助政策執行情況［EB/OL］.教育部網，2010-08-12

［5］全國共23個省區市已啟動生源地信用助學貸款工作［EB/OL］.中國新聞網，2010-08-12

【基金項目】廣西教育廳2010年立項項目（201010LX425）;玉林師范學院2009年度重點項目（2009YJZD22）

【作者簡介】朱品梅（1969- ），女，廣西玉林人，玉林師范學院會計師;董輝（1972- ），女，湖南邵陽人，玉林師范學院講師，碩士。

（責編 黎 原）