江蘇省農(nóng)村金融體系深化改革的路徑\\成效與建議

摘要：多年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融體系不完善成為制約縣域與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的一個(gè)重要“瓶頸”。2008年10月，《中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定》中提出“要加快建立商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合，資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系”，這為我國(guó)的農(nóng)村金融改革指明了方向。近年來(lái)，江蘇省在農(nóng)村金融改革創(chuàng)新方面做了許多有益探索。本文以江蘇省農(nóng)村金融改革為樣本，分析其改革路徑與成效，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系改革提出政策建議。

關(guān)鍵詞：江蘇；農(nóng)村金融；改革

中圖分類號(hào)：F832.1 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Ａ文章編號(hào):１００３－９０３１(２０11)05－００82－０4DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.05.20

近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)快速發(fā)展，如何著力解決農(nóng)村金融體系不完善這一突出“瓶頸”已成為我國(guó)深化農(nóng)村金融改革的一個(gè)重要內(nèi)容。近年來(lái)，江蘇省通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)村法人機(jī)構(gòu)改革、鼓勵(lì)發(fā)展新型農(nóng)村金融組織和鼓勵(lì)國(guó)有銀行改革等舉措，初步構(gòu)建起商業(yè)性金融、合作性金融與政策性金融相結(jié)合的多層次農(nóng)村金融組織體系，形成以農(nóng)村信用社為主力，以村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農(nóng)民資金互助組織為重要補(bǔ)充的農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)，并成為我國(guó)第一個(gè)實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)全覆蓋的省份，農(nóng)村金融改革成效明顯。但同時(shí)也存在著總體規(guī)模偏小、可持續(xù)發(fā)展能力不強(qiáng)等值得關(guān)注的問(wèn)題，需進(jìn)一步完善財(cái)稅政策的引導(dǎo)和加強(qiáng)監(jiān)管等舉措。

一、江蘇省農(nóng)村金融體系深化改革的主要路徑

為營(yíng)造良好的金融發(fā)展環(huán)境，2007年江蘇開(kāi)始實(shí)施以“壯大地方金融、促進(jìn)金融創(chuàng)新、完善金融體系”為目的的金融發(fā)展戰(zhàn)略，農(nóng)村金融改革得到強(qiáng)力提速。

（一）深化農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)改革，強(qiáng)力推行農(nóng)村法人機(jī)構(gòu)的“南北掛勾”發(fā)展

與我國(guó)東、中、西經(jīng)濟(jì)發(fā)展格局相類似，江蘇南北部多年來(lái)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平存在較大落差，蘇南（包括蘇州、無(wú)錫、常州、鎮(zhèn)江和南京）、蘇中（揚(yáng)州、泰州和南通）和蘇北（連云港、徐州、淮安和宿遷）經(jīng)濟(jì)差異明顯，“南北金融”問(wèn)題相對(duì)更為突出。根據(jù)中國(guó)人民銀行南京分行金融統(tǒng)計(jì)年報(bào)顯示，以2009年度為例，該省的蘇中和蘇北地區(qū)農(nóng)村法人機(jī)構(gòu)的凈利潤(rùn)占比僅分別為總量的13.8%和18.2%，其不良貸款率也高出蘇南一倍以上。為此，江蘇省在深化農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)上，實(shí)施了“南北金融合作、異地設(shè)立機(jī)構(gòu)”模式，增加蘇北、蘇中兩區(qū)域的金融市場(chǎng)主體。

1．圍繞股份制為主導(dǎo)的產(chǎn)權(quán)方向進(jìn)行農(nóng)村法人機(jī)構(gòu)改革。截至2010年6月末，江蘇省已組建了12家農(nóng)村商業(yè)銀行、21家農(nóng)村合作銀行，農(nóng)村法人銀行機(jī)構(gòu)數(shù)占總機(jī)構(gòu)數(shù)的65%。其中已有張家港、常熟等4家農(nóng)村商業(yè)銀行的上市申請(qǐng)已得到中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱證監(jiān)會(huì)）的正式受理。

2．完善法人治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化共同發(fā)展。在做好股份制改革、完善法人治理結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上，強(qiáng)化了機(jī)構(gòu)間的收購(gòu)合作，積極推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村法人機(jī)構(gòu)以資本運(yùn)作和戰(zhàn)略投資者身份，參股欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村法人機(jī)構(gòu)，使其在做大做強(qiáng)的同時(shí)，謀求在更高水平上的共同發(fā)展。截至2010年6月末，江蘇省已有38家機(jī)構(gòu)將資格股4.4億元改造為投資股；有張家港、常熟等6家機(jī)構(gòu)參股投資近10余家蘇中、蘇北農(nóng)村法人金融機(jī)構(gòu)，涉及金額16億元。如東吳農(nóng)村商業(yè)銀行戰(zhàn)略參股蘇北宿遷轄區(qū)的泗洪農(nóng)村合作銀行20%的股份。

3．積極推動(dòng)直設(shè)機(jī)構(gòu)發(fā)展。2009年江蘇省完成8家農(nóng)村商業(yè)銀行在宿遷等11縣（區(qū)）支行試點(diǎn)設(shè)立工作。如張家港農(nóng)村商業(yè)銀行先后在蘇中、蘇北開(kāi)設(shè)3家異地支行和主發(fā)設(shè)立2家村鎮(zhèn)銀行。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)江蘇銀監(jiān)局的統(tǒng)計(jì)資料顯示，截至2010年6月末，上述5家機(jī)構(gòu)貸款總額已超過(guò)16億元，呈現(xiàn)出良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)。

（二）新型農(nóng)村金融組織建設(shè)取得跨越式發(fā)展，在農(nóng)村金融中的地位和作用不斷增強(qiáng)

據(jù)中國(guó)人民銀行南京分行統(tǒng)計(jì)，截至2010年6月末，江蘇省已發(fā)展新型農(nóng)村金融組織389家。其中，2006年以來(lái)發(fā)展農(nóng)民資金互助組織①236家；2008年以來(lái)發(fā)展村鎮(zhèn)銀行13家，小額貸款公司140家。新型農(nóng)村金融組織的快速發(fā)展，進(jìn)一步豐富和完善了江蘇省農(nóng)村金融組織體系，增加了農(nóng)村金融資源的供給，培育了競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)。受此影響，信貸投放大幅增長(zhǎng)。截至2010年6月末，江蘇省389家新型農(nóng)村金融組織貸款余額228.63億元，其中農(nóng)戶、農(nóng)企、農(nóng)村各類組織貸款194.65億元，占比85.14%。從貸款增速來(lái)看，6月末農(nóng)村小額貸款公司②貸款余額181.6億元，較年初增加94.61億元，增長(zhǎng)108.75%；村鎮(zhèn)銀行貸款余額31.09億元，較年初增加19.32億元，增長(zhǎng)164.15%；而同期江蘇省農(nóng)村信用社（含農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村作銀行）貸款增幅為16.78%。與此同時(shí)，新型金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制情況良好。

（三）完善財(cái)稅獎(jiǎng)補(bǔ)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等配套工程，積極支持國(guó)有銀行的改革和對(duì)縣域的信貸投入

1．積極落實(shí)配套支持舉措，著力幫助涉農(nóng)銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展業(yè)務(wù)。江蘇省財(cái)政廳、勞動(dòng)保障等部門先后與省農(nóng)業(yè)銀行、郵政銀行簽署業(yè)務(wù)合作協(xié)議，主要通過(guò)代理新農(nóng)保、農(nóng)民補(bǔ)貼等專項(xiàng)代理合作業(yè)務(wù)和農(nóng)民集中居住與小城鎮(zhèn)建設(shè)專題合作等，推動(dòng)上述銀行機(jī)構(gòu)涉農(nóng)服務(wù)業(yè)務(wù)的發(fā)展，從而帶動(dòng)了涉農(nóng)貸款業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)。如農(nóng)業(yè)銀行揚(yáng)州分行通過(guò)與當(dāng)?shù)卣献鳎瑑H2010年上半年累計(jì)發(fā)放惠農(nóng)卡10.8萬(wàn)張，比年初增加6.3萬(wàn)張，增幅達(dá)139%。據(jù)中國(guó)人民銀行揚(yáng)州中心支行統(tǒng)計(jì)顯示，2010年6月末揚(yáng)州市農(nóng)戶貸款總量達(dá)19.2億元，比年初增加5.3億元，占全部涉農(nóng)貸款總增量的68.6%③。

2．通過(guò)財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)，鼓勵(lì)省內(nèi)機(jī)構(gòu)在蘇北、蘇中增設(shè)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和對(duì)涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)獎(jiǎng)補(bǔ)。江蘇省財(cái)政廳規(guī)定，在蘇北地區(qū)增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)補(bǔ)助50萬(wàn)元，在蘇中地區(qū)補(bǔ)助40萬(wàn)元。對(duì)涉農(nóng)業(yè)務(wù)的獎(jiǎng)補(bǔ)政策涉及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)獎(jiǎng)勵(lì)以及支持現(xiàn)代服務(wù)發(fā)展等近十余項(xiàng)。來(lái)自江蘇省財(cái)政廳的資料顯示，2009年，該省財(cái)政廳共兌現(xiàn)財(cái)政促進(jìn)農(nóng)村金融改革發(fā)展獎(jiǎng)勵(lì)補(bǔ)償資金4.9億元，其中地方法人金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)共獲得3.77億元，占77.3%④。

3.暢通財(cái)政資金與金融資本的有機(jī)結(jié)合。通過(guò)成立省信用再擔(dān)保公司、發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等途徑，做好金融配套工程建設(shè)，有效放大金融支持縣域發(fā)展的力度。2009年末，江蘇省政府為主（注資16億元）出資成立首期注冊(cè)資本為30億元信用再擔(dān)保公司。截至2010年10月末，已累計(jì)再擔(dān)保額近300億元。同時(shí)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在全國(guó)率先開(kāi)展，至2010年上半年，已開(kāi)設(shè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種達(dá)17個(gè)，“聯(lián)辦共保”模式政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)居全國(guó)前列，參保對(duì)象基本涵蓋從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)產(chǎn)品加工的各類主體，為農(nóng)業(yè)信貸投入奠定良好基礎(chǔ)。

二、江蘇省農(nóng)村金融體系改革主要成效評(píng)估

（一）發(fā)展農(nóng)村金融體系的顯著成效

總體來(lái)看，江蘇省農(nóng)村金融改革發(fā)展取得了顯著成效，基本形成較為完備的農(nóng)村金融組織體系，較大程度上增加了農(nóng)村金融資源供給，培育了具有一定競(jìng)爭(zhēng)性的農(nóng)村金融市場(chǎng)，同時(shí)也為該省農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)支撐，主要體現(xiàn)在以下幾方面。一是農(nóng)村金融組織布局進(jìn)一步完善。據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)江蘇監(jiān)管局資料顯示，2009年末，江蘇省各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在縣域及以下網(wǎng)點(diǎn)6437家，占全省總網(wǎng)點(diǎn)數(shù)的56.7%，平均每個(gè)縣擁有124個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，在全國(guó)居前列。二是信貸投放進(jìn)一步擴(kuò)大，信貸支農(nóng)服務(wù)明顯改善。中國(guó)人民銀行南京分行統(tǒng)計(jì)顯示，2009年末，江蘇省涉農(nóng)貸款余額11638億元，是2000年的6.6倍，其中2009年當(dāng)年增長(zhǎng)36.5%，高于該省各項(xiàng)貸款平均增幅。三是農(nóng)村金融生態(tài)明顯改善。江蘇省50個(gè)申報(bào)金融生態(tài)縣創(chuàng)建評(píng)比縣（市）經(jīng)過(guò)近3年創(chuàng)建，已有44個(gè)（占88%）達(dá)到金融生態(tài)縣標(biāo)準(zhǔn)，其中11個(gè)為金融生態(tài)示范縣。

從路徑與成效分析可看出，這種成效主要得益于以下方面。

1．政策支持力度加大。為營(yíng)造良好的金融發(fā)展環(huán)境，江蘇省出臺(tái)了一系列創(chuàng)新舉措，如對(duì)新組建的新型農(nóng)村金融組織，按其已到位注冊(cè)資本的2%給予一次性獎(jiǎng)勵(lì)；允許符合條件的農(nóng)村小額貸款公司按資本金的100%進(jìn)行外部融資。

2．各項(xiàng)試點(diǎn)規(guī)范有序，推進(jìn)迅速。如在小額貸款公司推進(jìn)方面，至2010年6月末，江蘇省已有13個(gè)市110個(gè)縣（市、區(qū)）和經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)獲準(zhǔn)參加農(nóng)村小額貸款組織試點(diǎn)，試點(diǎn)地區(qū)已基本覆蓋全省有鄉(xiāng)鎮(zhèn)和涉農(nóng)街道的縣（市、區(qū)）。截至2010年6月末，農(nóng)村小額貸款組織和村鎮(zhèn)銀行機(jī)構(gòu)基本覆蓋了全省15%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。

3．各方得力合作。無(wú)論是組織設(shè)立，還是業(yè)務(wù)發(fā)展，省金融辦、財(cái)政、中國(guó)人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)督委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱銀監(jiān)會(huì)）以及保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理委員會(huì)（以下簡(jiǎn)稱保監(jiān)會(huì)）等機(jī)構(gòu)（部門）均保持了通力高效合作。如中國(guó)人民銀行牽頭開(kāi)展金融生態(tài)縣評(píng)比，為蘇中、蘇北地區(qū)農(nóng)村法人機(jī)構(gòu)實(shí)施優(yōu)惠存款準(zhǔn)備、再貼現(xiàn)和再貸款等傾斜政策，開(kāi)展了農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算的“快通工程”，支持新型金融組織加入人行的清算系統(tǒng)等等。同時(shí)，強(qiáng)化正規(guī)金融與非正規(guī)金融的外部合作。截至2010年6月末，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行江蘇省分行、中國(guó)銀行江蘇省分行、江蘇銀行先后與70多家農(nóng)村小額貸款公司辦理了40多億元的授信和貸款，并已批準(zhǔn)2010年對(duì)全省農(nóng)村小額貸款公司共計(jì)50億元的貸款計(jì)劃。江蘇省金融辦推動(dòng)有關(guān)企業(yè)向符合條件的21家農(nóng)村小額貸款公司拆借資金4.9億元。經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，紫金財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司、江蘇省信用再擔(dān)保公司與農(nóng)村小額貸款公司合作開(kāi)展農(nóng)村小額貸款保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

（二）發(fā)展農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題

1．農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率和金融服務(wù)滿意率仍然不高。目前，盡管江蘇省縣域金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)普及面大幅提高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)“金融空白”基本掃除，但蘇中、蘇北大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融組織還明顯偏弱，不少地方仍是農(nóng)村信用社一家金融機(jī)構(gòu)。根據(jù)中國(guó)人民銀行南京分行統(tǒng)計(jì)顯示，江蘇省農(nóng)戶貸款的覆蓋率不足60%。同時(shí)，金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)還不完善，如ATM機(jī)、POS機(jī)等設(shè)置太少等，農(nóng)民金融服務(wù)滿足程度尚處于淺層次水平。一方面是金融主體的社會(huì)責(zé)任還難以履行到位，農(nóng)村信用社在農(nóng)村的絕對(duì)壟斷地位仍然存在；另一方面，江蘇省財(cái)政廳獎(jiǎng)補(bǔ)只到縣（區(qū)）一級(jí)，農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的后勁缺乏。

2．新型農(nóng)村金融組織的風(fēng)險(xiǎn)與監(jiān)管有效性面臨較大考驗(yàn)。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，江蘇省個(gè)別地區(qū)部分農(nóng)民資金互助社、小貸公司偏離了為農(nóng)服務(wù)的宗旨和互助合作的發(fā)展方向，存在重金融性、輕合作性，重盈利性、輕互助性的現(xiàn)象，如變相攬儲(chǔ)現(xiàn)象、投放利率水平偏高、規(guī)模擴(kuò)張過(guò)快和公司治理不完善，存在內(nèi)部人控制等現(xiàn)象，一定程度上擾亂了當(dāng)?shù)氐慕鹑谑袌?chǎng)秩序，增加了監(jiān)管壓力。如該省的農(nóng)村小額貸款公司總體由省金融辦負(fù)責(zé)指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、管理，具體由縣（市、區(qū)）政府指定部門或金融辦負(fù)責(zé)日常監(jiān)管。面對(duì)日益擴(kuò)大的機(jī)構(gòu)，政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)的專業(yè)監(jiān)管能力將面臨較大挑戰(zhàn)。在資金互助社方面，江蘇省現(xiàn)有的236家農(nóng)民資金互助社集中分布在鹽城縣域127家、徐州縣域42家、連云港縣域31家，主要由農(nóng)委或農(nóng)工辦審批、監(jiān)管，在當(dāng)?shù)孛裾肿?cè)登記。調(diào)查顯示，各級(jí)農(nóng)委和農(nóng)工辦金融監(jiān)管體系不完善，普遍缺乏金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和專門人才，存在重審批、輕監(jiān)管現(xiàn)象，難以對(duì)農(nóng)民資金互助社進(jìn)行持續(xù)專業(yè)化監(jiān)管。

3．政策保障機(jī)制有待進(jìn)一步完善。一是在中央財(cái)政方面，財(cái)政部2010年4月出臺(tái)了《中央財(cái)政新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)定向費(fèi)用補(bǔ)貼資金管理暫行辦法》，對(duì)經(jīng)銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)設(shè)立的各類新型農(nóng)村金融組織給予一系列財(cái)政獎(jiǎng)勵(lì)與補(bǔ)貼。但這一辦法把各級(jí)省政府組織設(shè)立的小額貸款公司和地方政府試點(diǎn)的農(nóng)民資金互助社排除在扶持范圍之外，在一定程度上挫傷了農(nóng)村小額貸款公司和農(nóng)民資金互助社的積極性。二是省內(nèi)扶持政策落實(shí)難。近年來(lái)江蘇省出臺(tái)了一系列針對(duì)新型農(nóng)村金融組織的優(yōu)惠政策，但由于地方財(cái)政困難等各種原因，部分財(cái)政獎(jiǎng)補(bǔ)和稅收減免政策未能有效落實(shí)。三是農(nóng)村信用擔(dān)保體系建設(shè)滯后，缺乏充足有效的貸款抵押物。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系有待進(jìn)一步深化和完善，涉農(nóng)貸款投放、涉農(nóng)不良貸款核銷、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等方面缺乏必要的財(cái)稅政策支持。四是金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善。由于投入不足，新型農(nóng)村金融組織難以順利接入小額支付系統(tǒng)、財(cái)稅庫(kù)行橫向聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)等，致使結(jié)算渠道不暢通、服務(wù)功能不全，影響了新型農(nóng)村金融組織業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。

三、江蘇省農(nóng)村金融體系改革的對(duì)策建議

（一）明確目標(biāo)，把增加金融供給作為解決“三農(nóng)”融資難的主要著力點(diǎn)

要統(tǒng)籌謀劃，確定階段性農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)與金融業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃。要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上，重點(diǎn)確立鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)“掃白”規(guī)劃、農(nóng)戶貸款覆蓋率提高工程（如提高到60%以上）等具體目標(biāo)。適度調(diào)整和放寬農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，降低準(zhǔn)入門檻，推動(dòng)國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行向縣域以下設(shè)立機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)，同時(shí)推進(jìn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的發(fā)展，統(tǒng)籌培育發(fā)展農(nóng)村金融市場(chǎng)主體，健全農(nóng)村金融組織體系，切實(shí)解決農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題，鼓勵(lì)引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)為“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟(jì)服務(wù)，著力構(gòu)建小額信貸可持續(xù)發(fā)展機(jī)制[1]。

（二）有序發(fā)展新型農(nóng)村金融組織

一是要積極爭(zhēng)取政策支持，逐步增加村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型農(nóng)村金融組織的數(shù)量和市場(chǎng)份額[2]。二是在把握好農(nóng)村小額貸款公司“只貸不存”原則和完善監(jiān)管的前提下，加快農(nóng)村小額貸款公司的組建步伐。同時(shí)嚴(yán)格防范變相吸儲(chǔ)、高利放貸、賬外經(jīng)營(yíng)、暴力收貸等違法違規(guī)行為。三是深入調(diào)查現(xiàn)有地方政府批設(shè)的各類農(nóng)民資金互助社，引導(dǎo)其規(guī)范發(fā)展，維護(hù)縣域金融市場(chǎng)秩序。如由省政府出臺(tái)統(tǒng)一的農(nóng)民資金互助社試點(diǎn)辦法，保持資金互助組織的合作制、社員制、非逐利性等合作社特質(zhì)和治理結(jié)構(gòu)，并由省金融辦比照農(nóng)村小額貸款公司對(duì)農(nóng)民資金互助社進(jìn)行管理。

（三）加強(qiáng)農(nóng)村金融管理，提高監(jiān)管效率

當(dāng)前，要切實(shí)把好小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社、村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān)，確保新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)、資本充足率等符合要求。其次，要充分發(fā)揮省、市、縣三級(jí)金融穩(wěn)定工作協(xié)調(diào)機(jī)制的作用，加強(qiáng)“一行三局”、地方金融辦、金融行業(yè)協(xié)會(huì)等組織在縣域金融管理中的協(xié)調(diào)配合，強(qiáng)化信息共享，完善部門間金融風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)合監(jiān)測(cè)、預(yù)警和處置機(jī)制，密切關(guān)注縣域法人金融機(jī)構(gòu)，特別是新型農(nóng)村金融組織的風(fēng)險(xiǎn)狀況，制定各類風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案，妥善應(yīng)對(duì)各類金融突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，切實(shí)維護(hù)縣域金融穩(wěn)定。最后，從長(zhǎng)遠(yuǎn)看，可根據(jù)農(nóng)村金融企業(yè)類型和業(yè)務(wù)覆蓋范圍的不同，借鑒美國(guó)農(nóng)村合作金融行業(yè)協(xié)會(huì)和日本農(nóng)協(xié)的自律管理經(jīng)驗(yàn)，積極推動(dòng)建立代表本行業(yè)集體利益的金融協(xié)會(huì)組織，通過(guò)信息資料的搜集與共享、代表會(huì)員同政府溝通等多種措施協(xié)助政府監(jiān)管。同時(shí)要強(qiáng)化社會(huì)監(jiān)管的作用，如對(duì)于條件成熟、發(fā)展較好的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，監(jiān)管部門可要求會(huì)計(jì)師事務(wù)所、審計(jì)師事務(wù)所和資產(chǎn)評(píng)估師事務(wù)所的介入，對(duì)其財(cái)務(wù)報(bào)告、資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行全面和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶徲?jì)。可以充分利用央行征信系統(tǒng)，加快建立對(duì)新農(nóng)村金融企業(yè)的資信評(píng)估工作，要在向社會(huì)公布的基礎(chǔ)上盡快完善信息披露和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制等。

（四）完善有關(guān)政策，促進(jìn)農(nóng)村金融組織可持續(xù)發(fā)展

一是進(jìn)一步放寬民間資本投資村鎮(zhèn)銀行的比例限制，允許民間資本發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，完善村鎮(zhèn)銀行的公司治理。二是放寬符合條件的農(nóng)村小額貸款公司從銀行融資的比例限制，增加其資金來(lái)源。三是進(jìn)一步完善金融服務(wù)體系，深入推進(jìn)金融生態(tài)縣建設(shè)。要加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施的投入力度，推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算“快通工程”的實(shí)施，提高村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織的電子化水平與技術(shù)管理水平，指導(dǎo)其加入政府、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管部門的有關(guān)金融管理與服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。四是加大完善財(cái)稅政策扶持力度。統(tǒng)籌梳理中央、省以及地方財(cái)政稅收政策，規(guī)范各項(xiàng)獎(jiǎng)補(bǔ)貼范圍和地域（如可適當(dāng)延伸至重點(diǎn)集鎮(zhèn)），同時(shí)督促各地積極落實(shí)到位。

（五）鼓勵(lì)農(nóng)村金融組織和業(yè)務(wù)的實(shí)踐創(chuàng)新

一是要積極鼓勵(lì)和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的多種所有制金融組織，推動(dòng)農(nóng)村金融改革的新突破。二是強(qiáng)化金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新的合作，如積極發(fā)揮政策性金融的先導(dǎo)作用，優(yōu)先支持農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行參與小額公司與小城鎮(zhèn)建設(shè)等業(yè)務(wù)的協(xié)作，促進(jìn)政策性金融與商業(yè)性金融的雙贏發(fā)展。三是積極創(chuàng)新農(nóng)村信貸抵押擔(dān)保方式，進(jìn)一步擴(kuò)大農(nóng)民合法有效抵押物范圍，開(kāi)展“三權(quán)”抵押貸款、直補(bǔ)款抵押貸款、“公司+基地+農(nóng)戶”等貸款業(yè)務(wù)；或成立專門的助農(nóng)擔(dān)保公司解決抵押擔(dān)保范圍偏窄的問(wèn)題，切實(shí)滿足農(nóng)戶的有效貸款需求。四是強(qiáng)化信貸市場(chǎng)的配套建設(shè)。如可以設(shè)立金融支持農(nóng)業(yè)合作組織的專門基金或?qū)嵤ｍ?xiàng)財(cái)政信貸貼息引導(dǎo)政策，以此推動(dòng)農(nóng)業(yè)集約化經(jīng)營(yíng)；可創(chuàng)新設(shè)立各類“農(nóng)村資產(chǎn)流通中心”，通過(guò)這樣的平臺(tái)使農(nóng)村資產(chǎn)在市場(chǎng)上實(shí)現(xiàn)流轉(zhuǎn)，提升農(nóng)村資產(chǎn)價(jià)值；擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面，降低農(nóng)民創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。五是積極探索設(shè)立各類封閉貸款。如制定相關(guān)貸款條件和標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立專門苗木或蔬菜大棚貸款中心，實(shí)行封閉運(yùn)作，提供專項(xiàng)服務(wù)，有效解決專業(yè)農(nóng)戶農(nóng)產(chǎn)品流通中的融資瓶頸問(wèn)題。

參考文獻(xiàn)：

[1]張樂(lè)柱.需求向?qū)У母?jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融體系重構(gòu)研究[M].北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，2008.

[2]徐諾金.廣東省農(nóng)村金融深化與發(fā)展的路徑和對(duì)策研究[J].南方金融，2010（6）.