淺談新農村構建中發展農村金融服務的重要性

【摘 要】 隨著經濟體制的不斷完善，我國農村金融體制也得到了一定的發展，雖然還沒有形成一套完善的體制，然而，農村金融市場的發展，對于促進我國農業和農村經濟發展具有重要的促進作用。

【關鍵詞】 農村經濟 新農村構建 農村金融服務

Abstract ： The paper mainly discusses the importance of the development of the rural financial service in the new rural construction.

我國目前的農村金融服務體系建設中，包含了農村信用社、郵政儲蓄等機構，這是推進農村經濟發展的重要力量，也是直接關系到我國國民經濟增長的重要因素。我國目前的農村金融服務體系建設中，還存在著很多問題，本文從分析農村金融服務的現狀出發，提出促進新農村構建的幾點對策。

1.我國農村金融體系建設的現狀

農村金融市場的發展不同于城市金融，有其獨特的金融發展路徑。農村金融需求者居住分散、收入低下、生產季節明顯等特點，決定了農村金融市場風險大、信貸成本高等難題，從而決定了農村金融市場體制改革必須是以自上而下的方式為主。農村金融體系主要存在以下幾個方面的問題：

1.1信貸利率較低，吸引資金能力不足。農村金融受到“糧食重要、農業落后、農民收入低”等傳統思維的影響，認為金融應該給“三農”以較大的利率優惠和政策性信貸資金，以支持農村經濟發展。因此，農村金融市場信貸利率普遍低于城市的信貸利率，農村金融產品的收益較低，商業資本缺乏進入農村金融市場的動力，流入農村的資金極少；另一方面農村小額貸款筆數多、成本高，過低的利率無法發揮資本價格的調節作用，資金需求者可能會產生過度需求，有些企業在使用資金時“敢借、敢用、敢不還”，導致銀行呆賬大量增加。

1.2金融服務滯后，資金大量外流。農村經濟經過很長時間的發展，尤其是農業生產得到很大發展，農村鄉鎮企業的發展已經取得了很大的成就，農村經濟的發展，對農村金融的要也越來越高，大部分地區農民已經有了一定的儲蓄額，農民不僅僅滿足于農業生產，還有金融領域的投資需求。目前，我國農村金融投資機構嚴重缺乏，農村信用社經營業務主要限制在傳統的存貸業務，沒有金融投資業務，而郵政儲蓄銀行只吸收存款，農業銀行改制以后，逐漸從農村金融市場撤離，農業發展銀行雖然是支持農業的政策性銀行，但也沒有相應的農村金融投資業務。

1.3農村金融市場的監管組織體系不完善。經過多年的銀行體制改革，我國已經建立了一個分工負責、相對獨立的金融監管組織體系，防范和化解金融風險的能力不斷加強。但農村金融市場具有特殊性，受信息成本高、農業生產風險大等因素影響，監管的難度要高于城市金融市場，現有的監管體系還不能適應農村金融市場。從農村金融市場發展的實際情況來看，還存在以下幾個方面的不足：第一，風險主體缺位，難以實現監管的全面有效；第二，農村金融監管目標錯位，使得外部監管職能難以發揮應有作用；第三，監管理念落后，監管內容陳舊，監管效率低下；第四，監管法規標準、監管方式和技術手段不適應市場監管要求。

1.4非正式金融缺乏必要的規范和保護。非正式金融市場是農村金融市場的重要組成部分，對農村金融的發展有一定的積極作用，在一定程度上緩解了農村信貸的難題，在正式金融機構不能滿足農村資金需求的情況下，只能借助于非正式的民間金融。但是，非正式金融主要在農戶和個體借款公司之間發生，缺乏完善的監督機制及必要的政府引導，貸款程序過于簡單，大部分只是以口頭承諾和借款字據為依托，沒有相應的法律保障體系，一旦非正式金融規?；瑥亩θ司墶⒌鼐壓脱夑P系的依賴時，就容易失控，容易產生糾紛和暴力事件，從而波及到農村政治社會的整體穩定。因此，我國政府一直對非正規金融的發展持懷疑、甚至是反對態度，政府對非正規金融的打壓和限制，導致“新”農村金融體系存在制度性供給不足等問題。

2.強化農村金融服務促進新農村構建的對策

從我國農村經濟發展的趨勢來看，對農村金融服務的潛在需求是巨大的。為了促進我國農村經濟穩定、持續、快速地發展，必須加快農村金融制度的創新，重建一個多元化的、真正為“三農”服務的、高效的農村金融體系。而要解除金融抑制，提高農村金融對經濟發展的支持度，必須進一步擴大農村金融的市場化改革，在農村營造一個各種類型的金融機構能夠開展有效競爭的經營環境。

2.1培育農村金融競爭性市場

多元化的農村金融機構和體制才能適應我國農村經濟發展的實際需要。從長遠看，必須放開農村的資金市場，發育多元化的農村金融組織機構，迫使現有的農村金融機構進行市場化取向的改革?，F有改革方案并沒有真正認識到農村金融機構之間的競爭的重要性，只有在充分競爭的前提下，才能有效擴大金融服務（包括數量和品種），滿足農村融資需求。進一步改革應開放農村金融市場，鼓勵多種形式的金融組織創新，提倡充分競爭，打破農村信用社壟斷農村金融市場的局面，通過公平競爭的方法由市場決定孰優孰劣，逐漸增加農村金融機構的競爭壓力，只有這樣才能得到農村金融漸進式改革的外部環境。

2.2加強農村金融機構的市場約束

現行的改革方案沒有考慮如何讓那些經營不善、問題嚴重的金融機構退出農村金融行業。作為金融機構，必須具備流動性、利潤性和清償性。目前我國農村存在相當數量的產權不清晰、管理混亂、經營虧損嚴重的信用社，這些信用社既無流動性，又無利潤性，更沒有清償性，可以說一無所有。對于這樣的信用社，如果不將其淘汰出金融市場，只能是一種矛盾的掩蓋，而不是矛盾的解決。要想辦法讓它們平穩地退出金融領域，同時要保證金融秩序的穩定以及存款人和社員的利益。對農村信用社按正常、關注、限期改正實行分級管理，按照不同的存款準備金率和資本充足率，在資不抵債之前實施破產。具體處理需要采取一種漸進的措施，有步驟、平穩有序地逐步進行資產的清核、凍結和清退工作，或者通過市場化手段進行兼并。

2.3明晰產權完善內部治理

我國未來的農村金融市場應是一個由多種金融機構組成的、高效的競爭性金融市場。這些金融機構即可以是商業性的，也可以是合作制的；可以是國有的、股份制的，也可以是民營的。但不論是哪一種類型，都必須產權明晰，權責分明，并在產權明晰的基礎上進行股份制改造。作者認為要提高農村金融機構對農村經濟發展的支持，其內部改革首先要進一步改革產權制度，完善治理結構。雖然我國農村金融機構的產權制度改革己經全面展開，但按照目前的試點方案，無論是統一法人的農村信用社，是農村合作銀行，單個股東所占的比例過低。

2.4推廣民辦小額貸款活躍農村金融

活躍農村金融，把農村的儲蓄留在農村使用，不但能幫助農民致富，而且是保持農村經濟穩定和發展的重要政策。國際經驗有力的證明了小額貸款是幫助低收入農民支付的好辦法。2005 年聯合國舉辦了小額貸款年，接著2006 年的諾貝爾和平獎授予了孟加拉鄉村銀行的創辦人尤努斯，十分肯定了農村小額貸款的重要作用。我國在山西臨縣龍水頭村興辦的小額扶貧貸款運行了十三年，其經驗再次證明了窮人是有信用的。完全可以放開手腳，讓民間資本進入農村，服務于農民。放低門檻，讓成千上萬的小額貸款機構滋養我國廣大農村地區，使農村經濟有一個巨大的飛躍。

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（作者單位：仇蕓榮 信惠雯 遼寧省沈陽市沈北新區經濟區就業服務中心 趙宇 遼寧省沈陽市沈北新區財政局）