撞上收入低潮期,別慌!

上午10：00，徐罡從總公司開完會回到自己的門店，手里拿著的是新放量的某樓盤二手房源。這已經是徐罡從事房產中介的第三個年頭。此時，店里除了幾個業務員再沒有其他顧客。“9月本就是二手房市場的淡季，更何況現在的行情不好”，他說，

正值樓市低迷的時候，許多有購房意愿的買家都改變了原先的策略，市場觀望情緒濃厚。只是即便是在這市場不好的時候，徐罡的忙碌狀態也絲毫不亞于好年景，薪水卻抵不上“好日子”時的五分之一。

收入進入低潮期，日子還是照樣要過。徐罡的身后是一個家庭、兩對父母、一個孩子和兩套等著他還清貸款的房子。

30000元/月收入#8943;#8943;那是從前了

和這個城市的大多數異鄉人一樣，2007年徐罡從東北老家初到上海，口袋里只有2000元錢。2008年他開始做房產經理人，憑借自己的努力和認真，很快就被提拔為店長。

2009年或許是所有房產經理人難忘的一年，在徐罡看來，這一年里人就跟瘋了一樣，買房的賣房的都每天排著隊來店里簽合同。那時，徐罡一個人帶十幾個人的團隊，每個月給公司創造的利潤基本都在兩三百萬。而他自己每個月的收入也基本保持在3萬至4萬，行情好的時候偶爾也有4萬多。徐罡的妻子張偉宏和他一樣也是只身來滬的東北人，從事的也是房產經紀的工作。雖說職位沒徐罡高，不過趕上房產牛市，隨便在哪家房產中介公司掙得都不會太少。這樣的好日子足足持續了一整年。也正是在那一年，徐罡一家有了育兒計劃。

6500元/月#8226;房貸

“對于在一線城市居住的大多數人而言，買房不再是一種投資手段，而變成了負擔。”

2009年10月的一天，徐罡在店里接待一個想要賣房的客戶。雖說那是套僅有40平方米的兩室一廳的老公房，但價格、環境和交通各方面都是徐罡理想中的狀態。于是，當天下午他就帶著妻子去看房，并在很短時間內決定買下這套房。

“當時的市價是80萬，首付20%，”徐罡回憶道，“我們夫妻拿出了幾乎所有的積蓄付了首付，剩下的向銀行貸款，還20年，每月4000元。”

“我們自己就是幫人買房、賣房的，對房子似乎有種特別的感情。”徐罡和他妻子現在30多歲，每天在外面打工，說是等到以后做不動了打算回老家養老，在那兒也得有個安身立命之地。

2011年4月，徐罡帶著全家人一起回了趟東北，在和父母商量之后，徐罡和妻子拿出僅有的10萬存款，加上雙方父母的財政支持，在老家購買了一套135平方米的期房，價值80萬，首付60%。這套房所在的區域是徐罡老家最高檔的住宅區，用他母親的話說，“在這樣的小區買房的不是當官的，就是做生意的，能買下這樣的房也算有出息。”這樣算起來，20年的還款期，徐罡每個月又多了近3000元的房貸。

浦發銀行理財師何振江：購房需要量力而行，像徐罡這樣傾囊而出的做法并不值得提倡。徐罡的兩套房都是以居住為目的，盡管長期來看，房產有升值潛力，采用銀行儲蓄的理財方式不如投資買房，但徐罡超越自己能力范圍的購房會給家庭現金流帶來巨大壓力。在這種情況下，我們會給出兩種建議：第一，暫緩購入第二套房；第二，“以房養房”，用出租的方式來減輕月繳的銀行貸款負擔。

光大證券投資顧問金偉：對于一個家庭來說，房貸占收入的比例是衡量一個家庭是否適合買房的重要指標之一。對于像徐罡這樣的家庭來說，這個比例應該控制在不超過40%，否則很大程度上會影響到家庭的生活水平和質量。

1500元/月#8226;子女供養

“如果說養不起車，可以不買，養不起孩子可不能一直扛著裝‘丁克’。身處一線城市，子女的撫養教育等連帶產生的一系列費用已經成為許多家庭消費支出的一大重頭。”

去年春天，徐罡迎來了自己的第一個孩子洋洋。如今女兒成了他心中最大的寬慰和生活動力，不過這個寶貝的降臨也成為了徐罡“甜蜜的負擔”。

目前，花費在孩子供養上的費用每月約1500元。洋洋今年1歲半，不久之后將要進幼兒園。考慮到孩子學齡前教育所需的資金，改善家庭財務狀況變得迫在眉睫。

誰都明白久漲必跌的道理，只是行情變得太快太猛，讓人不免有些措手不及。

房地產限購政策的出臺，給火熱的二手房市場澆了一盆冷水。2010年2月起，徐罡發現原先門庭若市的店里如今只剩下自己和業務員，偶爾響起的電話也只是簡單的咨詢。

“自房地產限購政策出臺以來，像上海這種大城市的房價下降幅度并不大，大多是那些位置偏遠、交通不便的地區才出現了一些降價房。不過市場形勢的確不容樂觀，尤其是去年年末至今年上半年，我們團隊的銷售業績下降了很多，現在有時甚至需要去‘掃街’做宣傳，感覺日子越來越艱難。”徐罡無奈地說。

房產經紀人的工資通常是和績效直接掛鉤的。近兩年，徐罡的收入大不如前，每個月基本維持在5000元至6000元。而他妻子也在行情變冷后，轉行做了平安的汽車保險銷售員。

光大證券投資顧問金偉：孩子的教育投資等費用支出是必須考慮的財務問題。建議購買一些安全性較高的理財產品，如保本型的基金定投、短期銀行理財產品，為孩子積累教育資金。由于徐罡的孩子年齡較小，還可考慮購買一些有分紅的兒童健康保險。

遇到收入低潮期，你該怎么辦？

和文章的主人公徐罡一樣，你或許也遭遇過收入冬季，高額的房貸、昂貴的油費和子女教育等大額支出都讓你煩心不已；你可能是一名房產經理人、證券經紀人、汽車銷售#8943;#8943;總是被焦慮和不安全感環繞。其實，這些并不可怕。我們將教你一些有用的技巧和思路，試試下面4個辦法。

1、別把高周期時的收入看成長期穩定收入

經濟學家約翰#8226;肯尼斯#8226;高伯瑞（John Kenneth Gallbraith）曾經這樣闡述：“在選擇必須改變意見或不必改變意見時，幾乎所有人都認為不必改變。”換句話說，人們只看得見自己想看見的東西。身在變化不定的行業，你需要時刻提醒自己，今天的收入不一定就是明天的收入，你需要時刻做好面對壞情況的準備。電影《華爾街》里的一幕或許正是一個縮影：昨天你還在數錢數到手抽筋，沒準明天你就有可能身負巨債。行情那點事，不由主觀意志決定，你能做的就是提醒自己不要沖動消費，購買一些不必要的消耗品和奢侈品，尤其是那些可能影響到進入收入低潮期后的家庭支出的，比如昂貴的品牌汽車等。

2、留出過冬的錢

作為一個理性的人，應該具備防患于未然的囤積準備，在收入高時就養成開源節流的習慣。徐罡的家庭儲蓄僅占到總資產的2%，遠低于20%至60%的合理范圍。在高收入階段，建議至少提取20%左右的資金，用作保本類無風險投資，例如：定期存款、國債、保本型銀行理財產品等。另外，可根據家庭風險偏好，調整財務自由比率（年理財收入／年支出）。合理范圍在20%至100%，低于這個范圍，說明用于風險類投資的比率偏低了。徐罡一家可提出30%的家庭資金，用來購買基金定投、黃金等保值類產品，搭配一些大盤藍籌股，讓資產的類別更加多元化。

3、剛性支出應小于一定比例

房子再好那也是身外之物，把過多的錢投資在房產上反而會讓房產變成壓力和負擔，一定程度上還會影響個人和家庭的生活質量。從合理的家庭資產配置來說，徐罡家庭中固定資產（房產）占總資產的比重達到了98%，嚴重超出80%的警戒線，因此有必要將現有不動產盤活。比如，把現有房產中的一套的貸款期限從20年延長為30年，每月可以減少1000元左右的還貸壓力。也可以考慮以房養房，將東北現有的閑置公寓進行出租，用房租收入抵消部分房貸。同時，將資產負債率（總負債／總資產）控制在20%至60%的范圍。

4、對行業的周期性要有一定預判

金融、房地產、進出口貿易等行業通常具備較明顯的周期性，從事該類型工作的人，應把握好這種變化的周期性。比如證券業就有“3年熊市，1年牛市”的說法。

對于初始從業者，由于經驗不足，可能無法洞悉市場轉向的征兆。在這種狀況下，容易造成家庭資金嚴重吃緊的狀況，可考慮通過兼職等手段增加短期現金流流入，解決燃眉之急。隨著從業經驗的增長，可利用這種節奏調整自己的職業發展進程。比如在市場好時，采取積極進取策略；在市場不好時，保持低調冷靜，在這個時期選擇為自己的職業發展進修充電，靜待下一個收入上升周期的到來。