“卡”世紀:讓人歡喜,讓人憂

和每個愛美的80后女孩一樣，對于鮮亮的衣著和時尚的生活，小李無法抗拒。而對于在商場服裝專柜工作的她來說，每天置身于這種高檔的商業(yè)環(huán)境中，購物對她更是“近水樓臺”。但每月數干元的收入往往熬不到月底就消費殆盡，“月光族”的生活讓小李時常感到捉襟見肘。于是，信用卡透支消費便成了小李的不二選擇。但是，欠錢總要歸還，在他人的“指點”下，小李又開始了“以卡養(yǎng)卡”的透支生活，并從親戚朋友手中圈來近百張信用卡循環(huán)套現，不到三年的時間里，竟積累下高達100萬元的巨額債務!若不是朋友報警，這條瘋狂的刷卡之路，不知到何時才是盡頭。最后沒辦法，小李父母拿出全部積蓄并向親戚朋友舉債仍無力償還，一家人不得不賣掉市中心的房產，舉家搬遷到市郊居住，用房價之差幫小李償還貸款，這才償清債務。

像小李這樣的卡奴，他們在享受支付便利、炫富快感、時尚光環(huán)、積分回饋、信用額度提升等好處的同時，也不得不承擔按期還款、入不敷出、生活混亂、信用不保等多種壓力。目前國內中老年人大多不習慣使用銀行卡，更談不上廣泛接受信用卡消費方式了，所以這個被稱為“卡奴”的群體主要是年輕人，主要包括大學生，職場鮮人和收入豐厚者。這些年輕人往往收入有限，但消費欲望旺盛，容易；中動，追逐時尚，熱衷攀比，缺乏理財知識……大學生：渴望享受生活，缺乏自我約束力

過去較長時間，信用卡一直不青睞大學生，但是隨著這幾年銀行信用卡市場競爭愈加激烈，銀行逐漸將觸角伸向大學校園。自從2005年招商銀行推出國內首張專屬學生的雙幣信用卡一一young卡以來，其他各大銀行也開始重視這個市場。“花明天的錢圓今天的夢”等理念都是信用卡營銷過程中對大學生的“洗腦”，把他們對消費的拘謹一點點剝去，刺激他們更多地刷卡購物、娛樂休閑。為了吸引更多的學生開辦信用卡，銀行開出許多優(yōu)惠條件，如“先消費，后還款”、較高的透支消費額度、在一定期限內刷卡若干次可免年費，設置最低還款額等等。而且在辦理的過程中也不設置過高的門檻，往往是大學二年級以上學生憑身份證、學生證即可申請，不需擔保人，不需保證金，有的甚至可通過網絡申請。

為了一件名牌衣服、一個新款手機、一頓奢侈的晚餐……缺乏理財能力和自制力，讓本該安心讀書的大學生成為新一代卡奴。而他們尚無與透支額度相適應的還款能力，因此，刷卡帶來的過度消費額度，都是由父母承擔的。有時他們?yōu)榱税磿r還款，不得不動足腦筋，在不同信用卡之間游走，拆東墻補西墻。

職場新人：喜歡攀比炫富，缺乏金融智商

剛成為公司白領的職場新鮮人，雖然拿工資，但賺得并不多，若是用信用卡消費時不懂“量入為出”，就很容易淪為“卡奴”。尤其是這個年齡段的年輕人處于婚戀期，男性在為女友消費時，更容易產生擺闊傾向。有人為了給女友買高檔服裝和化妝品，將幾張信用卡盡數刷爆，每月工資只能用來還債，度日如年，最終不僅沒討到女友歡心，反被認為“打腫臉充胖子”，不會過日子。

職場新鮮人成為“卡奴”，在攀比擺闊的心理之后，還透露了“財商”，即金融智商的缺陷，他們并非缺乏還款的意愿，但對信用卡理財知識知之甚少，大部分沒研究過信用卡的循環(huán)利息，算不清楚銀行貸款利息金額。“財商”的缺陷當然不僅體現在信用卡消費方面，也會體現在個人、家庭整體財務安排的不合理上，它表明一個人不能正確認識和使用金錢，把握不了財富的消長規(guī)律，最終成為金錢的奴隸，為錢而工作，而難以成為金錢的主人，讓錢為你工作。

收入豐厚者：過度自信，甘為利益鋌而走險

與在校大學生和職場新鮮人相比，工作多年、收入豐厚者是發(fā)卡金融機構最早開始青睞的人群。但是這一部分消費人群由于對本身財力的過分自信，也常會“打擦邊球”，但是沒打好的話，也不免給自己帶來更多債務和煩惱。

小張在上海的某家外企擔任銷售經理，他曾經在股市大牛階段，辦了11張信用卡，信用額度30萬。小張利用信用卡套現，借錢炒股，結果沒提防牛市很快急轉直下，最后只能從所謂的“刷卡公司”刷卡，付出2％手續(xù)費，外加利息和滯納金，欠款飆升到23萬。僅僅支付銀行利息和各種手續(xù)費，每月就需要7000元，每3個月還增加2萬元新欠款，工資收入只能除去基本吃喝，全部用于償還利息，本金就根本別提了。最后，小張只能向朋友借貸，以便還銀行信用欠款，同時賣掉一些股票，才能稍微緩解一下危機。

刷卡消費，暢快之余忽視了隱痛

在現金消費中，購物與付款兩個步驟緊密相連，因而錢款支出的疼痛尤為強烈。而在信用卡消費中，實際的現金支付遠在物品入囊之后，從而削弱甚至麻痹了金錢減少的痛苦。正是這種“刷的不是卡，而是心情”的心理，使得年輕人在使用信用卡消費時難以節(jié)制。欲望無邊，刷卡爽過頭，最終淪為卡奴的人比比皆是。于是，刷卡時的痛快瀟灑，成就了還款時的痛心疾首。銀行的催繳電話就像閻王爺催命一樣，一天十幾個，讓你不得安寧。為了逃債，身邊的一位朋友甚至一度關掉手機。但是欠債還錢天經地義，最后，他只能勒緊褲腰帶過了一個月，還捎帶東拼西湊，總算還掉了信用卡的欠款。

作為個人現金周轉的絕好理財工具，信用卡確實備受銀行和個人青睞。但所謂“羊毛出在羊身上”，作為持卡人，在挖掘信用卡各類使用價值之時，千萬不要忘記刷卡可能會“刷出”的3大風險……

逾期還款計息“利滾利”，刷卡謹防“全額罰息”

無論哪家銀行，逾期還款或信用卡消費超出信用額度都將收取一定數量的滯納金，標準一般為“最低還款額未還部分的5％”。除了滯納金，還會產生罰息。按照每日0，05％的利息，信用卡最低還款的年利息是侶％，遠遠高于普通貸款利率。如果罰息，利息比這更高。這樣的計息方式無疑屬于霸王條款。

雖然信用卡逾期還款要被罰利息，很多人都知道這個規(guī)定。但現在大多數銀行信用卡逾期還款還會采用全額罰息，即不是按到期未還款扣息，而是按全部透支額計算利息。如哈爾濱市民王先生使用招商銀行的信用卡于今年3月初刷卡消費3萬元，25號是他的信用卡還款日，由于資金緊張，他于24B向信用卡里打了28000元，還差2000元。過了10天，3月7日還款的時候發(fā)現欠的2000元竟然產生了420多元的利息。在這期間，招商銀行未通過任何方式向持卡人提示還款日期以及產生的利息費用。據招商銀行卡部工作人員解釋說，該行信用卡執(zhí)行的是“全額罰息”制度，王先生雖已歸還2.8萬元，還剩2000元，但是計算罰息時，是以3萬元為基數，且從刷卡消費的第二天開始計算的，罰息的利率標準是每天萬分之五。也就是說王先生每天會產生15元的利息。而如果按未清償部分也就是2000元計算利息的話，每天產生的利息費用僅為1元，相差15倍。

根據中國新聞網調查所知，目前僅有工行一家取消了全額罰息制度，只對未清償部分收取透支利息，其他銀行仍舊采取的是全額罰息。業(yè)內人士提醒，目前在銀行尚未取消全額罰息的規(guī)定之前，持有信用卡的市民要謹記自己的信用卡還款日期，并開通手機短信或者電子郵件的還款提醒措施，避免逾期還款，還款后的第二天要及時與銀行確認是否已經足額還上等。此外，對于長期不用的“休眠卡”要及時注銷，部分銀行可能對休眠卡照樣收取年費。

參與非法套現，持卡人“四面楚歌”

用信用卡在銀行柜臺或ATM機上取現，一般需要給銀行3％的手續(xù)費，另外還要每天支付銀行萬分之五的利息。假設在ATM機上取現5000元，手續(xù)費為5000×3％=150元，30天后的利息為5000×0.05％×30=75元，而且取現額度一般也只是信用卡可透支額度的30％-50％。所以說，銀行的確為信用卡的常規(guī)取現設置了很高的門檻。銀行為取現所放大的成本讓一般打算取現的人退避三舍。于是，很多人都會選擇套現的方式來提取現金。

套現與取現的不同在于，套現也屬于消費，只是刷卡后，拿的不是商品，而是商戶給你的同等金額的現金。比如，套現中介帶你去蘇寧電器或國美等一些商家購買電器，通過分期付款的方式刷卡買單。然后中介給你現金并收取手續(xù)費，至于買出來的商品，中介又會通過某些手段退回給商場。套現不僅可以讓持卡人快速獲得現金，實現全額度甚至翻倍額度套現，而且有20-56天的免萬分之五利息的時間，因此，許多持卡人都愿意走這樣的“捷徑”。

“信用卡套現，當場付款，手續(xù)費僅1.5％，聯系人××”，這種小廣告不僅在街上常見，甚至會以短信的形式發(fā)到你的手機上。《經濟參考報》調查后指出，這類信用卡套現，大多是非法中介以商戶的名義申請POS機，然后通過虛假消費來實現。持卡人在中介指定的POS機上刷卡后，賬戶信息會發(fā)送到銀聯，銀聯處理后發(fā)送到發(fā)卡行，發(fā)卡行則從持卡人賬戶上扣除金額，并將款項打入套現服務公司的賬戶。中介再從支付給持卡人的現金中收取1.5％-3％不等的手續(xù)費。

雖然套現本身不違法，但有可能會導致信用卡凍結，甚至影響您的個人信用記錄。尤其當持卡人惡意以消費名義從銀行套取一定額度的貸款時，不及時還款，或者借用別人的身份證辦理信用卡，這在某種程度上就屬于涉嫌虛構事實的貸款詐騙行為，一旦讓銀行發(fā)現，持卡人將被列入“黑名單”，還有可能遭封卡。此外，有些持卡人雖然從中介那里痛快地“刷”到了現金，但由于泄漏了個人信息，還存在諸如被“盜刷”的破財風險。

信用卡當儲蓄卡，持卡人將得不償失

喜愛旅行的濮先生最近在使用信用卡時犯了一次傻。不久前，他去云南旅游，為了安全起見，他不想隨身攜帶太多的現金，于是就先往信用卡里存了錢。可是濮先生沒有想到，當地一些偏遠的縣城并不能刷卡消費，他只能又從銀行取出起先存入的款項。而令他更沒有想到的是，拿回本該屬于自己的錢，卻被銀行收取了手續(xù)費。“1萬元這么來回一倒手，我反而損失了100元。”濮先生有些想不明白了。

像濮先生這樣為信用卡充值后的資金，或還款時多繳的資金，被稱為溢繳款。取出溢繳款，需要支付一定的費用。據新華網調查得知，大多數銀行收取的手續(xù)費比例從0.5％至1％不等。如建行取出溢繳款，手續(xù)費為0.5％，每筆最低收費2元，最高50元。光大銀行按交易金額的1％收取取現費，每筆最低收費3元，最高收取200元。交通銀行收取交易金額的0.5％，最低每筆收費10元，最高每筆收費500元。

往信用卡里存錢不但不享受利息，而且取回自己卡里多余的存款還要被銀行收取手續(xù)費不免讓人叫屈，幸好有幾家銀行推出了比較優(yōu)惠的“領回”方式。如中信、招行、深圳平安銀行的信用卡持卡人如果擁有同行同名借記卡，可以考慮將“溢存款”領回本人借記卡中，這樣做可以節(jié)約一定的手續(xù)費。深發(fā)展信用卡持卡人可在該行柜面申請“溢存款轉出到銀行卡”，同樣起到節(jié)約成本的作用。而工行則不收取溢繳款取現費。

信用卡免息分期付款，餡餅or陷阱

時下很多刷卡族為了減輕還款壓力，紛紛選擇信用卡免息分期付款。銀行推出的信用卡免息分期付款業(yè)務是指持卡人用信用卡在商場購物后，與銀行約定分多少次還清透支金額，銀行在雙方約定還款期內不收透支利息。據了解，目前不少銀行與建材商鋪、百貨商場、生活超市、家電賣場等聯手，約定持卡人在銀行特約商戶透支買任何物品，都可以選擇分期還透支金額。為吸引持卡人透支消費，多數銀行設定了不同期限的免息分期。一般的信用卡都可辦3個月、6個月、12個月等檔次的免息分期，持卡人可根據自己的收入情況選擇分期檔次，從而像銀行所說的“減輕透支后的還款壓力”。

信用卡透支后分期還款，持卡人還不用付利息?銀行怎么可能白借你錢花。據銀行理財師提醒，信用卡免息分期還款并不是免費的午餐，它只是把信用卡透支利息變了個花樣而已，其手續(xù)費率可能比同期貸款利率要高。持卡人在辦理信用卡免息分期還款時，銀行每月要收取0.6％左右的手續(xù)費，分12期還款的手續(xù)費就高達約7.2％，這要比同檔次的貸款優(yōu)惠利率高。如以信用卡透支購買一臺價值1萬元的筆記本電腦為例，持卡人分12期還款需支付約720元的手續(xù)費；而在同樣的期限內，如果是貸款1萬元購買這臺電腦，只需付620元的利息。

因此，該業(yè)務既是一個餡餅也是一個陷阱。對于收入不穩(wěn)定的持卡人來說，不建議使用分期付款，因為提前消費可能會導致未來生活的壓力。

合理用卡，聰明理財

時尚帶來的虛榮心，提前消費產生的快感，使信用卡這個玩意在現代化的大都市里，變成了時尚一族，甚至是普通工薪階層都不可或缺的再平凡不過的一件必需品，就像人手一部的手機一樣。從某種意義上說，信用卡的出現和普及，確實拉動和刺激了消費，帶來了經濟的發(fā)展和繁榮。但是，當“卡奴”一旦遭遇“滑鐵盧”，將不僅影響個人、家庭的穩(wěn)定生活，也可能通過層出不窮的壞帳，對銀行體系造成實質性的打擊。信用卡帶給我們便利的同時，風險也如影隨形，因此，安全合理地使用信用卡尤其重要，如選擇最適合自己的卡片，不盲目追求信用額度，避免無休止辦卡、開卡，減少不必要的用卡成本等，此外，還要時刻警惕用卡“黑洞”，才是聰明消費和理財的最佳方式。

責任編輯／張弦