移動支付引爆零售業“第二春”,突破難關尋做大之路

移動改變生活，移動也能改變支付，手機支付或帶來整個零售業營銷模式的變革，引爆零售業“第二春”。

手機支付將井噴式發展，零售業“錢”景巨大

移動支付，就是指利用短信、藍牙、紅外線、無線射頻技術（RFID）等非接觸式移動支付手段，允許移動通信用戶使用其移動終端對所消費的商品或服務進行遠距離賬務支付的一種服務方式，包括手機訂購、手機繳費、手機銀行、刷手機消費等業務。移動支付所使用的移動終端可以是手機、PDA、移動PC等。

隨著3G網絡和手機終端的日益完善，手機終端承載的功能越來越多，SIM卡在速度、存儲、識別能力上獲得空前提高，可以集成各種消費交易等功能，手機支付應用的步伐也明顯加快。當方便快捷的手機支付方式成為越來越廣泛的用戶支付習慣時，這個市場爆發出來的能量無疑是“革命性的”。艾瑞咨詢數據顯示，中國手機用戶已經超過7億用戶，僅中國移動就有5億用戶。若參考日本成熟市場約50%的手機支付用戶滲透率，則未來幾年中國市場手機支付用戶數量可望達到3.5億，若以人均每筆交易金額300元為例，每人每年手機支付一筆，全國至少就能產生近千億消費市場。來自申銀萬國證券的報告顯示，移動支付業務是“十二五計劃”國家信息化戰略的重要組成部分，移動支付業在產業鏈各環節的大力推進下，我國移動支付產業環境已基本形成，移動支付將進入高速發展期，預計中國手機支付用戶有望在2010年和2011年分別達到1000萬人和2500萬人，手機支付井噴在即。

最近Aberdeen咨詢公司公布的報告中指出，隨著移動通信從話音業務重點轉向3G數字業務，各種移動增值業務層出不窮，目前80%的國內零售企業已意識到移動支付的重要性，而2005年這個數字只有36%。如今大型零售企業面臨的頭號問題是如何提高服務水平、加強消費者的忠誠度，移動支付正是達到此營銷目標的重要手段之一。

移動支付能為消費者創造更靈活、更親切的消費環境，實現錢包的電子化、移動化，極大地豐富用戶可選支付方式，方便廣大用戶。在業務發展之初，手機支付的主要應用放在小額支付上，如交納電子信箱費、QQ會員費、網絡游戲月費、從自動售貨機上買飲料食品、購買地鐵票以及足球彩票投注等，其實用性頗受歡迎。不僅如此，未來的移動支付還可以用于買家電、汽車、房產等大額支付。從消費者購買行為來看，消費者使用移動支付在商場、超市等零售賣場進行購物是符合市場發展規律和現代人生活方式的一種大趨勢。可以預見，在不久的將來，移動支付有非常大的商業前景，將廣泛應用于零售業的各個領域，將帶來整個零售業銷售模式的變革。

早在2005年，在日本、韓國，幾乎所有的3G手機都配備了紅外線裝置用于移動支付，很多零售設備如自動販售機、售票機、售貨亭等都對收款設備進行了改造和更新，增加了紅外線、RFID遠程讀取功能，很大程度地促進日韓兩國零售業的發展。

2010年，上海移動推出了“世博手機卡”，市民可通過在手機SIM卡中綁定世博會門票及消費卡，市民只要隨身攜帶手機，就能夠順利進入世博園區，并在園區內進行購物、用餐、喝咖啡等各類消費。

看易行難，移動支付尚有難關需突破

在國家政策和運營商的大力推動，作為尚處起步階段的我國手機支付業已初顯了美好愿景，但從目前國內乃至全球狀況來看，手機支付式的發展和普及仍有不少問題與挑戰需要努力探索與解決，這也影響手機支付在國內零售業進一步推廣應用。

實現移動手機支付最核心的是安全問題。無線信道是一個開放性的信道，通信標準安全性不高，缺乏嚴格的身份驗證，目前沒有統一制定加密標準，對3G、GSM通信的安全性可能會產生了嚴重的影響，手機號碼及密碼等容易被破譯、竊聽、假冒、篡改，帶來了諸多不安全因素。如何切實保障手機支付的安全，并讓廣大消費者接受手機支付是安全的這一理念，是擺在產業鏈各個廠商面前的一項重大課題。

除了實際安全問題的憂慮，還有用戶心理上的安全憂慮問題。IDC機構在調查中就發現只有低于15%的人完全信任移動支付，而65%的用戶拒絕通過移動網絡發送自己的支付卡資料。

技術標準接入的瓶頸問題能否較快沖關、突破，目前也是不小的問題。手機支付的發展必然涉及通信的技術標準整合，但目前中國移動、電信、聯通三大網的網絡結構、技術標準、通信協議各行其道，不盡相同，其間仍存在難于兼容、難于自由無縫接入的問題，因此各類層次通信協議標準如何統一則是一個較長時期的融合過程。

此外，還包括用戶在支付時直接打交道的收款機、POS機、自動販售機等，這些都需要制定一些共同的行業操作標準，與相關產業鏈企業達成共識。

成本費用將成制約手機支付產業普及的瓶頸。整個移動支付產業鏈包括移動運營商、金融服務商、軟件應用提供商、設備提供商、系統集成商和各級零售商家。但實現物物相聯、整個移動支付產業鏈順利自由流通，首先必須在所有物品中嵌入電子標簽，并需安裝眾多讀取和識別設備以及龐大的信息處理系統，而這必然導致相關企業大量的資金投入與物品成本的上升，在成本尚未降至能普及的前提下，手機支付業務在零售等行業發展將受到較大的制約。

不同行業部門、不同網絡商之間的利益矛盾是一大困惑。手機支付的產業鏈復雜龐大，其產業化必然需要芯片商、傳感設備商、系統解決方案廠商、各移動運營商等上下游廠商的通力配合，然而在各方利益機制及商業模式尚未統一、各為其政的背景下，手機支付產業發展將不會一帆風順。

當前，國內移動支付的運營模式主要有三種：以移動運營商為主導的運營模式，以銀行為主導的運營模式和以獨立第三方服務提供商為主導的運營模式，條塊分割還是比較明顯。

法律保障的缺位是制約手機支付發展的另一問題。目前我國現行手機支付的政策還不完善，手機消費類增值服務費的征收沒有法律保障，市場管理較混亂，使得消費者難以得到對手機消費應有的維護權利。因此國家相關部門加緊建立相應手機支付安全法律、法規已刻不容緩。

消費者的使用習慣未廣泛形成也是影響手機支付普及的一個不容忽視的因素。如何將手機支付從一小群人的時尚行為推廣為大眾的普遍行為，移動運營商、金融服務商乃至各級零售商還有不少的功課要做。

因此，國內手機支付業務前景可期，但在修成“正果”之前，尚有一大段曲折的路要走，成功之路可能比預想的時間要長一些。

改善移動支付業務的幾點對策與建議

對我國移動支付產業，即要充滿信心，又要直面不足，正視困境，積極應對，勇于解決，才能踏平坎坷成平途。而同時，要使我國移動支付在我國廣泛深入地應用推廣，助力零售企業騰飛，筆者以為必須采取切實有效的舉措，朝以下方向加以改進和完善。

強化安全機制，構筑用戶信心。強化安全機制，重樹用戶信心是推廣移動支付業務的首要之務，而一個安全的移動交易系統需要具備下列主打特性：交易雙方身份的認證及資料信息的私密性、一致性和完整性、不可否認性，運營商應當針對上述特性在技術上作最為妥善的安全機制，主要包括：身份識別，對發出信息者進行鑒定，確認其是否為已授權用戶；私密性，保證未被授權者不能獲取敏感支付數據；完整性，保證支付數據在用戶同意交易處理之后不會被篡改；不可改變性，以避免交易完成后交易者不承擔交易后果；災備，移動支付必須建立強大可靠的災備體系，一旦災難發生，須保證支付數據能迅速恢復，避免因無支付憑證數據而產生各種糾紛。

開發更為易用、智能的移動設備，讓移動支付更為輕松便捷。眾所周知，以手機為代表的移動設備，一個明顯的缺陷就是屏幕過小、容積量少、視效不好，可操作性不強，不便于中老年的應用操作，這制約移動支付的進一步推廣。因此手機設備商商和軟件開發所提供的操作界面、操作模式、設備環境尚需大力提高、改善，操作界面要方便，易于使用，接入方式要簡捷，信息的及時交互能力要快，個性化的支持能力要好，同時運行維護成本也要低廉，電子設備要進一步統一規范標準，如此才能有效促進移動信息化及支付在零售業的廣泛應用。

加強宣傳推廣，共同做大做強。移動支付能否成功，一個重點還在于用戶能否接受和習慣這種支付方式。作為一個新興的業務，目前國內大眾一般已經非常習慣于通過錢包、信用卡等方式支付，對于移動支付這種新的概念仍然有些陌生、憂慮，尚需更多的時間去認識、接受。要解決這個問題就必須要提高移動支付的市場認知度和理解程度。因此找準目標群體、著力推廣是移動支付業務快速發展的必由之路。在營銷推廣過程中，運營商應將移動支付技術的特點與用戶需求緊密結合起來，突出強調小額移動支付業務安全、便捷、隨時隨地等特點，讓廣大用戶放心、舒心。其次，對于與移動支付產業鏈相關的其它行業企業如銀行、零售商等，也需要充分認識移動支付可能給他們帶來的好處和商機，一起宣傳推廣，共同做大做強。

制定統一的行業標準，探尋移動支付多方盈利模式。技術標準接入不統一規范的瓶頸問題阻礙著手機支付產業快速普及。因此三大電信網絡商、各金融單位以及第三方支付平臺的網絡結構、技術標準、通信協議不能再各行其道了，應建立各類通信協議統一標準，盡快實現兼容、自由無縫接入，如此，手機支付產業鏈才能較快地廣泛應用、推廣，惠及社會每個層面。

同時，手機支付產業利益鏈復雜龐大，要做大做強，也必然需要芯片商、傳感設備商、系統解決方案廠商、電信運營商、零售商等上下游廠商的通力合作，解決好它們之間利益矛盾，積極探尋并建立兼顧各方利益、互惠共贏的商業模式。目前手機支付產業成功的當務之急是抓緊建立融合、有效的監管協調體制。

謹望國內手機支付一路走好，率先成為國內第一個完整成熟的物聯網商業模式，成為革新我國零售業經營模式、推動我國零售業乃至經濟發展的新助推器！