當前農業銀行農戶小額貸款業務存在的風險和對策

農業銀行發放的農戶小額貸款是按照普惠制、 廣覆蓋、商業化的要求，對農戶家庭內單個成員發放的小額自然人貸款。這項業務自開辦以來產生了較好的社會效益和經濟效益，成為農行“三農”信貸品種的重要組成部分。但筆者在對農行山東省分行部分經營行的農戶小額貸款進行調研時，發現存在著一些不容忽視的風險因素。

一、存在的風險

1. 制度風險。農戶小額貸款開辦時間較短，在業務流程設計和授權授信、貸款定價、還款約期等管理中還存在薄弱環節。如，農戶小額貸款實行較低的準入限制，較簡便的貸款手續，較寬松的審批流程，再加上不需要客戶提供抵押，因此有的客戶經理貸前不認真進行調查，過分依賴村委會人員的介紹，對借款人的家庭經濟狀況、從事行業等情況了解不深不透，誤導貸款審批。又如，農戶小額貸款在貸款定價和還款約期方面也不盡合理。據了解，山東省各縣農村信用社和民間融資利率都在15‰到20‰之間，有的甚至更高，而農行的農戶小額貸款利率即使逾期執行罰息后也只有它們的一半左右，因此部分農戶擔心歸還農行貸款后不再發放，造成資金短缺，影響生產和經營，寧愿逾期也不還款，部分客戶出現惡意違約。并且經營行發放的農戶小額貸款，期限大部分是一年，沒有按生產經營品種、收入來源周期確定，造成部分貸戶第一還款來源不足，形成不良貸款。 如某行于2009年4月25日向某農戶發放農戶小額貸款3萬元用于養鴨，期限一年，截至2011年9月底余額19 000元，欠息2550元，由于建鴨棚花費近8萬元，而1年收入不到3萬元，由于貸款期限與收入不匹配，無法及時結清貸款本息。

2. 監管風險。經營行客戶經理配置不足，導致農戶小額貸款風險管控能力不強。如某支行共有4個營業網點5名客戶經理發放農戶小額貸款，而且僅有1人為專職客戶經理，其余4人均為網點主任兼職。僅2009年至2010年上半年，該行累計發放農戶小額貸款2893筆，金額10 611萬元，每名客戶經理平均需管理客戶579戶，加大了貸后監管難度，再加上由于網點撤并造成的服務輻射半徑過大，部分農戶不同程度地存在挪用貸款問題，如將貸款用于蓋房、婚喪嫁娶、償還債務等，甚至出現了多人承貸一人使用，將貸款用于經商辦企業。

3. 擔保風險。農戶小額貸款絕大多數采用多戶聯保的方式，擔保方式單一，第二還款來源緩釋風險能力較弱。如果當地信用環境不佳，一旦某聯保貸戶貸款出現違約情況，其余聯保貸戶擔心要承擔連帶還款責任，認為自身貸款按期歸還不如干脆不還，造成擔保形同虛設，惡性循環。如某支行截至2011年6月底，農戶小額不良貸款共195戶，余額1071萬元，全部為多戶聯保方式。

4. 內控風險。有的經營行內控管理較為薄弱，未認真執行上級行相關規定，忽視了崗位制約和風險防控。一些員工存在對規章制度學習不深入、理解不全面，以習慣代替制度、以信任代替管理、以情面代替紀律的現象，造成主動合規意識不強，控制力、執行力不足，一些員工違規問題屢查屢犯。

5. 其他風險。農戶小額貸款大多用于種養業，不僅收益不高，而且極易受自然災害、動植物疫情等因素影響。由于目前對農村種養業的保險保障機制缺乏，一旦發生嚴重自然災害和動植物疫情，農戶經濟遭受損失，就會造成還款困難。

二、對策建議

1. 嚴把貸款關，合理確定貸款定價和還款期限。針對農戶小額貸款點多面廣的特點，要嚴把貸款關，減少后期管理難度。應注重第一還款來源，認真篩選客戶，堅持“面審、面簽、實地訪問”的“兩面一訪”制度，將農戶誠信記錄、經營活動情況、收入情況、還款記錄等信息資料建立個人檔案，并依靠村級基層組織及其鄰近村民反映的情況做出判斷，全面掌握客戶的還款能力和還款意愿；要根據農戶的還款能力、農業生產的周轉特點，確定農戶小額貸款的還款期限、金額，避免因人為因素造成不必要的貸款逾期；不要“壘大戶”，防止風險過于集中。

2. 加強貸后管理，及時防范和化解風險。一是要配備認真負責、素質過硬、服務熱情的基層客戶經理；二是要建立科學規范的貸后管理制度，如客戶回訪制度、還款提示制度等，要及時掌握貸款的使用情況，做到早知道、早預防、早解決。

3. 創新擔保機制，提高擔保能力。一是積極推行農戶小額貸款保險制度。要把是否參加保險作為發放農戶貸款的一個重要條件，凡有保險保障的農戶可予以利率優惠。二是爭取地方政府建立農業發展擔保基金，對農戶貸款實行貼息和提供擔保。三是根據區域特色，選擇如“公司+農戶”、“基地+農戶”、“產業+農戶”、“合作社+農戶”等合適的業務發展路徑，優先支持農業產業化龍頭企業為農戶擔保。四是大力發展農民專業合作組織，引導經濟實力強、社會信譽好、有著共同利益基礎的農戶成立農民專業合作社，代替多戶聯保進行農戶小額貸款擔保。

4. 提高制度執行力。通過教育和培訓，強化員工責任意識，增強對制度執行的敬畏心，提高制度執行的嚴肅性，使合規經營成為一種自覺和必然的行為。

5. 積極化解不良貸款。對確因不可抗拒因素導致的不良貸款，可通過二次創業幫扶，逐步化解；對確已不可挽回的貸款損失應及時核銷。

收稿日期：2011-10-22