天災(zāi)頻發(fā)凸顯農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)軟肋

6月3日，長(zhǎng)江中下游旱區(qū)迎來(lái)降雨，江西、湖南和湖北這3個(gè)5月份備受炙烤的省份，在抗旱形勢(shì)有所緩解的同時(shí)，強(qiáng)降水促使湖南、貴州等地出現(xiàn)罕見(jiàn)的旱澇急轉(zhuǎn)，后期防汛形勢(shì)嚴(yán)峻。國(guó)家減災(zāi)委、民政部6日已針對(duì)貴州嚴(yán)重暴雨洪澇災(zāi)情，緊急啟動(dòng)國(guó)家四級(jí)救災(zāi)應(yīng)急響應(yīng)。此前，長(zhǎng)江中下游持續(xù)干旱，造成9251萬(wàn)畝耕地受旱，344萬(wàn)頭大牲畜因旱飲水困難。

天災(zāi)頻發(fā)暴露了我國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展中存在的不少問(wèn)題，其中之一就是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題。

“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)快速發(fā)展的最大阻礙就是法律缺位。”有關(guān)人士指出，1997年國(guó)內(nèi)就啟動(dòng)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法調(diào)研工作，14年來(lái)進(jìn)展緩慢，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展水平仍然在低水平上徘徊。

2008年南方冰凍災(zāi)害，保險(xiǎn)補(bǔ)償僅占災(zāi)害補(bǔ)償總額的4%，較之國(guó)外50%左右的補(bǔ)償水平相去甚遠(yuǎn)。2009年的東北大旱、2010年的西南干旱，保險(xiǎn)補(bǔ)償同樣杯水車(chē)薪。

災(zāi)難頻發(fā) 保障不足

我國(guó)是一個(gè)人口眾多的農(nóng)業(yè)大國(guó)，歷史上旱災(zāi)給我國(guó)人民帶來(lái)過(guò)慘痛災(zāi)難。據(jù)統(tǒng)計(jì)，自公元前206年至1949年的2155年間，我國(guó)發(fā)生過(guò)較大的旱災(zāi)1056次，平均兩年一次。

在1949～1998年間，全國(guó)平均每年受旱面積3.24億畝，相當(dāng)于耕地面積的1/5，其中成災(zāi)面積1.31億畝。全國(guó)平均每年因旱災(zāi)損失糧食123.8億公斤。50年中有10年發(fā)生嚴(yán)重干旱災(zāi)害(1960、1961、1972、1978、1986、1988、1989、1992、1994、1997年)，受旱面積均超過(guò)4億畝，成災(zāi)面積超過(guò)2億畝，相當(dāng)于5年發(fā)生一次重旱。

當(dāng)前，巨災(zāi)對(duì)我國(guó)社會(huì)財(cái)富和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的威脅越來(lái)越大，單一的依靠國(guó)家財(cái)政救濟(jì)管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的方式已經(jīng)難以適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求。近10年來(lái)，我國(guó)每年自然災(zāi)害所造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上。2008年，自然災(zāi)害造成經(jīng)濟(jì)損失11752億元，政府財(cái)政救災(zāi)專(zhuān)項(xiàng)轉(zhuǎn)移支付資金603.31億元;2009年自然災(zāi)害造成直接經(jīng)濟(jì)損失2523.7億元，各級(jí)政府投入救災(zāi)資金140.4億元。從歷年數(shù)據(jù)看，面對(duì)自然災(zāi)害，政府財(cái)政救助金額一般在直接經(jīng)濟(jì)損失的2%左右，2008年、2009年這一比例有所提升，也僅占到5%左右。單純依靠政府救助來(lái)應(yīng)對(duì)損失日益加劇的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，收效甚微。

因此，不少有識(shí)之士多次呼吁“積極發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)”，加大國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持力度，通過(guò)保費(fèi)補(bǔ)貼等手段擴(kuò)大投保范圍；通過(guò)稅收減免、財(cái)政補(bǔ)貼等政策手段，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村保險(xiǎn)市場(chǎng)，發(fā)展多種形式、多種渠道的商業(yè)保險(xiǎn)；通過(guò)多種渠道籌集資金，建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金等。

我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)嚴(yán)重缺位

從國(guó)際社會(huì)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的管理一般借助巨災(zāi)保險(xiǎn)的方式。比如，風(fēng)險(xiǎn)管理水平比較先進(jìn)的美國(guó)，將巨災(zāi)保險(xiǎn)與其他一些農(nóng)業(yè)支持計(jì)劃相捆綁，規(guī)定只有參加“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制”才能享受農(nóng)業(yè)福利計(jì)劃，由此實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)；歐洲的多數(shù)國(guó)家以農(nóng)戶(hù)自愿參保為主要方式，由私營(yíng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)覆蓋大部分農(nóng)作物和牲畜的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行低費(fèi)率高補(bǔ)貼政策；日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采取的是強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的方式，只要農(nóng)作物耕種面積達(dá)到預(yù)定規(guī)模，種植人即被強(qiáng)制參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，但是大部分保費(fèi)由政府承擔(dān)。遇到巨災(zāi)時(shí)，政府承擔(dān)80%～100%的保險(xiǎn)賠款。

我國(guó)相應(yīng)的巨災(zāi)保險(xiǎn)開(kāi)發(fā)程度很低，專(zhuān)門(mén)針對(duì)自然災(zāi)害的保險(xiǎn)險(xiǎn)種較少。除了中國(guó)保監(jiān)會(huì)允許投保人以附加險(xiǎn)的方式投保地震險(xiǎn)之外，海嘯、臺(tái)風(fēng)、冰雪等自然災(zāi)害一般不予承保。因此，每次災(zāi)害過(guò)后，保險(xiǎn)公司受到的沖擊都較小。2008年我國(guó)南方雪災(zāi)，直接經(jīng)濟(jì)損失1516.5億元，保險(xiǎn)賠付僅占2.3%；四川“5·12”大地震帶來(lái)了超過(guò)8451億元的經(jīng)濟(jì)損失，但由于地震災(zāi)區(qū)保險(xiǎn)覆蓋率低，保險(xiǎn)賠付僅18.06億元人民幣，占0.2%。與此相對(duì)應(yīng)，從國(guó)際上保險(xiǎn)賠付的情況來(lái)看，2005年美國(guó)“卡特里娜”颶風(fēng)保險(xiǎn)賠付達(dá)到了其直接經(jīng)濟(jì)損失的50%；2007年全球因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失約為706億美元，保險(xiǎn)業(yè)賠付276億美元，占39%；2009年全球因巨災(zāi)造成的經(jīng)濟(jì)損失為620億美元，保險(xiǎn)業(yè)賠付占42%。這些數(shù)據(jù)表明，在應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)嚴(yán)重缺位。

巨災(zāi)保險(xiǎn)在我國(guó)市場(chǎng)發(fā)展緩慢的原因有很多。其一，保險(xiǎn)公司承保能力有限。2009年保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入為11137.3億元人民幣，其中壽險(xiǎn)保費(fèi)收入8261.5億元人民幣，一次中等規(guī)模的巨災(zāi)損失就可以耗盡當(dāng)年整個(gè)非壽險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)的全部保費(fèi)收入。

其二，缺乏足夠的、精確的巨災(zāi)損失信息和相關(guān)數(shù)據(jù)。承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)就是產(chǎn)品定價(jià)。數(shù)據(jù)是巨災(zāi)保險(xiǎn)的核心，通過(guò)在已有損失數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上建立適當(dāng)?shù)哪Ｐ停ｋU(xiǎn)公司才能對(duì)巨災(zāi)保單制定合理的費(fèi)率。在這方面，我們已經(jīng)取得了進(jìn)展。2009年4月，保監(jiān)會(huì)下發(fā)《巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)模型、巨災(zāi)保險(xiǎn)源采集標(biāo)準(zhǔn)和編碼標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行了規(guī)定。保監(jiān)會(huì)也已經(jīng)著手建立中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，開(kāi)發(fā)中國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)模型。

其三，缺乏相應(yīng)的法律法規(guī)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)作出明確指引與規(guī)范。我國(guó)已制定了《防洪法》《氣象法》《防震減災(zāi)法》等20多部有關(guān)自然災(zāi)害應(yīng)急的法律、法規(guī)和部門(mén)規(guī)章，但專(zhuān)門(mén)涉及巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)幾乎還是空白。

其四，保險(xiǎn)公司缺乏有效的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移途徑。一般來(lái)講，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)再保險(xiǎn)和保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化兩種途徑來(lái)轉(zhuǎn)移承保的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。然而，目前我國(guó)再保險(xiǎn)市場(chǎng)尚未推出巨災(zāi)再保險(xiǎn)產(chǎn)品，也未正式啟動(dòng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化。2009年7月30日，北京市農(nóng)委與瑞士再保險(xiǎn)股份有限公司北京分公司和中國(guó)再保險(xiǎn)(集團(tuán))股份有限公司簽署了再保險(xiǎn)合作協(xié)議，通過(guò)再保險(xiǎn)方式轉(zhuǎn)移由政府承擔(dān)的北京市政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)超賠風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)再保險(xiǎn)合作協(xié)議，由保險(xiǎn)公司承擔(dān)當(dāng)年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付率160%以下的風(fēng)險(xiǎn)，賠付率超過(guò)160%的風(fēng)險(xiǎn)由政府承擔(dān)。北京市農(nóng)委在探索建立由政府主導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)新模式方面邁出了可喜的一步，但是需要注意的是，超過(guò)300%的風(fēng)險(xiǎn)損失由政府自留，仍然會(huì)對(duì)政府財(cái)政支出的穩(wěn)定性造成威脅，巨額損失的風(fēng)險(xiǎn)由資本市場(chǎng)來(lái)承擔(dān)將會(huì)更有效率。因此，完善我國(guó)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)機(jī)制，需要進(jìn)一步將保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)證券化提上日程。

完善的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系，并不能“呼風(fēng)喚雨”，立刻解除災(zāi)情，但是至少能夠減輕受災(zāi)地區(qū)民眾的經(jīng)濟(jì)損失，避免災(zāi)區(qū)農(nóng)民生活質(zhì)量的進(jìn)一步惡化。

風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展必須立法

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與普通商業(yè)保險(xiǎn)不同，由于風(fēng)險(xiǎn)大、成本高，價(jià)格比其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)高很多，而投保主體——農(nóng)民又收入較低。國(guó)內(nèi)外的實(shí)踐證明，在沒(méi)有政府大幅度補(bǔ)貼的條件下，純商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以發(fā)展。因?yàn)檫@一特殊性，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展必須通過(guò)立法來(lái)明確一系列重要問(wèn)題，比如政府補(bǔ)貼問(wèn)題，到底是中央補(bǔ)還是地方補(bǔ)？補(bǔ)多少？補(bǔ)貼哪些作物和畜禽？選擇哪種補(bǔ)貼方式？補(bǔ)貼效果誰(shuí)來(lái)監(jiān)督？再比如巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散問(wèn)題，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)巨大，經(jīng)常會(huì)遇到巨災(zāi)損失，如果沒(méi)有一整套風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制，如安排再保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、巨災(zāi)債券等，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不敢也不愿意承保旱災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、冰凍等發(fā)生范圍很廣的災(zāi)害。

這些問(wèn)題，歐美等國(guó)家都是通過(guò)立法來(lái)解決的。比如美國(guó)的《農(nóng)作物保險(xiǎn)法》規(guī)定了農(nóng)業(yè)部風(fēng)險(xiǎn)管理局負(fù)責(zé)調(diào)查風(fēng)險(xiǎn)、厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，明確補(bǔ)貼額度，并評(píng)估政府補(bǔ)貼的效果，對(duì)保險(xiǎn)效果開(kāi)展監(jiān)督。法律同時(shí)規(guī)定，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司和其他私營(yíng)再保險(xiǎn)公司可以提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)。明確了在發(fā)生巨災(zāi)損失保險(xiǎn)準(zhǔn)備金和再保險(xiǎn)攤賠都“賠不夠”的情況下，聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司可發(fā)債券融資。

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律框架下，政府、農(nóng)戶(hù)、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)各司其職，特別是政府，不越界也不缺位，才能發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用。

我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成績(jī)可嘉，但依然隱患重重

在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法空白的情況下，我國(guó)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作也取得了不錯(cuò)的成績(jī)，1/4的耕地已經(jīng)有了保單。成績(jī)可嘉，但依然隱患重重。2010年西南旱災(zāi)，很多農(nóng)戶(hù)沒(méi)有投保，人們說(shuō)這是“農(nóng)民之不幸”；但換個(gè)角度看，保險(xiǎn)公司也“躲過(guò)一劫”——這話(huà)似乎不近人情，可事實(shí)上無(wú)論當(dāng)?shù)啬募冶ｋU(xiǎn)公司承保，結(jié)果都會(huì)是“賠不起”。2007年某省大旱，由于沒(méi)有再保險(xiǎn)安排，保險(xiǎn)公司收保費(fèi)6.8億元卻要支付賠款15億元，省財(cái)政支持1億元“大災(zāi)基金”后就再也拿不出錢(qián)，致使很多投保農(nóng)戶(hù)無(wú)法得到足額賠償。目前一些省份也從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)中按比例提取大災(zāi)準(zhǔn)備金，但基本上都難以支付大面積的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。近年來(lái)，干旱、洪水、臺(tái)風(fēng)頻發(fā)，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)大都“提心吊膽”——攤子越大，風(fēng)險(xiǎn)越高。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)組織模式?jīng)]有通過(guò)法律明確的現(xiàn)實(shí)，導(dǎo)致很多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)“阻礙重重”。比如，按規(guī)定巨災(zāi)基金可在稅前提取，但中國(guó)漁業(yè)互保協(xié)會(huì)，雖然也為漁民提供養(yǎng)殖、人身保險(xiǎn)，卻因不是商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，而得不到政府的保費(fèi)補(bǔ)貼，甚至不得不為自身積累的巨災(zāi)準(zhǔn)備基金繳納不是所得的所得稅。還有一些地方政府直接經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，此舉是否合法，無(wú)從評(píng)判。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)離不開(kāi)政府的配合與支持。除了保費(fèi)補(bǔ)貼，宣傳、核保、災(zāi)害勘查、定損、理賠等都需要基層政府工作人員協(xié)助。按現(xiàn)行法律，給這些人發(fā)放勞務(wù)補(bǔ)貼，就屬于“行賄”等違法行為。但如果沒(méi)有獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，有些工作難以為繼。

“多頭管理”也令人心憂(yōu)——目前，財(cái)政部門(mén)負(fù)責(zé)保費(fèi)補(bǔ)貼資金的分配和使用，保監(jiān)會(huì)監(jiān)管商業(yè)保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)活動(dòng)，農(nóng)業(yè)部門(mén)協(xié)助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)展業(yè)、定損和理賠。多頭監(jiān)管不僅浪費(fèi)監(jiān)管資源，也徒增不少協(xié)調(diào)成本，還會(huì)留下許多監(jiān)管真空，比如目前有些合作組織做農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)就不知道該由誰(shuí)來(lái)管，因?yàn)檫@些組織是“社團(tuán)”；再比如在分頭監(jiān)管體制下因?yàn)橛新┒纯摄@，就會(huì)出現(xiàn)地方政府套取上級(jí)財(cái)政的保費(fèi)補(bǔ)貼資金等問(wèn)題。

加快農(nóng)險(xiǎn)立法進(jìn)程，須摒棄行業(yè)部門(mén)之爭(zhēng)

1997年，人民銀行和財(cái)政部分別拿出過(guò)試驗(yàn)和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方案。主管保險(xiǎn)的人民銀行曾拿出了一個(gè)由政府支持保險(xiǎn)公司舉辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的方案，但財(cái)政部希望由中央財(cái)政出資自己成立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，因兩方案的意見(jiàn)相去甚遠(yuǎn)，不好協(xié)調(diào)，均被擱置。

2007年，國(guó)務(wù)院要求保監(jiān)會(huì)組織立法調(diào)研。2008年，經(jīng)過(guò)多方考察、調(diào)研和征求專(zhuān)家意見(jiàn)，保監(jiān)會(huì)與農(nóng)業(yè)部、財(cái)政部相關(guān)司局一起，共同起草了《政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例草案》，之后提交國(guó)務(wù)院法制辦，法制辦向人民銀行、農(nóng)業(yè)部、發(fā)改委等相關(guān)部委征求意見(jiàn)。財(cái)政部認(rèn)為立法條件不成熟，予以否定。同時(shí)，財(cái)政部也在此前提出了一個(gè)由中央財(cái)政出資成立農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的方案，希望由農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司把全國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策和運(yùn)作統(tǒng)一起來(lái)。因?yàn)榇嬖诜制纾嚓P(guān)立法工作就被擱置起來(lái)。

糧食安全事關(guān)國(guó)計(jì)民生，加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法進(jìn)程，必須摒棄行業(yè)、部門(mén)之爭(zhēng)，增加協(xié)調(diào)配合，以“超常規(guī)”力度推進(jìn)立法。對(duì)一些存有爭(zhēng)議的具體問(wèn)題的規(guī)定，可經(jīng)過(guò)實(shí)踐檢驗(yàn)后，增補(bǔ)到法律草案中。當(dāng)務(wù)之急，是盡快出臺(tái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“大法”，不能因小“廢”大，將立法進(jìn)程拖延下去。

何謂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)？

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指專(zhuān)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)按農(nóng)業(yè)種類(lèi)不同分為種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)；按危險(xiǎn)性質(zhì)分為自然災(zāi)害損失保險(xiǎn)、病蟲(chóng)害損失保險(xiǎn)、疾病死亡保險(xiǎn)、意外事故損失保險(xiǎn)；按保險(xiǎn)責(zé)任范圍不同，可分為基本責(zé)任險(xiǎn)、綜合責(zé)任險(xiǎn)和一切險(xiǎn)；按賠付辦法可分為種植業(yè)損失險(xiǎn)和收獲險(xiǎn)。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的包括農(nóng)作物栽培(農(nóng)業(yè))、營(yíng)造森林(林業(yè))、畜禽飼養(yǎng)(畜牧業(yè))、水產(chǎn)養(yǎng)殖、捕撈(漁業(yè))以及農(nóng)村中附屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動(dòng)的副業(yè)。

我國(guó)開(kāi)辦的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)主要險(xiǎn)種有：農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)，生豬保險(xiǎn)，牲畜保險(xiǎn)，奶牛保險(xiǎn)，耕牛保險(xiǎn)，山羊保險(xiǎn)，養(yǎng)魚(yú)保險(xiǎn)，養(yǎng)鹿、養(yǎng)鴨、養(yǎng)雞等保險(xiǎn)，對(duì)蝦、蚌珍珠等保險(xiǎn)，家禽綜合保險(xiǎn)，水稻、蔬菜保險(xiǎn)，稻麥場(chǎng)、森林火災(zāi)保險(xiǎn)，烤煙種植、西瓜雹災(zāi)、香梨收獲、小麥凍害、棉花種植、棉田地膜覆蓋雹災(zāi)等保險(xiǎn)，蘋(píng)果、鴨梨、烤煙等保險(xiǎn)。