新規(guī)繪就絢麗財富圖景

近年來，銀保渠道逐漸成為保險公司保費收入的重要渠道，并逐漸占據了其保費收入的半壁江山。保監(jiān)會的統(tǒng)計數據顯示，2010年上半年，全國人身險保費收入5980.71億元，其中來自銀保渠道（含郵政）的保費為2599.09億元，占比43%。與此同時，代理保險可提升銀行的中間業(yè)務收入，并成為僅次于個貸業(yè)務之后的第二大盈利點。

如此看上去很美的銀保合作模式，卻在去年底接連遭遇銀監(jiān)會和保監(jiān)會的“動刀”，引發(fā)了市場的普遍關注。

去年11月，銀監(jiān)會下發(fā)了《關于進一步加強商業(yè)銀行代理保險業(yè)務合規(guī)銷售與風險管理的通知》（下稱《通知》），《通知》叫停了保險公司的銀行駐點，并要求商業(yè)銀行每個網點原則上只能與不超過三家保險公司開展合作，同時對于銀保銷售過程中的一些行為進行了規(guī)范。隨后，保監(jiān)會也擬出了一份銀保規(guī)范文件《銀行代理保險業(yè)務監(jiān)管指引》。

究其原因，銀保合作中出現的亂象，已經成為制約行業(yè)發(fā)展的風險因素，引發(fā)了監(jiān)管層面的關注。保監(jiān)會一項統(tǒng)計數據顯示，2010年以來，八成左右的保險糾紛都與銀行保險有關，其中最多的就是“存單變保單”的爭議。銷售誤導一直是銀保銷售備受詬病的焦點之一。

由保險公司派銀保專管員在銀行網點營業(yè)大廳進行營銷活動，即業(yè)內俗稱的“銷售駐點”模式。在這種模式下，保險公司和銀行對駐點銷售人員都無法實現有效管控，容易引起銷售誤導。因此，此次銀監(jiān)會發(fā)出的這份《通知》中，就明確要求“商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網點，通過商業(yè)銀行網點直接向客戶銷售保險產品的人員，應當是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員。”

此外，“1對3”有利銀保與保險公司的深度合作，規(guī)范“1對多”過于單一和粗糙代理模式，避免一旦出現糾紛追究責任的問題。

從短期來看，新政對銀行和保險公司都有不同層面的影響，首先由于銷售人員撤離銀行網點，對依賴銀保渠道快速沖規(guī)模的險企可能受影響較大；而銀行在培訓銷售人員方面也將加大成本；另外，在“1對3”的模式中，銀行在渠道話語權方面或更加強勢，會導致銀保渠道競爭更趨激烈，保險公司面臨手續(xù)費提高、保費收入下滑等多方面的影響。為規(guī)避銀保新規(guī)的影響，我們認為，創(chuàng)新渠道是保險公司的必要選擇。

首先是銀保渠道自身的創(chuàng)新，加強銀行和保險公司的深度合作，取代現有簡單的代理模式。去年12月27日晚，中國建設銀行發(fā)布公告，其牽頭的聯(lián)合投標團成功受讓太保集團掛牌出讓的太平洋安泰人壽保險公司50%股權。同日，建行及共同投資者與太保集團簽署了《產權交易協(xié)議》，其中建行購買太平洋安泰1%股權。股權交接完成后，建行以51%的股權控股合資壽險公司太平洋安泰，成為繼交行、中行、北京銀行之后，第四家成功控股保險公司的商業(yè)銀行。銀行控股保險公司，幾家大行在保險市場成功布局，掀開了銀保混業(yè)經營新時代的大幕，為行業(yè)的發(fā)展提供了可借鑒的意義。

再者就是在其它渠道方面的創(chuàng)新，包括在電銷、網銷等方面加大市場競爭力。隨著3G時代的來臨，手機銀行已經逐漸被人們接受，而近期銀華基金推出了手機銷售基金產品的平臺，都為保險銷售渠道創(chuàng)新提供了參考。

但是要讓客戶通過網絡、手機等平臺自選保險產品，不僅需要各家險企和數十萬從業(yè)人員加強自律，樹立良好的行業(yè)形象，贏得客戶信任，更要在全社會范圍內加強保險知識的宣傳和普及，提高人們的保險意識。

而作為投資者，更應充分認識銀保產品保障和理財的特性，走出對保險認知的誤區(qū)。只要結合自身的需求，在家庭資產配置中，合理配置適量的銀保產品，也可幫助自己實現財富的增值與保值。