歲末年初勿忘給保單做“體檢”

又到一年歲末時，保單也需要進行年檢。

種種跡象顯示，大多數消費者對于自己購買的保險產品并不清楚，如具有怎樣的收益、是哪種類型的保險產品、發生意外后能獲得怎樣的賠付等等一概不知。在某外企工作的王女士就是一個典型的糊涂投保人。她3年前開始為孩子投保某保險公司的教育金產品，除了知道要交費10年，年交保費3000多元外，其他王女士一概不知。“我也不太清楚產品有什么保障功能、從什么時候開始領錢，只是當初代理人不停地打電話推銷，我就買了。”

而實際生活中，像徐王女士這樣的情況并不少見。

買了保險之后并不是就一勞永逸了，如果碰上了一個負責任的代理人，還算幸運，會主動跟投保人進行溝通。如果其間發生代理人離職等事情，自己的保單成了“孤兒”，那就要求投保人對自己的保單上點心，每年年底進行一次保單體檢，看看已買保險是否該調整保額，而隨著年齡的增長，購買的保險產品類型是不是也該進行調整？

寬限期內要續保

張先生2005年購買了某保險公司1份養老險及附加住院醫療險，每年他都如期繳納主險和附加險的保費，他發現2009年保險公司只扣了主險保費，而沒有扣附加險的保費。張先生對此很疑惑，通過向保險公司咨詢，張先生才了解到，原來2008年時他曾因為身體不適住院治療，出院后保險公司給付了5000多元的醫療費用，由于發生了一個理賠，所以在2009年續保時，附加的住院醫療險就算自動終止了。

針對張先生這種情況，太平人壽北京分公司某位專家進行了分析。

她告訴記者，一般在續保時容易讓投保人產生迷惑的就是關于附加險續保的條款。大多數消費者購買保險產品都是主險加上附加險，主險可以選擇重大疾病保險或者養老險等等，再附加住院醫療險，“附加險隨著主險走，可以年年保，每年主險和附加險的保費都可以通過保險公司自動劃賬。但如果投保后某一年發生了住院醫療的賠付，那么接下來，保險公司就可能拒絕附加險的投保。”

此外，現在多數父母都在孩子年齡小的時候開始投保教育金保險作為主險，再附加意外傷害保險，一般來說，在孩子25歲-30歲時，主險到期終止了，那么附加的意外傷害保險也會隨著終止。

平安人壽資深理財師陳女士也告訴記者，除了短期險以外，大部分保險產品都是保證續保的。“以分紅保險為例，從年度保單對應日開始，60天內是寬限期，這期間投保人就要把保費交到保險公司去。平安的規定是60天內，如果沒有續交保費，保單則宣布失效，之后的2年內可以辦理復續，如果在這2年內還未辦理，那么這張保單將永久失效。”

記者在采訪中了解到，保險公司對于續保的規定不盡相同，但基本上各家公司都會有一個寬限期，在這個期限內，只要交納了保費就可以了。有保證續保條款的，如果5年期內，中間發生突發事件斷交了保費，有的保險產品是需要進行體檢之后，保險公司才決定能否續交保費。

重疾險先行一步

在媒體工作的葉小姐大致算了一下，去年自己的年終獎有萬元以上。這筆年終獎可以用來干點什么讓葉小姐有點犯難。銀行儲蓄獲得的收益跑不過CPI，股市風險太大自己又拿捏不準。葉小姐目前只有基礎的社會保險，她考慮可以給自己買些商業醫療保險，最好再兼具一點理財功能，這樣既能防范風險又能獲得一些收益。

針對葉小姐的情況，陳女士給出了這樣的建議，“在衡量保險缺口后，可以適度給自己投保一些需要的保險產品，保險也算是一種強制儲蓄，收益長期穩定。綜合考慮安全、變現、收益三方面，保險還是一個不錯的選擇。”

記者采訪了多位保險理財師，他們的一致觀點是，三四十歲的中年人，最重要的保險保障就是重大疾病保險。他們正處于事業的上升期，在家庭中也扮演重要的角色，這時候，首先就要保障自己的健康，因為一旦生病，將會給家庭經濟帶來巨大的壓力，生活水平直線下降。

陳女士認為，這部分人群差不多都會有社會保險，因此在投保了一定額度的商業大病險作為補充后，可以再買一些意外險，意外險的費用并不多，多數為一年期的短期險，保費也不過在百元左右。如果大病、意外這層基本的保護膜已經有了，手中還有余錢，就可以開始適度投保商業養老保險。

單就養老保險來說，信誠人壽的理財顧問也頗為認同，物價上漲迅速，通貨膨脹預期加劇，收入減少、醫藥費激增是未來退休后不得不面對的問題，原來準備的養老金可能也不夠充裕了。因此，應該未雨綢繆，及早儲備養老金，選擇長期穩健可靠、低風險且能抵御通脹的養老保險理財產品，以保證養老金的穩健增值和專款專用。

一家一個寶，現今的父母保險意識很豐富，從孩子年齡還小時就開始計劃一個全面的保險保障。“以北京市為例，一老一小都有社保，小孩子面臨的最大風險就是意外傷害，3歲以前父母可以給孩子再購買卡式的短期醫療險，3歲以后開始上幼兒園，就有學平險，可以防范意外傷害的風險。”陳女士建議。

在她看來，如果父母的經濟條件允許，建議給孩子從小購買重大疾病保險，因為政策規定，孩子18歲之前，重大疾病的人身保障額度不能超過10萬元，從小購買大病險可以用低保費獲得終身的保障。至于父母提前考慮到的孩子的教育金問題，這是一個剛性需求，要專款專用，購買的保險產品需理財功能強大一些。綜合孩子這三方面的需求，建議父母給孩子買綜合的教育金、意外傷害和醫療功能的少兒險，多家保險公司都有類似產品推出。