高校國家助學貸款高違約率的對策研究

鄧清華

（韓山師范學院 政法系，廣東 潮州 521041）

高校國家助學貸款高違約率的對策研究

鄧清華

（韓山師范學院 政法系，廣東 潮州 521041）

國家助學貸款自實施以來已經成功幫助了數百萬的貧困大學生圓了大學夢。然而，由于缺乏強有力的監管措施、部分學生還貸意識薄弱、就業形勢嚴峻、就業質量不理想等原因，國家助學貸款出現了高違約率的現象。本文從政府、銀行、高校三個方面探討了降低國家助學貸款違約率的對策問題。

高校國家助學貸款 高違約率 誠信教育

國家助學貸款，是黨中央、國務院在社會主義市場經濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系、加大對普通高校經濟困難學生資助力度所采取的重大舉措。目前，我國高校資助政策體系包括國家助學貸款、獎學金、助學金、勤工儉學、學費減免、困難補助等六大方面，其中國家助學貸款是保障經濟困難學生享受公平教育的一項重要舉措。據新華網報道，自1999年開展國家助學貸款工作以來至2008年年底，已有436.1萬名貧困大學生通過該項政策圓了大學夢，累計貸款金額337.1億元。實施國家助學貸款政策為一大批家庭經濟困難學生解決了上大學難的問題，促進了高等教育的公平和健康發展。然而，由于缺乏強有力的約束制度及正確的還貸意識，一些畢業生拖欠還款，甚至是惡意逃避還款，導致了高校國家助學貸款出現了高違約率的現象。

一、高校國家助學貸款現狀

國家助學貸款政策，作為一種信用貸款，它是以大學生的身份、大學生畢業后相對有能力還款為保障的一種無抵押無擔保貸款［1］。然而，在我國個人信用制度尚未健全的客觀環境下，這樣一個新生事物在其發展過程中必然會遭遇重重障礙。2002年，中國工商銀行上海市分行第一次大批量扣款，違約率高達34%。2003年，全國借貸學生平均違約率接近20%［2］。

2006年5月，中國人民銀行副行長蘇寧在個人信用信息基礎數據庫全國聯網運行新聞發布會上說，助學貸款違約率高達28.4%［3］。由于高校助學貸款違約率高、資金回收難、還款追蹤成本大等原因，使得銀行顧慮重重，不愿作為高校國家助學貸款的出資方。為此，我國相繼出臺了一系列措施。2004年6月，教育部、財政部、中國人民銀行和銀監會共同制定 《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》改變了財政貼息方式，延長了還貸年限，建立了國家助學貸款風險補償機制。2006年9月初步啟動了國家助學貸款代償機制，2007年8月，國家新出臺了生源地信用助學貸款政策。這一系列措施在一定程度上緩解了貧困生對國家助學貸款的迫切需要、銀行惜貸與學生違約三者之間的矛盾，但助學貸款的違約問題仍然是制約這一政策可持續、健康發展的根本問題。

二、國家助學貸款高違約率的原因分析

1.缺乏有力的監管措施。

由于我國目前尚未建立起完善的個人信用查詢體系，部分學生缺乏誠信意識，學校對貸款畢業生并無有效的監督措施，導致畢業生拖欠還款。目前高校的普遍做法是暫扣貸款畢業生的畢業證和學位證，以約束貸款畢業生盡快還貸。但是高校仍會為畢業生開具相關的證明，以證明該生的受教育經歷。因此，暫扣畢業證和學位證并不會對貸款學生的就業造成太大影響，從而降低了這一舉措的約束力。由于銀行和高校對于貸款畢業生的約束僅僅取決于學生主動上報真實的個人信息，部分貸款學生畢業后就更換了電話號碼，并有意隱瞞工作單位地址，拒不上報就業信息，甚至是變更家庭電話號碼，逃避還貸。

2.缺乏正確的還貸意識。

其實，大多數的畢業生都不是惡意拖欠還貸，只是對國家助學貸款的還貸認識不清。部分學生認為每月還貸太麻煩，等自己攢夠了錢再一次性還清貸款就行了。這些學生沒有認識到拖欠還貸對于自己金融信用記錄的影響。甚至存在部分學生認為只要自己不向銀行貸款，不良金融信用記錄就對自己沒有影響。特別是在一些欠發達地區，不少學生存在這種思想。貸款畢業生往往把自己看成弱勢的一方，當學校向貸款畢業生催還貸款的時候，畢業生往往表現出厭煩的情緒，甚至認為學校不通情理。部分貸款畢業生的家長在接到學校催還貸的電話后，拒不告知該生的最新聯系方式。

3.貸款畢業生就業難，收入低，無力償還貸款。

當前，我國大學畢業生就業難的問題已經成為一個亟待解決的熱點問題。特別是2008年的金融危機使得大學畢業生的就業更加困難，薪酬越來越低。2009年高校畢業生就業率為87%，2010年應屆高校畢業生人數為631萬，就業率達90.7%，意味著近60萬應屆高校畢業生未找到工作。據了解，當前高校畢業生就業后相當一部分人平均月收入在2000元以下［2］。而貸款的學生本身就是家庭經濟困難學生，畢業工作后還需要擔負起支付家庭開銷的責任，根本沒有能力顧及還貸?！熬蜆I難”及“薪酬低”確實是導致助學貸款高違約率的主要原因。

三、應對國家助學貸款高違約率的對策

1.加強政府的主導地位，形成一套完善的監管制度。

實行國家助學貸款是我國一項推動教育發展，維護教育公平的政策，因此，國家應該是這一政策的責任和管理的統一主體，政府有責任對這一政策的落實和發展進行監督和管理［4］。首先，制定完善的國家助學貸款學生個人信用查詢系統，嚴格失信懲罰制度，規范貸款學生的還款行為。利用當前覆蓋面廣泛的互聯網，建立起完善的信用查詢系統，收集貸款學生畢業后的就業情況，記錄其還款信息。在用人單位、社會組織或銀行在錄用人員、辦理手續及發展新的金融業務時，可以先查詢待辦人員的信用記錄，讓全社會力量共同參與監督，使得貸款學生沒有空隙可鉆。其次，建立起一套相應的國家助學貸款法規，利用法律的手段對貸款人的還貸行為進行強制力約束。貸款學生一旦違約就會受到相應的法律處罰，比如違約學生需繳納一定的違約金，迫使學生寧可主動還貸，也不愿多繳納額外的違約金。

2.銀行應簡化還款手續，建立多樣化的還貸方式。

國家助學貸款手續繁瑣，大多數學生對于在校辦理國家助學貸款的具體流程一知半解，老師通知什么時候交什么材料，學生就交什么材料，多數學生不知道下一步貸款程序是什么，應該準備什么。很多貸款學生畢業后也不清楚自己應該如何還款，是按月還款還是按年還款，銀行什么時候結息，應還多少利息，如何查詢，等等。加上學生畢業后忙于找工作或上班，即使有能力還款也沒時間了解清楚這些問題，多數畢業生都是通過電話咨詢輔導員，才弄清如何還貸。如果銀行方面能簡化還款的手續，并且建立“短信提示”功能，提醒貸款學生在指定日期前償還相應的利息，就能有效地提高畢業生的還貸率。

此外，對于不同層次的貸款學生應建立不同的還貸方式。我國目前的國家助學貸款政策規定學生畢業后6年內必須還清所有貸款。按照每年每位學生最高能夠貸款6000元計算，四年共貸款24000元，六年內需還清，每年需積攢4000元用于還貸，這對于月收入僅1500元的大多數畢業生來說，省吃儉用也許能夠做到，然而6年后，他們積攢的全部積蓄將用于還貸，這無疑是難上加難。即使不考慮贍養父母所支付的費用，學生畢業6年后也得考慮結婚、生子等現實問題。6年的期限，對于那些農村家庭經濟困難的學生來說，無疑是一個巨大的壓力。如果能夠根據不同學生的工資收入水平來確定還款期限及還款利息，適當延長還貸能力弱學生的還款期限，對于降低違約率將起到一定的作用。

3.充分發揮高校的“中介”作用，加強學生的誠信教育。

高校作為國家助學貸款的中間媒介，應將工作重點放在加強學生誠信還貸的教育工作上。第一，要嚴格把好入口關，對于那些申請國家助學貸款的學生要做到充分了解，避免個別家庭經濟并不困難的學生通過找關系開具家庭經濟困難證明向學校申請國家助學貸款。在辦理學生助學貸款手續之前，十分有必要開設專門的講座，為學生講解國家助學貸款的意義和誠信還貸的重要性。第二，對于成功貸款的學生，要盡量為他們尋求勤工助學的崗位，幫助他們通過自己的勞動，解決生活上的開銷問題，同時也能增強學生對學校的感恩之情。第三，要培養貸款學生的理財觀念，為畢業還貸做好充分準備。有的學生在校期間，通過拿獎學金、做兼職、寒暑假打零工等方式，能夠獲得一定的積蓄，如果對這部分資金能夠合理地安排，則不僅能夠提前積攢還貸金額，而且有助于形成良好的消費理念。第四，要加強貸款資格審核制度，對于第二次申請貸款的學生，要考核他們在上一年的綜合表現，對于學業成績太差或綜合表現不好的學生可以停止其貸款申請，優先幫助那些品學兼優的學生。這樣就能夠在一定程度上督促貸款學生重視學業及自身綜合素質的培養，為畢業后找份好工作做好鋪墊，進而提高學生還貸的能力。第五，要關注貸款貧困生的心理健康教育。許多貸款學生來自偏遠的山村，本身對于大學生活就不太適應，自卑心理強，不愿或不敢參加集體活動，在人際交往方面也存在困難。高校輔導員要幫助他們克服上述困難，培養積極健康的心態，為他們將來踏入社會做好準備。第六，樹立典型，強調違約的惡劣影響。2010年6月，在貸款畢業生即將離校時，高校應該再次強化畢業還款的具體流程、方式及重要性?？梢猛戤厴I的學生成功還貸的例子及反面的例子，強調違約對于他們及學校的影響，讓學生深刻體會到誠信還貸的重要性。

4.大力推進“生源地”貸款政策。

生源地貸款政策自2007年8月出臺以來，已經顯示出較強的生命力。由于生源地貸款是家庭經濟困難的學生及其家長共同向學生入學戶籍所在縣（市區）的學生資助管理中心或金融機構申請辦理的，學生的還款行為得到父母的監督。因為是直接向學生入學前戶籍所在地申請的助學貸款，當地的學生資助中心對于申請學生的家庭情況更容易掌握，日后對于學生還貸的催繳工作也更容易開展?！吧吹亍辟J款政策不僅能夠降低高校和金融機構的風險，而且能夠降低貸款學生的違約率。

實行國家助學貸款是我國提高國民素質、推進教育發展的一項復雜工程，需要國家、銀行、高校和貸款學生的共同努力，不斷創新，不斷完善，才能使這一政策穩步向前發展，才能使我國的高等教育真正做到“不讓每一位大學生因交不起學費而輟學”。

［1］吳開俊，陳宇紅.普通高校國家助學貸款違約風險成因與控制探討——基于廣東省4所高校的實證調查.教育與經濟，2010，（1）.

［2］陳磊.高校國家助學貸款的現狀、問題與對策.理論學刊，2010，（7）.

［3］郭銘芝，郭澤沛.高校應如何加大管理教育力度提高國家助學貸款還貸率.商場現代化，2009（5月上旬刊），總第574期.

［4］張華.對高校國家助學貸款資助體系的思考.蘭州交通大學學報，2009，（5）.