地方高校國家助學貸款實施現狀及對策探討
——以長江大學為例

郭 梅

（長江大學科學技術處，湖北荊州434023）

地方高校國家助學貸款實施現狀及對策探討
——以長江大學為例

郭 梅

（長江大學科學技術處，湖北荊州434023）

高校國家助學貸款新政實施6年來，各高校尤其是地方高校的助學貸款工作全面展開，取得了很好的效果，但也面臨著挑戰。有針對性的加強學生的責任意識、誠信意識教育，重視平臺建設、提高助學貸款專干的管理水平，加大生源地助學貸款力度是促進國家助學貸款工作持續發展的有效措施。

地方高校；國家助學貸款；時效性

國家助學貸款是國家實施“科教興國”的一項重要舉措。保持國家助學貸款的健康可持續發展，可以緩解高校辦學經費緊張的壓力，減輕學生的經濟和精神負擔，對于維護社會穩定和構建和諧社會具有極其重大的現實意義。國家助學貸款新機制實行6年來，各高校尤其是地方高校的助學貸款工作取得很大的進展。但是，諸如無擔保助學貸款實行中的誠信與風險問題、貸款發放過程中貧困生的實際受益問題和日益突出的還款違約等問題仍困擾著助學貸款政策的有效推行。因此，對國家助學貸款現狀和發展進行探討，對于進一步健全工作體系、完善工作流程、提高工作效率、促進國家助學貸款工作持續發展有著非常重要的現實意義。

一、發展現狀

（一）國家助學貸款的內涵

隨著我國高等教育改革的深化和高校收費制度的實行，高校家庭經濟困難學生的數量大幅度地增長，為了保證貧困學生不因家庭經濟原因而輟學，我國適時推出了國家助學貸款制度。該制度是一種由國家政府運用金融手段，通過投標方式指定商業銀行面向高等學校經濟困難的本、?？粕?、研究生發放的，用于幫助他們支付在校期間的學費和生活費，并由國家財政給予貼息的人民幣貸款。它是一種不以盈利為目的的特殊商業性貸款，借款學生不需要辦理貸款擔保或抵押，但需要承諾按期還款，并承擔相關法律責任。借款學生通過學校向銀行申請貸款，用于彌補在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，畢業后分期按時償還。

（二）國家助學貸款政策在我校的發展

2000年，我校開始啟動國家助學貸款工作，由于各方面的原因，工作一直在困難和問題中摸索前進，舉步維艱。2004年6月8日，教育部、財政部、中國人民銀行、銀監會出臺了《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》，對現行的國家助學貸款政策進行了大規模的調整，國家助學貸款新機制開始實施。中國農業銀行湖北省分行在湖北省屬高校國家助學貸款競標中中標，同時與湖北省教育廳簽訂了“銀?！焙献鲄f議。長江大學作為湖北省地方高校，從2005年3月開始，也在與農業銀行的合作中開始了新機制下的國家助學貸款工作，并構建了“領導重視、學生事務處統籌、院系落實、同學配合”的國家助學貸款全過程、全方位的工作體系。6年來，長江大學的國家助學貸款工作在體系構建、誠信教育等方面開展了大量的工作，并取得了突出的成績。截至2010年10月，長江大學成功申請到國家助學貸款的貧困學生共計10442人，貸款合同金額1．54億元，共發放1．07億元。還款方面，已還款3640萬元，違約人數60人，違約率1．5%左右，違約人數和違約率始終保持在一個相當低的水平。

二、存在的問題

（一）國家助學貸款制度條款的不完善

首先是表現在貸款額度上。目前實行的國家助學貸款政策規定每個貧困生每年貸款額度的上限是6000元，這在現行的高校學費體系中是明顯不合理的。以長江大學為例，目前大部分的本科專業一年的學費標準在5200元左右，碩士研究生、特殊專業（如藝術）學生、二級學院學生的學費更高，大概在8000～12000元之間。另外，學生在校還需要支付住宿費（每年800～1200元）、教材費、生活費，等等。因此，每年6000元的貸款額度對貧困學生來說明顯偏低。

其次是還貸年限較短。當前助學貸款政策規定學生必須在畢業后2年內的任意時間開始還款，畢業后6年內還清所有貸款。這對于上學期間貸款金額比較少，畢業工作后收入較好的學生來講，問題不大。但是，對于畢業后收入不高，上學期間貸款數額又比較大的，六年內還清貸款有相當的難度。尤其在最近幾年，我國就業壓力大的背景下，就業競爭尤其激烈，沒有任何實際工作經驗的大學畢業生找工作難，收入低已成為事實。這一現狀會從一定程度上直接導致還款違約的問題出現。

（二）國家助學貸款宣傳工作的不全面

每年新生錄取后，各高校都會隨錄取通知書一起寄發關于國家助學貸款的介紹內容，但大都比較簡單粗糙，一是讓人看不明白，二是讓貧困學生及其家人誤以為辦理國家助學貸款是件非常輕松容易的事情，開學報到時勿需任何手續就可以直接辦理。學生進校入學后，學校又缺乏對國家助學貸款政策的專題宣傳和介紹，僅在開始辦理助學貸款前采取通知的模式，學工處－輔導員－班主任－班干部層層下達，這樣的方式看似合理，其實很難確保在規定的時間內完全通知到每一位需要貸款的學生，容易使學生錯失貸款的機會。另外，對國家助學貸款的宣傳大多只停留在申請條件、申請程序、注意事項等規定上，對于貸款利率、還款方式、違約后果等方面的政策宣傳力度不夠。

（三）誠信教育內容的缺失

為了幫助學生樹立誠信意識，各高校都采取了一系列的教育手段。以長江大學為例，我校每年與農業銀行聯合開展“誠信教育月”活動，活動內容包括“我貸款，我受益，我回報”為內容的征文、“用心靈呼喚誠信”為主題的演講比賽、“誠實在我身邊”主題班會和報告會，強化學生的誠信與感恩意識。學生離校前與銀行簽訂《國家助學貸款還款確認書》，填寫畢業生貸款信息采集和報送表，發放相關材料，召開畢業生誠信教育大會等，這些手段都收到了很好的效果。但是，一直以來都沒有特別去強調一種觀念的灌輸，那就是：助學貸款和其他各種類型的獎、助學金是有本質區別的，它不是免費的午餐，是需要還的。對學生反復強調和灌輸這些觀念，對于培養學生的誠信意識會起到積極的作用，可以讓他們對助學貸款的態度趨于成熟和理性。同時，也能激發學生自立自強、早日還清貸款的信念。

（四）國家助學貸款在資助工作體系中的地位不突出

6年來，國家助學貸款對于貧困學生的經濟困難緩解作用是毋庸置疑的。但是，國家助學貸款在整個貧困學生資助工作體系中的主導地位卻并不如想象中的那么突出，且正在日益下降。近兩年，隨著各級各類獎、助學金的發放力度加大，越來越多的貧困學生每年能得到的各類獎勵和資助金額超過了國家助學貸款，甚至成為比家庭富裕的學生更富裕的“貴族”。國家和地方政府加大對高校貧困學生的資助力度是一件好事，是民心工程。但高校在對待這些獎、助學金時應該要態度明確，擺正位置。國家助學貸款應該是最好的貧困學生資助方式，因為它不占用政府的財政教育經費，且在對貧困學生自立自強教育上有很好的促進作用。一旦把各類獎、助學金和國家助學貸款混為一談，不分主次，就很容易讓學生一方面淡漠助學貸款的金融性質，為將來的還款帶來隱患；另一方面也不利于學生自強不息、艱苦奮斗的精神培養。

（五）銀校合作雙方履行協議不徹底

國家助學貸款新機制能夠順利推進，其中很重要的原因之一就是“銀?！比婧献?。中國農業銀行湖北省分行與湖北省教育廳、長江大學簽訂了“銀?！焙献鲄f議，合作協議規定了雙方的義務和責任，但是在履行協議的過程中，存在不徹底或嚴重滯后性，制約了國家助學貸款的順利進行。首先表現在中國農業銀行湖北省分行與湖北省學生資助管理中心每兩年一次的協議續簽不合理，學生助學貸款協議一簽就是四年，如果湖北省分行與湖北省學生資助管理中心每兩年一次的協議續簽不能按時進行，學生與農行所簽的協議的后兩年就無效。其次表現在湖北省分行與湖北省學生資助管理中心協商計劃劃撥嚴重滯后，一般情況下到年底計劃才到高校和地方銀行，這在一定程度上影響到學生貸款的時間和學生的繳費。再次表現在學校在兌現地方銀行的承諾上做的不到位，學校為追求利潤的最大化，往往在銀行開戶、存款和貸款數量及相關業務的選擇上考慮各銀行的平衡，這肯定會刺激實施助學貸款的農行，從而影響農行發放助學貸款的積極性和進度。

三、對策建議

由于我國開展國家助學貸款的歷史還比較短，法律法規、制度政策等各個方面勢必都將逐步完善。作為地方高校，在充分運用現行政策體制的基礎上，必須在具體的工作中加強研究，調整做法，保證國家助學貸款的順利實施和持續健康發展。

（一）加大宣傳力度和貸前摸底，培養每個人的責任意識

在助學貸款工作的過程中，高校必須堅持做到“兩個清楚”：一是讓新生清楚掌握國家助學貸款的優惠政策和學校的具體做法，緩解新生因家庭貧困而產生的心理壓力，同時糾正一些錯誤的觀念，對于貸款利率、還款方式、違約后果等方面的政策也開展宣傳，為助學貸款的實施做好準備；二是做好家庭經濟情況的摸底，通過各種方式摸清其家庭經濟困難狀況，做好貧困生認定工作，鼓勵貧困學生通過申請國家助學貸款減輕家庭經濟負擔，樹立自立自強的生活態度和戰勝困難的信心。學校一方面要把助學貸款工作相關細節盡可能地宣傳到每個學生那里，要把每個學生都當成潛在的貸款申請人，避免大家認為“不貧困”的學生積極申請貸款發生。另一方面，在宣傳的過程中，要依靠班主任、學生干部的幫助。他們用心與否，負責與否，對政策的宣傳和工作的實施很重要。因此，要充分調動他們的積極性和主動性，真正承擔起宣傳助學貸款政策和具體操作流程的責任。

（二）觀念先行，從點滴開始培養誠信意識

第一，在學生申請貸款期間，反復強調助學貸款的金融手段性質，要求學生在填報申請時必須與父母家人商量，在貸款金額、還款時限等方面慎重考慮。同時，告訴他們貸款的利率，用直接的數字讓他們對將來的還款情況有一個直觀的印象。比如：畢業兩年后，大概能收入多少？要還多少？什么時候還最劃算，等等。實踐證明，經過這一步之后，學生會變得慎重起來，對助學貸款的態度也趨于成熟和理性，很好地糾正了部分學生中存在“不貸白不貸，能貸多少貸多少”的錯誤觀念，避免了學生對助學貸款印象模糊，隨大流的情況。同時，也激發了學生自立自強的信念。第二，經常提醒學生，貸款后要注意自己的學習成績和日常行為，不要以為合同一簽就萬事大吉，一年一度的審查時，如果成績不合格或出現違紀受處分等情況時，銀行是可以隨時終止放貸的。這樣，貸款學生就對自己的言行舉止多了份注意。第三，堅持不將助學貸款和其他各種類型的獎、助學金混為一談。不能認為貸款后的學生就沒有經濟壓力，也不能把獲得助學貸款當成一項“福利”。在學生申請其他類型的獎、助學金時，從來不因學生已獲得過助學貸款而降低甚至取消申請資格。這種一視同仁的做法，在貸款的學生中產生了很好的效果，讓學生非常清晰地認識到助學貸款和其他資助手段的本質區別，也培養了學生對助學貸款的理性態度，在幫助學生樹立誠信意識方面起到了很大的推動作用。

（三）“專干”成“專家”，理性對待助學貸款工作

大多數高校在每個學院都有一名專門負責助學貸款工作的輔導員。在長江大學，他們被稱為“專干”。但實踐證明，要做好助學貸款工作，光做“專干”是不夠的，“專干”還要成為“專家”。在面對國家助學貸款工作時，不能把工作范圍只停留在宣傳政策、組織申請、材料審核等方面，還得本著對學生負責，對國家負責的態度，利用這個時機，對國家助學貸款的政策進行研究，從理論上把握這項政策的實質和全面具體的工作流程，以及目前出現的問題和面臨的挑戰，等等。只有這樣，才能從根本上理解這項工作，做好做實這項工作。另外，在面對申請貸款的貧困學生時，一方面要同情他們，要讓他們感受到老師對他們的細致入微的關心，當他們在準備材料的過程中有困難時要表現出理解和耐心。但同時也要注意同情態度的界限，不能因為同情就一手包辦貧困生的所有申請程序，讓他們產生依賴情緒。這樣做不僅能夠幫助學生樹立自立自強的信念，也能讓學生更深刻地理解助學貸款的實質，對他們的責任意識、誠信意識的培養起到積極作用。

（四）積極搭建專業和共享的資助工作管理平臺

為了讓申請國家助學貸款的學生更清楚地了解有關政策規定，明確貸款人的義務，增強誠信意識，學?？梢詫ｉT邀請銀行工作人員和有關人士舉辦講座，讓學生和銀行方面進行直接的溝通。銀行工作人員的專業知識和素養能讓學生更清晰地了解助學貸款的方方面面，學生的許多疑問也能得到銀行明確的解答。同時，還能強化學生的誠信意識和嚴格履約的社會責任感。近幾年，長江大學各學院曾經做過多次這樣的活動，效果非常好。另外，以助學貸款為首的學生資助工作事務繁瑣，資料龐大，極容易導致數據不一致、工作效率低等問題。如果僅依靠手工管理或簡單的辦公自動化工具來管理相關的資料和數據，已遠遠不能滿足其工作的需要。由銀行和學校聯合起來，運用專業手段，設計一個相對完善的學生資助工作管理平臺是件十分必要的事情，它能有效地減輕管理人員的工作負擔，使學生資助工作更加科學規范。在湖北省學生資助管理中心的支持下，長江大學承擔了《高等學校國家助學貸款管理與分析系統——預警子系統的課題研究》的開發研究，并已正式投入使用。“國家助學貸款管理與分析系統”平臺的應用，可規范和推動助學貸款業務的開展，有效地實現政府、學校、學生、銀行信息互通、資源共享，促進國家助學貸款的良性循環。

（五）嚴格履行銀校合作協議，積極開拓生源地助學貸款工作

首先，中國農業銀行湖北省分行與湖北省學生資助管理中心協議要和學生所簽助學貸款協議同步；其次，湖北省分行與湖北省學生資助管理中心協商計劃劃撥要在每年的8月到位，不影響新生報到正常辦理國家助學貸款；再次，學校在算經濟賬的同時要嚴格兌現地方銀行的承諾，農行必須在辦理助學貸款的過程中筑防火墻，要盡可能加快發放助學貸款進度。

從目前助學貸款工作的政策導向和發展趨勢來看，今后國家助學貸款工作將逐步由校源地貸款向生源地貸款轉變。對貧困學生及其家庭來說，生源地貸款更簡便和直接；對高校來說，生源地貸款能減輕很大一部分工作壓力和難度。因此，高校應該不遺余力地加大對生源地助學貸款政策的宣傳力度，結合地方政府的具體政策，盡可能地提供便利和幫助，簡化辦事流程，幫助更多有需要的貧困學生成功申請到助學貸款。

［1］李子高．當前我國國家助學貸款制度的問題與對策［D］．湖南師范大學，2010．

［2］汪煌，宋松．對國家助學貸款現狀和發展趨勢的探討［J］．淮南師范學院學報，2008（10）．

［3］于海洋，林文卿．從四個主體淺析國家助學貸款中存在的問題及成因［J］．黑龍江史志，2008（2）．

責任編輯 袁麗華 E－mail：yuanlh＠yangtzeu．edu．cn

G648．4

A

1673－1395（2011）02－0051－04

2010 -12 12

郭梅（1983－），女，重慶人，講師，碩士，主要從事思想政治教育研究。