一位借貸企業(yè)家的救贖

高利貸是毒品，放款人是種毒販毒，而借款人是吸毒，是真正受害者。但現(xiàn)實情況往往是受害者首先受到法律的制裁。

2008年農(nóng)歷臘月二十八，我疲憊不堪地站立在青銀高速黃河大橋上。盤算著從這里投入中華文明的發(fā)源地——黃河，結(jié)束年輕的生命，離開這個不堪重負(fù)的世界。

高利貸的可怕遠遠超過了自己想象，2000多萬的借款付了4000多萬利息后仍被逼債者封路堵門；信用聯(lián)社幾個億的資金不到一星期全放出去了，大部分放給了放高利貸的人們，我給聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)跪下都沒求到一分……

慶幸的是，我并沒有跳下去，置之死地而后生的我重新審視高利貸，并把自己的心路歷程寫成《高利貸》一書。在大批企業(yè)家因高利貸資金鏈斷裂不得不面臨的逃亡、自殺、進監(jiān)獄等三條出路中，我不僅毫發(fā)未損，還能自救救人。

往火坑里跳

2004年，我已是山西省中陽縣知名的愛心企業(yè)家。

我曾出資60萬元修建鄉(xiāng)村公路，出資20萬元創(chuàng)建工商聯(lián)網(wǎng)站，資助數(shù)名養(yǎng)車戶40多萬元幫助化解高利貸危機，出資600多萬元完成政府民心工程……

我創(chuàng)辦的中陽縣順發(fā)耐火材料有限公司，僅用了三年半時間，就由最初的100多萬元小廠，發(fā)展到了固定資產(chǎn)超過4000萬元的大廠，成為山西省工商聯(lián)文化建設(shè)示范單位、呂梁市光彩事業(yè)先進集體等。我個人也先后榮獲中陽縣村通公路特等功臣、中陽縣支持公益事業(yè)先進個人等榮譽。

當(dāng)時，國際上將耐材生產(chǎn)逐步轉(zhuǎn)向中國，中國幾大耐材基地原料都已吃空，鋁礬土資源豐富的呂梁發(fā)展耐材的條件十分優(yōu)越，于是處在事業(yè)順利時期的我，在2006年開始了技改擴建。

然而，融資難下，我被迫伸手了高利貸，災(zāi)難便由此開始。

如果當(dāng)時能貸到1500萬銀行貸款，現(xiàn)在早已實現(xiàn)兩個億利潤了，而使用高利貸后，被高利貸的“高利息”和“按月結(jié)息”規(guī)則套牢鎖死，預(yù)計一年的工程建了三年。

而且，擴建實際只花了2000萬，企業(yè)三年利潤都填進去還欠下債務(wù)3000多萬，光利息付了4000多萬。

利息付出債務(wù)膨脹，每天回來的貨款全付利息了，根本用不到生產(chǎn)和基建上，很好的市場都實現(xiàn)不了利潤，但我被人們傳頌為儒商很誠信，放貸人都說我的錢好賺。

結(jié)果，新廠還沒投產(chǎn)我就欠下數(shù)倍的金錢債和還不清的人情債。

高利貸是我自己愿意借的，甚至是我求朋友們幫助的，為了對得起放貸朋友們的幫助，為了誠信，為了說到做到，我只能以貸還貸往火坑里跳。

意想不到的金融危機突然而至，更讓我深陷絕境。

金融危機下企業(yè)全面停產(chǎn)，100多萬的工人工資和100多萬工程款材料款分文未付，大家都在饑餓線上啊，幾百人幾百張嘴都要過年；高利貸的可怕遠遠超出了想象，4000多萬利息付出了，逼債者更狂了……

資金的奇缺叫我與家人食不甘味夜不成寐，要賬的電話常常在夜半響起，只要一時無術(shù)分身，拿起手機來，竟會發(fā)現(xiàn)同一逼債人的未接來電多達二三十次。哪怕是躺在病床上，身邊都會圍七八個高利貸要賬的。

那時，電話的震動鈴聲和信息的聲音就沒有停過，要原料款的，要高利貸的，還有找不到我著急的朋友們。

任直平，我這個世人眼里的好人、正直人、善良人、做實事的人被包圍了。三年多了，每天一捆一捆的錢給了人，每天仍有人逼著要錢同時還要接受指責(zé)。

“為啥不接電話?做下什么有理事了?利息又拖十天了PB?”

信息是放貸戶A先生發(fā)來的，我沒理會，但心里在想：借A先生不到200萬，三年多利息總計近400萬了，何時是盡頭啊!

我的弟弟、姐姐、老婆，他們都不懂高利貸的危害性，卻都在我困難的時候想盡了辦法借錢來幫我，結(jié)果最后把這些親人都套住了。

甚至連相濡以沫的妻子也淚流滿面地責(zé)問我：“你何時能反省反省，折騰半天折騰出啥結(jié)果?算一下你這幾年給了別人多少錢，4000多萬利息給別人了，大過年的還有這么多逼債的，連個看病錢都沒有留下，往后怎么活……”

一個人要殺你并不可怕，怕的就是你最親近的人指責(zé)你，你的心里很悲涼很悲涼。企業(yè)家為什么自殺?不是因為放高利貸的人有多可怕，而是他們覺得對不起自己的親人和那些真正的朋友。

十多位朋友輪流轟炸，眾多工人哭天喊地，妻子經(jīng)不起重壓的時候常常拿孩子出氣……一切的一切讓我心灰意冷，竟然萌生了抱著孩子跳入黃河的想法，因為兩個孩子都靠瘦弱的妻子去撫養(yǎng)簡直不可能。

那年臘月二十八，我疲憊不堪地站在青銀高速黃河大橋上，盤算著從這里投入中華文明的發(fā)源地——黃河，結(jié)束年輕的生命，離開這個自認(rèn)為不堪重負(fù)的世界。

就在這節(jié)骨眼上，我收到了女兒發(fā)來的短信：爸爸，還在忙嗎?我們在做您愛吃的莜面條呢，回來不?如回來別忘給我買鞭炮。看著信息，我痛哭起來……

三年多里，我失去了對事物的喜好和興趣，失去了思想和理智，在高利貸中疲于奔命，時時力不從心……可當(dāng)天面臨死亡時，我似乎一下子清醒了，內(nèi)心深處禁不住在問自己：我做錯了什么?我怎么活到了這種地步?沒做虧心事，我為何要自殺?

想著想著，我下高速在吳堡口調(diào)了個頭往回走并作詩一首：陰陽百里晉陜界，黃河相勸志更堅；他年得雪今日恥，敢笑霸王目光淺。

此后，我準(zhǔn)備坦然地面對一切驚濤駭浪。

痛定思痛

死很可怕，但當(dāng)糊涂冤枉鬼更可怕。

痛定思痛后，我開始認(rèn)真思考千萬身家的企業(yè)家為什么還不起區(qū)區(qū)數(shù)百萬的高利貸來。

許多高利貸下的失敗者，絞盡腦汁都想不明白自己把錢花到什么地方了，其實他們是沒有弄明白自己付出了多少利息。

以1000萬月息4分的借款為例，所有的借貸人都認(rèn)為三年利息是40萬×36月=1440萬，其實實際付出利息應(yīng)該這樣算：第一個月使用資金960萬，第二個月920萬……到第36個月借款人付出了1440萬，已經(jīng)多付出了440萬，但借款人仍欠放款人1000萬并按1000萬本金付息，所以三年中，平均使用資金為(960-440)／2=260萬，即使用260萬資金付出了1440萬利息，利率為1440÷260=554％。由此得出1000萬借款，三年付出1000萬×554％=5540萬利息，其4100萬利息被“利滾利”吃掉了。

這樣一個借貸規(guī)則下，就是把比爾·蓋茨、巴菲特、柳傳志、陳光標(biāo)等人全請來，也不會把企業(yè)經(jīng)營下去。

我學(xué)的是金融，后經(jīng)營了企業(yè)，又親身經(jīng)歷了高利貸使一個企業(yè)由盛而衰急劇演變的過程，所以我最有發(fā)言權(quán)。

通過對法律的研究和案例的分析，我終于找到了許多地方“民間借貸”被定為“非法集資”的病因：首先，高利貸不受法律保護，借款人債權(quán)人多，放貸人難以通過法律有效掠奪借款人；其次，借款人窮了，窮了就保護不了自己，憑借借款人富起來的放款人，手里有錢就有能力官商匪勾結(jié)收拾借款人。

再次，“民間借貸”和“非法集資”雖然有質(zhì)的區(qū)別，但在形式上是有相同點的，比如狼和狗都有狗類動物的特征，豹和貓也都有貓類動物的特征，有的執(zhí)法者避開二者實質(zhì)，在形式上湊合一些相同點，借著打狼名義將狗打死，掩耳盜鈴便達到“吃狗肉”的目的了。

我這才明白了，自己不知不覺把大好企業(yè)毀在高利貸中，窮了又無力保護自己。

改革開放30年，中國的民營企業(yè)和企業(yè)家從無到有，從小到大，從弱到強，走到今天，才有了民族經(jīng)濟的萬千氣象。

然而，中小企業(yè)沒有強有力的資金后盾，往往在做大做強的發(fā)展過程中前功盡棄，無奈中成了高利貸下的犧牲品，企業(yè)家連原因都沒想明白就在悲壯中走向死亡。

問題想通了、看透了，我也就有足夠的膽略面對驚濤駭浪了。

我不再逃避了，我主動找放貸的人們，追到他們家里，或者站在大街上跟他們擺事實講道理。

“高利息背離了資本投資的公平性和長久性，我利潤實現(xiàn)趕不上利息增長，就好比農(nóng)民剛借款買下種子，按月要利息者就將買化肥錢拿走了，根本就沒有收割莊稼的機會。你們每月喜滋滋拿走利息時，根本想不到也不懂給我?guī)砹硕啻鬄?zāi)難。”

“放貸本應(yīng)該以多余的錢放貸，銀行放款都要備足備付金，而你們許多人把保命錢和生活費都拿出來，更有人吸收資金放貸，在‘暴富心理’下進入高利貸魔鬼鏈條體系，受困了自己責(zé)任也是很大的。”

“在高利貸規(guī)則中，放貸成功者往往是放貸早期的人，而被困者往往是放貸后期的人，無論敵人還是朋友。所以災(zāi)難本身是高利貸規(guī)則決定的，我主觀意志也是被動無奈的，我沒賭沒揮霍，我現(xiàn)在窮是給了你們太多利息而窮的。”

“做煤生意的人還有賠了幾千萬的，投資股票基金也有連本丟了的，有的放款人連借款人逃到哪里都不知道了，在我這里你們拿得利息比本錢也多了，我虧損了幾千萬還答應(yīng)還你們本錢，把我逼死，把企業(yè)逼垮，大家就都慘了。為了不慘敗，咱們只有養(yǎng)雞取蛋，不該殺雞取卵。”

經(jīng)過100多場舌戰(zhàn)群儒式的爭論，在真相面前和利益權(quán)衡下，大家都同意了我“止息還本”的要求。

企業(yè)有了喘息機會，借貸雙方也平抑了火拼的沖動，避免了慘劇的發(fā)生。

高利貸是毒品，放款人是種毒販毒，而借款人是吸毒，是真正受害者。但現(xiàn)實情況往往是受害者首先受到法律的制裁。要走出這個困境，必須得把高利貸下的經(jīng)濟倫理扭轉(zhuǎn)，必須弄清楚到底是誰對不起誰這個前提。

于是，我萌生了寫本書的念頭。

我白天爭論晚上寫，寫到邏輯不通時，就由愛人扮演放貸者和我進行爭論，想通了再寫。我知道真相越明白自己越安全，我堅信自己一定能從高利貸災(zāi)難中平穩(wěn)走出。

事實證明，我真的做到了。