“羊吃狼”

借款人面對(duì)的是一整條放貸鏈，逐利性和恐懼感把一個(gè)個(gè)放貸人都由羊變成了狼，所以血淋淋的災(zāi)難就發(fā)生了。

身家千萬(wàn)的民營(yíng)企業(yè)家緣何還不起數(shù)百萬(wàn)元的高利貸?

從高月息到利滾利，高利貸運(yùn)營(yíng)的秘密何在?

都說(shuō)民間借貸是洪水猛獸，為何偏偏有人樂(lè)在其中?

8月22日，在高利貸成為社會(huì)各界關(guān)注的焦點(diǎn)之時(shí)，《徽商》雜志獨(dú)家專訪了《高利貸》作者任直平，請(qǐng)他獨(dú)家揭秘高利貸運(yùn)作的欲蓋彌彰和其存在的社會(huì)土壤，并讓其給融資網(wǎng)局中的民營(yíng)企業(yè)家們指點(diǎn)迷津。溫柔一刀

《徽商》：任總好!作為一個(gè)企業(yè)家，你借過(guò)高利貸，后來(lái)又出書剖析高利貸。請(qǐng)你給我們揭秘一下高利貸整個(gè)運(yùn)作過(guò)程。

任：高利貸的運(yùn)作實(shí)際上是一個(gè)并不復(fù)雜但十分可怕的資金泡沫膨脹過(guò)程，其危害性簡(jiǎn)直如臺(tái)風(fēng)席卷，地震侵襲，結(jié)果注定山崩海嘯波浪滔天，所有的人都會(huì)陷入血淋淋的爭(zhēng)斗。

高利貸的借貸方式并不復(fù)雜，無(wú)非是一個(gè)人向一個(gè)人、一個(gè)人向多個(gè)人或多個(gè)人向一個(gè)人約定支付利息借錢，雙方同意，你情我愿，方式和過(guò)程就這么簡(jiǎn)單。

但由于利息高和結(jié)息周期短，企業(yè)利潤(rùn)趕不上還本付息時(shí)，借款人被迫以貸還貸，陷入惡性循環(huán)，借款人就被這一規(guī)則和放貸人包圍了，什么也不能干了，只能成為赤裸裸的債奴。

隨著債務(wù)梯狀膨脹，直到有一天借不到錢時(shí)，游戲玩不下去了，借款人的資產(chǎn)全給了別人也遠(yuǎn)遠(yuǎn)還不起龐大泡沫債務(wù)了。這時(shí)，更可怕的問(wèn)題出現(xiàn)了，放款人背后還有次級(jí)放款人，次級(jí)放款人背后還有次次級(jí)放款人，金字塔頂?shù)慕杩钊嗣鎸?duì)的不是一群放款人，而是一條放貸鏈，逐利性和恐懼感把一個(gè)個(gè)放貸人都由羊變成了狼，所以血淋淋的災(zāi)難就發(fā)生了，自殺、逃亡成了借貸人的必然選擇。

《徽商》：企業(yè)家為什么會(huì)借高利貸?高利貸對(duì)企業(yè)和企業(yè)家最大的傷害在哪里?

任：企業(yè)家為了發(fā)工人工資，為了繳稅，為了延續(xù)企業(yè)生命，或擴(kuò)大生產(chǎn)過(guò)程中停不下來(lái)，所以在沒(méi)有融資渠道的情況下，只有借高利貸。再者，在企業(yè)家不能及時(shí)認(rèn)清高利貸真實(shí)面目的情況下，盲目樂(lè)觀，相信自己的還貸能力，就會(huì)吃了“溫柔一刀”。高利貸最大的傷害主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

利息高。對(duì)借款人進(jìn)行了殘酷掠奪，這在整個(gè)高利貸災(zāi)難中應(yīng)承擔(dān)10％的罪債。

利滾利。按月結(jié)息是利滾利，如1000萬(wàn)月息4分的高利貸，借期三年。所有人都認(rèn)為借款人付出1440萬(wàn)利息，而實(shí)際付出5540萬(wàn)利息，其中4100萬(wàn)被利滾利吃掉了。更可怕的是按月結(jié)息剝奪了借款人創(chuàng)利機(jī)會(huì)，是鎖住蠶食。

倫，理劫。“欠債還錢，天經(jīng)地義”是中華民族五千年留下的經(jīng)濟(jì)倫理，這無(wú)可厚非，但借款人被這一倫理學(xué)套住，不去認(rèn)真分析這是怎么樣的債什么樣的錢，所以在無(wú)能力誠(chéng)信時(shí)，自感罪惡深重，只有自殺，只有逃亡，而不敢反抗。明明是放款人對(duì)借款人赤裸裸的掠奪，卻是以放款人幫助借款人的倫理學(xué)出現(xiàn)，借款人被剝削窮了付不起了，就成了詐騙了。

《徽商》：包括高利貸在內(nèi)的民間借貸自古有之，你認(rèn)為其存在的社會(huì)土壤是什么?

任：高利貸存在的社會(huì)土壤是社會(huì)發(fā)展不平衡。人類歷史既是財(cái)富創(chuàng)造的歷史，又是財(cái)富分配的歷史，財(cái)富創(chuàng)造和分配中出現(xiàn)了貧富差距，也就催生了人們?cè)谏a(chǎn)活動(dòng)中的借錢和放貸。在中國(guó)幾千年的奴隸社會(huì)和封建社會(huì)里，奴隸向奴隸主借錢，農(nóng)民向地主借錢，高利貸是統(tǒng)治階級(jí)剝削勞動(dòng)人民的重要手段。

當(dāng)前，很多的工商企業(yè)得到了迅速發(fā)展，發(fā)展壯大過(guò)程中沒(méi)有很好的融資渠道，只有伸手向民間借貸，民間借貸利息過(guò)高，企業(yè)往往會(huì)陷入網(wǎng)境，為了延續(xù)生命不倒閉，企業(yè)只有以貸養(yǎng)貸維護(hù)資金鏈，更增大了資金需求，所以說(shuō)市場(chǎng)需求性是民間借貸勢(shì)頭兇猛的首因。

而隨著人們生活水平日益提高，居民手中貨幣有了一定積累卻沒(méi)有好的投資渠道，所以放貸成了一種收益較高的投資。同時(shí)，相對(duì)于實(shí)體經(jīng)營(yíng)，放貸要輕松得多，所以一大部分人便吸收別人資金放貸，成了謀利差的“專業(yè)放貸戶”，組成了龐大的金字塔狀放貸體系。

疏而不堵

《徽商》：在你看來(lái)，非法集資和高利貸有什么不同?

任：民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借款，只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，借款種類有“一對(duì)一、一對(duì)多、多對(duì)一”幾種操作方式。《合同法》第十二章規(guī)定：建立在真實(shí)意義基礎(chǔ)上的民間借貸受法律保護(hù)。民間借貸的形式種類有“一對(duì)一、一對(duì)多、多對(duì)一”，但“多對(duì)一”與“一對(duì)多”沒(méi)有具體規(guī)定，可見(jiàn)立法的本意不在涉及人數(shù)的多少，而在表示真實(shí)，即民間借貸要求借款人借款意圖真實(shí)、約定用途真實(shí)并且實(shí)際用途真實(shí)。吳英向固定幾人借款，利息過(guò)高失敗快了點(diǎn)，但全用于自己的企業(yè)經(jīng)營(yíng)，屬民間借款。

“非法吸收公眾存款罪”指違反國(guó)家金融管理法規(guī)，非法吸收公眾存款或者變項(xiàng)吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為，表現(xiàn)為未經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，向社會(huì)不特定對(duì)象吸收或變相吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內(nèi)還本付息的活動(dòng)。

“用吸收資金去發(fā)放貸款，以營(yíng)利為目的去進(jìn)行資本和貨幣經(jīng)營(yíng)”是金融單位的本質(zhì)特征，其它單位和個(gè)人不得“非法從事資本貨幣經(jīng)營(yíng)”。所以“非法吸收公眾存款罪”的實(shí)質(zhì)由兩個(gè)因素組成，一是什么是存款(吸收居民手中用于放貸的資金叫存款)；二是擾亂了金融秩序沒(méi)有(個(gè)人吸收資金再放貸就擾亂了金融秩序)。為什么這樣說(shuō)呢?因?yàn)榫用袷种械腻X可以存也可不存，怎樣消費(fèi)是自由的，而借款人借錢付息也是自由的，但如果有其他單位和個(gè)人吸收資金通過(guò)資本貨幣經(jīng)營(yíng)非法牟利就犯了“非法吸收公眾存款罪”，這才是其區(qū)別于民間借貸的實(shí)質(zhì)和立法本意。

《徽商》：你覺(jué)得政府應(yīng)該如何監(jiān)管和引導(dǎo)高利貸?

任：1998年的《合同法》中明確規(guī)定：建立在真實(shí)意義基礎(chǔ)上的民間借貸受法律保護(hù)。同時(shí)，有關(guān)法律對(duì)民間借貸也做了一些規(guī)定，如不得收高利息，不許“利滾利”，要有書面憑證，不得用于非法活動(dòng)，不能非法收貸，注意訴訟時(shí)效等。從這些規(guī)定上，我們看出國(guó)家保護(hù)民間借貸而打擊高利貸的立法宗旨。

十多年來(lái)，國(guó)家一直打擊高利貸，我認(rèn)為這是對(duì)的。只不過(guò)在打擊中，打擊的不是制造災(zāi)難的賣毒者——放貸人，而是打擊了吸毒者——借貸人，打擊對(duì)象錯(cuò)了造成很大問(wèn)題了，甚至造成了大家誤認(rèn)為國(guó)家是在打擊民間借貸。

政府對(duì)民間借貸引導(dǎo)和監(jiān)管可圍繞保護(hù)民間借貸打擊高利貸這個(gè)中心，一方面對(duì)民間借貸應(yīng)疏而不應(yīng)堵，放開(kāi)市場(chǎng)使民間借貸陽(yáng)光化；另一方面應(yīng)核定利率上限和結(jié)息辦法，制定相應(yīng)的符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律的民間借貸條例，盡量量化細(xì)化，使之有可操作性。

《徽商》：在當(dāng)前的大背景下，你對(duì)企業(yè)家們的民間借貸融資有何建議?

任：我建議民營(yíng)企業(yè)家量力而行，盡量不借高利貸。要盡力尋求低利息合作，不借按月結(jié)息的錢。一旦陷入以貸養(yǎng)貸惡性循環(huán)時(shí)，要及早止步。早停步還有機(jī)會(huì)，遲了泡沫大了連生的機(jī)會(huì)也不會(huì)有了。

此外，企業(yè)家停步時(shí)需做好三方面工作：一是賬務(wù)清楚，能說(shuō)清資金來(lái)龍去脈；二是與放貸人坦誠(chéng)商量，要求大家為共同造成的災(zāi)難共同負(fù)責(zé)，要求大家共同努力扭轉(zhuǎn)危機(jī)實(shí)現(xiàn)共贏；三是對(duì)所有放款人一視同仁，有限資金要保生產(chǎn)，靠利潤(rùn)還債。