深入踐行科學發展觀 著力改善農村支付結算環境

長期以來，農村地區一直處于支付結算邊緣區域，支付結算業務發展相對滯后，農民對支付工具認知度普遍較低，農村地區支付服務基礎設施投入偏小，農村金融機構支付服務范圍狹窄，農民支付服務需求不旺，對此，朔州中心支行對轄內農村支付結算情況進行了調查。

一、現狀分析

（一）對非現金支付工具的認知度和認可度普遍較低。通過對7種支付工具調查顯示，農民對匯款轉賬、銀行卡、支票、儲值卡認知度和認可度較高，而對銀行本票、匯票、網上支付認知度和認可度較低，這與農村金融機構提供的支付服務范圍和農民的支付需求有著密切相關。

目前，朔州市農村金融機構僅有農村信用社一家，主要提供現金、轉賬、匯兌等傳統結算服務，約占農村支付結算總量92%以上，匯兌業務僅限于省內通匯，已開辦的新興支付結算方式僅限于市內通存通兌，受到服務設施限制，新興支付結算業務量所占比例不足5%。

（二）農村地區支付服務設施投入十分有限。農村地區支付結算基礎設施薄弱，其電子設備、網絡設備和管理水平落后。目前，朔州市在農村設立營業網點的金融機構只有農村信用社一家，而農村信用社由于自身規模所限，未加入銀聯，ATM、POS機更無從談起。出于風險管理考慮，農村信用社大小支付系統未接入，造成銀行匯票、銀行本票、繳納學費電子化等新興結算業務未能向鄉鎮營業網點延伸。

（三）農村支付服務機構競爭不充分，服務范圍狹窄。當前全市農村金融機構只有農村信用社一家，業務競爭不充分，對支付結算業務營銷不夠積極主動，制約了新興支付結算工具在農村的推廣使用。鄉鎮金融機構人員少、人員素質總體不高，推廣多幣種結算服務存在一定難度。由于農村結算種類和方式較少，導致農村理財渠道單一，除人民幣儲蓄外，國債、人民幣及外匯理財產品很少涉及，理財范圍狹窄。

（四）農村支付結算需求不足。農村地區農民居住分散，特別是自然村，距離金融機構網點普遍較遠，零星交易使用現金結算比非現金結算更為方便。農民收入不高，沒有充足的資金用于轉賬結算，據調查，朔州市約有25%以上農戶未在銀行開戶，農村個人賬戶占全縣個人賬戶數不足10%，使用非現金結算缺乏基礎。農民收入主要是農副產品銷售收入以及外出經營或務工收入，支出基本上是農業生產、公用事業費、消費品及教育醫療等支出，主要是通過現金或轉賬，對支付結算需求不高。農村地區單位賬戶數量少，約占全縣單位賬戶10%，企業規模很小，基本上都是固定的往來客戶，現金和匯兌是其主要的結算工具，對新興支付結算工具沒有太多的需求。

二、原因分析

（一）農村結算工具使用主體不足、有效需求較弱。朔州市各農村仍以傳統的種養殖業為主，尚未形成具有規模效應的農業產業化集團，仍以自由、松散的家庭經營方式為主，現金支付依然占據支付工具的主導地位，新興支付工具還不是農戶和農村經濟發展的主要需求。

（二）農村結算服務主體減少、服務弱化。隨著國有商業銀行從農村退出，農村信用社就承擔了金融支農和提供結算服務的重擔，但其非現金結算工具少、結算手段相對滯后等因素導致其無法滿足農村經濟的發展和客戶的需求。

（三）農村客戶對非現金支付結算工具認知度普遍較低。農村客戶對結算知識的總體認知度不高，既有自身方面原因，也有金融機構對金融結算知識宣傳方式單一、宣傳缺乏持續性等原因。此外，當前農村地區社會信用環境還不完善，信用制度不健全，部分企業和個人的信用觀念淡薄，惡意逃廢銀行債務的現象仍一定程度存在，制約了非現金支付工具的推廣和使用。

（四）農村金融機構服務人員素質有待提高。目前農信社人員老化現象嚴重，對支付結算新知識接受能力較差，據調查，80%以上工作人員支付結算專業知識較為缺乏，難以適應日益變化的現代化支付結算要求。營業網點大多只配備2-3名一線臨柜人員，不能滿足結算業務對人員的配置要求，影響農村支付結算工作的順利開展。

三、政策建議

（一）改進支付結算工具的宣傳方式。加強新型支付結算工具的宣傳，將廣大農民引導到新金融產品服務體系中來，又要對使用支付工具操作進行介紹。

（二）加大農村金融機構支付結算政策扶持。對農村金融機構接入現代化支付系統在收費上采取優惠政策，使其通過低成本的小額支付系統降低農村支付結算收費標準，為其農村創造更加通暢的支付結算平臺。

（三）完善農村金融機構支付清算體系。在風險可控的條件下，積極推進農村金融機構全面接入大、小額支付系統，使其能夠辦理各類跨行支付業務；加快農村信用社、郵儲銀行鄉鎮網點支付網絡建設，加速系統內資金周轉；加大農村支付結算基礎設施投入，在鄉鎮合理布放ATM、POS自助服務設備，以適應農村勞動力流動性增加的結算需要；引導農村信用社加大金融產品創新，豐富農村地區支付結算工具，形成以現代支付系統為核心，以信用社、郵政儲蓄銀行內部支付系統為基礎，以網上銀行、銀行卡、電子支付等非現金支付工具為發展方向的農村支付清算體系。

（四）加快構建多元化農村支付結算服務組織體系。一是充分發揮農村信用社在農村支付結算服務中的主力軍作用，加快新興支付結算產品開發，健全支付結算網絡。二是推進郵政銀行鄉鎮網點加入現代化支付系統，充分利用其網點多、信息化程度較高的優勢，發揮連接城鄉的橋梁作用。三是充分發揮農業銀行在支付結算方面的資源及技術優勢，網點布局適當回歸農村，在助推新農村建設中發揮積極作用。四是擴大村鎮銀行、貸款公司的試點范圍，拓寬農村金融服務的輻射范圍。

（五）提高農村金融機構結算人員自身素質。加強農村金融機構網點員工支付結算業務知識與技能的培訓，提升員工支付結算應用能力和業務操作水平，對業務水平達不到要求的員工，采取在線培訓、資格考試等措施限時提高。