用什么護衛幸福

夏保強

從明天起，做一個幸福的人/喂馬、劈柴，周游世界/從明天起，關心糧食和蔬菜/我有一所房子，面朝大海，春暖花開/從明天起，和每一個親人通信/告訴他們我的幸福/那幸福的閃電告訴我的/我將告訴每一個人/給每一條河每一座山取一個溫暖的名字/陌生人，我也為你祝福/愿你有一個燦爛的前程/愿你有情人終成眷屬/愿你在塵世獲得幸福/而我只愿面朝大海，春暖花開。

海子的詩總是那么耐讀。輕松歡快的節奏下，永遠流淌著雋永明朗的清新氣息。這種言語上的親近也帶給我們心靈的解脫，閉眼靜思，詩中的“幸福”讓每個人都感到如此愜意。但就是這么一位渴望完美生活的理想主義者，卻選擇了提前結束生命來擺脫羈絆尋求幸福。誠然，在現實與理想的落差中，不只海子，每個人都不免彷徨，這也讓記者聯想到兩會期間的一個熱詞——幸福中國。房價高企、通脹不減，當人們又重新開始關注衣食住行這些基本生活需求時，我們確實應該反思什么才是真正的幸福。

理想：靠行動與現實接軌

應該說，海子的詩意境美麗，卻脫離現實。他在理想中努力營造幸福，卻在現實中拒絕認真生活。其實，現實中的人又何嘗不是這樣，不要說為未來的幸福創造條件，卻都在超負荷地透支著自己或者家人未來的幸福。比如，現在許多年輕人會很輕易地動用父母的養老金買房。任志強曾經說，“如果現在都在想讓窮人去買房子，可能就是美國的次級債”，僅就此話題來說，其中不無道理。

從規劃角度來說，如果詩中所有的“明天”都改為“今天”，亦或將面朝大海的理想轉化為目標，他的生活一定幸福。其實，幸福就是拉近理想與現實的距離，就是用今天的努力為明天的生活鋪平道路。這樣看來，想想理想中的養老生活（足夠的退休金，完備的醫療保障，老有所居，舒適愉悅的環境），只要充分利用好現有的投資方式，我們就一定可以做到面朝大海，春暖花開。

現實：幸福養老很差錢

按照目前的交費標準，普通白領月領養老金的計算公式為：月領養老金=個人賬戶＋社會統籌賬戶＝每月交納工資基數×8%×12×交費年數/計發月數＋（上一年度月平均工資＋本人指數化月平均交費工資）/2×（交納養老金年數）%。下面先通過案例來簡略算一下我們退休時可領取到的社會養老金數額。

李先生30歲參加工作，假設60歲退休（養老金交納年限為30年），預期壽命為80歲（規定計發時間為20年/240月），若李先生平均每年按照5000元/月的交費基數來交納養老保險，同時假設退休時上年度城鎮職工月平均工資為2萬元，那么李先生在60歲退休時月領養老金為5000×8%×12×30/240＋（20000＋5000）/2×30%＝4350元。

若通脹率為年均5%，30年后4350元退休金的購買力僅相當于現在的1088元，僅能維持基本生活。而據亞洲開發銀行統計，到2030年我國60歲以上人口占比將達到24%，屆時國家退休金體制可能面臨巨大資金缺口，再加之日益漸增的醫療費用與不斷提升的休閑需求，幾乎多數老人的養老金不夠退休所需。可以說，2030養老危機確實稱得上現實版的2012。這樣看來，中國首家中外合資壽險公司中宏保險聯合國內頂級研究咨詢機構——零點研究咨詢集團發起的主題為“幸福2030中產家庭幸福養老現狀調查”活動，可謂是意義重大。記者了解到，該活動調查結果將客觀全面地展現中產家庭的基本養老態度、揭示養老認知的誤區，并根據中宏保險專業經驗提供解決之道，結果將在2011年7月通過權威媒體向社會公布。

規劃：切勿太晚太消極

與國外發達國家白領積極的態度相比，中國人的養老規劃非常被動。一般來說，促使他們著手退休準備的最主要原因是迫近退休年齡或遭遇意外事故等。顯然，面對低社會保障的現狀，這種觀念正在逐漸加大現實與理想的差距。而在當前繁雜的理財工具中，商業保險的長期理財規劃價值（有效實現人身風險管理、財富保障和保值增值）正逐漸被認可。

應如何選擇合適的商業養老保險呢？首先，要確定自己需投保多少商業險，充分考慮未來所需的養老儲備總額度，進而選擇合適的養老險種。目前，具備養老功能的保險大致可分為傳統型、分紅型、投連型和萬能型。其中，分紅型產品憑借其全面的產品設計，確定的基本保證，再加上可逐年分享現金紅利，有效抵御通脹，已成為養老產品的主流。最后，確定領取年齡（投保時可與保險公司約定）、領取方式（分一次性領、年領和月領）以及領取年限（年金領取一般會保證領滿10年、20年、領至某一特定年齡或終身）。