用保險定投做養老

白沙

周立波談到養老貴、醫療護理喪葬“高價一條龍”服務時，講過一個段子：在公園遇到一位88歲的老先生在練拳，夸贊道：“老先生，身體很好啊！”老先生回答說：“沒辦法，死不起呀，只能好好活著！”這個笑話的背后，隱含著老百姓對養老的擔憂正日益加劇。

也許有人不以為然，“以我們目前的收入水平，省著點花，60歲應該有足夠的老本退休吧！”會有這樣的想法，說明有些數字可能還沒有仔細計算過。以目前正常交納社保的職工為例，退休后的平均收入是在職月收入的30%左右，一般不超過40%，而退休前收入較高的拿到的退休金相對比例較低，如果有兩個人工作時的工資年收入相差5倍，但退休后的養老金可能只差50%。這是因為當初交納的養老社保有相當一部分是進入統籌賬戶的。所以，退休后的生活和心理會由于在職時消費習慣的不同而引起很大的不適和困惑。

據悉，老年人在我國總人口中所占比例已達13%，且增長速度很快。到2040年我國老年人總數將達到3.97億，超過法國、德國、意大利、日本和英國目前人口的總和。隨著我國老齡化社會的到來，養老問題越來越受到社會各界的關注。

一項對我國60歲以上老人生活的統計顯示，70%的老人需要依賴他人生活，無法實現財務自由，20%的老人可以獨立生活，僅有10%的老人能過上自己想要的生活，而可以過上富裕生活的老人僅為3%。

俗話說，天下無難事，只怕有心人。只要未雨綢繆，及早著手，養老難未必就是逾越不過去的天塹。下面幾個故事，講述了不同人生經歷的投保人是如何利用保險定投來規劃金色晚年的。

告別月光

小唐在上海一家事業單位工作已經5年，月收入3000多元，大城市的生活壓力使他幾近成為月光族。“每月房屋月供1000元，日常交通費、電話費等大概500元，和朋友吃飯、唱歌、買衣服這些又花掉了1000元左右，剩下的800～1000元是怎么花的，我是怎么也想不起來了。”小唐認為，自己之所以攢不下錢主要是因為賺錢太少。

與合眾人壽的理財專家談起幾年來的經歷，小唐頗為感慨。他說，記得剛參加工作時，每個月拿到手的不過幾百元，沒有想像中的意氣風發，只覺得工作辛苦，薪水微薄。小唐立刻想到了一個嚴峻的問題，這樣下去什么時候才能退休呢？那時正年輕，心想一定好好干，爭取40歲退休，過點清閑的日子。

最初幾年是公費醫療，不管多少醫療費全額報銷。那時小唐年輕力壯，一門心思把本職工作做好，從沒考慮過老年后需要大筆銀子養老。

經過幾年的打拼，收入雖有了一定程度的提高，小唐悲哀地發現，手頭仍然存不住錢，距離40歲退休的夢想也早就變得遙不可及。看看周圍的朋友，大家情況差不多，收入還不錯，但一點安全感也沒有。

小唐真正考慮到養老金問題是從去年年底開始。同事老張患了絕癥，做手術、化療，每個月都是幾萬元送進醫院。此時單位的事改企正陷入僵局，所交醫保的公攤比例還不如社保，住院費用中也有相當比例需要自掏腰包。很快老張家經濟拮據，兒女開始為了分攤費用、輪流請假陪床而吵架。在老張去世后，留下了負債累累、親人反目的家庭在痛苦中煎熬。

這個活生生的故事給小唐造成了很大的沖擊：年邁后手頭必須有足夠的銀子，否則下場同樣可悲。

了解到他的情況后，合眾人壽的理財專家認為，賺錢不多同樣可以理財。小唐成為月光的首要原因是沒有堅持儲蓄，如果能給自己制定一個儲蓄目標，量化每月的儲蓄金額，那么每個月不知道怎么花出去的錢就可以存下來了。

針對小唐提出的不能堅持儲蓄的問題，理財專家建議他購買有儲蓄功能的保險產品。原因在于購買保險產品，只能按照保險協議的約定在滿期后獲得保險金額。如果投保人要提前支取，只能獲得賬戶的現金價值，而這個現金價值跟客戶每月交納的費用差距甚遠。為了不使自己的資金損失，投保人往往會放棄支取，以達到強制存錢的目的。

由于小唐每個月的余錢并不多，選擇分期交費比較合適。通過細水長流，可以享受到聚沙成塔的財富積累效果。小唐的工作性質需要經常出差，在人身安全方面顯得尤為重要，既可保障又可理財的保險產品是最優選擇。考慮到小唐每月3000元左右的收入，理財專家認為，每月定投300～400元，即年交保費4000元左右比較合適。再考慮到小唐的年齡和保險需求，專家建議，可重點考慮采取保險定投方式的年金保險計劃，最好是具備分紅功能還可以抵御通脹風險的產品，如合眾人壽的養老定投年金保險計劃。

壓歲錢養老

“恭喜發財，紅包拿來。”春節剛過，10歲的童童就開始算自己的壓歲錢有多少。他告訴筆者：“今年小舅舅沒回來過年，少拿一個紅包，收入比去年少了一點，不過也有3000元了。”孩子的壓歲錢連年看漲，從1000元到上萬元不等，而網曝已有超3萬元的壓歲錢收入出現，趕上普通工薪階層的年收入了。

童童的壓歲錢是這樣處置的，一半上交媽媽，另一半自由支配。童童打算拿出10%來購買自己喜歡的書，其他的存入媽媽幫他開的賬戶里。從7歲開始，童童的壓歲錢賬戶已經有數額不菲的資金可供支配。

童童7歲以前，壓歲錢都上交給媽媽保管，他對如何去管理這么大數額的錢一點概念都沒有。后來，媽媽參加了一個關于財商培養的講座，改變了做法，開始讓童童學著自己理財。

《富爸爸窮爸爸》的作者羅伯特·清崎說：“如果你不教孩子金錢的知識，將會有其他人取代你。”孩子在平時沒有機會像春節一樣接觸到大數額的金錢管理，利用壓歲錢對孩子進行財商教育是一個合適的時機。

前幾年，童童在媽媽的指導下存過款，買過意外險，做過基金定投。從今年春節起，媽媽決定拿出自己年終獎的一部分，加上童童的部分壓歲錢，為他定投了合眾人壽的養老定投年金保險計劃，10年交，年交保費10104元。媽媽認為，趁現在手頭寬裕，為孩子的未來早做籌劃，是對他最好的禮物。

白領全家福

王女士的兒子剛上幼兒園小班，愛人比她大15歲，兩人都是國企的部門主管。盡管工作待遇很好，但剛到而立之年的她，已經開始為養老犯愁了。原來，王女士在給單位老干部辦聯歡會時，特別講了一段全國老齡辦宣傳部的報道，借此祝福老干部們和愛人們一起都成為百歲夫妻。報道中提到，首屆中國十大百歲夫妻排行榜壽星夫妻平均年齡206.6歲，主要分布在新疆、海南、山東、江蘇、上海5個省、自治區和直轄市，有維吾爾、漢、黎3個民族。其中，來自新疆維吾爾族自治區新源縣的維吾爾族老壽星阿西馬洪·肉孜（108歲）和妻子海德恰汗·依拉洪（104歲）以212歲年齡總和居十大百歲夫妻榜首。

回家后，王女士開始胡思亂想：一般夫婦從60歲退休，假設平均每頓飯10元，30年光吃飯需要10元×3頓×2人×365天×30年=65.7萬元，而這筆“飯票”對于老壽星夫婦來說還遠遠不夠，如果物價上漲、再加上各種開銷——缺口豈不是更大？他們好歹已經100多歲了，不管怎樣都熬過來了，我們要熬到100歲這筆養老費怎么解決？

王女士和愛人商量了幾天，決定將幾年來投資股票起起落落前景不明的錢拿出來一部分，落袋為安轉向更穩健的投資渠道。于是，10萬元剛好趕在去年11月股市接連大跳水前拿出來，但往哪放又是個新問題。買房吧，這么點錢連首付都不夠，何況還受三套房限制不能貸款，就算湊錢買進了也保不準還有什么調控政策。增倉到基金吧，達不到保證穩健的初衷還是不放心。存銀行吧，正趕上負利率時代又不甘心。

說來也巧，正在王女士找不到投資方向的時候，合眾人壽的保險代理人小張來給她回訪送新年臺歷。聊天的過程中，王女士了解到，之前因為自己覺得工作待遇好不需要的養老年金，其實是目前階段最適合自己的理財選擇。只不過以前養老需求不迫切，沒有關注到，僅僅選擇了一些重疾類醫療類的保險產品。特別是了解到合眾推出的這款養老定投年金產品還具有利率聯動型的累積生存金賬戶，具備抗通脹功能時，她特別感興趣，和愛人商量后，決定全家都買，還特別要求小張給她愛人附加長期護理保險。小張根據王女士剛剛拿出來的10萬元閑置資金以及每年30萬元的家庭年收入，給她設計了一份4萬多元的養老定投家庭理財計劃，剩余的5萬多元閑置資金可以另作安排靈活使用。