淺談對我國個人信用征信體系的思考

摘 要：信用活動與經(jīng)濟增長之間存在著作用力與反作用力的關(guān)系。經(jīng)濟增長帶動著信用活動的發(fā)展，同時信用活動的擴大與發(fā)展又會促進經(jīng)濟進步與經(jīng)濟增長，文章從我國個人信用征信體系的初步建立及發(fā)展歷程入手，分析了個人信用征信體系的現(xiàn)狀，深入剖析了我國個人信用征信體系建設(shè)中在體制、法律、市場、民眾意識等層面存在的問題。最后，本文從建立科學(xué)的個人征信發(fā)展模式的角度出發(fā)，提出了對我國個人信用征信體系建設(shè)的若干建設(shè)。

關(guān)鍵詞：個人信用 征信體系 信用體系建設(shè)

一、引言

近年我國經(jīng)濟一直保持飛速發(fā)展，盡快建立完善的個人信用征信體系是適應(yīng)我國適應(yīng)后危機時代新國際經(jīng)濟形勢，進一步擴大對外開放的必要條件。建立征信體系是在當前全球性金融危機中防范金融風(fēng)險、保持金融穩(wěn)定、促進經(jīng)濟金融發(fā)展和推動經(jīng)濟社會和諧進步的重要手段。

二、我國個人信用征信體系的發(fā)展

1、萌芽和起步階段（20世紀90年代初期）

起步階段的標志就是以信用評價為代表的信用中介機構(gòu)的出現(xiàn)和發(fā)展。在這一階段，個人信用體系尚未萌芽，但人們的信用意識逐步形成，為個人信用體系的出現(xiàn)打下了基礎(chǔ)。由中國外經(jīng)貿(mào)部發(fā)起成立了中國第一家征信企業(yè)，這標志著中國征信體系的誕生。接著，20世紀90年代初期，我國涌現(xiàn)出一些咨詢評級企業(yè)，比如誠信、大公、華夏等。

2、初步成長階段(20世界90年代末)

成長標志釋義信用擔保為代表的信用中介機構(gòu)的快速發(fā)展。90年代末，我國經(jīng)濟快速增長，商品買方市場初步形成，銀行信用和商業(yè)信用規(guī)模不斷擴大，這些客觀上增加了對信用調(diào)查的市場需求。

3、完善階段（21世紀至今）

其標志是以政府部門為主體的信用信息系統(tǒng)和社會信用中介為主體的信用聯(lián)合征集體系的起步和推進。我國個人征信體系的建設(shè)已經(jīng)有了基本的框架，取得了一系列的成果，但這一體系的建設(shè)畢竟剛剛起步，不夠科學(xué)化、規(guī)范化，個人征信的進一步發(fā)展仍然面臨不少問題與制約因素，還沒有形成相對完善的體系。

三、我國個人信用征信體系存在的問題

1、大眾關(guān)注程度低

我國基本正處于市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)軌時期，個人的信用意識，信用需求和信用觀念都很薄弱，信用商品化程度不高。人們對個人信用的認識基本上還停留在社會生活的道德方面，沒有在市場經(jīng)濟中深刻認識到信用的價值。在我國，大部分的個人征信數(shù)據(jù)掌握在公安、法院、工商等政府部門以及商業(yè)銀行、電信、保險等非政府機構(gòu)。各部門之間也沒有實現(xiàn)信息的共享和交換，這嚴重阻礙了我國征信行業(yè)的發(fā)展。

2、相關(guān)法律法規(guī)不健全

目前國內(nèi)還沒有關(guān)于個人征信的法律法規(guī)，政策體系也沒有形成，制約著人征信業(yè)的健康發(fā)展。個人征信數(shù)據(jù)牽扯到許多個人隱私。而我國憲法第38條、39條、40條分別規(guī)定了公民的一般人格權(quán)、住宅自由權(quán)、通信自由權(quán)，條文中沒有明文規(guī)定“隱私權(quán)”。課件我國對公民隱私事實上采取的是間接保護的方式。我國還缺乏有關(guān)征信數(shù)據(jù)開放的法律。

3、個人征信中介服務(wù)市場發(fā)展不成熟

一方面，雖然中國目前已經(jīng)有專門經(jīng)營個人征信業(yè)務(wù)的征信企業(yè)，但總體來說這些企業(yè)發(fā)展歷史很短，而且也沒有大的商業(yè)數(shù)據(jù)庫，客戶群體也比較小，因此自身發(fā)展薄弱，企業(yè)規(guī)模實力尚小。另外一方面，個人征信服務(wù)的社會需求嚴重不足，尤其是銀行等金融機構(gòu)在展開消費信貸業(yè)務(wù)和實施風(fēng)險管理是并不需要有公正的第三方信用評級機構(gòu)進行評分，個人信用征信服務(wù)中介機構(gòu)即使有好的產(chǎn)品也不具有市場，無法進行商業(yè)化運作。

4、征信體系不完善與消費信用發(fā)展的矛盾突出

消費信用通俗地來說就是幫助居民用明天的錢改善今天的生活。隨著我國社會經(jīng)濟的進一步轉(zhuǎn)型，我國以商品房貸、汽車車貸、信用卡等消費信用正在被廣大群眾所普遍接受。消費者應(yīng)當以公正的個人信用信息證明自己的信用狀況，從而從金融機構(gòu)等處取得貸款支撐自己的消費行為。工商企業(yè)、商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)也需要也征信信息為依據(jù)考慮消費者是否有還款能力和還款意愿，從而決定是否向消費者提供信用形式。不完善的征信體系制約著消費信用的快速健康地發(fā)展。

四、對建設(shè)個人信用征信體系的建議

1、加大政府推動力

雖然政府不直接參與個人征信公司的管理運營，但必須下大力氣幫助建立起規(guī)范有序的征信市場環(huán)境秩序。政府部門必須在推動、規(guī)范、監(jiān)督、服務(wù)等方面加強對征信行業(yè)的協(xié)調(diào)和管理，推動有關(guān)征信體系的建立，制定行業(yè)規(guī)范和標準，并協(xié)調(diào)有關(guān)政府部門開放數(shù)據(jù)，合理使用征信數(shù)據(jù)資源。

2、建立科學(xué)的個人征信發(fā)展模式

當前征信體系模式主要有以美國為代表的市場主導(dǎo)，以歐洲為代表的政府主導(dǎo)和以日本為代表的會員制三種模式。相反，日本的會員制征信模式由行業(yè)協(xié)會為主建立信用信息中心，為協(xié)會會員提供個人和企業(yè)的信用信息互換平臺，通過內(nèi)部信用信息共享機制實現(xiàn)征集和使用信用信息的目的。這種協(xié)會信用信息中心不以盈利為目的，只收取成本費。在這種模式下的征信中介服務(wù)機構(gòu)將是一個巨大的信息交流平臺，是個人信息得到充分利用。

3、大力發(fā)展專業(yè)化的個人信用征信中介服務(wù)機構(gòu)

完善的個人信用制度必須要有健全的個人信用征信中介機構(gòu)作為組織保障。我國的個人信用征信行業(yè)應(yīng)該逐步開放，并實現(xiàn)商業(yè)化運作建立現(xiàn)代企業(yè)制度。提高服務(wù)效率和服務(wù)水平，加強對客戶授信內(nèi)容評級的科學(xué)性和準確性。同時政府需要各種支持性政策鼓勵和幫助個人征信中介服務(wù)機構(gòu)的發(fā)展。

4、健全相關(guān)法律法規(guī)體系和對不守信者的懲罰機制

政府需要結(jié)合國情出臺一整套的監(jiān)督、管理和保障個人信用活動法律法規(guī)。對個人信用級別的評定、使用，個人隱私的保護、信用檔案的管理等需要有明確的規(guī)定。督促個人和企業(yè)注重自身的信用狀況，對失信行為進行強有力的制裁手段，制止投機取巧、牟取暴利的行為。