對信用社開展中間業務的思考

摘 要：隨著外資銀行的不斷涌入以及銀行業競爭的不斷加劇， 農村信用社發展中間業務事在必行。當前，農村信用社發展中間業務還存在一些問題，對此作者提出了相應的對策建議。

關鍵詞：農村信用社 中間業務 對策

間業務是金融機構發展的潮流，是國內同業改善收益結構、實現新的利潤增長點的重要途徑，更是金融同業和外資銀行激烈競爭的焦點。目前農信社中間業務發展在品種、規模、水平、層次和利潤空間等方面都較其他商業銀行滯后，加快中間業務發展，是當前和今后一段時期農信社業務發展的一個重要方面。

一、信用社中間業務發展的現狀

（一）認識偏差 業務單一。據調查， 信用社的中間業務發展遲緩，一來因受大環境特別是美國金融風暴的影響而變得更加膽戰心驚，謹小慎微。二來因受銀行業監管部門的嚴格約束而不敢積極探索，大膽嘗試。三來因受自身硬件因素和專業技術人才的制約，而望洋興嘆。目前信用社仍然固守傳統的經營方式，將存貸款業務作為主要業務，將貸款利息收入作主營業務收入，而把中間業務當作輔助業務和副營項目，沒有當作一種獨立的金融產品來開發和拓展，也沒有作為實現資產多元化和扭虧增盈及防范風險的有效手段，因而，在很大程度上影響了信用社中間業務的較快發展，使中間業務的開展基本上還處于自發狀態。目前，信用社的中間業務僅限于結算、代發工資和屈指可數的少量卡業務以及單一的代收代付業務，而咨詢、評估、財務顧問、信息服務、信用擔保、鑒證類、代客理財等中間中介業務幾乎還是空白，遠沒有達到市場和客戶的需求，對中間業務的綜合發展十分不利。

（二）宣傳薄弱 營銷乏力。在宣傳攻勢上軟弱無力，甚至有些人把自已的錯誤理念和信息傳遞誤導客戶。參差不齊的認識，使信用社中間業務內部運行環境較差，處于可有可無的狀態，造成在公眾的意識中，一提到信用社就是 “ 存貸匯 ” 老傳統，“長衫子隊伍”“土八路”的老印象，降低了信用社開辦中間業務的積極性，使得中間業務未能擺脫面窄量小的局面，在社會上難以形成廣泛的轟動效應；客戶對已開辦的和將開辦的中間業務認知度不高，使得中間業務的推廣受阻；新的中間業務不能有效拓展，與原有的業務形成斷層，致使中間業務的發展遲緩。領導層沒有把它作為一種獨立的金融產品來開發和拓展，在操作上沒真正將其作為實現資產多元化、增加效益、防化風險的有效手段；沒有象抓存款來源，抓信貸資產質量那樣拓展中間業務。因而，與其他商業銀行相比，中間業務的市場份額較低。

（三）管理松散，體系殘缺，保障落后。信用社成立半個多世紀以來，經歷了三輪大的改革變化。建社不久歸農業銀行代管，上世紀九十年代初與農業銀行脫鉤后劃歸央行直管。第三輪信用社體制改革實施前，多級法人體制和松散型管理嚴重影響了各項業務的持續發展，形成了雖然外表龐大，在地域管理上卻是各不相干，跨地市社際往來必須通過人民銀行清算系統，很難滿足客戶提出的辦理跨區域業務便捷化的要求。由于信用社電子化建設起步較晚，遠程交易和網絡交易范圍不大，電子技術管理還有待加強和發展，從而制約了中間業務的發展。國有商業銀行絕大多數中間業務都有現代化水平的計算機網絡系統作支撐，而信用社雖然實現了區域性計算機聯網，但是由于點多面廣，設備和軟件層次低、更新慢，根本不適應中間業務的開發經營需要，從而嚴重影響了中間業務的進一步拓展。

二、當前農信社中間業務發展中存在的主要問題

一中間業務收入市場份額小、收益低，對利潤的貢獻率不高。二是產品功能單一，品牌優勢不明顯，市場競爭力不強，未形成服務價值高、市場影響力大的特色產品，目前基本限于結算業務、保險代理及一些代收代付業務。三是目前開辦的中間業務基本上都是傳統業務的延伸，主要依賴于網點和人員優勢，業務品種主要集中在傳統的勞動密集型業務，科技含量不高，發展后勁不足。如電子銀行、網上銀行、咨詢理財等知識密集型、科技含量高的產品幾乎為空白，在一定程度上制約了中間業務的快速發展。四是部分從業人員知識結構老化、業務技能落后、創新意識淡薄、開拓能力不強，業務全面、理財知識強的中間業務復合型人才缺少。五是中間業務發展缺乏統一規劃和營銷，存在系統指揮協調力度不夠，組織效率低、信息傳遞慢、市場反應遲鈍、資源浪費等問題。六是考核機制欠完善。農信社沒有專門的中間業務拓展部門，其業務管理大多掛靠在客戶部門，且考核比重不大，經營活力較小。

三、農信社加快發展中間業務的對策建議

（一）提高認識，統一思想

要充分認識到加快中間業務拓展是經濟社會對農信社服務功能提出的新要求，是競爭能力提升的重要標志，是提高服務質量、滿足客戶需求的重要手段，也是提升經營效益、增強盈利能力有效舉措。因此，要將發展中間業務作為與存款、貸款業務并列的支柱業務，與存貸業務同等重視、同時部署、同步落實、同一考核，促進中間業務快速發展。

（二）明確方向，找準定位

農信社立足“三農”，中間業務發展量小面窄，傳統業務多，而農村信用社目前體改力度大，將既年輕又極具活力，發展中間業務重點應著眼于高起點、高科技、高收益業務品種上：一是重點發展已經發展成熟并積累了一定經驗的結算業務、代收代付業務、國際業務、代理業務等傳統類中間業務。二是謹慎發展信用證、銀行承兌匯票、貼現、再貼現、擔保等既承擔一定的責任風險，又有較高手續費收益的承諾性中間業務。三是突出發展管理性中間業務，如代保管、代理驗資、代理保險、代理租賃、代理發行、兌付國債、代理發行股票和債券等。四是探索發展經營性中間業務，包括買賣國債、咨詢業務、個人理財、轉換期權、期貨等。

（三）加大投入，科技支撐

科學技術是第一生產力。農信社中間業務發展動力不足，緣于科技發展滯后。對此要整合資源，加大投入，集中力量搞好業務網絡和銀行卡的開發力度，進一步搭建中間業務發展的業務平臺，并以此為基礎開發新的服務項目，增加服務功能，提高科技含量，促進中間業務的持續、穩定發展。

（四）內部強管，防范風險

加強管理，落實制度，嚴守紀律，實施監督是促進和保障中間業務健康發展的重要保證。由于農信社中間業務尚處于不斷發展階段，規章制度還在建立和完善之中，因此，應特別注重對中間業務的規范化管理。

每一位信用社員工都應清醒地認識到積極開展中間業務是信用社實現可持續發展、不斷增強在金融市場上的競爭力的新的有效途徑，因此要抓住機遇，迎難而上，樹立信心，實施中間業務戰略拓展工程，促進信用社更快更好的發展。

參考文獻：

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