如何引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融合理發(fā)展

司永慧 蘇長楓

作為農(nóng)村人口占大多數(shù)，發(fā)達(dá)程度低且不平衡的中國，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位薄弱、城鄉(xiāng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展兩極化以及農(nóng)民收入持續(xù)偏低等現(xiàn)實(shí)情況表明，解決“三農(nóng)”問題任重而道遠(yuǎn)。引起這些問題的原因是多方面的，其中在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域內(nèi)缺乏有效的金融供給是其中原因之一，因此如何合理引導(dǎo)農(nóng)村非正規(guī)金融的健康發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融新體系則成為當(dāng)前的重要任務(wù)。

正確對待農(nóng)村非正規(guī)金融

政府部門要采取有效措施規(guī)范、引導(dǎo)和保護(hù)農(nóng)村民間金融市場的健康發(fā)展。事實(shí)上，民間金融存在的意義，不僅僅在于它能夠增加農(nóng)村金融供給，在一定程度上緩解了農(nóng)村中小企業(yè)、農(nóng)民貸款難的問題，更為重要的是，它能夠打破農(nóng)村金融市場壟斷格局，通過民間金融與正規(guī)金融的競爭來促進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融組織不斷深化改革，改進(jìn)服務(wù)質(zhì)量，使農(nóng)村金融市場真正按照市場經(jīng)濟(jì)機(jī)制運(yùn)行。至于民間金融機(jī)構(gòu)的存在和發(fā)展問題，關(guān)鍵還在于政府部門為其提供一種合理的制度安排，確立公正有效的競爭規(guī)則和市場約束機(jī)制，并給予經(jīng)濟(jì)主體充分的選擇權(quán)利和發(fā)展空間，而非親自去組織或直接干預(yù)民間金融機(jī)構(gòu)的組建。

第一，完善相關(guān)制度和信用基礎(chǔ)。創(chuàng)造公平競爭的環(huán)境，完善監(jiān)督體系，加強(qiáng)中央銀行對中小金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，補(bǔ)充相應(yīng)的法律法規(guī)，完善法制結(jié)構(gòu)。

第二，修訂完善有關(guān)法律法規(guī)。允許中小金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融領(lǐng)域，并通過市場競爭發(fā)展壯大，允許上市，跨地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。此外，加快民間借貸立法進(jìn)程，嚴(yán)厲打擊非正規(guī)金融中的黑色金融，提高對違法金融懲罰標(biāo)準(zhǔn)，使民間借貸逐步規(guī)范。

第三，按市場化原則“準(zhǔn)入與退出”。在“準(zhǔn)入”方面，放松對民營金融組織市場準(zhǔn)入限制，民間資本可以發(fā)起組建金融機(jī)構(gòu)，金融管理部門只需審核是否達(dá)到法律規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn);在“退出”方面，金融機(jī)構(gòu)可以依法兼并、聯(lián)合、重組以及自行清盤、關(guān)閉，金融監(jiān)督當(dāng)局要依法對風(fēng)險達(dá)到一定程度或者有重大違法違規(guī)行為的機(jī)構(gòu)強(qiáng)制進(jìn)行清理、關(guān)閉、兼并和重組。

第四，建立存款保險制度，完善擔(dān)保機(jī)制。存款保險有助于提升中小金融機(jī)構(gòu)的社會信譽(yù)，拓展業(yè)務(wù)，所以要進(jìn)一步完善擔(dān)保機(jī)制，以降低擔(dān)保風(fēng)險。在此，我們可以借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)，按市場化、股份制、獨(dú)立經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負(fù)盈虧的原則，建立中小企業(yè)貸款擔(dān)保基金，以政府為主體，由地方財(cái)政、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)共同出資的擔(dān)保公司以及由主管部門牽頭成立會員制的互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。

促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展，構(gòu)建農(nóng)村金融新體系

農(nóng)村正規(guī)金融與農(nóng)村非正規(guī)金融不是相互排斥的關(guān)系，而是互補(bǔ)關(guān)系。因?yàn)樗鼈兠媾R不同的目標(biāo)群體，所以兩者相伴而生，共同發(fā)展，在推動經(jīng)濟(jì)增長中，各自發(fā)揮著應(yīng)有的作用。為了給“三農(nóng)”問題的解決提供更多的資金支持，農(nóng)村金融體系的改革勢在必行，多層次的農(nóng)村金融體系應(yīng)當(dāng)建立起來，正規(guī)金融和非正規(guī)金融都應(yīng)該作為農(nóng)村金融的一部分為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供更有力的資金支持。新的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是正規(guī)金融部門與非正規(guī)金融的有機(jī)結(jié)合，針對各自的特點(diǎn)對不同的領(lǐng)域起到各自的作用，并在農(nóng)村建立起一個完善的農(nóng)村金融保險體制和監(jiān)督機(jī)制，降低金融風(fēng)險和非正規(guī)金融的負(fù)效應(yīng)給農(nóng)村經(jīng)濟(jì)帶來不良影響。

合理引導(dǎo)促進(jìn)農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融協(xié)調(diào)發(fā)展

第一，推進(jìn)利率市場化，使非正規(guī)金融與正規(guī)金融在同一基礎(chǔ)上競爭與合作。農(nóng)村金融需求主體貸款金額小、頻率高、季節(jié)性強(qiáng)的特點(diǎn)，加大了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的交易成本，但在目前利率管制的情況下，較低的利率不能維護(hù)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的利益，因此正規(guī)金融機(jī)構(gòu)紛紛減少對西部農(nóng)村的信貸支持。相比正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的一個最大特點(diǎn)是經(jīng)營靈活、方便，可以根據(jù)資金供求及客戶借款的風(fēng)險差異確定不同的利率，在農(nóng)村金融市場具有較強(qiáng)的競爭力。因此要加大利率市場化改革的力度，放開利率，改變正規(guī)金融存在的制度基礎(chǔ)，提高正規(guī)金融的運(yùn)行績效，讓資金在同等條件下在農(nóng)村非正規(guī)金融與正規(guī)金融之間合理分布。

第二，繼續(xù)推進(jìn)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)改革，促進(jìn)西部農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融的合作與互補(bǔ)。可以考慮將西部農(nóng)村信用社(農(nóng)村正規(guī)金融的主體)的產(chǎn)權(quán)主體明確歸位于這部分農(nóng)戶，引這批農(nóng)戶入股進(jìn)社。其次，在農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)歸位以及利率市場化后，可進(jìn)一步讓農(nóng)村信用社適應(yīng)于微觀金融市場的需求進(jìn)行制度調(diào)整。這種調(diào)整可以讓農(nóng)村正規(guī)金融適應(yīng)農(nóng)村非正規(guī)金融的市場環(huán)境，進(jìn)行自上而下的經(jīng)營戰(zhàn)略調(diào)整，增加農(nóng)戶信貸資金的可獲得性，降低融資成本。

第三，鼓勵發(fā)展農(nóng)戶小額信貸。第一，強(qiáng)化宣傳，提高對農(nóng)戶小額信貸的認(rèn)識，全面推廣農(nóng)戶小額信貸；第二，建立相應(yīng)的規(guī)章制度，規(guī)范農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放；第三充分發(fā)揮地方政府的積極作用。

第四，加大改革和政策扶持的力度。第一，確立農(nóng)村信用合作社的農(nóng)村金融主力軍地位。第二，拓寬融資渠道，同時建立農(nóng)村資金不外流機(jī)制。第三，對農(nóng)戶小額信貸進(jìn)行財(cái)政貼息。第四，放開利率管制。

（第一作者：丹東社會主義學(xué)院

第二作者：中共丹東市委黨校）