電子商務環境下第三方支付平臺研究

中央司法警官學院 李劍 王妤

隨著網絡經濟發展進程的腳步逐漸加快，電子商務已經成為了現代企業、消費者之間進行商品交易的必然模式，就我國目前的形式來說，互聯網的升溫、發展，帶動了我國電子商務空前高漲的發展情形。在一般情況下，電子商務的運作包括了信息流、資金流以及物流三個重要環節，而這三個環節更是促進電子商務發展的關鍵因素。在電子商務環境下的第三方支付平臺，屬于電子商務運作的中間環節，也就是資金流，這也是電子商務運作過程中實施交易的雙方都非常關心的、緊張的重要問題，試想一下，如果交易的雙方都達成了意識，但是卻在資金流這個問題上出現了阻礙，那么就會導致電子商務失去發展的基礎條件，從而使得電子商務成為了空談、成為了想象。正是因為這樣，電子商務環境下的第三方支付平臺的建設、完善以及發展是非常重要的，因為第三方支付平臺客觀的為現代企業與消費者之間建立了一個方便的、安全的資金流動模式，緩解了電子商務的資金壓力、支付壓力，使資金的支付問題不再抑制電子商務的發展。反過來說，電子商務要想獲得更好的發展，就必須及時的解決資金支付問題，比如說不斷的完善第三方支付平臺，使之能夠更好的服務于現代企業，服務于廣大的消費者。

1 在電子商務環境下第三方支付平臺的特點

1.1 第三方支付更加經濟、實惠

從根本上來說，消費者為什么會放棄能夠面對面進行購買的商場貨物而選擇要承擔一定風險的網絡購物，就是因為網絡購物具有自身的競爭優勢，比如說網絡購物超越了時間以及空間的限制，網絡上的商品更加的便宜，性價比也就相應的更高，直接的刺激了人們的購買欲望，而第三方支付平臺也正是抓住了消費者的這種心理。不僅如此，對于電子商務來說第三方支付平臺僅僅屬于資金流的環節，而要想促進電子商務的發展還必須擁有支付后的物流環節，所以許多的第三方支付平臺都與國內的一些知名物流企業有著重要的合作關系。這些知名物流企業的加入，既加強了通過互聯網進行買賣行為的安全性，更好的防止了欺詐行為的發生，又給消費者吃了一劑定心丸，使消費者敢于通過網絡展開購買行為。除此之外，消費者通過第三方支付平臺實施購買，并不會因此而被收取任何的費用，完全的、更好的滿足了人們的購買心理。

1.2 第三方支付更加具有安全性

如果電子商務環境下的購買行為沒有第三方支付平臺的支持，那么無論是消費者先錢后貨，還是現代企業先貨后錢，都會造成不公平、不安全等等一系列的問題發生，甚至會出現一些難以解決的麻煩事件，從而使得網絡交易不具備任何的安全性。而第三方支付平臺的出現，就能夠從根本上解決這類問題，因為第三方支付平臺本身是不參與到交易行為當中的，僅僅只是現代企業與消費者進行買賣行為的代收、代付中介方，并且為現代企業與消費者的買賣行為做好相關的記錄，進而從本質上解決了信息不對稱的局面，有效的保障了現代企業、消費者之間交易的安全性、公開性以及公平性。不僅如此，消費者通過第三方支付平臺展開購物，那么其相關的銀行信息僅僅只需要告訴這個支付中介，這樣就減少了消費者賬戶信息失密、被盜的安全風險，而且第三方還能夠提供一系列的增值服務，比如說幫助商家網站解決實時交易查詢和交易系統分析、提供方便的與及時的退款和支付服務等等，這些服務都獲得了廣大消費者的信任，既保障了消費者的權益，又促進了電子商務的發展。

1.3 第三方支付打破了銀行壁壘

在電子商務環境下的第三方支付平臺，與我國的銀行有著各種各樣的合作關系，比如說消費者只要持有任何一種銀行卡就能夠在第三方支付平臺上進行購買活動、進行交易活動。這樣的交易模式對于消費者來說大大的簡化了交易的過程，方便了購物；對于現代企業來說，節省了運營的成本；對于銀行來說，不僅僅節省了網關開發的成本，還增加了自身的交易收入。由此可以看出，電子商務環境下的第三方支付平臺，積極地創造出了消費者、現代企業以及銀行三贏的局面。而且我國的消費者還是比較細心的、保守的，對于他們來說，銀行才稱得上是誠信的保證，而第三方支付平臺與銀行等金融機構之間的合作關系，從根本上大大地降低了廣大消費者對于網上資金支付風險的擔心。

2 電子商務環境第三方支付平臺的發展障礙

2.1 安全風險

就我國目前的現狀來說，除了基于虛擬產品服務所形成的支付風險之外，基于互聯網技術以及信息技術所導致的系統風險，也成為了通過網絡支付業務所面臨的主要風險之一。但是隨著安全技術的逐漸完善，各種采用國際標準的加密算法、安全協議以及數字簽名技術等，都逐漸的被應用于電子商務中的支付領域。但是，我國的第三方電子支付平臺產業鏈仍然處在初形成的建立、完善階段，而每一個第三方支付平臺的業務范圍、商業模式、營銷策略以及技術體系都各有不同，所以其中的很多市場規律以及特征都仍需要進一步的探尋，這也為第三方支付平臺帶來了安全風險。

2.2 監管力度

第三方支付企業介入到處理電子商務運作過程中龐大的資金流問題，這的確是存在著一定金融風險的，比如說從事資金吸存并且產生資金沉淀，存在著資金安全的隱患，甚至很有可能會引發一系列的支付風險以及道德風險，而第三方支付平臺相關的開立結算賬戶、提供支付結算服務以及提供類似的金融服務，這些突破了特許經營的限制，甚至可能成為資金非法轉移、套現及洗錢等違法犯罪活動的工具。由此可以看出，監管的力度也會直接的影響到第三方支付平臺的建立、發展，而對于上述的這些真空監管地帶，國家相關的管理部門必須及時的出臺相應的管制措施，并且明確其經營業務和權利責任等，否則將會抑制第三方支付平臺的生存、發展。

2.3 政策支持

國務院發布關于《發展電子商務網上支付若干意見》引導商業銀行積極參與網上支付平臺建設，大力推廣網上支付工具。但是，由于網上支付是一種新興的支付服務，目前還沒有針對性的法規制度。雖然人民銀行正在積極研究制定相應的機構和業務規則，但是從整體上來看，相關的法規制度亟待建立以及完善。

2.4 競爭無序

迄今為止，我國的第三方支付平臺已經多達50多家了，而這些企業除了少數依托自身的業務，提供支付服務之外，絕大多數是作為技術提供商，為其他的電子商務網站或者有網上支付需求的企業及個人提供支付的渠道。其盈利的模式大部分也僅僅停留在簡單的復制PayPal網關收入模式的基礎之上，這種盈利模式雖然能夠為第三方支付企業帶來一定的效益，但是這種效益畢竟是有限的，是很難能夠維持第三方支付企業長遠經營需要的。

3 我國第三方支付平臺的發展建議

3.1 樹立良好的形象

人們通過網絡來進行的購物行為，本身就存在著一定的風險，比如說商品是不是與網絡上的宣傳信息一樣，商品的顏色是不是有色差以及商品會不會在物流的過程中遭到損壞等，更何況網絡購物的第三方資金支付不同于傳統的支付方式，這樣就會添加消費者進行網絡購物的疑慮。正是因為這樣，第三方支付平臺的建立以及發展，都必須以良好的信用、形象來作為生存的保障，但是就我國目前的形式來說，相關的信用體制還不夠健全，這樣就使得現代企業與消費者之間的相互信任度不高。所以說，第三方支付平臺必須緊緊的抓住這個市場空白，樹立好自身的形象，做一個有信用、有好信用的中介，要明確自身存在的意義，即使是不參與任何的交易業務，也要樹立好自身企業的公信度，比如說不觸及客戶的商業信息，對于現代企業與消費者提供好雙向的財產保護，不僅僅只是保存好現代企業與消費者交易支付的信息，更應該保留現代企業與消費者的有效交易電子證據，這樣才能夠在出現交易糾紛的時侯提供相關的證據。只有擁有良好的企業形象以及信用，才能夠促進消費者進行網絡購物，也才能夠保障消費者與現代企業的買、賣行為，最終促進自身的發展。

3.2 加快技術的創新

第三方支付企業雖然算得上是一個新興的行業，但隨著這幾年來的發展，類似的第三方支付企業已經有了不少，而起初具有一定核心競爭力的企業也會因為同行業企業的增多而逐漸喪失自身的核心競爭力，不僅如此，還造成了我國目前第三方支付平臺展開內部價格的戰爭，出現這種現象最主要的原因就是因為這些第三方支付企業的服務、產品越來越同質化。正是因為這樣，必須加強自身的技術創新，這樣才能夠保證自身的核心競爭力不被同行業的企業所超越，才能夠奠定自身的競爭優勢，獲得發展，獲得更多的客戶。

3.3 明確市場的分工

在市場競爭日益激烈的今天，第三方支付企業要想獲得更好的發展，就必須加強自身對社會上現有的金融業務的了解、對電子商務行業的了解，這樣才能夠提高自身企業服務廣大用戶的能力以及提高企業拓展市場的能力。除此之外，第三方支付企業還必須加強與社會金融機構之間的合作關系，跟上時代、社會的發展腳步，從而確保自身的技術不會落后，才能夠保證有能力為廣大的用戶提供多樣化的商品以及服務。另外，第三方支付企業還必須正確的認識到商業機會的及時性、重要性，只有先做好準備的企業才能夠獲得機會的青睞，才能夠抓住機遇獲得發展。

3.4 加強增值的業務

第三方支付平臺雖然不參與到實際的交易行為當中，但作為切實存在的企業，同樣需要生存、需要發展。正是因為這樣，第三方支付企業必須重視自身的核心競爭力，在銀行的傳統業務之外，依托自己強大的財務、咨詢等專業人員，為廣大的用戶提供銀行所不愿提供的或者是銀行提供不了的增值業務，比如說財務報表、數據分析以及管理咨詢分析等，從而拓寬自身的贏利途徑，吸引更多的用戶，這樣才能夠為自身企業的發展打下良好的、堅實的基礎。

4 總結

總而言之，第三方支付平臺是電子商務環境下必然會產生的資金流模式，其自身的建立、發展不僅僅會影響到消費者、現代企業的買、賣行為，更會直接的影響到電子商務的發展。正是因為這樣，第三方支付企業必須重視自身的發展，比如說積極的樹立自身良好的信用形象，強化自身的核心競爭力等，只有促進了自身的發展，才能夠促進電子商務的發展，進而形成發展的良性循環。

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