電子支付中存在的風險及其防范策略

隆基泰和實業有限公司 許清

電子支付業務涉及銀行法、證券法、消費者權益保護法、財務披露制度、隱私保護法、知識產權法和貨幣銀行制度等法規。目前，我國電子支付立法相對滯后?，F行許多法律都僅適用于傳統金融業務形式，在電子支付業務中出現了許多新的風險。

1 電子支付的風險分析

我國有世界上最大的交易支付需求，由于金融電子化，完成交易的各方都是通過無紙化的電子途徑來進行交付和結算的，資金支付也是采用電子貨幣通過電子資金劃撥的方式進行，如何通過規定來保障上述方式的合法性和安全性，直接影響到電子商務的發展。

我國電子支付的發展不盡如人意，除支付環境、信用基礎、利益分配和市場化程度因素外，缺少完善的風險控制也是人們減少使用這種支付方式的重要原因。

1.1 資金監管的風險

我國目前依托于銀聯建立的第三方支付平臺，除少數幾個不直接經手管理往來資金存放在專用賬戶外，其他賬戶都可直接支配交易資金，這就容易產生資金不受監管，甚至越權調用的風險。

1.2 電子貨幣發行的風險

網上支付可能涉及基于網絡或一些軟件發行的電子貨幣。隨著電子商務的發展，電子貨幣的規模和范圍發展到一定程度后，會對現有貨幣體系產生沖擊?，F行人民幣有國家信用在后面保證，而對于第三方服務機構發行的電子貨幣，將來贖回的問題要不要管，怎么控制，怎么保證等都是問題，在沒有完善的法規出臺以前，人們不能不對這種貨幣體系產生懷疑。

1.3 電子支付資金沉淀的風險

電子支付一般通過第三方支付平臺，第三方平臺利用資金的暫時停留，在交易過程中約束和監督了買家和賣家。但我們不能忽視這樣一個事實：當買方把資金劃入第三方的賬戶，第三方就起到了資金保管人的作用。資金的所有權并沒有發生轉移.買方仍然是資金的所有人，當買方和賣方達成某筆交易.買方收到商品，通過第三方向賣方付款時，此時款項的所有權應仍屬于買方所有，直至款項進入賣方賬戶，或者買方確認接受付款后，所有權轉為賣家。由此可見，第三方作為款項的保管人，始終不具有對資金的所有權，只有保管義務。隨著將來用戶數量的增長，這個資金沉淀量將會非常巨大。根據結算周期不同，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，利息的分配是一個潛在的一大問題。

1.4 非法套現的風險

第三方支付可能成為某些人通過制造虛假交易來實現資金非法轉移套現以及洗錢等違法犯罪活動的工具。例如，如果信用卡持卡人利用親戚或朋友的身份證和銀行卡在網上開店，然后用自己的信用卡去店里買東西，第三方也無從查證該筆交易是否真實，全憑買家和賣家在網上的確認而進行付款，用這種方法完全可以實現信用卡的套現而不花任何費用。

1.5 期權安全的風險

計算機病毒對銀行電腦系統形成了巨大的威脅，隨著國際互聯網絡的普及，銀行的電子函件也成為計算機病毒傳播的主要渠道。大量無序信息也成為用戶的災難，包括大量“商品廣告”等網上“垃圾”，它們加重了互聯網絡的負擔。

一些被稱為“電子扒手”的銀行偷竊者專門竊取銀行業、用戶的秘密數據，有的將這些數據賣給企業的競爭對手，有的則直接盜竊企業在網絡銀行的資金?！半娮影鞘帧倍鄶禐榻庾x密碼的高手，作案手段隱蔽，不易被抓獲，通常能夠查出的約為1/6，而只有2%的網絡竊賊被抓獲。

由于網絡安全所引發的電子支付過程的被盜現象頻繁發生，使得電子簽名或數字簽名在電子支付中的使用不足，有的企業在電子支付中交易限額也未得到很好執行，這為電子支付的安全帶來直接風險。

1.6 非法洗錢的風險

電子支付大都通過電話、計算機網絡進行，銀行和客戶很少見面，這給銀行了解客戶帶來了很大的難度，也成為洗錢風險的易發、高發領域。

1.7 電子商務糾紛引發的連帶責任風險

有的網絡交易完成后，當貨物送到持卡人手里時.卻遭到拒付。拒付之后根據國際信用卡的慣例。是有60日免費的，據查詢他又沒有收到貨物。一旦出現這種糾紛很難得以完美解決。

1.8 糾紛適法困難的風險

目前在電子支付業務的許多方面，沒有任何法規可用于規范業務及各方關系。電子支付業務雖然可適用一些傳統法規，但其是否應該適用，適用程度如何，許多企業都不太清楚；有的時候，監管機構也未必明白。在這種情況下，當事人一方面可能不愿意從事這樣的活動；一方面也可能在出現爭執以后，誰也說服不了誰.解決不了問題。

1.9 隱私侵權的風險

隱私權一般是指自然人享有的對自己的個人秘密和個人私生活進行支配并排除他人干涉的人格權。在電子支付中，個人隱私如真實姓名、地址、銀行賬號、電話號碼甚至包括交易的商品名稱等不可避免地要被成為網絡交易平臺服務商的企業得知，否則交易就無法進行下去。向企業披露個人隱私后，企業負有保密的法定義務，交易各方有權要求服務商恪守保密的承諾。如企業不慎泄露他人隱私，將承擔民事侵權責任的風險。

1.l0 銀行卡支付的風險例析

銀行卡能夠在銀行的延伸服務設施上使用，能透支并跨國跨地區使用，與傳統存款相比較銀行卡雖顯方便，但由于ATM機一般是處在無人看管的場所，因此出現了諸多欺詐。

1.11 電話支付風險

電話支付被認為是繼現金、刷卡、網上支付之后的一種新型電子支付手段，它通過將互聯網、固定電話、手機整合在同一平臺上，使電話變得像POS機終端一樣可以用來進行交易支付。我們平時使用的POS、ATM等交易終端輸入鍵盤都是通過中國人民銀行嚴格安全檢測的加密鍵盤模式，每個數字鍵在操作時所發出的聲音頻率和電子輻射都是一樣的。但人們使用的手機、固定電話和小靈通，其數字輸入鍵盤都沒有經過加密處理，也沒有經過安全測試和檢驗。操作時每個數字鍵所發出聲音的頻率大小不一樣，電子輻射也不一樣.容易被人通過聲音接受設備或電子輻射接收設備，輕易地辨別出操作的是哪一個數字鍵，存在極大安全隱患。

除此以外，電子支付風險還表現為主體資格和經營范圍的風險、結算和虛擬賬戶資金沉淀、期權安全、信用卡套現、電子商務糾紛引發的連帶責任及《反洗錢法》帶來的洗錢風險、虛擬性帶來的欺詐風險等。

2 電子支付風險的防范策略

電子支付是一種新興的支付方式，也因此它在資金、法律等方面存有風險隱患。但電子支付方式對企業營銷的迅猛促進是不容置疑的，同時電子支付平臺的支付方式也極大的促進了我國企業電子商務的發展。為防范電子支付的風險，企業應注意采取以下措施：

2.1 加強制度建設

企業應重視維護和管理計算機服務器以及其他電子支付設備，加強規章制度建設，完善保存和管理電子數據的相關措施，加強員工技術培訓，避免操作失誤，采取適當方式妥善保存各類電子數據信息，防止因數據丟失等原因而得不到保護。

企業應采用嚴格的級別管理技術，提高系統的安全性。對財務人員應建立嚴格的級別管理體制；對有權使用該系統的人員，應分別明確其職責與權限；每位操作人員應在其權限所限定的范圍內操作；為防泄密，財會人員的密碼應定期修改。

2.2 做好保密工作

私人密碼（PIN）是在現階段多數類型的電子支付業務中銀行識別客戶身份的唯一方式，其正確使用與否是銀行與客戶劃分責任的界線。因客戶個人原因致使密碼泄露而遭受損失的，一般由客戶自行承擔。但當企業密碼被冒用時，確定過失方并確定主要責任人的過程是十分困難的。為了避免如是情況的發生，企業應具備基本的密碼風險防范意識。

(1)選擇易記的數字，但不要選用自己的生日。有些不法分子根據失主的身份證出生年月日推斷出信用卡的密碼。各地許多類似的案例說明，不能用自己的出生年月日數字作密碼，存款憑證不要跟身份證放在一起。

(2)安全問題專家建議，企業在每次交易結束后就立即打亂信用卡的號碼，而且不要將這些數據存儲在與因特網相連的計算機上。通過對信用卡密碼的重新編排，可以有效降低信用卡等網絡交易的被盜風險。

(3)為防止存單遺失或失竊，要把存單的賬號、金額、存人時間、儲蓄所名稱以及密碼登記到記事本上，有備無患。

(4)為防止騙子采取掛失手續繞開密碼障礙進行行騙，存款人存款憑證丟失或被盜后，要及時到銀行辦理掛失手續。

(5)為防范操作人員利用權力和工作之便進行數據輸入，騙取金融資產，企業有必要建立數據輸入的調閱和交接登記制度。為防止利用撥號系統直接訪問，應加強內部管理，采用加密、用戶鑒別、加設口令等措施進行通訊防范，嚴格禁止互相混崗、代崗和超越職權，杜絕泄密隱患。

2.3 規范交易秩序

企業應嚴格交易程序，提高防范意識，形成良好金融交易習慣。以ATM機為例，企業財會人員在使用ATM機時，要注意觀察機上有無異物；如發生銀行卡被“吃掉”的故障，應及時同銀行聯系；每次取款后，不要隨便亂扔取款憑條，以免把自己的賬號拱手送到騙子手上；如使用POS機，企業應加強對特約商戶POS機操作人員的職業道德教育和管理；防止該類人員違法操作。

2.4 嚴格交易流程

電子結算中企業應注意了解銀行匯票行貸款業務章程及相關的交易規則。例如，在網絡支付過程中，與網絡銀行業務相關的一系列權利義務在事先都有著明確的約定。這些約定是銀行和客戶之間重要的約束規范和責任承擔依據，具有強有力的法律效力，企業經辦人員應仔細閱讀。特別是以下幾方面的內容應予以高度重視：(1)網絡交易中企業如有疑問應及時告知銀行，超過規定期限而未通知說明的，則視為放棄異議權。（2）因資料送達或指示處理不及時或出現錯誤而造成損失的，應明確是由銀行承擔責任還是企業開出棄權書，放棄索賠要求。（3）明確是由于銀行及其工作人員惡意或過失造成企業重大損失的，應由銀行承擔責任。例如，銀行內部人員假借客戶之名獲取貸款。（4）在不可抗力等事項中，銀行免責。

2.5 妥善保存證據

電子支付糾紛中損失結果與金融機構的過失行為具有法律上的因果關系，這是其承擔責任的法律上的必要條件。若銀行的無紙化制度缺陷與客戶存款被詐騙之間不具有法律上的因果關系，金融機構不應當承擔相應的責任。在今后的網絡交易糾紛中，如果金融機構不能證明用戶存在過失，并且不能排除其無紙化制度的缺陷，就很有可能需承擔責任。

在電子支付過程中銀行處于絕對優勢地位，一旦出現問題，企業應立即保全證據。如有可能可對交易進行實時存儲，作為將來處理糾紛的重要依據。拿網絡交易來說，在電腦存儲交易信息之外，也應對打印的日結單，定期發出的傳真信函等書面證據以予及時保存，以使企業在將來可能出現的糾紛中處于主動地位。

[1]電子支付的風險及防范[C].中國社會科學院金融研究所課題組會議論文2006中國電子支付高層論壇,2006.

[2]程素娥.電子支付系統在電子商務中的應用[J].濰坊學院學報,2004(2).