芻議金融業對旅游業發展的推動作用

尹昊

旅游業是21世紀最具發展潛力的朝陽產業和新興產業，它在拉動經濟發展、帶動社會就業、優化經濟結構等方面發揮著越來越重要的作用。當前我國旅游業的發展，可以概括為以資源利用為前提，市場營銷為支撐，資本投入為杠桿的模式，資金投入對旅游業發展的制約作用日益明顯。在產業規模日益壯大的背景下，資金不足已成為制約旅游業發展的最大瓶頸。縱觀其它成熟產業的發展歷程，不難發現，任何產業的興盛都離不開金融業的鼎力相助。

一、金融業對旅游業發展支持上存在的問題及成因

（一）政府財政對旅游業投入不足

近年來我國旅游人數激增，旅游城市和旅游景點的公共服務體系匱乏，為旅游配套的公共基礎設施和服務設施面臨的短缺矛盾日益突出，這些因素制約著旅游業的發展。首先，國家對旅游業的投資與旅游產業的需求之間有較大的缺口，鑒于旅游業在產業結構中的上升地位，各級政府應從發展戰略性產業的視角來審視對旅游投資問題。其次，政府資金來源渠道狹窄，投資能力和規模不適應旅游產業做大做強的需要。再次，資金投資效率和投資效果存在瓶頸。政府部門更多的是以行政手段代替市場手段對所投資的項目進行調控，資金選擇投資項目的實質更多的表現為各個地方利益集團的利益均衡，而非投資效益的比較，不能有效引導民間資金的持續跟進投資。

（二）銀行信貸投資比例較低

政府對旅游產業行政管理氣氛濃厚，市場化水平低，多數金融機構不愿意與該類經濟主體發生信貸關系。且多數旅游企業規模小、經營和財務管理上的隨意性很大，抗風險能力較弱，客觀上限制了銀行信貸資金的進入。金融機構信貸主要投放在相關服務業貸款中，而與第一產業、第二產業發展相關，有較大帶動作用的旅游產品生產與開發貸款總量發放較少。金融機構對旅游管理、發展規劃、項目開發、融資需求、國家扶持政策不甚了解，對項目前景、預期收益、風險程度難以作出準確的判斷，致使銀行信貸投放難以適應旅游業快速發展的需要。而且，旅游業投資額大，回收期限長，信用制度不夠健全，市場信息透明度不夠，缺少有效的投資評價機制。這些都客觀上提高了旅游企業銀行融資的“門檻”。

（三）資本市場對旅游的資源配置作用不強

我國旅游上市公司發展水平落后，與旅游業在我國國民經濟中的重要地位以及目前迅速發展的態勢難以相稱，主要表現在：一是數量少，地位不突出，二是規模普遍偏小，三是地域差異明顯，四是資本市場發展深度不足，制約了企業融資和再融資規模，難以滿足旅游產業快速發展的融資需求。目前，我國缺少多層次的資本市場體系，使得中小旅游企業的發展在融資方面遇到不少瓶頸問題。

（四）旅游金融服務業開發滯后

我國許多旅游景點分布在離城市較遠的地區，金融服務品種少、層次低、旅游企業結算不方便，游客持卡、上網消費環境不佳。國外游客對食、宿、行、游、購、娛等各種產品和服務的消費，都涉及到支付結算問題。外匯交易與兌換業務，金融機構缺乏對非可兌換貨幣受理服務的創新。許多地區的基層金融網點儲蓄存款不能通存通兌，信用卡不能刷卡，沒有自動取款機，更沒有24小時晝夜服務以及兌換外幣業務。

此外，我國旅游保險業還存在著，旅游保險參保率不高，保險產品不能滿足消費者需求，特別是選擇自助游的旅游者，沒有適合他們的保險種類，導致他們游離在旅游保險市場之外，而信息不對稱阻礙了旅游保險需求的擴大。形成這樣現象，一是因為旅游者保險意識淡薄，不能明確區分保險種類；二是因為保險公司對旅游保險關注度不高；三是因為投保渠道狹窄。

二、金融支持旅游業快速發展的對策研究

（一）提高政府財政金融支持

加強政府的金融支持，提高政府投資的效率，支持重點領域、精品景區、特色旅游項目的開發建設。加強基礎設施建設，特別是中西部地區，加大配套設施的投入力度。擴大消費，推進旅游產業轉型升級，實現旅游產業外延擴張與內涵發展并重。通過貸款優惠、財政貼息、稅收減免、投資津貼等政策的傾斜，促進旅游業的快速發展。

加強招商引資的能力。按市場需求制定投資項目，豐富投資項目的內容，整合整個招商引資的流程，設計最優的投資模式，從降低風險的角度設計融資結構，標準化包裝、多方式推介融資方案，打造招商引資的項目和資本平臺。在政策配套、政府投資的引導下，實現旅游的廣義融資，允許和鼓勵以項目融資、經營權轉讓等形式，吸引民間資金投人景區、旅游基礎設施和旅游服務領域的開發建設。調動社會各方面辦旅游的積極性，充分利用政府資金、民間資金、境外資金，增強旅游的投資規模，盡快形成旅游投資多元化的新格局。

（二）加強銀行對旅游業的支持力度

政府應進一步支持和引導政策性金融機構利用自身優勢，加強與旅游業的戰略性合作。商業性金融機構研究推出金融創新業務，開發新的貸款品種，開辦個人旅游消費信貸業務。加強對個人旅游消費市場的調研，依據居民的收入水準和信貸能力，推出銀行的個人旅游消費信貸產品，適度開發旅游消費信貸市場。同時，引導各級各類金融機構加大對旅游業的有效信貸投入，發揮它們方便快捷、靈活多樣的融資方式，填補信貸市場空白，促進旅游業快速發展，逐步形成多層次金融支持格局。

（三）提升金融業服務質量

首先，要加強旅游信用卡的發行和使用。銀行發行的旅游卡大體分兩種：一種是與旅行社聯合發行的聯名卡，以招行攜程聯名信用卡為代表；另一種是與旅游局合作發行的銀行卡，以金穗旅游卡為代表，在各省內旅行社、賓館酒店、景區、商場、娛樂場所和部分旅游景點等場所都可享受折扣優惠。由當地旅游局負責完成旅游卡加盟商戶的拓展和用卡環境建設、售后服務等工作，保證了商戶的服務質量，控制了商戶風險。同時，優化游客持卡消費環境，強化信用卡金融服務。各金融機構要調整和優化網點布局結構，在主要景點、景區、賓館、超市安裝POS機和ATM機，開通網上銀行，創建一流的用卡環境。

第二，要完善外幣支付和結算服務。在機場、旅游區或相關地區，設立外幣兌換窗口。允許進行小額外幣自由兌換試點，增加可兌換外幣的數量，形成方便快捷的貨幣兌換網絡。適當放寬海外度假游客進境攜帶的外幣數量限制，允許有資質的中外金融機構在設立分支銀行，開辦立案業務，允許邊關口岸地區進行人民幣結算。

第三，加快旅游保險創新發展。在傳統保險產品的基礎上，當地保險機構應根據旅游市場需求，開發多層次的旅游保險產品，以適應如探險、徒步、自駕旅游等新興旅游項目的需求。積極拓展網絡營銷渠道，并加強與銀行機構的合作，實施信用卡與保險聯動。

（四）加強旅游資本市場發展

積極嘗試旅游資產證券化模式。選擇資產質量較好、信用級別較高的旅游資產作為證券化試點，及時總結試點經驗，擴大證券化的范圍。也可以建立政府主導型的旅游業資產證券化市場。成立以政府為主導的抵押擔保或保險，統一抵押申請和抵押合同，為抵押貸款的分類和打包組合創造條件。

（五）建立健全信用體系

積極探索符合旅游企業特點的貸款評級和授信指標體系，加快推進信用體系建設，完善旅游企業信用信息數據庫，探索以信用建設為支撐的融資模式，改善旅游企業融資環境，對信用記錄好、市場有前景、產品有競爭力的旅游企業提供信用組合貸款。發揮征信信息基礎數據庫的重要作用，對失信者予以信貸制裁。依靠政府，堅決制止和打擊惡意逃避銀行貸款的溝通聯系，建立溝通、協調機制，利用銀企洽談會等形式，構建起與銀企政精誠合作、互利共贏的合作平臺。積極加強誠信知識的宣傳，開展誠信教育活動，努力打造“誠信旅游業”，不斷改善信貸投融資環境。