建立社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)人身保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制芻議*

梅喻

(北京工商大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系，北京 100037)

建立社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)人身保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制芻議*

梅喻

(北京工商大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系，北京 100037)

在我國(guó)現(xiàn)行體制下，社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)人身保險(xiǎn)組合未能覆蓋所有群體，不能滿足群眾多層次多元化需求。因此，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)有必要建立業(yè)務(wù)互動(dòng)關(guān)系，發(fā)揮各自的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，提供優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的保障服務(wù)，消除保險(xiǎn)未覆蓋的空白區(qū)域，滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的多層次多元化需求，從而更有效地維護(hù)廣大群眾的切身利益。

社會(huì)保險(xiǎn);商業(yè)人身保險(xiǎn);互動(dòng)機(jī)制

在深入推進(jìn)全面建設(shè)小康社會(huì)的關(guān)鍵時(shí)期，經(jīng)濟(jì)社會(huì)、民生問(wèn)題突出，各種利益矛盾涌現(xiàn)，人們對(duì)工作生活穩(wěn)定性的期盼不斷增強(qiáng)。因此，在建立健全社會(huì)保障體系的過(guò)程中，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)人身保險(xiǎn)有必要建立業(yè)務(wù)互動(dòng)關(guān)系，提供優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的保障服務(wù)，發(fā)揮各自的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，消除保險(xiǎn)未覆蓋的空白區(qū)域，滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的多層次多元化需求，從而更有效地維護(hù)廣大群眾的切身利益。

一、各項(xiàng)險(xiǎn)種建立互動(dòng)關(guān)系的成因

我國(guó)的社會(huì)保障體系包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)福利、社會(huì)救助、社會(huì)優(yōu)撫以及住房保障計(jì)劃。作為基礎(chǔ)的社會(huì)保險(xiǎn)分為養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)。我國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)可劃分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)。財(cái)險(xiǎn)中的雇主責(zé)任險(xiǎn)能夠有效地補(bǔ)充社會(huì)工傷保險(xiǎn)。人身險(xiǎn)分為壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。人身險(xiǎn)中為退休仍生存者設(shè)計(jì)的生存險(xiǎn)、兩全險(xiǎn)有利于補(bǔ)充養(yǎng)老金，健康險(xiǎn)有利于補(bǔ)充社會(huì)醫(yī)療開(kāi)支，而為因工受傷甚至身故者設(shè)計(jì)的意外險(xiǎn)則有利于補(bǔ)充工傷保險(xiǎn)。

商業(yè)人身保險(xiǎn)可以與社會(huì)保險(xiǎn)建立互動(dòng)機(jī)制，不僅由于二者含有同領(lǐng)域的保障對(duì)象、項(xiàng)目和不同程度、層次、方向的具體服務(wù)內(nèi)容，而且基于保險(xiǎn)公司多年積累的專業(yè)化資金運(yùn)用管理水平、誤差相對(duì)較小的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和財(cái)務(wù)預(yù)算能力，可以利用其自身優(yōu)勢(shì)協(xié)助管理社保基金，使之保值增值，減輕政府負(fù)擔(dān)。

(一)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)與商業(yè)生存保險(xiǎn)的互動(dòng)原因

1.個(gè)人養(yǎng)老金賬戶赤字。隨著計(jì)劃生育工作的積極開(kāi)展，我國(guó)人口增長(zhǎng)率呈下降趨勢(shì)，同時(shí)老年人比例上升，人口紅利逐漸消失。2010年我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金收支缺口達(dá)1.3萬(wàn)億元。空賬既有國(guó)家占用問(wèn)題，又有資金運(yùn)營(yíng)的問(wèn)題。保險(xiǎn)公司可憑借自身優(yōu)勢(shì)管理法定養(yǎng)老金，成為基金公司之外的又一類管理人。

2.老齡化趨勢(shì)導(dǎo)致支出增加。按照聯(lián)合國(guó)的定義，老齡化是指一國(guó)60歲以上人口比例大于10%或65歲以上人口比例大于7%。2008年底，我國(guó)65歲以上人口占比達(dá)到8.3%，老齡化趨勢(shì)已經(jīng)形成。隨著退休人員比例的提升和物價(jià)水平的提高，僅靠增加在崗勞動(dòng)者的稅收已不足以滿足社會(huì)養(yǎng)老需求，因此，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)成為彌補(bǔ)退休金的來(lái)源。

3.企業(yè)年金制度尚未完善。企業(yè)年金是指企業(yè)及其職工在依法參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上自愿建立的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，它是對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度的重要補(bǔ)充。目前我國(guó)許多企事業(yè)單位尚未建立年金制度，職工只得購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

(二)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)健康保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)的互動(dòng)原因

1.公共醫(yī)療費(fèi)用不合理導(dǎo)致看病難。近年來(lái)，我國(guó)醫(yī)療管理體制弊病顯現(xiàn)，如醫(yī)院以藥養(yǎng)醫(yī)導(dǎo)致藥價(jià)不斷攀升，自費(fèi)診療人口、項(xiàng)目比例仍然很大，許多社區(qū)沒(méi)有小型衛(wèi)生機(jī)構(gòu)迫使人們擁擠在大醫(yī)院等。因此，即使全民健康意識(shí)提高，也不可能有足夠的經(jīng)濟(jì)條件增加就醫(yī)，醫(yī)療保健支出比重增速仍然緩慢。這就需要人身保險(xiǎn)公司大力推廣短期健康險(xiǎn)種，補(bǔ)償居民醫(yī)療支出的損失。

2.群眾的目標(biāo)從治病轉(zhuǎn)向健體強(qiáng)身。物質(zhì)條件的改善和社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)的激烈改變了人們的健康需求結(jié)構(gòu)，人們從生存、安全、疾病治療欲望過(guò)渡到健體強(qiáng)身、益壽延年、疾病預(yù)防欲望，更加重視日常的健康護(hù)理，以防止病假減少未來(lái)收入。因此，失能收入保險(xiǎn)和長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司關(guān)注的重點(diǎn)，它將是社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的補(bǔ)充部分。

3．農(nóng)民工異地醫(yī)療保險(xiǎn)理賠難。雖然中央、地方政府要求和提倡將進(jìn)城務(wù)工者納入醫(yī)保范圍，但由于種種原因，實(shí)際落實(shí)情況不容樂(lè)觀。農(nóng)民工就醫(yī)報(bào)銷難或遭到拒絕現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。因此，保險(xiǎn)公司可以為打工群體提供團(tuán)體短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品。

(三)工傷保險(xiǎn)與意外傷害保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)等的互動(dòng)原因

1.勞動(dòng)者安全需求增加。當(dāng)前職工消費(fèi)支出大，生活成本高，一旦因工受傷，勞動(dòng)者本人失去創(chuàng)造收入的能力，會(huì)給全家?guī)?lái)經(jīng)濟(jì)和精神損失。由于工傷保險(xiǎn)的給付有限，只能保證勞動(dòng)者本人生計(jì)，其子女的健康、教育、出行等消費(fèi)卻要被迫減少，而商業(yè)保險(xiǎn)可以提供更多現(xiàn)金補(bǔ)償。因此，職工希望得到法定補(bǔ)償?shù)耐瑫r(shí)，也獲得商業(yè)保險(xiǎn)所提供的補(bǔ)償。

2.企業(yè)投保各種商業(yè)險(xiǎn)可以減輕負(fù)擔(dān)，樹(shù)立企業(yè)形象。當(dāng)個(gè)別職工因工受傷時(shí)，企業(yè)額外給付傷者商業(yè)保險(xiǎn)，既能夠減輕其負(fù)擔(dān)，又可以使其他職工及社會(huì)人士認(rèn)識(shí)到該企業(yè)的保障待遇好，從而有利于改善勞資關(guān)系，提升該企業(yè)的信譽(yù)。當(dāng)遇到集體重大傷亡事故，大批職工暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力時(shí)，雇主責(zé)任保險(xiǎn)則既安撫了原有職工或家屬，同時(shí)也縮短了企業(yè)中斷營(yíng)業(yè)的時(shí)間。而如果采取風(fēng)險(xiǎn)自留的方式，企業(yè)僅存的資金發(fā)放給眾多傷殘職工后則可能不足以承擔(dān)起工廠重建、員工招聘的成本。

3.生活環(huán)境變化，風(fēng)險(xiǎn)頻率、種類增加。隨著城鎮(zhèn)居民收入的提高和生活節(jié)奏的加快，居民私家車的保有量大幅度上升，交通事故數(shù)量也隨之增多。另外，農(nóng)村進(jìn)城務(wù)工人員在異地生活，由于對(duì)所在城市缺乏了解、安全保障措施缺失以及住房條件差等因素，也容易發(fā)生一些意外事故。而當(dāng)出現(xiàn)以上意外事故時(shí)，商業(yè)意外事故險(xiǎn)可以有效緩解受保者所面臨的困難。

二、社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)人身保險(xiǎn)互動(dòng)關(guān)系所面臨的問(wèn)題

我國(guó)正處于轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，統(tǒng)籌社會(huì)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)發(fā)展的重要機(jī)遇期，特別是政府應(yīng)對(duì)國(guó)際金融危機(jī)確定的調(diào)結(jié)構(gòu)、保增長(zhǎng)、促穩(wěn)定、惠民生的發(fā)展戰(zhàn)略，為建立和完善社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)人身保險(xiǎn)互動(dòng)機(jī)制提供了良好契機(jī)，同時(shí)也為各地戶籍制度改革、新型醫(yī)療改革創(chuàng)造了良好條件。但是，目前經(jīng)濟(jì)社會(huì)中仍存在著一些制約保險(xiǎn)制度改革的問(wèn)題。

1.城鄉(xiāng)二元化結(jié)構(gòu)沒(méi)有徹底消除。城鄉(xiāng)戶籍體制不同，農(nóng)村戶口的勞動(dòng)者在城市打工開(kāi)始上繳養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)，但由于是企業(yè)的臨時(shí)雇傭者，跨區(qū)域轉(zhuǎn)接社保關(guān)系十分困難，加之各地社保制度有所差異，不同地區(qū)物價(jià)水平不同，異地打工獲得的福利亦不同，因此，對(duì)于同一勞動(dòng)者而言難于計(jì)算其最終的養(yǎng)老金。

2.醫(yī)療管理體制的缺陷和服務(wù)設(shè)施不全面。盡管新醫(yī)改建立了農(nóng)村新型合作醫(yī)療制度、城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療制度和城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療制度，但無(wú)論城市鄉(xiāng)村，多數(shù)社區(qū)沒(méi)有衛(wèi)生機(jī)構(gòu)，患者只得去各級(jí)公立醫(yī)院就診。大醫(yī)院再怎么增加醫(yī)療服務(wù)設(shè)施，也會(huì)因僧多粥少滿足不了群眾的治病需求，繼而形成大醫(yī)院壟斷，醫(yī)藥價(jià)格高居不下，百姓看病難、看病貴的狀況。

3.短期內(nèi)社保待遇的提高可能引發(fā)就業(yè)難。近來(lái)，各級(jí)政府紛紛出臺(tái)政策提高勞動(dòng)者的社會(huì)保障待遇，無(wú)形中增加了用人單位成本，單位可能會(huì)減少新招聘人數(shù)甚至裁員。失業(yè)率增加既影響社會(huì)穩(wěn)定，又縮小有效消費(fèi)需求，從而降低了購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。

4.通貨膨脹對(duì)儲(chǔ)蓄的擠出效應(yīng)。近年來(lái)商業(yè)銀行存款名義利率低于同期通貨膨脹率。在實(shí)際利率小于零的情況下，工薪階層靠傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄積累不夠防災(zāi)防損。

三、政策建議

為了滿足廣大職工群眾的利益，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)有必要建立業(yè)務(wù)互動(dòng)關(guān)系，提供優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的保障服務(wù)，共同合作，發(fā)揮各自的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能，消除保險(xiǎn)未覆蓋的空白區(qū)域，解決不同人群的問(wèn)題，滿足人們對(duì)保險(xiǎn)的多層次多元化需求，提出以下建議：

1.適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展推進(jìn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的銜接互動(dòng)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，民生問(wèn)題逐漸成為黨和政府關(guān)注的重點(diǎn)。建議根據(jù)群眾對(duì)保險(xiǎn)的多層次多元化需求，對(duì)現(xiàn)行的保險(xiǎn)部門進(jìn)行體制改革，調(diào)整社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)政策，協(xié)調(diào)好兩者之間的關(guān)系。逐步解決當(dāng)前社會(huì)保險(xiǎn)覆蓋面不夠廣、參保比例偏低和城鄉(xiāng)資源配置不均等問(wèn)題。逐步在社保和商保之間填補(bǔ)空白，把職工群體特別是農(nóng)民工納入社會(huì)保險(xiǎn)的保障范圍，同時(shí)推動(dòng)企業(yè)幫助其購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

2.逐步消除城鄉(xiāng)、區(qū)域差異，縮小收入分配差距。一方面，政策上努力做到因地制宜，減少城鄉(xiāng)、區(qū)域之間的實(shí)際福利差距。另一方面，通過(guò)增加就業(yè)、拓寬增收渠道等途徑縮小貧富差距，提高可支配收入，使更多消費(fèi)者有能力投保商業(yè)險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)公司應(yīng)調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略。保險(xiǎn)資金不宜大量投在高風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品上，可以根據(jù)擴(kuò)大社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)際問(wèn)題，在現(xiàn)有險(xiǎn)種的基礎(chǔ)上改進(jìn)，增加彌補(bǔ)社保漏洞、保障消費(fèi)者利益的險(xiǎn)種。社保基金的合作機(jī)構(gòu)則要利用自己的管理經(jīng)驗(yàn)，把資金投向低風(fēng)險(xiǎn)貨幣、資本市場(chǎng)，使其收益率高于社保機(jī)構(gòu)單獨(dú)管理時(shí)的收益率，獲得雙贏的效果。

4.根據(jù)勞動(dòng)力市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和特征建立多層次多元化社保體制。我國(guó)目前存在較大的城鄉(xiāng)、農(nóng)業(yè)人口與非農(nóng)業(yè)人口就業(yè)的收入差距，同時(shí)城鎮(zhèn)勞動(dòng)力市場(chǎng)正規(guī)就業(yè)與非正規(guī)就業(yè)保障水平懸殊。因此，應(yīng)對(duì)現(xiàn)行養(yǎng)老、醫(yī)療保險(xiǎn)制度進(jìn)行較大改革，結(jié)合靈活就業(yè)和自雇者的特點(diǎn)，制定新的繳費(fèi)基數(shù)、費(fèi)率和支付條件，提高非正規(guī)就業(yè)者和農(nóng)民的社會(huì)保障覆蓋率。

5.推動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)成為人們幸福生活的助推器。隨著社會(huì)財(cái)富積累的增加，商業(yè)保險(xiǎn)保障較高層次生活的特質(zhì)為社會(huì)所認(rèn)可。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)加快發(fā)展的背景下，積極推行商業(yè)保險(xiǎn)，針對(duì)社會(huì)成員個(gè)人的經(jīng)歷、處境和困難具體分析，為其量身定做保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，把兩者有機(jī)結(jié)合起來(lái)，更好地完善覆蓋城鄉(xiāng)的社會(huì)保險(xiǎn)網(wǎng)。

［1］曾煜.工會(huì)保障工作培訓(xùn)教程［M］.北京：人民日?qǐng)?bào)出版社，2004.

［2］代寶珍，周綠林.我國(guó)健康保險(xiǎn)業(yè)的健康管理運(yùn)行模式構(gòu)建［J］.保險(xiǎn)研究，2009，(11).

［3］朱波，周卓儒.人口老齡化與醫(yī)療保險(xiǎn)制度：中國(guó)的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)［J］.保險(xiǎn)研究，2010，(1).

［4］許多多.建立我國(guó)人身保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)互補(bǔ)體系 ［J］.金融市場(chǎng)建設(shè)，2000，(3).

［5］曹明，丁江萍.商業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)民工的社會(huì)保險(xiǎn)保障工作中的作用及政策分析［J］.時(shí)代金融，2010，(2).

To Establish the Interact Mechanism between Social Insurance and Commercial Personal Insurance

Mei Yu
(Beijing Technology and Business University，Beijing 100037，China)

In the current system of China，the social insurance and commercial personal insurance can not cover all of groups of people and can not meet with multi demands of the mass.Therefore，we should establish the interact mechanism between social insurance and commercial insurance to give full play of their function of economic compensation，and to offer the service of mutual advantage complement.

social insurance;commercial personal insurance;interact mechanism

F840.61

A

1673－2375(2011)02－0104－03

［責(zé)任編輯：魯 微］

2010－12－28

梅喻 (1986—)，女，河南駐馬店人，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院金融學(xué)系研究生。